मानक वित्तीय उद्योग की आधारशिला हैं। 40 से अधिक वर्षों से स्विफ्ट एमटी मानक ने उद्योग स्वचालन को सक्षम किया है, सीमा पार व्यापार की लागत और जोखिम को कम किया है, और संवाददाता बैंकिंग प्रणाली के विकास को सक्षम किया है जिस पर
विश्व व्यापार निर्भर करता है। आज स्विफ्ट नेटवर्क पर प्रतिदिन लगभग 28 मिलियन एमटी संदेशों का आदान-प्रदान होता है। लेकिन चालीस वर्षों के बाद, एमटी अपनी उम्र दिखाने लगा है। एमटी को ऐसे समय में डिज़ाइन किया गया था जब भंडारण और बैंडविड्थ की लागत आज की तुलना में अधिक थी, ऐसा जोर देकर कहा गया है
डेटा की पूर्णता या पठनीयता पर संक्षिप्तता।
यह आतंकवाद विरोधी वित्तपोषण विनियमन के उद्भव से पहले का है, जिसके लिए भुगतानों को प्रतिबंध सूचियों के विरुद्ध जांचना और 'बड़े डेटा' तकनीक के विकास की आवश्यकता होती है, जो लेनदेन डेटा से महत्वपूर्ण व्यावसायिक खुफिया जानकारी निकाल सकती है। यह सीमित करता है
केवल लैटिन वर्ण सेट का पाठ, जो अब आदर्श नहीं है क्योंकि दुनिया की कई सबसे तेजी से बढ़ती अर्थव्यवस्थाएं एशिया में हैं। जबकि एमटी जारी है। उद्योग के सहयोग से स्विफ्ट ने आईएसओ 20022 को विकसित करने और बढ़ावा देने के लिए काम किया है, जो कई लोगों को संबोधित करता है
एमटी की कमियों के बारे में
आईएसओ 20022 क्या है?
ISO 20022 को अंतर्राष्ट्रीय मानकीकरण संगठन द्वारा 2004 में पेश किया गया था। यह एक खुला और सामान्य प्रयोजन वाला वैश्विक वित्तीय इलेक्ट्रॉनिक संचार मानक है। ISO 20022 संदेश मानक व्यावसायिक घटकों की एक डेटा लाइब्रेरी है
संदेशों को परिभाषित किया जा सकता है। इसका उपयोग भुगतान, प्रतिभूतियों, व्यापार सेवाओं, कार्ड और विदेशी मुद्रा उद्योगों को कवर करने वाले वित्तीय उद्योग संदेश के विकास के लिए किया जाता है। ISO 20022 संदेश मानक वित्तीय के बीच विभिन्न प्रकार के संचार को शामिल करता है
संस्थान, एफएमआई और कॉरपोरेट्स, जिनमें शामिल हैं:
• प्रेषक और प्राप्तकर्ता के बीच शुरू से अंत तक भुगतान प्रक्रिया
• स्थायी भुगतान प्राधिकरण, जैसे बिल भुगतान के लिए प्रत्यक्ष डेबिट प्राधिकरण
• खाता प्रबंधन, जैसे विवरण और खाता शेष रिपोर्टिंग
• भुगतान संदेशों के भीतर विस्तारित 'प्रेषण' फ़ील्ड, जो चालान विवरण जैसे अधिक डेटा की अनुमति देता है।
ISO 20022 संदेश मानक लचीलापन प्रदान करता है क्योंकि भुगतान संदेशों को समय के साथ बदलती आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित किया जा सकता है। यह संरचित, अच्छी तरह से परिभाषित और डेटा-समृद्ध भुगतान संदेश का समर्थन करता है। इससे इसमें निहित भुगतान जानकारी की गुणवत्ता में सुधार होता है
संदेश।
ISO 20022 मानक की सामान्य विशेषताएं हैं:
• खुला मानक - संदेश परिभाषाएँ ISO 20022 वेबसाइट पर सार्वजनिक रूप से उपलब्ध हैं।
• लचीली - नई आवश्यकताओं और प्रौद्योगिकियों के उभरने पर परिभाषाओं को अनुकूलित किया जा सकता है।
• उन्नत डेटा सामग्री - ISO 20022 संदेशों में एक बेहतर डेटा संरचना (जैसे परिभाषित फ़ील्ड) और विस्तारित क्षमता (उदाहरण के लिए फ़ील्ड आकार में वृद्धि और विस्तारित प्रेषण जानकारी के लिए समर्थन) है।
• नेटवर्क स्वतंत्र - मानक को अपनाना किसी विशेष नेटवर्क प्रदाता से बंधा नहीं है।
ISO 20022 के प्रमुख लाभ
ISO 20022 संदेश मानक संपूर्ण भुगतान श्रृंखला में सभी उपयोगकर्ताओं को लाभ प्रदान करता है। हाई-वैल्यू पेमेंट सिस्टम (एचवीपीएस) में लाभ वित्तीय संस्थानों और उनके कॉर्पोरेट ग्राहकों को मिलता है जो ये संदेश भेजते और प्राप्त करते हैं।
समय के साथ, ग्राहकों को डेटा-समृद्ध भुगतान, अधिक कुशल और कम लागत वाली भुगतान प्रसंस्करण और उन्नत ग्राहक सेवाओं जैसे बेहतर प्रेषण सेवाओं से लाभ होने की उम्मीद है। वित्तीय संस्थानों को प्रवासन से जो लाभ हो सकते हैं उनमें से एक यह भी है
ISO 20022 संदेश मानक में शामिल हैं:
अनुकूलनशीलता और लचीलापन
व्यावसायिक घटकों की ISO 20022 लाइब्रेरी जानकारी की एक लचीली श्रृंखला का समर्थन करती है जो भुगतान संदेशों की अंतर्निहित डेटा भाषा से स्वतंत्र है। इसलिए इसे नई प्रौद्योगिकियों और समय के साथ विकसित होती आवश्यकताओं के अनुरूप ढाला जा सकता है। यह क्षमता
नई तकनीकों को अपनाने का मतलब है कि आईएसओ 20022 लंबी अवधि में वैश्विक स्तर पर वित्तीय प्रणाली संदेश का आधार बन सकता है। ISO 20022 संदेश मानक का लचीलापन भुगतान प्रणाली प्रशासकों को उन संदेशों को डिज़ाइन करने में सक्षम बनाता है जो इसके लिए उपयुक्त हैं
उनकी भुगतान प्रणाली का उद्देश्य.
