मेट्रो एजी और वोडेनो के साथ एंबेडेड बैंकिंग

मैंने पिछले 25 साल वित्तीय सेवाओं की जटिलताओं को समझने की कोशिश में बिताए हैं और सबसे अच्छा और सबसे ग्राहक-अनुकूल अनुभव बनाने के लिए मुख्य रूप से प्रौद्योगिकी के साथ काम किया है।

जैसा कि मैंने पिछले लेखों में कहा है, यह मुख्य रूप से प्रक्रिया अनुकूलन में एक अभ्यास रहा है। आश्चर्यजनक चीजें हासिल करते हुए, किसी भी बिंदु पर हम वास्तव में किसी परियोजना को इंगित करने और उसके वास्तव में परिवर्तनकारी होने का दावा करने में सक्षम नहीं हुए हैं।

एम्बेडेड बैंकिंग और बैंकिंग-ए-ए-सर्विस (बीएएएस) के उभरते मॉडल के वादों में से एक नए उत्पादों और सेवाओं को जल्दी और बड़े पैमाने पर बनाने की क्षमता है। लेकिन जैसा कि प्रौद्योगिकी की दुनिया में बहुत कुछ होता है, प्रचार और वादे ने वास्तविकता को बहुत आगे बढ़ा दिया है, और ईमानदारी से कहें तो, वास्तविक बाजार के मामले का अध्ययन जमीन पर अपेक्षाकृत कमजोर रहा है।

हालाँकि, चीजें बदल रही हैं, और सच्चे परिवर्तन के कुछ शानदार उदाहरण सामने आ रहे हैं क्योंकि कंपनियां अवसर के लिए खड़ी होने लगी हैं। वित्तीय सेवाओं को बदलने के लिए डिजिटल की शक्ति में एक उत्साही आस्तिक के रूप में, ऐसा महसूस होता है कि हम उस समय पर हैं जहां सभी सितारे संरेखित हो रहे हैं।

विनियमन, प्रौद्योगिकी, उपकरण और उपभोक्ता अपेक्षाएं ओवरलैप होती हैं, जो नई सोच, उत्पादों और सेवाओं के लिए एक मधुर स्थान प्रदान करती हैं। जब मैं कुछ दिलचस्प सुनता हूं, तो मैं उस पर प्रकाश डालना चाहता हूं। यह मुझे मेट्रो एजी, वोडेनो और एयॉन में लाता है।

मेट्रो एजी डसेलडोर्फ में स्थित एक जर्मन बहुराष्ट्रीय थोक कंपनी है जो मुख्य रूप से मेट्रो और मैक्रो ब्रांडों के तहत बिजनेस सदस्यता-केवल कैश एंड कैरी स्टोर संचालित करती है। इसकी स्थापना 1960 के दशक में हुई थी और इसके ग्राहक मुख्य रूप से होटल, रेस्तरां, खानपान उद्योग और स्वतंत्र व्यापारी हैं। यह स्टोर, डिलीवरी सेवाओं और ऑनलाइन मार्केटप्लेस के नेटवर्क के माध्यम से 17 से अधिक देशों में 30 मिलियन ग्राहकों को सेवा प्रदान करता है।

कुछ साल पहले, उसने महसूस किया कि उसके ग्राहकों की समस्याएँ दुनिया के डिजिटलीकरण और उनके आसपास "उबेराइज़्ड" होने के कारण बदल रही थीं, उदाहरण के लिए, खाद्य वितरण सेवाओं और ऑनलाइन बुकिंग का उदय। इसने अपने ग्राहकों के साथ गहरा जुड़ाव विकसित करने के लिए वित्त का उपयोग करने का अवसर देखा, जो विशुद्ध रूप से लेन-देन के रिश्ते से दूर जाकर उनके पूरे जीवनचक्र और व्यवसाय मॉडल में उनका समर्थन करता था।

मेट्रो फाइनेंशियल सर्विसेज के सीईओ माइकल ज़ायबर के अनुसार, प्रेरणा ऑटो निर्माताओं और अमेज़ॅन और ऐप्पल से मिली, जिन्होंने ग्राहक संबंधों को गहरा करने के तरीके के रूप में वित्तीय सेवाओं की पहचान की है। मेट्रो ने अपने ग्राहकों की समस्याओं पर शोध करना शुरू किया। यह देख सकता है कि उसके ग्राहकों के पास मौजूदा बैंकिंग संबंध थे (आतिथ्य व्यवसाय नकदी जमा करने के लिए बैंक शाखा नेटवर्क पर निर्भर हैं) और "नियोबैंक" कार्ड से भरे वॉलेट बहुत कम काम कर रहे थे। लेकिन ये मौजूदा रिश्ते पूरी तरह से लेन-देन वाले थे और इनमें लगभग कोई अतिरिक्त मूल्य नहीं था। आतिथ्य क्षेत्र बेहद कम मार्जिन पर चलता है, इसलिए इसने कैशबैक को संभावित लाभ के रूप में पहचाना।

इसलिए, कुछ अन्य खुदरा विक्रेताओं के विपरीत, इसने बैंक शुरू करने की योजना नहीं बनाई। इसके बजाय, इसने एक नए उत्पाद की कल्पना की, एक अलग डेबिट कार्ड जो ग्राहकों के मौजूदा बैंकिंग संबंधों के साथ काम कर सकता है लेकिन ठोस मूल्य जोड़ सकता है। यह कार्ड ग्राहकों के लिए मुफ़्त है, इसका उपयोग सभी कार्ड-आधारित खर्चों के लिए किया जा सकता है और 1% तक कैशबैक की पेशकश की जाती है। यह ग्राहकों के मौजूदा बैंकों से जुड़ने के लिए ओपन बैंकिंग का उपयोग करता है।

