FinovateFall 2022: Kérdések és válaszok a Ripple James Wallis-szal a CBDC-kről, a titkosításról és a blokkláncról

A New York-i FinovateFall 2022 konferencián FinTech Futures leült James Wallis-szal, a Ripple központi banki megbízásokért felelős alelnökével, hogy megismerje véleményét a központi banki digitális valuták (CBDC) térnyeréséről, a kriptovaluták banki és fizetési felhasználási eseteiről, valamint a blokklánc technológia jövőjéről.

FinTech Futures: Ön azért jött, hogy vitaindító beszédet tartson a digitális valutákról, a CBDC-kről és a blokkláncról, tehát ha a digitális valutákkal kezdjük, hogyan mondaná, hogy a bankok, különösen Észak-Amerikában jelenleg tekintenek a digitális eszközökre, van-e még némi szkepticizmus, vagy az inkumbensek elkezdték elfogadni ezt ?

James Wallis: Határozottan azt mondanám, hogy az elmúlt 12 hónapban az elfogadottság szintje nagyon sokat emelkedett. Ha kifejezetten az olyan digitális valutákra gondol, mint a CBDC-k és a stabil érmék, akkor a kereskedelmi bankok érdeklődése nagyot emelkedett.

Eredetileg a világban zajló projektek nagy részét a központi bankok indították el, így az Egyesült Államokban a Federal Reserve és a Bank of Canada, de a kereskedelmi bankok mára felismerték, hogy ez meg fog történni, és szükségük van kitalálni, hogyan fognak részt venni benne.

Tehát nagy az érdeklődés a kereskedelmi bankok részéről, és sok más kezdeményezés is elindul, mint például a digitális dollár kezdeményezés. Most jelentettük be, hogy részt veszünk a műszaki homokozójukban. Tehát ez az, hogy megpróbáljuk elképzelni, hogyan nézhet ki egy digitális dollár. Nyilvánvaló, hogy alapvetően a Federal Reserve hozza meg az összes döntést, de ez egy független agytröszt, amely a Federal Reserve-hoz ad inputot.

Tekintettel a kriptopiac ingadozásaira és a „kriptotélről” szóló beszédekre, ez lecsillapította-e a hangulatot, vagy még mindig az az érzés, hogy ez a jövőt építi, és van neki helye, és a tér csak innen fog beérni ?

Azt hiszem, az én szemszögemből láttam ezeket a hullámvölgyeket a technológiai iparban, mint például a dot-com buborékot, szóval számomra ez egy kicsit olyan, és egy kicsit kiráz. Tehát úgy gondolom, hogy azok a vállalatok, amelyek erős értékajánlattal és erős finanszírozási szinttel vagy mérleggel rendelkeznek, úgy gondolom, hogy jó helyzetben vannak.

Ha konkrétan a Ripple-ről beszélünk, hosszú távú elképzelésünk van. Vállalati megoldásokat építünk bankok és más pénzintézetek számára, és ez egy lehetőség arra, hogy ténylegesen folytathassuk az autózást, amikor más cégek esetleg nem olyan szerencsések, és nem képesek folytatni. Sok embert felveszünk. Úgy gondolom, hogy most közel 700 emberünk van, és jövőre még több embert veszünk fel, hogy folytatni tudjuk ezt a növekedést. Tehát úgy gondolom, hogy a kriptopiac – bárhogyan is definiáld – vissza fog térni, és szerintem azok a cégek fognak érvényesülni, amelyek befektettek a növekedésbe és képesek tovább fektetni. Nyilvánvalóan szívesebben tartjuk a kriptopiacot ott, ahol van, de számunkra ez egy lehetőség arra, hogy leássuk és tovább dolgozzunk.

Ezzel kapcsolatban, min dolgozott a Ripple a közelmúltban?

Rengeteg dolgunk van. Személyesen én vagyok a felelős a CBDC kezdeményezésért, így beszélhetünk erről egy kicsit többet. Megvan a RippleNet hálózatunk, amely a globális fizetési hálózatunk. Most jelentettük be, hogy most sokkal több munkát tudunk végezni Brazíliával. Ha új piacokra lépünk be, meg kell szereznünk a hatósági jóváhagyást, és ez nagyon fontos számunkra. Kéz a kézben dolgozunk a központi bankokkal és a kormányzati szervekkel, amelyek szabályozzák ezeket a dolgokat.

Dolgozunk a likviditás körül, ami mindig nagy téma a fizetések és a határokon átnyúló pénzmozgások terén. Aztán sokat dolgozunk az XRP Ledger népszerűsítésén is. Ez a mögöttes főkönyv, amelyet sok megoldásunkban használunk, és ez az XRP kriptovaluta natív helye.

