Svédország hajlamos átnyergelni az olyan kliséket, amelyekről a többiek csak álmodozhatunk. Liberális paradicsomként tartják számon; magas, szőke és gyönyörű lények országa; békés, mégis haladó; egy hely, ahol a kapitalizmus és a szocializmus boldog egyetértésre jutott.
Nyitott tér és természeti szépség, nemek közötti egyenlőség és munka/magánélet egyensúlya van. Ez az a föld, amelytől kaptuk a H&M-et, az Ikeát, a Spotify-t és err… Abba. Mindenki Volvóval jár és húsgombócot eszik. Hol írjam alá?
Mint minden jó klisé, a fentiek is az igazságban gyökereznek. A svédek jóformán egészséges csapatot alkotnak, ha összehasonlítjuk szinte minden más fejlett nemzettel. Az államilag finanszírozott egészségügyi ellátás mindenki számára elérhető, és létezik egy szabadtéri kultúra, amely kihasználja a valóban lenyűgöző tájat.
Az ország valóban a világ egyik legliberálisabb demokráciája, ahol a férfiaktól elvárják a gyermekgondozási terhek nagy részét, és a nőket nem zárják ki rendszeresen a munkahelyükről. A munkások jogai védve vannak és megőrzik, miközben erős az állam támogatása a nehéz időkben szenvedőknek.
Az adók magasak, de egy erős szociális védőhálót támogatnak. Igen, vannak érvek a gyors divat és az olcsó bútorok ellen, miközben rengeteg zenész megmondja, mi a baj a Spotify-val.
Ami Abbát illeti, hát… ne menjünk ebbe itt bele. De senki sem tagadhatja, hogy egy alig több mint 10 millió lakosú nemzet (Sao Paulo lakosságának kevesebb mint fele) számára, amely télen csak napi néhány órát éri napfényben, Svédország meglehetősen jól teljesített.
Sokat kell tanulni
Mindez nem jelenti azt, hogy Svédország tökéletes társadalom, bár talán közelebb áll, mint a legtöbb. Sok olyan probléma, amely más gazdag nemzeteket sújt, itt is megtalálható. A bevándorlás növekedésével a feszültség nőtt, és a bevándorlókat – köztük sok menekültet – gyakran okolják a növekvő bűnözésért és a nemzeti identitás elvesztéséért.
Növekszik a bandák erőszakossága, miközben az állami kiadások csökkentek. Ennek eredményeként a szélsőjobb itt is felkapta a fejét, mint annyi más országban, Svéd Demokraták nagy eredményeket ér el a 2018-as általános választásokon. Ez a párt, amelynek gyökerei a neonáci mozgalomban gyökereznek, ellenzi a bevándorlást, a nyitott határokat és az EU-t, és sok svéd körében készséges fülekre talált populista üzenetére.
A közelmúltban a svéd kormányt kritika érte válasz a Covid-19-re, amelyet kezdetben sokan dicsértek a világjárvány tekintélyellenes megközelítése miatt. Ez vitathatatlanul kudarcot vallott, mivel Svédországban a mai napig több a koronavírus-halál, mint minden más skandináv országban. Úgy tűnik, nem mindig csinálják jól a dolgokat.
Mutatni az utat
Szóval, mi köze ennek az egésznek a blokklánc és a kriptovaluta világához? Amint láttuk, Svédország híres progresszív megközelítéséről és arról, hogy olyan trendeket határoz meg, amelyeket aztán más országok is szívesen elfogadnak. Nem kell tovább keresni a fent említett svéd sikertörténeteket, a H&M-et, az Ikeát, a Spotify-t és igen, az Abba-t, hogy lássa, ahol Svédország vezet, ott a világ többi része is gyakran követi.