लचीले संदेश मानक का एक नकारात्मक पक्ष यह है कि घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों में संदेश सेट के विभिन्न डिज़ाइन उन प्रणालियों के लिए एक-दूसरे के साथ निर्बाध रूप से बातचीत करना अधिक कठिन बना सकते हैं। स्विफ्ट और अन्य समन्वय
केंद्रीय बैंकों जैसे संस्थानों ने अंतरराष्ट्रीय समितियों द्वारा अधिक मानकीकृत आईएसओ 20022 संदेश दिशानिर्देशों के विकास को बढ़ावा दिया है। इनमें उच्च-मूल्य भुगतान और रिपोर्टिंग प्लस (एचवीपीएस)+) और सीमा-पार भुगतान और रिपोर्टिंग प्लस शामिल हैं।
(सीबीपीआर+) संदेश दिशानिर्देश जिनका उपयोग स्विफ्ट सीमा पार भुगतान के लिए किया जाएगा। अंतर्राष्ट्रीय संरेखण का उद्देश्य एक क्षेत्राधिकार में भुगतान भेजने वाले से दूसरे क्षेत्राधिकार में प्राप्तकर्ता तक सीमा पार भुगतान की आसान एंड-टू-एंड प्रसंस्करण का समर्थन करना है।
पलटाव
कुछ घरेलू भुगतान प्रणालियों में उपयोग किए जाने वाले भुगतान संदेशों को ISO 20022 संदेश मानक का उपयोग करके और सामान्य भुगतान डेटा फ़ील्ड में संरेखित किया जा सकता है। यह वैकल्पिक भुगतान प्रणालियों में भुगतान को अधिक आसानी से आदान-प्रदान करने में सक्षम बनाने की दिशा में एक कदम है
नेटवर्क. आईएसओ 20022 संगत प्रौद्योगिकियों के साथ, आउटेज की स्थिति में भुगतान को वैकल्पिक भुगतान प्रणाली पर अधिक आसानी से पुनर्निर्देशित किया जा सकता है। इससे समग्र रूप से घरेलू भुगतान प्रणाली की लचीलेपन में सुधार होता है।
अंतर्राष्ट्रीय संरेखण लचीलेपन का समर्थन करेगा क्योंकि इनमें से प्रत्येक भुगतान प्रणाली के लिए वैकल्पिक रूप से संदेशों को स्वीकार करना और संसाधित करना आसान होगा यदि अन्य प्रणाली अनुपलब्ध हो जाती है।
डेटा संरचना और क्षमता
ISO 20022 संदेश मानक 20 वर्षों से उपयोग किए जा रहे SWIFT के मौजूदा MT संदेश मानक की कुछ कमियों को संबोधित करता है, जिनमें शामिल हैं:
• सीमित डेटा वहन, जो किसी संदेश में शामिल की जा सकने वाली भुगतान जानकारी की मात्रा को प्रतिबंधित करता है
• डेटा स्ट्रिंग प्रारूप, जो भुगतान संदेश में निहित जानकारी को पढ़ने के लिए स्वचालित प्रौद्योगिकियों की क्षमता को सीमित करता है।
आईएसओ 20022 की बेहतर संरचना और डेटा क्षमता का उपयोग दक्षता बढ़ाने और भुगतान प्रणाली में सेवा की बेहतर गुणवत्ता प्रदान करने के लिए कई तरीकों से किया जा सकता है।
दक्षता
आईएसओ 20022 संदेश मानक से दक्षता लाभ आईएसओ 20022 संरचित और डेटा-समृद्ध भुगतान संदेशों को इकट्ठा करने, पढ़ने और अन्य सेवाओं में एकीकृत करने की स्वचालित प्रौद्योगिकियों की क्षमता से उत्पन्न होता है। इसमें प्रदान की गई नई ग्राहक सेवाएँ शामिल हो सकती हैं
वित्तीय संस्थानों द्वारा अपने कॉर्पोरेट ग्राहकों को। उदाहरण के लिए, एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) के साथ एकीकृत सेवाएं कॉरपोरेट्स को भुगतान शुरू करने की क्षमता प्रदान कर सकती हैं, साथ ही बेहतर लेनदेन और खाता रिपोर्टिंग भी प्राप्त कर सकती हैं।
सेवाएँ। इसके अतिरिक्त, ISO 20022 मैसेजिंग-आधारित डेटा के साथ वित्तीय संस्थानों के लिए बेहतर रिपोर्टिंग, विश्लेषण और समाधान प्रक्रियाएं संभव हो गई हैं। रिपोर्टिंग और विश्लेषण के दौरान संरचित डेटा का उपयोग करने से समाधान प्रक्रियाओं को लाभ होता है
सुधार किया गया है क्योंकि विशिष्ट भुगतान डेटा को अधिक आसानी से पुनर्प्राप्त किया जा सकता है।
आम तौर पर, आईएसओ 20022 संदेशों की बढ़ी हुई डेटा संरचना और डेटा ले जाने की क्षमता एंड-टू-एंड भुगतान प्रसंस्करण और भुगतान हस्तांतरण की दक्षता में सुधार करती है। ISO 20022 भुगतान संदेश स्वचालित तकनीकों को विशिष्ट पढ़ने और लक्ष्य करने की अनुमति देते हैं
जानकारी। इस स्वचालन का उपयोग एंड-टू-एंड भुगतान प्रसंस्करण (प्राप्तकर्ता को प्रेषक) को तेज करने और भुगतान प्रसंस्करण के लिए आवश्यक मैन्युअल हस्तक्षेप की मात्रा को कम करने के लिए किया जा सकता है। सभी प्रणालियों में आसान स्थानांतरण सक्षम करने की भी संभावना है