Vannak olyan dolgok is, mint a támogatási programok. Most csináltunk valamit, amit CBDC Innovate néven csináltunk. Tehát lényegében ez egy kihívás vagy verseny volt, ha úgy tetszik, vagy egyesek hackathonnak hívnák őket. Felkértük az embereket, hogy dolgozzanak ki és tervezzenek néhány használati esetet a CBDC-k számára a készpénzes alternatívaként vagy a nagykereskedelmi banki elszámolási tervezés alapjain túl. Ez egy kétlépcsős program. Az első lépés most zárult le. Közel 500 ember mutatott érdeklődést, és ezt leszűkítettük a legjobb 16 közé, akik most átjutnak a következő szakaszba, amely mától novemberig tart. És itt dolgoznak a homokozónkra építkező csapatunkkal, hogy kiépítsék az ötletüket, és működő prototípust alakítsanak ki belőle.

Tehát elég sok befektetést fektetünk be az emberek oktatásába és a technológiához való hozzáférésben. Az a véleményünk, hogy minél több fejlesztő és minél több résztvevő van az ökoszisztémában, annál jobb. Egészségesebb hosszú távú kilátást tesz lehetővé.

A CBDC-kre való átálláskor kezdünk látni, hogy globálisan eléggé elterjedt, tehát hogyan látja, hogyan fejlődik ez a terület?

Igen, ez a nagy kérdés. Mindig jönnek ki új statisztikák, de azt hiszem, a legutóbbi statisztikák azt mutatták, hogy a jegybankok 80%-ról 85%-ra csökkent, vagy a központi bankok 90%-a most tesz valamit ezen a téren. Ez a valami alapkutatás lehet, egészen a koncepciók vagy a pilóták bizonyításáig, és van egy-két olyan, amely korlátozott, de élő pilótákat kapott valódi pénzzel.

Úgy gondolom, hogy a központi bankok és a kormányok felismerték, hogy a digitális pénz maradni készül. A központi bankok számára pedig a küldetésük része a pénzügyi stabilitás az országukban. Így egyrészt lehet, hogy meg akarják védeni magukat bármilyen külföldi valutától vagy más digitális valutától, de ezek is lassan mozognak. Tehát ebben a szakaszban vannak, amikor tudják, hogy tenniük kell valamit. Tudják, hogy ez elkerülhetetlen. És van néhány ember, aki határozottan vezeti a falkát.

A Bank of England, a Federal Reserve, az Európai Központi Bank és a Bank of Japan még mindig sok kutatást végez, de néhány kisebb ország, azt mondanám, sokkal gyorsabban halad. Azon belül, amin a csapatom dolgozik, eddig két pilotot jelentettünk be. Az egyik Bhutánban van. Az ottani központi bankot Királyi Pénzügyi Hatóságnak hívják. Lényegében arra törekszenek, hogy valóban több innovációt és digitalizációt hajtsanak végre az országban. Ez egy kezdeményezés az ország legfelső szintjéről. És azt is, hogy fokozzuk a pénzügyi befogadást, és több pénzügyi terméket tegyünk elérhetővé a lakosság nagyobb része számára. Szóval elkezdtük ezt a projektet régebben. Elvégeztük a kezdeti kísérletet, amely egy nagykereskedelmi felhasználási esetet fed le. És akkor a következő fázis, amin dolgozunk, egy valódi pénzes kísérleti kiskereskedelmi felhasználási eset. Aztán a határokon átnyúló fizetéseken is dolgoznak velünk, mivel az olyan piacokon, mint Bhután, meglehetősen magas az országon belüli és onnan kifelé irányuló átutalások száma.

Egy másik példa Palauban. Nincs központi bankjuk, egy dollárosított ország. Tehát a gazdaság hivatalos pénzneme az USD, de továbbra is saját digitális valutát szeretnének. Ebben a példában a kormány által kibocsátott stabil érmék létrehozásán dolgozunk velük. Tehát a kormány bocsátja ki, és egy amerikai bankban lévő dollárral fedezi. Az a nézet, hogy egy jó minőségű stabil érme lesz, és nagyon átlátható a pénzmennyiség, a pénz tárolási helye és az összes előírásnak megfelelően.

Melyek a CBDC-k használatának fő előnyei az országok és potenciális lakosság számára?

Azt hiszem, van egy maroknyi előny, és az egyes országokban ezeknek az előnyöknek a jelentősége egy kicsit eltérő, igaz? Így egyes országokban nagyon nem hatékony belföldi fizetési konstrukciók vannak, és valóban digitális pénzt használnak, legyen szó CBDC-ről, stablecoinról vagy kriptopénzről,

a kormány által kibocsátott vagy központi bank által kibocsátott digitális valuta sokkal hatékonyabb fizetést és alacsonyabb díjakat tesz lehetővé. A kereskedők esetleg digitális valutát használhatnak, és nem kell bankközi díjat fizetniük a hitelkártya-társaságoknak. Nyilvánvalóan sok árnyalat és politika van körülötte, de bizonyosan javítani kell ezen a területen.

