A változó ismétlődő fizetések megölik a csoportos beszedési megbízásokat? (Saeed Patel)

A fogyasztói banki szolgáltatások világa innovációs lendületet kapott, amikor a PSD2 uniós szabályozás kényszerítette az Open Banking sínjeit. Ez a bomlasztó erő új módokat kínál a fizetések egyszerűsítésére, és előrejelzése szerint Boróka
Kutatás többet kezelni mint 116 milliárd $ a globális fizetési tranzakciókban 2026-ra.

Az olyan innovációk, mint az Open Banking, gyakran dominóhatást fejtenek ki, és számos lehetőséget nyitnak meg: Az Open Banking, mint rendszer, biztosítja az innovációk létrehozásának alapvető képességét. Az Open Banking által vezérelt egyik bomlasztó erő a változó ismétlődő fizetés (VRP).
Ez az új fizetési modell úgy tűnik, hogy felrázza a hagyományos ismétlődő fizetési szcénát. De mi is az a VRP, és képes-e hullámokat kelteni az inkumbens fizetési rendszerekben?

Mi az a változó, ismétlődő fizetés?

Az Open Banking eredetileg az EU PSD2 szabályozásának része volt, amely az ügyféladatok API-kon keresztüli eléréséhez szükséges kereteket határozta meg. Az eredeti specifikáció a Nyisd ki
Banking API szabvány 2017-ben jelent meg. Azóta az Open Banking és hasonló kezdeményezések világszerte népszerűvé váltak. 

A banki adatokhoz való hozzáférés harmadik felek számára történő megnyitása új szereplőket bátorított a pénzügyi térbe, nevezetesen a FinTech-et. Az olyan vállalatok, mint a Plaid és a Truelayer, középső szintű TPP-ként (harmadik fél szolgáltatóként) működnek, összekötve az Open Banking síneket. Ez az e-kereskedelmet kínálja
szállít egy linket több ezer bankhoz; ez lehetőséget ad az ügyfeleknek, hogy KYC által ellenőrzött bankszámlájuk segítségével fizessenek az árukért, és még személyazonosság-biztosítást is nyújtsanak.

A változó ismétlődő fizetés vagy a VRP megjelenése mögött az Open Banking áll. A Nyílt banki szolgáltatások keretében a fizetésindítási szolgáltató (PISP) ​​olyan szolgáltatást nyújt, amely megkönnyíti az ügyfél bankszámlájához való hozzáférést, amelyet azután pénzátutaláshoz használnak
az ügyfél nevében. A VRP egy PISP-t használ az ismétlődő kifizetések beállításához szabályok és megszorítások szerint. Ez a rendszer különbözik a hagyományos banki terhelési rendszertől, amely az ismétlődő fizetéseket kezeli: 

A csoportos beszedési megbízási rendszerben a bank „lehívási módszert” alkalmaz, ahol a vállalkozás rendszeres fizetést kérhet a banki ügyfél által előre kitöltött megbízás alapján.

A VRP push-alapú modellt használ, és különbözik az alkalmazott mechanizmustól, azaz az Open Bankingtól, a fizetési mechanizmus központi hozzájárulásával. Fontos, hogy ez a mechanizmus az ügyfelet helyezi a tranzakció középpontjába. 

A „Sweeping” a VRP-k első használati esete.

Mi az a "söprés"?

A NatWest az az első brit bank, amely VRP-támogatást kínál a 'söpréshez'. Sok bank várható
hogy kövesse a példájukat. A söprés megkönnyíti az automatikus számlaátutalást, különösen két azonos nevű számla között, pl. megtakarítási számláról folyószámlára. Ezt a különleges használati esetet a VRP nagyszerű alkalmazásaként azonosították, mert
az átutalások gyorsak, olcsók és biztonságosak, a hitelkártyák vagy csoportos beszedési megbízások költségeihez képest.

Jelenleg azonban nincs érvényben fogyasztóvédelem a Söprésnél, és a díjakat még nem határozták meg. A Verseny- és Piacfelügyeleti Hatóság (CMA) a VRP-ket vizsgáló jelentése szerint:

„A válaszadók felhívták a figyelmet a széles körű hozzáféréssel kapcsolatos viták minimalizálásának és kezelésének szükségességére, valamint a fogyasztóvédelemmel kapcsolatos kérdésekre is."

A VRP-k nagyszerű választási fizetési modellt kínálnak, mivel olyan szintű átláthatóságot és ügyfél-ellenőrzést biztosítanak, amelyet az ügyfelek ma elvárnak.

A VRP-k a fix ismétlődő kifizetések haláltusája?

Úgy tűnik, hogy a VRP-k megváltoztatják a pénzeszközök átutalásának módját, minden bizonnyal a fogyasztói modellekben. Az ügyfelek zökkenőmentes, költséghatékony és gyors fizetési rendszereket szeretnének: ez a versenyt a pénzügyi szektorban támasztja alá, amint azt egy közelmúltbeli Thales
felmérés azt találta, hogy a fogyasztók 38%-a másik bankhoz költözne jobb szolgáltatásokért vagy árakért.