चूँकि अधिक भुगतान प्रणालियाँ ISO 20022 में स्थानांतरित हो जाती हैं और सामान्य भुगतान सूचना क्षेत्रों में मानकीकृत हो जाती हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, यह घरेलू भुगतान प्रणाली के लचीलेपन का समर्थन कर सकता है।
अंतरराष्ट्रीय भुगतान के लिए, भुगतान संदेशों का संरेखण अंतरराष्ट्रीय और घरेलू भुगतान प्रणालियों के बीच सीमा पार भुगतान की आसान प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाने में मदद करता है।
असंरचित संदेश प्रारूप वर्णों की एक निर्बाध स्ट्रिंग में जानकारी (इस मामले में, एक पता) प्रस्तुत करते हैं। ISO 20022 में संरचित सामग्री टैग का उपयोग करके पते को उसके अलग-अलग घटकों में अलग करती है (उदाहरण के लिए, देश की पहचान करने के लिए)
परिशुद्धता का यह स्तर स्वचालित भुगतान प्रसंस्करण प्रणालियों के लिए भुगतान संसाधित करने के लिए भुगतान संदेश के भीतर से विशिष्ट डेटा की पहचान करना और चयन करना आसान बनाता है।
ISO 20022 मैसेजिंग मानक वित्तीय संस्थानों के बीच संदेशों की जांच और समाधान को भी पूरा करता है। यह गलत भुगतानों की जांच (उदाहरण के लिए, जांच का उपयोग करके) जैसी प्रक्रियाओं को स्वचालित करके दक्षता में सहायता कर सकता है
और भुगतान रद्दीकरण संदेश), प्रसंस्करण लागत कम करना और ग्राहकों के लिए समाधान समय में सुधार करना।
नवोन्मेष
ISO 20022 संदेशों में अतिरिक्त जानकारी का उपयोग करके, वित्तीय संस्थान ग्राहकों को नई सेवाएँ प्रदान कर सकते हैं और मौजूदा सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार कर सकते हैं। नवाचार के लिए एक संभावित क्षेत्र भुगतान के साथ बढ़ी हुई प्रेषण जानकारी भेजना है,
जैसे चालान विवरण शामिल करना। वर्तमान में, प्रेषण सलाह, या चालान, वर्तमान एमटी संदेश मानक की सीमित डेटा क्षमता के कारण एक अलग प्रारूप (उदाहरण के लिए, ईमेल) में अंतर्निहित भुगतान से अलग से आदान-प्रदान किया जाता है। यह एकीकरण की कमी है
व्यवसायों के लिए मिलान चालान और भुगतान मैनुअल, समय लेने वाली और त्रुटि-प्रवण बना सकते हैं। भुगतान संदेशों में मौजूद अतिरिक्त डेटा का उपयोग वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को नई मूल्यवर्धित सेवाएं प्रदान करने के लिए कर सकते हैं। ये डेटा शामिल हो सकते हैं
कर जानकारी, दस्तावेजों के यूआरएल लिंक, परिभाषित भुगतान उद्देश्य कोड और भुगतान और प्रेषण सलाह।
धोखाधड़ी और वित्तीय अपराध प्रबंधन
ISO 20022 को लागू करने से स्वचालन बढ़ सकता है और धोखाधड़ी और अन्य वित्तीय अपराधों के प्रबंधन से संबंधित अनुपालन गतिविधियों की एक श्रृंखला बढ़ सकती है। ISO 20022 संदेशों की बढ़ी हुई डेटा संरचना और क्षमता का उपयोग करके, धोखाधड़ी और वित्तीय अपराध
प्रबंधन प्रणालियाँ आवश्यक स्क्रीनिंग करने के लिए विशिष्ट जानकारी (जैसे भुगतान प्रेषक और प्राप्तकर्ता) को लक्षित करने में बेहतर सक्षम हैं। इस क्षमता के परिणामस्वरूप न केवल मैन्युअल अपवाद जांच की तुलना में बढ़ी हुई दक्षता और कम लागत आती है,
लेकिन इससे निगरानी और स्क्रीनिंग की गुणवत्ता में भी सुधार होता है।
अंतर्राष्ट्रीय विकास
पिछले एक दशक में, कई प्रमुख एफएमआई से आईएसओ 20022 मैसेजिंग को स्थानांतरित करने के लिए अंतर्राष्ट्रीय दबाव रहा है। स्विफ्ट का अनुमान है कि 2025 तक, दुनिया भर में उच्च मूल्य वाले घरेलू भुगतान संदेशों का 87 प्रतिशत मूल्य और 79 प्रतिशत वॉल्यूम कम हो जाएगा।
आईएसओ 20022 का उपयोग करें। बड़े बुनियादी ढांचे के नवीनीकरण के हिस्से के रूप में कई माइग्रेशन परियोजनाएं पूरी की जा रही हैं।
यूनाइटेड किंगडम - बैंक ऑफ इंग्लैंड ने 2023 तक उच्च और निम्न-मूल्य वाली घरेलू भुगतान प्रणालियों को स्थानांतरित करने की योजना बनाई है। प्रमुख कारक लचीलापन में सुधार, जोखिम प्रबंधन को मजबूत करना, धोखाधड़ी को कम करना और प्रतिस्पर्धा और नवाचार को बढ़ावा देना है। इन उद्देश्यों को पूरा करने के लिए,