A pénzügyi integráció, amelyet korábban már érintettem, a világ nagy bankjai közül sok nem tudja igazán hatékonyan kiszolgálni a szegény embereket országában, mert a bankoknak sok téglával és habarccsal rendelkeznek, drága rendszereik vannak, és egyszerűen nem tudják t termékeket kínálni alacsony jövedelmű embereknek, és továbbra is profitot termelni. Tehát ismét egy digitális valutával lehetőség nyílik arra, hogy új belépőket vonzanak be a piacra, mint például a fintechek, mindaddig, amíg szabályozzák őket, és sokkal alacsonyabb áron kínálnak pénzügyi szolgáltatásokat.

Például egyik partnerünknek nagyon magas a készpénzalapú hitelezése. Így pénteken az emberek fizetést kapnak. Sorba állnak a banknál, hogy kivegyék az összes pénzüket az ATM-ből, és néha kölcsönadják családtagjainak vagy barátainak. Ez elég nagy dolog abban a kultúrában. Tehát valószínűleg bevezetünk egy nagyon egyszerű, alacsony költségű P2P hitelezési platformot, hogy digitális valutában kaphassák a fizetésüket, és ne kelljen sorba állniuk a banknál, és egyszerűen és könnyen átutalhatják. valaki másnak, és akkor azt automatikusan vissza lehet fizetni, vagy lehetnek kiváltó okok arra vonatkozóan, hogy mikor fizetik vissza.

És akkor azt gondolom, hogy számomra a legnagyobb előny az, hogy platformot biztosítunk ennek az innovációnak. Egyszerűen olyan platform biztosítása, amelyre mások építhetnek. Úgy gondolom, hogy a központi bankok biztosítják az alapvető infrastruktúrát. A kereskedelmi bankok részesei lesznek ennek az elosztási módszernek. Tehát nem a központi banknál lesz számlád, hanem egy kereskedelmi banknál lesz számlád, ahol CBDC-ket szerezhetsz. De akkor azt gondoljuk, hogy sokan ezeken felül építik ezeket a használati eseteket.

És végül, ha megnézzük a blokkláncot, milyen valós felhasználási esetek izgatnak a legjobban, és hogyan kívánják a cégek bevezetni ezt a technológiát?

Nos, egy kicsit elfogult vagyok, mivel régóta dolgozom az űrben, de úgy gondolom, hogy a blokkláncnak mint technológiának szinte végtelen számú felhasználási esete van. Ha visszamegyünk a blokklánc-technológia alapjaihoz, akkor ez lehetőséget ad arra, hogy a felek, akik nem bíznak egymásban, megbízható módon kössenek tranzakciókat, igaz? Önnek egyetlen forrása van az igazságnak, így pontosan tudják, hogy hol és mikor, és ezt követően automatizálhatja ezt az intelligens szerződésekkel.

Tehát ami a pénzügyi szolgáltatásokat illeti, a fizetések nyilvánvalóak. RippleNet hálózatunk globális. Ezzel az igény szerinti likviditásunkkal alapvetően lehetővé teszi, hogy azonnali pénzt küldjön anélkül, hogy előleget kellene finanszíroznia a számlákra. Vannak más területek is, mint például az értékpapírok, értékpapír-letétkezelők, hitelezés, biztosítás. Mindegyikben van alkalmazhatóság. Úgy gondolom, hogy azok fognak először megjelenni, amelyekben szerintem a legnagyobbak az előnyök, és ahol ez valójában praktikus. Szóval szerintem ezért voltunk sikeresek a fizetési oldalon, mert a határokon átnyúló fizetéseknél annyi súrlódás van a régi modellben, hogy ha sikerül feltörni és megszüntetni a korlátozásokat, akkor nyerhetsz. javaslat.

De azt hiszem, ha visszamegyünk az internet kezdeteihez, akkor attól függően, hogy kivel beszélünk, 1998-ra úgy tekintünk, mint amikor az internet valóban elkezdett felnőni, és az emberek rájöttek, mire használhatják, majd most 24 évekkel később a felhasználási esetek végtelenek, igaz? Szerintem a blockchain is ilyen lesz. Szerintem a digitális valuták ugyanazok lesznek. 10 év múlva nem fogunk beszélni a blokkláncról. Remélem, nem. Ez csak egy olyan technológia lesz, amely mindig ott van a takaró alatt, mint például a TCP/IP.