Pénzügyi elemző és neves guru
David BirchMike Kellyt idézve a VRP-kben rejlő lehetőségekről azt mondja:Mike Kelly, aki a VRP termékvezetője volt, azt mondja, hogy „hatalmas lehetőség a pénzügy forradalmasítására"
és teljesen igaza van. "

A VRP a Faster Payments szolgáltatást használja, így az átutalások közel valós idejűek. Ez nagyszerű a kiskereskedők számára. Ezenkívül a VRP-k teljesen digitálisak, így nincs szükség papírmunkára, ellentétben a csoportos beszedési megbízással. Ez időt takarít meg az ügyfélnek, és potenciálisan csökkenti a csalást
és manuális hibakockázatok a felhasználói út ezen a pontján.

A VRP-k ügyfélközpontúak, a pénzügyek irányítását a fogyasztó kezébe helyezik. A VRP rendszer lehetővé teszi a részletes vezérlést: az ügyfelek beállíthatják a maximális fizetési összeget, beleegyeznek a rendszeres fizetésbe, és azonnal törölhetik a fizetést.

Ehhez képest a hitelkártyák és a betéti rendszerek lassúak és költségesek. De ők hivatalban vannak 175 millió amerikai
fogyasztók hitelkártya tulajdonosa 825 milliárd dollár halmozott tartozással. A hitelkártya birtoklása minden érintett számára drága, a hitelkártya-társaságok hatalmas pénzösszegeket húznak be. A vásárlók és a kiskereskedők aktívan szeretnének alacsonyabb költségeket és gyorsabb átvitelt
sebességek. A VRP-k életképes alternatívát kínálnak a hitelkártyás és betéti fizetések helyett, amelyek mindkét igényt kielégítik.

Biztonságos a VRP rendszer?

Az Open Banking az OIDC szuperkészletét használja, amely megvalósítja FAPI (Pénzügyi szintű API), amely számos extra biztonsági funkciót biztosít a szabványos OIDC-folyamatokhoz képest. Továbbá,
Az Open Banking protokoll számos biztonsági funkciót tartalmaz, amelyek segítenek a tranzakciók biztonságában:

• Hozzáférés-szabályozás digitális aláírással minden kérésre és a rendszerben használt összes tokenre.
• Az mTLS-t (Mutual Transport Layer Security) arra használják, hogy igazolják a kiszolgálónak, honnan származik a kérés.
• A bizalom biztosítása érdekében az Open Banking címtár tanúsítványokat ad ki minden olyan szervezetnek, amely Open Banking alapú szolgáltatásban kíván részt venni.

 A VRP-kifizetések csalásra alkalmasak?

A CMA felmérés a csalást, mint lehetséges problémát a pénzátutalás VRP-modelljében jelölte meg: „Egy válaszadó azt mondta, hogy problémás az olyan számlákra való söprés, amelyek nem képesek visszasöpörni csalás vagy hiba esetén, mivel hiányzik a megfelelő
vitarendezési eljárás, ha ez megtörténik."

A lap másik pontja az volt, hogy "Mások azon az alapon kérdőjelezték meg az FSCS védelem előnyeit, hogy az nem terjed ki a hibás vagy csalárd fizetésekre."

A kiberbűnözők már most a VRP-k által használt gyorsabb fizetési rendszert veszik célba. Egy FATF jelentés"Az új technológiák lehetőségei és kihívásai az AML/CFT számára” rámutat, hogy a gyorsabb fizetés lehetőséget ad a gyorsabbra
kiberbűnözés, a rövid átviteli ablakokkal, amelyek lehetővé teszik a bűnözők számára, hogy a radar alá repüljenek. A jelentés intelligens technológiák használatát javasolja a csalási események valós idejű észlelésére.

Egy 2021-es konzultáció a
Nyílt banki végrehajtási entitás (OBIE) a VRP-ket és a Sweeping-et vizsgálva számos megjegyzésre hívja fel a figyelmet a VRP-ökoszisztéma csalásáról:

• A harmadik féltől származó szolgáltatónak olyan mechanizmust kell alkalmaznia, amely biztosítja a célfiók tulajdonosának azonosságát. Ez segít csökkenteni az APP (engedélyezett push fizetés) csalás és a félreirányítással kapcsolatos csalás kockázatát.
• Előfordulhat, hogy a TPP-k nem rendelkeznek olyan mechanizmussal, amely ellenőrizné a kártya és egy adott számla közötti kapcsolatot egy kártyaalapú Sweeping-tranzakció során.
• A jelenlegi Sweeping rendszerekben hiányzik a kedvezményezett (CoP) ellenőrzésének megerősítése, ami miatt a VRP csalásra hajlamos.

 A változó ismétlődő kifizetéseket a banki és a kiskereskedelemben játékváltónak nevezik. A zökkenőmentes, költséghatékony, jóváhagyott és ellenőrizhető kifizetések iránti igény nem probléma. Ez azonban nem történhet a csalók megnövekedett lehetőségeinek árán. A
A VRP ökoszisztémának több mozgó része van, amelyek mindegyike sebezhetővé teheti az ökoszisztémát.

A gyorsabb fizetések használata a csalás elleni ellenőrzések terhét is növeli, mivel megköveteli a VRP-alapú tranzakciók gyors és valós időben történő ellenőrzését. A változó ismétlődő kifizetések olyan innovációt kínálnak a banki szolgáltatásokban, amelyek segíthetik a bankokat és a FinTecheket új üzletépítésben
modellek és jobb vásárlói élmények. De ugyanolyan szintű csalás elleni fékekkel és ellensúlyokkal kell rendelkeznie annak biztosítása érdekében, hogy ez a bomlasztó erő a jó és ne a rossz szereplőké legyen.