बैंक ऑफ इंग्लैंड अपनी घरेलू भुगतान प्रणालियों में एक सामान्य क्रेडिट संदेश पेश करेगा।
यूएस - यूएस फेडरल रिजर्व बैंकों ने 10 मार्च, 2025 को फेडवायर फंड सिस्टम के माइग्रेशन के लिए एक योजना प्रस्तावित की है, जबकि दुनिया में निजी क्षेत्र की सबसे बड़ी यूएसडी क्लियरिंग और निपटान प्रणाली चिप्स, आईएसओ 20022 को लागू करने के लिए निर्धारित समय पर बनी हुई है।
योजना के अनुसार नवंबर 2023 में संदेश प्रारूप। इस परियोजना के प्रमुख चालकों में सीमा पार संदेश मानकों के साथ निरंतरता बनाए रखना शामिल है (स्विफ्ट सीमा पार परियोजना के हिस्से के रूप में प्रवासन के कारण); भुगतान की शुरू से अंत तक दक्षता में सुधार; और
समृद्ध और अधिक संरचित डेटा को सक्षम करना।
EU - यूरोपीय सेंट्रल बैंक (ECB) नवंबर 2 में अपने समेकित TARGET2 और TARGET2022 सिक्योरिटीज सिस्टम के 'बिग-बैंग' कार्यान्वयन का प्रस्ताव कर रहा है। दोनों सिस्टम ISO 20022 मैसेजिंग का उपयोग करेंगे। परियोजना के लिए मुख्य चालक समेकन है
दोनों प्रणालियों में से, हालांकि ईसीबी ने विस्तारित प्रेषण जानकारी का समर्थन करने वाले आईएसओ 20022 के लाभों पर भी ध्यान दिया है।
सीमा पार से भुगतान के लिए स्विफ्ट आईएसओ 20022 माइग्रेशन
एक पंजीकरण प्राधिकारी के रूप में स्विफ्ट सीमा पार से भुगतान के उद्योग प्रवास को सुविधाजनक बनाने के अपने निर्णय के तहत दुनिया भर में स्विफ्ट प्रतिभागियों के साथ काम कर रहा है। इस कार्य के प्रमुख कारकों में घरेलू स्तर पर ISO 20022 को अपनाना शामिल है
भुगतान प्रणाली; घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों में लगातार ग्राहक अनुभव को सक्षम करना; उन्नत संदेश क्षमताओं के कारण नई सेवाओं के विकास का समर्थन करना; और अनुपालन गतिविधियों में सहायता करना (उदाहरण के लिए, दक्षता बढ़ाना)।
एएमएल निगरानी की)
स्विफ्ट का सीमा-पार प्रवासन नवंबर 2022 में शुरू करने की योजना है और इसमें भुगतान और नकदी प्रबंधन संदेशों (एमटी श्रेणियां 1, 2 और 9) के सभी उपयोगकर्ता शामिल होंगे। प्रवासन में सह-अस्तित्व चरण शामिल होगा, जो लगभग चार वर्षों तक चलेगा। सह-अस्तित्व
चरण पुराने और नए संदेशों के मिश्रण की अनुमति देगा जबकि सदस्य ISO 20022 में अपना प्रवास पूरा कर रहे हैं।
पुराने और नए संदेशों के सह-अस्तित्व को अनुवाद सेवाओं द्वारा सुविधाजनक बनाया गया है, जो स्विफ्ट द्वारा इन-फ्लो अनुवाद सेवा के हिस्से के रूप में या स्विफ्ट-प्रमाणित विक्रेताओं द्वारा प्रदान की जाती है, जो उपयोगकर्ताओं को आईएसओ 20022 और उनके एमटी समकक्षों के बीच संदेशों का अनुवाद करने में सक्षम बनाती है। को
यात्रा को सुचारू बनाने के लिए, SWIFT ने मार्च 2023 में SWIFT लेनदेन प्रबंधन प्लेटफ़ॉर्म लॉन्च करने की भी योजना बनाई है। इसके साथ, SWIFT ने व्यावसायिक लेनदेन को केंद्र में रखा है ताकि प्रतिभागियों को किसी भी समय पूर्ण और उन्नत डेटा प्राप्त हो सके।
सह-अस्तित्व चरण के अंत में, उम्मीद है कि सभी उपयोगकर्ता आईएसओ 20022 में स्थानांतरित हो जाएंगे और अनुवाद सेवाएं हटा दी जाएंगी। हालाँकि, स्विफ्ट नोट करता है कि बैक-ऑफ़िस सिस्टम अपग्रेड होने के दौरान आंतरिक अनुवाद जारी रह सकता है। इस समय,
स्विफ्ट सीमा पार और संवाददाता बैंकिंग भुगतान में उपयोग किए जाने वाले एमटी संदेश श्रेणियों 1, 2 और 9 के लिए समर्थन वापस लेने की भी योजना बना रही है।
ISO 20022 संदेश मानक ने डेटा-समृद्ध और लचीली और कुशल भुगतान प्रसंस्करण प्रदान करने के लिए विभिन्न न्यायालयों में कई तेज़ भुगतान प्रणालियों को सक्षम किया है। इसमें ऑस्ट्रेलिया की एनपीपी, सिंगापुर की फास्ट और स्वीडन की स्विश शामिल हैं। ये तेजी से भुगतान
