क्या परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान प्रत्यक्ष डेबिट को समाप्त कर देंगे? (सईद पटेल)

जब यूरोपीय संघ के विनियमन PSD2 ने ओपन बैंकिंग के लिए रेल को लागू किया तो उपभोक्ता बैंकिंग की दुनिया को एक नवाचार बढ़ावा मिला। यह विघटनकारी बल भुगतान को सुव्यवस्थित करने के नए तरीके प्रदान करता है और इसकी भविष्यवाणी की जाती है जुनिपर
अनुसंधान से अधिक संभालना 116 $ अरब 2026 तक वैश्विक भुगतान लेनदेन में।

ओपन बैंकिंग जैसे नवोन्मेष का अक्सर प्रभावशाली प्रभाव होता है, जिससे कई अवसर खुलते हैं: ओपन बैंकिंग, एक प्रणाली के रूप में, नवाचारों को बनाने की अंतर्निहित क्षमता प्रदान करती है। ओपन बैंकिंग द्वारा संचालित एक विघटनकारी बल परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान (वीआरपी) है।
यह नया भुगतान मॉडल पारंपरिक आवर्ती भुगतान परिदृश्य को हिलाकर रख देता है। लेकिन वीआरपी क्या है, और क्या यह मौजूदा भुगतान प्रणालियों में लहरें ला सकता है?

एक परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान क्या है?

ओपन बैंकिंग मूल रूप से यूरोपीय संघ के PSD2 नियमों का हिस्सा था, जो एपीआई के माध्यम से ग्राहक डेटा तक पहुंचने के लिए आवश्यक ढांचे को निर्धारित करता है। के लिए मूल विनिर्देश प्रारंभिक
बैंकिंग एपीआई मानक 2017 में जारी किया गया था। तब से, ओपन बैंकिंग और इसी तरह की पहल दुनिया भर में लोकप्रिय हो गई है। 

तीसरे पक्ष के लिए बैंकिंग डेटा की खुली पहुंच ने नए खिलाड़ियों को वित्तीय क्षेत्र में प्रोत्साहित किया है, अर्थात् फिनटेक। प्लेड और ट्रूलेयर जैसी कंपनियां ओपन बैंकिंग रेल को जोड़ने वाली एक मध्यम-स्तरीय टीपीपी (थर्ड पार्टी प्रदाता) के रूप में कार्य करती हैं। यह ईकामर्स प्रदान करता है
विक्रेताओं के लिए हजारों बैंकों की एक कड़ी; यह ग्राहकों को सामानों के लिए भुगतान करने का एक तरीका देता है और यहां तक ​​कि उनके केवाईसी सत्यापित बैंक खाते का उपयोग करके पहचान आश्वासन भी प्रदान करता है।

परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान या वीआरपी के उद्भव के पीछे ओपन बैंकिंग है। ओपन बैंकिंग के तहत, पेमेंट इनिशिएटिव सर्विस प्रोवाइडर (पीआईएसपी) ग्राहक के बैंक खाते तक पहुंच की सुविधा प्रदान करने के लिए एक सेवा प्रदान करता है, जिसका उपयोग उस पर फंड ट्रांसफर करने के लिए किया जाता है।
ग्राहक की ओर से। एक वीआरपी नियमों और बाधाओं के तहत आवर्ती भुगतान स्थापित करने के लिए पीआईएसपी का उपयोग करता है। यह प्रणाली पारंपरिक बैंक डेबिट प्रणाली से भिन्न है जो आवर्ती भुगतानों को संभालती है: 

प्रत्यक्ष डेबिट प्रणाली के तहत, बैंक एक 'पुल विधि' का उपयोग करता है जहां एक व्यवसाय बैंक ग्राहक द्वारा स्थापित पूर्व-पूर्ण आदेश के आधार पर नियमित भुगतान का अनुरोध कर सकता है।

एक वीआरपी एक पुश-आधारित मॉडल का उपयोग करता है और भुगतान तंत्र के लिए केंद्रीकृत सहमति के साथ उपयोग किए जाने वाले तंत्र, यानी ओपन बैंकिंग में भिन्न होता है। महत्वपूर्ण रूप से, यह तंत्र ग्राहक को लेन-देन के मूल में रखता है। 

वीआरपी के लिए 'स्वीपिंग' पहला उपयोग मामला है।

'स्वीपिंग' क्या है?