Ha az elmúlt hónapokban figyelemmel kísérte a kriptográfia minden témáját, akkor valószínűleg észrevette, hogy megnövekedett a csevegés a központi banki digitális valuták (CBDC) kibocsátása körül. Nagyjából ez áll a dobozon: a nemzeti valuták olyan központi bankok által kibocsátott digitális változatai, mint a Bank of England vagy az USA Federal Reserve. Megesik, hogy ezen a területen, mint sok más területen, a svédek megelőzik a csapatot.
Még ez év februárjában, közvetlenül azelőtt, hogy a világjárvány a forgatókönyvet alaposan megfordítanák, a svéd Riksbank bejelentés hogy kísérleti programot indított az e-koronára vonatkozóan,digitális korona [hogy] egyszerűnek, felhasználóbarátnak kell lennie, valamint teljesítenie kell a kritikus biztonsági és teljesítménykövetelményeket."
Az Accenture-rel együttműködésben elindított kísérleti program az e-koronát megalapozó blokklánc technológiát próbálta tesztelni, és felmérni a rendszer országos bevezetésének felhasználási eseteit. Saját szavaival élve:A pilot fő célja, hogy a Riksbank bővítse a központi banki kibocsátású digitális koronával kapcsolatos ismereteit."
Ez a kísérleti program még folyamatban van, és jövő év elején zárul le, de egyre valószínűbbnek tűnik, hogy az e-korona mikor válik valósággá, nem pedig akkor, ha. Azt jelentették októberben hogy Stefan Ingves, a Riksbank kormányzója arra ösztönözte a svéd kormányt, hogy kezdje meg olyan jogszabály kidolgozását, amely lehetővé tenné az e-korona törvényes fizetőeszközzé válását. Hamarosan megérkezhet a világ első működő CBDC-je.
A CBDC-k magyarázata
Itt, a Coin Bureau-ban foglalkoztunk a CBDC-kkel szeptemberben, míg a YouTube-on Guy megtette egy mély merülés rajtuk újabban. Mielőtt azonban alaposan megvizsgálnánk az elkerülhetetlennek tűnő e-koronát, érdemes itt egy gyors összefoglalót tenni azoknak, akik esetleg még nem ismerik a koncepciót.
Látszólag a CBDC-k sok mindent ajánlhatnak nekik. Az általa képviselt nemzeti valuta értékéhez kötött digitális valutának számos előnye van, különösen a fizikai készpénzzel szemben. A készpénz használata világszerte kihalóban van, és számos okból kifolyólag. A fejlett világ nagy részében egyre többen fizetnek betéti vagy hitelkártyával a mindennapi cikkekért, és egyes országokban teljesen megoldható a mindennapi élet anélkül, hogy készpénzt kellene használnia.
Aztán ott van a kriptovaluták térnyerése, mint például a jó öreg bitcoin, és mindazok az altcoinok, amelyek ezt követték. Világszerte folyamatosan növekszik azoknak a kereskedőknek a száma, akik elfogadják a kriptot, ahogy egyre többen ismerik fel a biztonságos, peer-to-peer fizetések előnyeit, amelyek kiiktatják a kapzsi közvetítőket, például a bankokat.
Eközben a fejlődő világban, bár a készpénz továbbra is népszerű, annak használata csökken. Sokan messze laknak a legközelebbi banktól vagy ATM-től, és egyre gyakrabban veszik igénybe mobiltelefonjukat, mint kényelmesebb pénzköltési és -fogadási módot. A készpénz nehézkes lehet, elveszhet, ellopható vagy megsérülhet. Sokkal gyorsabb és egyszerűbb a telefonnal vagy előre feltöltött bankkártyával történő fizetés.
A központi bankok számára nyilvánvaló előnyökkel jár, ha a készpénzt digitalizált pénznemre cserélik. Nem kellene annyi készpénzt nyomtatniuk, szétosztaniuk és tárolniuk, elkerülve ezzel a logisztikai rezsiköltségeket. Biztosíthatnák azt is, hogy a kifizetések (például a Covid-ösztönző kiosztások) gyorsabban és hatékonyabban kerüljenek kiosztásra.