सिस्टम को आम तौर पर वास्तविक समय में उच्च भुगतान मात्रा को संसाधित करने और भुगतान प्रसंस्करण की दक्षता को अधिकतम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
प्रवासन चालक
बाजार के बुनियादी ढांचे के बीच आईएसओ 20022 की सफलता के कारण सीमा पार व्यापार के लिए आईएसओ 20022 की सामुदायिक मांग बढ़ गई है। इसके कई कारण हैं, विशेषकर अंतर्राष्ट्रीय भुगतान के लिए:
• ग्राहकों के लिए लगातार अनुभव: संपूर्ण डेटा को एक व्यावसायिक प्रक्रिया के माध्यम से शुरू से अंत तक ले जाने की आवश्यकता होती है जिसमें आईएसओ 20022 एमआई, या आईएसओ 20022-सक्षम ग्राहक द्वारा उत्पन्न लेनदेन शामिल होता है।
• नई ग्राहक सेवाएँ: ISO 20022 नई क्षमताओं को सक्षम बनाता है जिनका उपयोग नई सेवाएँ प्रदान करने के लिए किया जा सकता है।
• अनुपालन संबंधी चिंताएँ: ISO 20022 पूरी पार्टी की जानकारी (भुगतानकर्ता और भुगतानकर्ता) को ले जाने के लिए बेहतर रूप से अनुकूलित है, जो विनियमन की मांग है, साथ ही ISO 20022 की बढ़ी हुई डेटा परिभाषाएँ अधिक कुशल एएमएल और प्रतिबंधों की स्क्रीनिंग का वादा करती हैं।
• आधुनिकीकरण - उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली (एचवीपीएस) में उपयोग किए जाने वाले भुगतान संदेशों को अधिक लचीले मैसेजिंग मानक में आधुनिकीकरण करें जो भुगतान प्रणाली को भविष्य के लिए तैयार करता है।
• सरलीकरण - भुगतान प्रसंस्करण को सरल बनाएं और संरचित जानकारी के माध्यम से स्वचालन की सुविधा प्रदान करके दक्षता प्रदान करें, और, जहां संभव हो, घरेलू भुगतान प्रणालियों में लगातार सेवा वितरण करें।
• उन्नत सामग्री का उपयोग - धोखाधड़ी और वित्तीय अपराध की जांच और निगरानी में सुधार करने और सक्षम करके भुगतान उत्पादों और सेवाओं के वितरण में प्रतिस्पर्धा बढ़ाने के लिए आईएसओ 20022 संदेशों में बढ़ी हुई डेटा संरचना और क्षमता का लाभ उठाएं।
अधिक से अधिक नवीनता.
• डेटा मॉडल और रिपोर्टिंग को सुव्यवस्थित करना: ISO 20022 डेटा मॉडल सभी प्रतिभूति प्रसंस्करण-संबंधित प्रवाह का समर्थन करता है, जो संगठनों को रिपोर्टिंग दायित्वों का अनुपालन करने में मदद कर सकता है।
मुख्य विचार और चुनौतियाँ
1. डेटा अखंडता हानि
डेटा अखंडता हानि दो रूपों में अपेक्षित है:
• डेटा को छोटा कर दिया गया है, जहां आईएसओ 20022 संदेश में मौजूद डेटा एमटी में पूरी तरह से फिट नहीं हो सकता है
• डेटा गायब है जहां लक्ष्य एमटी फील्ड में पर्याप्त जगह नहीं है।
घरेलू उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली (एचवीपीएस) और स्विफ्ट के सीमा पार आईएसओ 20022 माइग्रेशन दोनों कई वर्षों तक सह-अस्तित्व अवधि का समर्थन करेंगे, जहां एमटी और आईएसओ 20022 दोनों संदेशों का समानांतर में आदान-प्रदान किया जा सकता है। इसे सुविधाजनक बनाने के लिए, कुछ वित्तीय संस्थान
आने वाले भुगतान संदेशों को एक संदेश मानक से दूसरे संदेश मानक में अनुवाद करने की आवश्यकता हो सकती है जब तक कि उन्होंने आईएसओ 20022 का पूरी तरह से समर्थन करने के लिए अपने बैक-ऑफिस सिस्टम को अपग्रेड नहीं किया हो।
जहां आईएसओ 20022 से अधिक प्रतिबंधात्मक स्विफ्ट एमटी संदेशों में अनुवाद की आवश्यकता होती है, वहां कुछ आईएसओ 20022 भुगतान जानकारी को हटाया या छोटा किया जा सकता है - जिसे 'ट्रंकेशन' कहा जाता है।
भुगतान बाज़ार अभ्यास दिशानिर्देशों के अनुसार,
- काटा गया डेटा एमटी संदेश में व्यावसायिक डेटा के आंशिक परिवहन को संदर्भित करता है, जहां + (प्लस) वर्ण पहचानता है कि डेटा स्ट्रिंग अधूरी है।
- गुम डेटा व्यावसायिक डेटा को संदर्भित करता है जिसे फ़ील्ड आकार की बाधाओं के कारण एमटी संदेश में नहीं भेजा जा सका।
यदि स्क्रीनिंग और निगरानी के लिए उपयोग किया जाने वाला डेटा अधूरा है, तो छोटा किया गया संदेश डेटा या गुम डेटा संभावित रूप से वित्तीय संस्थानों के अनुपालन दायित्वों के लिए समस्याएं पैदा कर सकता है। वित्तीय संस्थानों को इसका उपयोग करके सभी स्क्रीनिंग और निगरानी करनी चाहिए