नेटवेस्ट है वीआरपी सहायता की पेशकश करने वाला पहला यूके बैंक 'सफाई' के लिए। कई बैंकों की उम्मीद
उनके नेतृत्व का पालन करने के लिए। स्वीपिंग स्वचालित खाता हस्तांतरण की सुविधा देता है, विशेष रूप से एक ही नाम के दो खातों के बीच, उदाहरण के लिए, एक बचत खाते से एक चालू खाते में। इस विशेष उपयोग के मामले को वीआरपी के एक महान अनुप्रयोग के रूप में पहचाना गया है क्योंकि
क्रेडिट कार्ड या प्रत्यक्ष डेबिट के खर्च की तुलना में स्थानान्तरण तेज़, सस्ते और सुरक्षित हैं।

हालाँकि, वर्तमान में, स्वीपिंग के लिए कोई उपभोक्ता संरक्षण नहीं है और शुल्क निर्धारित किया जाना बाकी है। प्रतिस्पर्धा और बाजार प्राधिकरण (सीएमए) की एक रिपोर्ट जो वीआरपी की जांच कर रही है, ने निष्कर्ष निकाला:

"उत्तरदाताओं ने आगे बढ़ने के साथ-साथ उपभोक्ता संरक्षण के आसपास के मुद्दों पर विवादों को कम करने और प्रबंधित करने की आवश्यकता के बारे में भी अंक उठाए।"

वीआरपी एक बेहतरीन विकल्प भुगतान मॉडल प्रदान करते हैं क्योंकि वे आज ग्राहकों द्वारा अपेक्षित पारदर्शिता और ग्राहक नियंत्रण का स्तर प्रदान करते हैं।

क्या वीआरपी निश्चित आवर्ती भुगतान के लिए मौत की घंटी है?

वीआरपी निश्चित रूप से उपभोक्ता मॉडल में फंड ट्रांसफर करने के तरीके को बदलने के लिए तैयार है। ग्राहक निर्बाध, लागत प्रभावी और तेज भुगतान प्रणाली चाहते हैं: यह वित्तीय क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देगा, जैसा कि हाल ही में हुआ है। थेल्स
सर्वेक्षण जिसमें पाया गया कि 38% उपभोक्ता बेहतर सेवाओं या दरों के लिए दूसरे बैंक में चले जाएंगे।

वित्तीय विश्लेषक और प्रसिद्ध गुरु
डेविड बर्च, वीआरपी की क्षमता पर माइक केली को उद्धृत करते हुए कहते हैं, "माइक केली, जो वीआरपी के उत्पाद प्रमुख थे, कहते हैं कि उनके पास "वित्त में क्रांति लाने की अपार संभावनाएं"
और वह बिल्कुल सही है".

वीआरपी तेज भुगतान सेवा का उपयोग करता है, इसलिए फंड ट्रांसफर लगभग वास्तविक समय में होता है। यह खुदरा विक्रेताओं के लिए बहुत अच्छा है। इसके अलावा, वीआरपी पूरी तरह से डिजिटल हैं, इसलिए प्रत्यक्ष डेबिट मैंडेट के विपरीत, किसी कागजी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है। यह ग्राहक के समय की बचत करता है और संभावित रूप से धोखाधड़ी को कम करता है
और उपयोगकर्ता यात्रा में इस मोड़ पर मैन्युअल त्रुटि जोखिम।

वीआरपी ग्राहक केंद्रित होते हैं, जो उपभोक्ता के हाथ में वित्त का नियंत्रण रखते हैं। वीआरपी सिस्टम ग्राहकों को अधिकतम भुगतान राशि निर्धारित करने, नियमित भुगतान के लिए सहमति देने और तुरंत भुगतान रद्द करने में सक्षम होने के साथ बारीक नियंत्रण की अनुमति देता है।

इसकी तुलना में, क्रेडिट कार्ड और डेबिट सिस्टम धीमे और महंगे हैं। लेकिन वे अवलंबी हैं, साथ 175 मिलियन अमेरिकी
उपभोक्ताओं 825 अरब डॉलर के संचयी ऋण के साथ एक क्रेडिट कार्ड का मालिक। क्रेडिट कार्ड होना सभी के लिए महंगा है, जिसमें क्रेडिट कार्ड कंपनियां भारी मात्रा में पैसा खींचती हैं। ग्राहक और खुदरा विक्रेता सक्रिय रूप से कम लागत और तेजी से स्थानांतरण चाहते हैं
गति। वीआरपी क्रेडिट कार्ड और डेबिट भुगतान के लिए एक व्यवहार्य विकल्प प्रदान करते हैं जो दोनों जरूरतों को पूरा करते हैं।

क्या वीआरपी सिस्टम सुरक्षित है?