मेट्रो द्वारा पहचाना गया एक और समस्या कार्यशील पूंजी और नकदी प्रवाह है। आतिथ्य क्षेत्र वस्तुओं और सेवाओं के लिए अग्रिम भुगतान पर निर्भर करता है, जिसके कुछ समय बाद अंतिम उपभोक्ता से भुगतान मिलता है। परिस्थितियों के आधार पर, ग्राहकों को मेट्रो फाइनेंशियल सर्विसेज में शामिल होने पर क्रेडिट लाइन की पेशकश की जाती है। इसने इसे अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) उत्पाद लॉन्च करने में भी सक्षम बनाया है। चेक-आउट प्रक्रिया में पेश किए जाने के बजाय, खरीदारी के बाद ग्राहक भुगतान को 60 दिनों तक स्थगित करने या 48 मासिक किश्तों तक भुगतान करने का विकल्प चुन सकते हैं। अन्य समस्या बिंदुओं की पहचान करने के बाद, मेट्रो एफएस कर्मचारी कार्ड भी जारी कर रहा है, जो शरद ऋतु में लाइव होंगे।

वोडेनो बीएएएस प्लेटफॉर्म ने एम्बेडेड बैंकिंग के इस उत्कृष्ट उदाहरण को सक्षम किया है। मेट्रो फाइनेंशियल सर्विसेज को प्रौद्योगिकी का निर्माण नहीं करना पड़ा या बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने का दर्द नहीं सहना पड़ा। एयॉन बैंक के माध्यम से, वोडेनो के पास अपेक्षित लाइसेंस और कवर किए गए सभी नियामक कोणों तक पहुंच है। हुड के तहत, वोडेनो कुछ रोमांचक चीजें कर रहा है। इसका क्लाउड-नेटिव, पूरी तरह से एपीआई-आधारित प्लेटफ़ॉर्म PSD2 ओपन बैंकिंग मानकों का उपयोग करता है ताकि मेट्रो फाइनेंशियल सर्विसेज ऐप ग्राहक के मौजूदा बैंक में दिन में चार बार बैंक बैलेंस की जांच कर सके ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि खरीदारी के लिए धन उपलब्ध है।

फिर, SEPA के माध्यम से, बैंक से प्रत्यक्ष डेबिट स्वचालित रूप से लिया जाता है, इसलिए ग्राहकों को पुनर्भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। यह प्रत्येक व्यावसायिक दिन के अंत में एक बार होता है, और मेट्रो ऐप पर सभी शेष गतिशील रूप से अपडेट होते हैं, उदाहरण के लिए, उपलब्ध बीएनपीएल क्रेडिट लाइन। जो कुछ हो रहा है उसकी जटिलताएँ अंतिम ग्राहक से छिपी हुई हैं। वे बस एक अत्यंत सरल इंटरफ़ेस देखते हैं। मेट्रो फाइनेंशियल सर्विसेज के पास सभी लेन-देन डेटा तक पहुंच है, पुराने बैंक उस डेटा की समृद्धि तक पहुंच खो देते हैं - इसके बजाय, वे मेट्रो के साथ प्रतिदिन केवल एक लेनदेन देखते हैं।

मेट्रो अपने ग्राहकों के बारे में सोचने और ऐसे उत्पाद और सेवाएँ विकसित करने में सक्षम है जो उनके लिए वास्तविक मूल्य जोड़ते हैं। इसने वित्तीय सेवाओं की अवधारणा को अपनाया है और इसे ग्राहकों के लिए एक व्यवसाय और विपणन प्रतिक्रिया के रूप में विकसित किया है। इसे प्लेटफ़ॉर्म और लाइसेंस के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। वोडेनो ने, अपनी ओर से, एक लचीला प्लेटफ़ॉर्म बनाया है जो एपीआई के माध्यम से सक्षमकर्ता के रूप में प्रौद्योगिकी का लाभ उठाता है। वोडेनो के सह-संस्थापक वोज्शिएक सैस बताते हैं: “यह ऐसा है जैसे हमारे पास जादुई कलम है (उन कार्टूनों से जो हम सभी देखते थे), जो कुछ खींचता है, और पिंग उसे वास्तविक बना देता है। हम कलम और अपने ग्राहकों को विचार प्रदान करते हैं, और साथ मिलकर हम उन्हें वास्तविकता बना सकते हैं।''

बड़े ग्राहक आधार वाले ब्रांड ग्राहकों के साथ गहरे संबंध बनाने और एम्बेडेड वित्त उत्पादों की पेशकश करने के लिए BaaS प्लेटफ़ॉर्म प्रदाताओं का उपयोग कर सकते हैं।

यह क्रिया में आधुनिक एफएस जैसा महसूस होता है।

लेखक के बारे में

डेव वालेस एक उपयोगकर्ता अनुभव और विपणन पेशेवर हैं, जिन्होंने पिछले 25 वर्षों में वित्तीय सेवा कंपनियों को डिजिटल ग्राहक अनुभव डिजाइन, लॉन्च और विकसित करने में मदद की है।

वह एक उत्साही ग्राहक अधिवक्ता और चैंपियन और एक सफल उद्यमी हैं। 

उसे ट्विटर पर फॉलो करें @davejvwallace और उसके साथ कनेक्ट करें लिंक्डइन.