पूर्ण भुगतान संदेश, भले ही भुगतान उनके बैक-ऑफ़िस सिस्टम में कैसे संसाधित किया गया हो। वित्तीय संस्थानों से अपेक्षा की जाती है कि वे सह-अस्तित्व अवधि के दौरान इस प्रथा को बनाए रखें और नियामक दायित्वों का पालन करना जारी रखें।
उद्योग इस बात पर सहमत हुआ है कि नवंबर 2022 से, उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली (एचवीपीएस) प्रतिभागी जो मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं और सीमा पार भुगतान के लिए आने वाले आईएसओ 20022 संदेश प्राप्त करते हैं, उन्हें उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली के लिए पूर्ण आईएसओ 20022 संदेश भेजना होगा।
(एचवीपीएस) प्रसंस्करण। चूँकि ISO 20022 संदेश डेटा सामग्री में समृद्ध और अधिक संरचित होंगे, यदि इन संदेशों को उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली (HVPS) के माध्यम से प्रसंस्करण के लिए MT संदेश में अनुवादित किया जाएगा तो डेटा को छोटा कर दिया जाएगा। को संरेखित करना
नवंबर 20022 में सीमा पार भुगतान के लिए स्विफ्ट के आईएसओ 2022 के लॉन्च के साथ हाई-वैल्यू पेमेंट सिस्टम (एचवीपीएस) का लॉन्च संदेश अनुवाद की आवश्यकता से बचाता है।
2. स्केल, समय और प्रतिस्पर्धी प्राथमिकताएँ
प्रवासन में वित्तीय संस्थानों और संभावित रूप से उनके कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए एक विस्तारित अवधि में महत्वपूर्ण कार्य शामिल है। नई डेटा संरचना और समृद्ध भुगतान जानकारी निगरानी, स्क्रीनिंग और सहित कई प्रक्रियाओं को प्रभावित करेगी
समर्थन प्रणालियों की एक श्रृंखला के लिए प्रवाह-प्रभाव के साथ भुगतान का विश्लेषण। आईएसओ 20022 लेनदेन को संसाधित करने के लिए इन प्रणालियों को संशोधित करने की आवश्यकता हो सकती है और नए संदेश मानक द्वारा प्रदान किए गए लाभों को पूरी तरह से प्राप्त करने में सक्षम होने के लिए इसे बढ़ाया जा सकता है।
घरेलू प्रवास वर्तमान में चल रही अन्य उद्योग परियोजनाओं और अंतर्राष्ट्रीय पहलों के साथ भी मेल खाता है।
भुगतान उद्योग में इस समवर्ती कार्य की प्रगति के साथ, यह महत्वपूर्ण है कि घरेलू प्रवासन को उचित रूप से प्रबंधित किया जाए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह प्रतिभागियों पर अनुचित दबाव न डाले, जो अतिरिक्त जोखिमों को जन्म दे सकता है।
3. संरेखण
SWIFT सीमा-पार भुगतान की सीधे-सीधे प्रक्रिया उन संदेशों के साथ उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली (HVPS) संदेशों के संरेखण पर निर्भर करती है जिनका उपयोग SWIFT सीमा-पार भुगतान के लिए किया जाएगा। भुगतान प्रणालियों के बीच घरेलू संरेखण पर विचार किया जाना चाहिए,
विशेष रूप से प्रणालियों के बीच लचीलापन पैदा करने के दीर्घकालिक उद्देश्य के साथ।
4. जागरूकता और समझ
आंतरिक योग्यता शिक्षा का निर्माण आईएसओ 20022 कार्यान्वयन कार्यक्रम के लिए मौलिक है। शैक्षिक और प्रशिक्षण कार्यक्रम शुरू से ही लागू होना चाहिए और प्रत्येक चरण में अलग-अलग क्षमताओं के साथ विभिन्न हितधारकों के बीच होना चाहिए
कार्यान्वयन परियोजना का:
अपनाने का चरण - बैंक तकनीकी रोडमैप के विकास को कैसे कार्यान्वित करेगा, इस पर निर्णय लेने में सीखने की अवस्था तीव्र हो सकती है। ISO 20022 को अपनाने में इसके प्रारूपों, प्रक्रियाओं और अंतर्निहित प्रौद्योगिकी और व्यवसाय पर इसके प्रभाव को समझना शामिल है
बहती है. व्यवहार में इसे लागू करने की तुलना में सम्मेलनों और व्यापार प्रेस में सफलता की कहानियाँ सुनना नाटकीय रूप से भिन्न है।
कार्यान्वयन चरण - जब सिस्टम में भौतिक परिवर्तन किए जाते हैं और मानकों को लागू किया जाता है, तो नए मानकों से निपटने वाले अनुप्रयोगों और प्रणालियों को अद्यतन करने के लिए आईटी और अन्य तकनीकी संसाधन आवश्यक होते हैं, जिनके लिए एक अलग शैक्षणिक आवश्यकता होती है
कार्यक्रम.