ओपन बैंकिंग ओआईडीसी के सुपरसेट का उपयोग करता है जो लागू करता है एफएपीआई (वित्तीय-ग्रेड एपीआई), जो मानक ओआईडीसी प्रवाह की तुलना में कई अतिरिक्त सुरक्षा सुविधाएँ प्रदान करता है। इसके साथ ही,
ओपन बैंकिंग प्रोटोकॉल में कई सुरक्षा विशेषताएं शामिल हैं जो लेनदेन को सुरक्षित करने में मदद करती हैं:

• किए गए किसी भी अनुरोध पर और सिस्टम में उपयोग किए गए सभी टोकन पर डिजिटल हस्ताक्षर का उपयोग करके अभिगम नियंत्रण।
• mTLS (म्यूचुअल ट्रांसपोर्ट लेयर सिक्योरिटी) का उपयोग सर्वर को यह साबित करने के लिए किया जाता है कि अनुरोध कहाँ से आता है।
• विश्वास सुनिश्चित करने के लिए, ओपन बैंकिंग निर्देशिका ओपन बैंकिंग-आधारित सेवा में भाग लेने के इच्छुक किसी भी संगठन को प्रमाण पत्र जारी करती है।

 क्या वीआरपी भुगतान धोखाधड़ी के लिए खुला है?

सीएमए सर्वेक्षण ने फंड ट्रांसफर के वीआरपी मॉडल में संभावित मुद्दे के रूप में धोखाधड़ी को बाहर निकाला: "एक प्रतिवादी ने कहा कि जिन खातों में धोखाधड़ी या त्रुटि की स्थिति में वापस स्वीप करने की क्षमता नहीं है, उन्हें स्वीप करना समस्याग्रस्त है क्योंकि उपयुक्त की कमी है
विवाद समाधान प्रक्रिया होनी चाहिए।"

अखबार में एक और बात यह थी कि "अन्य लोगों ने FSCS सुरक्षा के लाभ के बारे में इस आधार पर पूछा कि इसमें गलत या कपटपूर्ण भुगतान शामिल नहीं हैं।"

साइबर अपराधी पहले से ही वीआरपी द्वारा उपयोग की जाने वाली तेज भुगतान प्रणाली को लक्षित कर रहे हैं। FATF की एक रिपोर्ट, "एएमएल/सीएफटी के लिए नई प्रौद्योगिकियों के अवसर और चुनौतियां" बताते हैं कि तेजी से भुगतान तेजी से अवसर प्रदान करते हैं
साइबर क्राइम, शॉर्ट ट्रांसफर विंडो के साथ अपराधियों को रडार के नीचे उड़ने की इजाजत देता है। रिपोर्ट वास्तविक समय में धोखाधड़ी की घटनाओं को पकड़ने के लिए बुद्धिमान प्रौद्योगिकियों के उपयोग की सिफारिश करती है।

से 2021 परामर्श
बैंकिंग कार्यान्वयन इकाई खोलें (ओबीआईई) वीआरपी और स्वीपिंग की खोज वीआरपी पारिस्थितिकी तंत्र में धोखाधड़ी पर कई नोट बताते हैं:

• एक टीपीपी (तृतीय पक्ष प्रदाता) को एक तंत्र का उपयोग करना चाहिए, जैसे कि गंतव्य खाते के मालिक की पहचान सुनिश्चित करने के लिए। यह एपीपी (अधिकृत पुश भुगतान) धोखाधड़ी और गलत दिशा धोखाधड़ी के जोखिम को कम करने में मदद करेगा।
• टीपीपी में कार्ड आधारित स्वीपिंग लेनदेन के दौरान कार्ड और विशिष्ट खाते के बीच लिंक की जांच करने के लिए तंत्र नहीं हो सकता है।
• वर्तमान स्वीपिंग सिस्टम में कन्फर्मेशन ऑफ पेयी (सीओपी) चेक की कमी है, जिससे वीआरपी धोखाधड़ी के लिए अतिसंवेदनशील हो जाता है।

 परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान को बैंकिंग और खुदरा क्षेत्र में गेमचेंजर कहा गया है। निर्बाध, लागत प्रभावी, सहमति और नियंत्रणीय भुगतान की आवश्यकता बिना सोचे समझे की गई है। लेकिन यह धोखेबाजों के लिए बढ़े अवसरों की कीमत पर नहीं हो सकता।
वीआरपी पारिस्थितिकी तंत्र में कई गतिमान भाग होते हैं, जिनमें से प्रत्येक पारिस्थितिकी तंत्र के लिए एक भेद्यता जोड़ सकता है।

तेजी से भुगतान का उपयोग करने से धोखाधड़ी-रोधी जांच का बोझ भी बढ़ जाता है, जिससे यह आवश्यक हो जाता है कि वीआरपी-आधारित लेनदेन की तुरंत और वास्तविक समय में जाँच की जाए। परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान बैंकिंग में नवीनता प्रदान करते हैं जो बैंकों और फिनटेक को नया व्यवसाय बनाने में मदद कर सकते हैं
मॉडल और बेहतर ग्राहक अनुभव। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह विघटनकारी बल अच्छे और बुरे अभिनेताओं के लिए एक है, धोखाधड़ी-रोधी जाँच और संतुलन के समान स्तर होने चाहिए।