Aztán ott van a nagy: az adózás. Ha a CBDC blokkláncon tárolt összes tranzakcióról megmásíthatatlan nyilvántartás van, akkor a központi bankok és az adóhatóságok sokkal könnyebben láthatják, kinek mi a tartozása. És hogy biztosan fizessenek.
A készpénzes tranzakciókat sokkal nehezebb nyomon követni és így megadóztatni, míg a készpénz általában a bűnözők és adókerülők preferált pénzneme. A CBDC-k megjelenése ezért sokkal nehezebbé teheti az ilyen típusú emberek működését. De bár a könnyű használhatóság, a nyomon követhetőség és az elszámoltathatóság mind elég kívánatosak, sokan gyorsan rámutattak arra, hogy a CBDC-k használata a kormányok és a központi bankok számára sokkal szigorúbb ellenőrzést biztosít az életünk felett.
CBDC-k a vadonban
Svédország nincs egyedül a CBDC kipróbálásával. Uruguay 2017/18-ban lefolytatta a saját sikeres tárgyalását, és még mindig vizsgálja az ügyet az e-peso esetében. Dél-Koreában és Thaiföldön vannak folyamatban a kísérletek, míg más országokban, például Brazíliában, Kanadában és Dél-Afrikában kísérleti tervek készülnek. Az Egyesült Királyság állítólag fontolóra veszi a technológiát, és várja a más országokban végzett kísérletek eredményeit.
Aztán ott van Kína, amely saját kísérletet folytat az ország 28 városával. Ha ez sikeresnek bizonyul, a kínai kormány felvonulhat Svédország ellen, és az első ország lehet, amely elfogadja a CBDC-t pénzügyi rendszere részeként. Tekintettel a Kínai Kommunista Párt hatalmára, valószínű, hogy képesek lesznek végrehajtani ezt a politikát olyan ellenállás nélkül, amely a demokratikusabb államokban előfordulhat.
Az e-korona ügye
Lehet, hogy Kína lesz az első a pártban, de sok tekintetben Svédország ideális tesztterepnek tűnik egy születőben lévő CBDC számára. Egyrészt már most is a világ egyik leginkább készpénzmentes társadalma, ahol a készpénzhasználat végleg hanyatlóban van. Alapján Statista2010-ben a kis (59 SEK alatti) fizetések 100%-a készpénzzel történt. 2020-ra ez az arány 12%-ra csökkent. Ugyanebben az időszakban a Riksbank kimutatta, hogy a készpénzt használók aránya közel 40%-ról kevesebb mint 10%-ra csökkent.
Az olyan fizetési alkalmazások népszerűségének köszönhetően, mint a Swish, a Klarna és az iZettle (melyeket magában Svédországban alapítottak), még mindig csak néhány, többnyire idős svéd használ rendszeresen készpénzt. Valóban, maga a Swish az annyira népszerűvé válik hogy önálló igévé vált: 'csak suttogd nekem. Az emberek csak egy alkalmazás segítségével vásárolhatnak kávét, használhatnak nyilvános vécéket, sőt koldusoknak és utcai előadóművészeknek is adhatnak.
A készpénzhasználat e rohamos visszaesésének természetesen megvannak a maga hátrányai, amelyek a világ más részein is visszaköszönnek. Sok idős ember számára a készpénz az egyetlen, amit valaha is igazán tudott, és mély gyanakvással tekintenek a technológiai fizetési lehetőségek bővülésére.
Mások számára a készpénz alternatívái zavaróak és ijesztőek. Sok kiszolgáltatott ember – idősek vagy egyéb – még mindig sokféle ok miatt támaszkodik a készpénzre, és szembesül azzal, hogy az innováció üteme lemarad. A készpénznek lehetnek hátrányai, de még nem halt meg.
Mindazonáltal Svédország készpénz nélkül halad előre, és ezért valószínűleg más társadalmaknál fogékonyabb lesz a CBDC bevezetésére. A készpénz nélküli fizetések használata a járványnak köszönhetően még gyorsabban nőtt, egyre többen vásárolnak online, annak ellenére, hogy Svédország nem folyamodott nemzeti zárlathoz.