गो लाइव चरण - जब माइग्रेशन को लाइव करना हो तो पूरे उद्यम में एक अलग, समन्वित प्रशिक्षण प्रयास की आवश्यकता होती है। एक शैक्षिक कार्यक्रम में सुसंगत विकास और वितरण के लिए उत्पाद, ग्राहक कार्यान्वयन टीम और बिक्री जैसे क्षेत्र शामिल होने चाहिए
ग्राहक (या भागीदार) शिक्षा, ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाएँ, और बैंक और कॉर्पोरेट ग्राहकों के बीच डेटा का आदान-प्रदान।
5. संगठनात्मक संरचना
सफल ज्ञान प्रबंधन ISO 20022 परियोजनाएँ एक सामान्य विशेषता साझा करती हैं - एक केंद्रीकृत संगठनात्मक दृष्टिकोण।
आज भी कई विभाग साइलो में कार्य करते हैं। एक केंद्रीकृत प्रबंधन टीम स्थापित करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि कार्यों को सुव्यवस्थित किया जाता है, और सर्वोत्तम प्रथाओं को विभिन्न व्यावसायिक डोमेन में प्रलेखित और साझा किया जाता है। संपर्क का एक एकल बिंदु सहभागिता को सुगम बनाता है
आंतरिक व्यापार भागीदार और आगे के अनुप्रयोग के लिए विचारों को विकसित करने के लिए एक अनुकूल वातावरण बनाता है। आम तौर पर, यह क्षेत्र संक्रमण में मानक से कम परिचित समूहों के लिए एक महत्वपूर्ण संसाधन और आंतरिक सलाहकार भागीदार के रूप में भी कार्य करता है
आईएसओ 20022 के लिए।
6. परीक्षण
ISO 20022 एक मैसेजिंग मानक नहीं है; यह कई क्षेत्रों में वित्तीय मानक बनाने और बनाए रखने की एक पद्धति है। आईएसओ 20022 संदेश शुरू होने के साथ ही दुनिया भर में भुगतान बाजार अवसंरचना परिवर्तनों के लगभग निरंतर चक्र से निपट रही है
आने वाले वर्षों में वैश्विक स्विफ्ट नेटवर्क (90 तक 2025% से अधिक स्थानांतरित हो जाएगा) में फैल जाएगा।
अपने मूल में एक नई डेटा भाषा सीखने के अलावा, इन मार्केट इंफ्रास्ट्रक्चर में भाग लेने वाले बैंकों के पास नियोजित सामंजस्य कार्यक्रम और सह-अस्तित्व चरणों के दौरान प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त कार्यभार है।
ISO 20022 परिवर्तनों का परीक्षण करना अत्यंत चुनौतीपूर्ण और महत्वपूर्ण हो सकता है। जहां तक बैंकों की बात है, तो उनकी कई आंतरिक प्रक्रियाएं और दैनिक परिचालन प्रभावित होंगे और इन बदलावों को उनके ग्राहकों पर कोई प्रतिकूल प्रभाव नहीं पड़ेगा।
किसी भी गंभीर समस्या से बचने के लिए, यह सुझाव दिया जाता है कि बैंक उद्योग परीक्षण के 4 चरणों को पूरा करें, यानी 1. एकतरफा परीक्षण 2. द्विपक्षीय परीक्षण 3. बहु-पार्श्व परीक्षण और 4. गैर-कार्यात्मक परीक्षण।
किसी भी मानक या विनिर्देश परियोजना के साथ, अंततः चर्चा इस पर केंद्रित हो जाती है कि "हमें कैसे पता चलेगा कि कोई एप्लिकेशन हमारे मानक या विनिर्देश के अनुरूप है?" इस प्रकार, अनुरूपता परीक्षण की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है। अनुरूपता परीक्षण यह देखने के लिए परीक्षण है कि कार्यान्वयन है या नहीं
किसी मानक या विशिष्टता की आवश्यकताओं को पूरा करता है।
7. बुनियादी ढांचे की मांग
प्रतिस्पर्धात्मकता और प्रभावशीलता की सामान्य छतरी के तहत, आईएसओ 20022 जैसी बड़ी परिवर्तन पहल को गति में डालते समय वित्तीय संस्थान अक्सर कई उद्देश्यों को ध्यान में रखते हैं।
भुगतान परिवर्तन पहल का सबसे आम लक्ष्य परिचालन दक्षता को बढ़ावा देना, नए नवीन उत्पाद विकसित करना, नए डेटा केंद्रित उत्पाद विकसित करना और एक पूरी तरह से नया व्यवसाय मॉडल विकसित करना है।
इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, बैंकों को सरल, लचीली भंडारण अवसंरचना की आवश्यकता है। वे ऐसे उपकरण चाहते हैं जो उन्हें आज परिचालन को अनुकूलित और सरल बनाने में मदद करें और भविष्य में नई ऑन-प्रिमाइसेस प्रौद्योगिकियों और क्लाउड सेवाओं को एकीकृत करना आसान बनाएं।
वास्तविक समय और सीमा पार भुगतान की वृद्धि को देखते हुए, और अधिकांश सिस्टम IS020022 का उपयोग करके बनाए जा रहे हैं, नियामक कारणों से रिपोर्ट तैयार करने के लिए स्टोर से डेटा का तेजी से उपयोग किया जाएगा।
इससे कई मुद्दे पैदा होंगे, जैसे
- क्या डेटा को पर्याप्त तेज़ी से संग्रहीत किया जा सकता है? यह किसी भी आकार के बैंकों के लिए एक महत्वपूर्ण निर्धारक होगा, लेकिन विशेष रूप से बड़े बैंकों के लिए, क्योंकि वे वास्तविक समय के भुगतान में वृद्धि देखते हैं जो आम तौर पर एकल संदेश होते हैं।
- क्या डेटा का ऑडिट किया जा सकता है? बैंकों को यह सुनिश्चित करने में सक्षम होने की आवश्यकता होगी कि डेटा की अखंडता अक्षुण्ण और लेखा-परीक्षा योग्य दोनों है।
- तीसरा, यह देखते हुए कि सभी डेटा में प्राप्तकर्ता और भुगतानकर्ता दोनों के लिए खाता-स्तरीय विवरण है, क्या स्टोर सुरक्षित है?
इस स्तर पर ISO 20022 डेटा की बैंडविड्थ और प्रोसेसिंग पर ज्यादा चर्चा नहीं की गई है। चूंकि ISO 20022 फ़ाइल किसी भी अन्य प्रारूप की तुलना में काफी बड़ी है, इसलिए संगठनों को इससे निपटने के लिए बैंडविड्थ और प्रसंस्करण शक्ति बढ़ानी होगी।
संदेशों के भंडारण को भी व्यापक रूप से नजरअंदाज किया जाता है, क्योंकि अधिकांश संगठन अपने मौजूदा गोदामों का उपयोग करने की योजना बनाते हैं। इस दृष्टिकोण के साथ सबसे स्पष्ट प्रश्न स्केलेबिलिटी है और दूसरा, ये पुराने स्कूल गोदाम कैनोनिकल डेटा संग्रहीत करने के लिए आईएसओ 20022 मूल निवासी नहीं हैं।
ISO 20022 बैंकों के लिए सदी में एक बार होने वाला परिवर्तन और अनुकूलन का अवसर है। हालाँकि, अनुकूलन को न केवल सबसे स्पष्ट प्रौद्योगिकी और प्रक्रिया आवश्यकताओं को रेखांकित करना चाहिए, बल्कि कचरे को कम करने के लिए प्रक्रियाओं को बदलने के अवसरों की भी तलाश करनी चाहिए।
स्वयं-सेवा को बढ़ाएं, और ग्राहक अनुभव और गति परिणामों में सुधार करें, न कि केवल प्रक्रियाओं को स्वचालित करें या उन्हें एक प्लेटफ़ॉर्म से दूसरे प्लेटफ़ॉर्म पर ले जाएं। ग्राहक सहायता संसाधनों की प्रतिस्थापना, स्तर सहित प्रमुख लोगों के मुद्दों पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है
अपवादों को संबोधित करने के लिए आवश्यक ज्ञान और बैक-ऑफिस अवसंरचना।
भुगतान प्रक्रियाओं की व्यापक समीक्षा उन सेवाओं और प्रक्रियाओं के एक समूह की पहचान करेगी जो मूल्य श्रृंखला के सभी हिस्सों में आम हैं जिन्हें आसानी से एक सामान्य उपयोगिता या प्रक्रिया में समेकित किया जा सकता है।
अंततः, लक्ष्य प्रत्येक बैंक के लिए प्रत्येक भुगतान पथ के लिए शुरू से अंत तक ग्राहक की आवश्यकताओं को समझना है, ताकि जहां भी संभव हो साझा बुनियादी ढांचे और प्रक्रियाओं का निर्माण किया जा सके, जबकि उचित ग्राहक-संचालित भेदों को संरक्षित किया जा सके।
विशिष्ट चैनल, खंड और पेशकश। यह उन व्यावसायिक सेवाओं के विकास को सक्षम करेगा जिन्हें प्रारंभ में प्रत्येक भुगतान पथ पर बनाया और साझा किया जा सकता है। जब भुगतान प्रसंस्करण कार्य समान होते हैं, तो उन्हें नियमों के साथ उपयोगिताओं के रूप में नियंत्रित किया जा सकता है
मतभेदों को समायोजित करने के लिए.
फुटनोट
• स्विफ्ट सीमा पार प्रवासन कार्यक्रम .
• डेटा भाषा किसी संदेश में डेटा की व्यवस्था के संबंध में नियमों, रूप और संरचना को संदर्भित करती है। एक्स्टेंसिबल मार्क-अप लैंग्वेज (एक्सएमएल) आमतौर पर इस्तेमाल की जाने वाली डेटा भाषा है।
• उच्च-मूल्य भुगतान प्रणाली (एचवीपीएस+) स्विफ्ट, प्रमुख वैश्विक बैंकों और बाजार अवसंरचना द्वारा गठित एक टास्क फोर्स है, जिसे उच्च-मूल्य भुगतान के लिए वैश्विक सर्वोत्तम अभ्यास संदेश उपयोग दिशानिर्देशों के चल रहे विकास का काम सौंपा गया है। सीबीपीआर+ एक स्विफ्ट कार्य समूह है
सीमा पार से भुगतान के लिए वैश्विक संदेश उपयोग दिशानिर्देश विकसित करने की जिम्मेदारी के साथ।
संदर्भ
- स्विफ्ट (सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) (2020), 'आईएसओ 20022 प्रोग्राम', यहां उपलब्ध है .
- आरबीए प्रकाशनhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
- https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
- https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
- https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html