BankID
A svédek egy másik népszerű alkalmazást is használnak a Swish mellett. A BankID az emberek svéd személyi azonosítóját használja (hasonlóan az Egyesült Királyság állambiztosítási vagy amerikai társadalombiztosítási számához) a digitális közszolgáltatások eléréséhez, valamint az online banki szolgáltatások használatához, sőt dokumentumok aláírásához is. Ennek eredményeként ezek a szolgáltatások könnyen elérhetők és elérhetők anélkül, hogy meg kellene emlékezni a bejelentkezési adatokról és jelszavakról számos különböző szolgáltatáshoz.
Svédországban ezért már jelentős mennyiségű digitális infrastruktúra áll rendelkezésre, amelyhez a lakosság általában hozzáértő a technológiához. Az e-korona bevezetését és integrálását minden bizonnyal segíti majd az is, hogy Svédország közel sem olyan népes, mint a CBDC-t vizsgáló néhány ország. Lehet, hogy ez csak méretkérdés, de csábító elképzelni, hogy könnyebb lesz tizenegy millió embert felgyorsítani egy CBDC-vel, mint egymilliárd felett.
Hol tovább?
Úgy tűnik, a csillagok az e-korona mellett igazodnak a nem túl távoli jövőben. A tárgyalás még folyamatban van, és úgy tűnik, nem sodorta el a koronavírus-járvány. A Riksbank kormányzója támogatja az ötletet, és érdemes megfontolni, amit mondott egy feljegyzés még októberben:
„A pénz és a fizetési mód jelentős változásokon megy keresztül most, hogy a gazdaság digitalizálódik. Ahol korábban készpénzt váltottunk, most főként egymás számlái közötti áthelyezéssel fizetünk. A változtatások számos előnnyel járnak, de hátrányokkal és kockázatokkal is járnak. A Riksbank feladata annak biztosítása, hogy a fizetések biztonságosan és hatékonyan történhessenek, és hogy a korona megőrizze értékét. Ahhoz, hogy ez lehetséges legyen, a készpénzt védeni kell, és ki kell egészíteni egy digitális alternatívával.
Ingves hangneme a feljegyzésben is érdekes, hiszen bár elismeri a készpénz csökkenését, egyúttal amellett érvel, hogy a digitális korona bevezetése mellett is megvédjék. Meggyőző megjegyzéseket tesz a készpénz helyettesíthetőségéről és annak képességéről, hogy a fent említett digitális infrastruktúra nélkül is használható. A jövőbeli e-koronáról az a véleménye, hogy a következőképpen kell működnie.a készpénz digitális kiegészítése. "
Hogyan működne az e-korona?
A kriptográfia térnyerése kétféleképpen nyitotta meg az utat a CBDC-k számára. Először is felébresztette a világ pénzintézeteit a digitális valuták ígéretére, és megmutatta, hogy a peer-to-peer digitális fizetési hálózatok technológiailag lehetségesek. A bankok és más fizetési szolgáltatók már nem rendelkeznek monopóliummal a pénzmozgásban.
Másrészt a crypto előremozdította ezt a technológiát, hogy szinte bárki, aki okostelefonnal és internetkapcsolattal rendelkezik, megvásárolja, tárolja és elköltse ezeket a digitális eszközöket. A digitális pénztárcák sok olyan emberhez jutottak el, akiknek korábban talán még bankszámlájuk sem volt.
Ez segít abban, hogy a pénzügyi szolgáltatások sokak számára elérhetőek legyenek, akik korábban nem fértek hozzá. A stabil érmék, például az USDC újabb térnyerése szintén elősegítette a kriptográfia elterjedését azáltal, hogy megszüntette a volatilisabb érmék kereskedelmével járó kockázatok egy részét.
Mint ilyenek, megvannak az eszközök a CBDC-k megvalósításához, sok technológiai akadály már leküzdve. A Riksbank elképzelése szerint ez a digitális pénztárca-technológia kulcsfontosságú lesz az e-korona esetleges jövőbeni bevezetése szempontjából, ahogyan az minden jövőbeni CBDC esetében is. Annak ellenére, hogy a kripto-közösségben sokan nyugtalankodnak azzal kapcsolatban, hogy a központi bankok saját digitális eszközeiket bocsátják ki, saját szeretett blokkláncaik lehetővé teszik ezt.
Bizonytalan jövő
Akár tetszik, akár nem, a CBDC-k egészen biztosan a jövőnk részét képezik. A kormányok és a központi bankok szerte a világon nem fogják hagyni, hogy a digitalizáció erősödő áradata megrekedjen. Az elmúlt év eseményei csak felgyorsították a folyamatot, hiszen világossá válik, hogy innovációra lesz szükség ahhoz, hogy kikerüljünk abból a gödörből, amelybe a Covid-19 sodort.
Sajnos valószínűnek tűnik, hogy bár a CBDC-k segíthetnek emberek millióinak bejutását a globális pénzügyi rendszerbe, nem hoznak pénzügyi szabadságot sem nekik, sem nekünk többieknek. Bármi, ami megkönnyíti a pénzügyi tranzakciók nyomon követését és nyomon követését, megerősíti a kormányok és az adófizetők kezét.
Sok múlik azon, hogy a következő néhány évben mely központi bankok bocsátják ki digitális valutáikat. Egy olyan ország, mint Svédország, reményt adhat ebben a tekintetben, mert bár nem egészen az az utópia, amilyennek gyakran festik, tiszteletben tartja a személyes szabadságjogokat és a jóindulatú kormányzást, amit a világ nagy része még mindig irigyel. Az e-korona lehet a legjobb reményünk arra, hogy a CBDC-t helyesen lássuk, a polgárok érdekében és annak elismeréseként, hogy nem mindenki hajlandó elfogadni a teljesen digitalizált gazdaságot.
Hasonlítsa össze ezt Kínával, egy olyan országgal, amely egészen másként tekint a személyes szabadságra. Ha a People's Bank of China saját digitális valutát bocsátana ki (ami egyre valószínűbbnek tűnik), akkor nehéz elképzelni, hogy a hírhedten paranoiás kínai kormány elszalasztja a lehetőséget, hogy kihasználja felügyeleti potenciálját.
Ez annak ellenére van így, hogy Kína sokban osztozik ugyanazok a gondok más nemzetekhez hasonlóan csökkenő készpénzhasználatról. Sőt, Kína eltökélt szándéka, hogy gazdasági fölényt szerezzen az Egyesült Államokkal szemben, megragad minden lehetőséget, hogy erősítse a polgárok pénzügyeit.
Svédország és Kína jelentik azt a két pólust, amelyek közé a legtöbb CBDC fog esni. Egyrészt a személyes szabadságjogok tisztelete, másrészt a tekintélyelvűség. A remény az, hogy a legtöbb nemzet, amely saját CBDC-t működtet, inkább a svéd minta felé hajlik, mint a kínai. Szép gondolat, de túlságosan optimista.
A kormányok kormányai által az elmúlt hónapokban felhalmozott adósságok nem fognak csendben eltűnni, és az adóbevételek iránti vágy erősebb lesz, mint valaha. Sajnos azoknak kell fizetniük a számlát, akiknek mindig is: a dolgozók és a középosztály, míg a gazdagok, a bankok és a nagyvállalatok úgy folytatják, ahogy eddig is. Hacsak a CBDC-k nem tudják számon kérni ezeket az embereket, nem valószínű, hogy a többiek kiabálnának róluk.
Szóval, ahogy a svédek mondanák: Bättre köpa lite Bitcoin!
Kiemelt kép a Shutterstockon keresztül
Forrás: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/