Fintech téma: Az EU fogyasztói hitelirányelvének áttekintése és a BNPL-re gyakorolt ​​hatás (Nick Green)

Manapság a fogyasztók egyszerűen igényelhetnek hitelt online az olyan innovatív hitelmegoldások révén, mint a vásárlás most, fizessen később (BNPL).  

A fogyasztóknak azonban tudniuk kell, hogy mire regisztrálnak, és mennyit kell végül visszafizetniük. 

Ez váltotta ki a szabályozási felülvizsgálatokat.

A fogyasztói hitelek világosabbá tétele érdekében a Tanács és az Európai Parlament a közelmúltban ideiglenes megállapodásra jutott

fogyasztói hitelről szóló irányelv – a fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló jelenlegi 2008-as irányelv tényleges felváltása. 

Azon BNPL-szolgáltatók esetében, akiket érinteni fognak az új szabályok, ez megnövekedett beszállási költségekhez vezet.

As an interesting side note, the recent FCA interim report focused on data sharing, which will level the playing field in regard to defaults and payments, leading to a more uniform data set to score. This will allow fintechs to provide more consistent offers
to more consumers.

De mi az összhatás? Menjünk bele. 

A BNPL-cégekre gyakorolt ​​hatás 

Míg az új fogyasztói hitelszabályok az általános hitelszolgáltatókat érintik, a BNPL-teret sokkal radikálisabban érintik. 

BNPL providers may currently only be sharing data with the bureau that they use. Other bureaux do not see that data, which means that a BNPL provider could say yes to a customer unaware that five other providers may have also completed loans in the past
week. Of course, this all has a huge knock-on effect on affordability… And a firm’s ability to properly risk assess. 

Ugyanakkor, miközben a BNPL-cégek lépéseket tettek a megfizethetőségi ellenőrzések szigorítására az elmúlt hónapokban, nem minden BNPL-szolgáltató végez teljes körű kockázati ellenőrzést. 

Soft searches are also being used as a pre-check, by some credit providers, to screen customers and only make offers to applicants that are likely to pass a more thorough risk evaluation. Depending on the data and thresholds utilised, which is not necessarily
uniform from each bureau and provider, this could be both unfair on the consumer or represent risk or lost opportunity for the credit provider.  

Az irányelv hatályba lépésével azonban a hitelezőknek megfelelően fel kell mérniük a fogyasztó hitelképességét, és azt, hogy vissza tudják-e fizetni a hitelüket. 

Mit jelent mindez? A BNPL-nek és a többi fintech-nek hozzá kell férnie a megfelelő adatokhoz a legjobb döntések meghozatalához.

Mielőtt azonban eldöntené, melyik irodát használja a további keresésekhez, vegye figyelembe ezeket a legjobb tippeket.👇

BNPL-cégek: Vegye figyelembe ezeket a legfontosabb tippeket, mielőtt megvásárolná az irodai adatokat 

Ha Ön BNPL-szolgáltató vagy közösségi hitelezési platform, a hitelképesség javítását célzó új szabályok azt jelentik, hogy határozottabb megközelítésre lesz szüksége. 

Mielőtt azonban megválna a pénzétől, fontolja meg ezeket a legfontosabb szempontokat:

• Mivel az irányelv hatályba lép, egyes irodák valószínűleg kihasználják a BNPL-vállalkozásokat, akiknek meg kell felelniük az új szabályozásnak.

• Ne fogadja el, hogy a legjobb árat kínálják – anélkül, hogy átlátható képet kapna a piacról 

Hogyan szerezhet tehát teljes képet az adatárazásról, és mik a „kötelező” tárgyalások?

A BNPL-cégek számára kötelező adatok 

Az adatszerződések megtárgyalásakor néhány kulcsfontosságú szempontot figyelembe kell venni:

1.) Tekintse meg a teljes piacot

Az első lépés az, hogy független képet kapjon az irodája által a többi hitelezőnek kínált árakról a teljes piacon. Ez lehetővé teszi, hogy összehasonlítsa az árakat, és megértse, hol tart az iparág egészét tekintve. 

Ez lehetővé teszi a bizonyítékokon alapuló tárgyalásokat a szerződésekről, és lehetővé teszi a hitelkockázati és beszerzési csoportok számára, hogy jobb döntést hozzanak arról, hogy ugyanazt a szolgáltatót váltsák-e vagy maradjanak.

2.) A meglévő szerződések áttekintése 

Ezen a ponton érdemes áttekinteni az esetleges meglévő adatszerződéseket. Használja az első lépésből nyert betekintést, hogy megértse, milyen különbségek vannak aközött, amit Ön jelenleg fizet, és aközött, amit az iparágban mások fizetnek ugyanazért az adatokért.

3.) Végezzen el egy adat-benchmarking gyakorlatot

A benchmarking rávilágít arra, hogy hol lehet megtakarítást elérni, amikor adatokat vásárol az Irodáktól. Ezenkívül a jövőbeni tárgyalások tájékoztatásában is segít. 

4) Tárgyalja újra a feltételeket

If you are not happy with the rates from your current credit data supplier, you don’t have to switch suppliers to gain cost savings. Instead, you can renegotiate terms and prices mid-contract and when it comes to renewal. In fact, we often find fintechs
decide to remain with the same credit Bureau and will often renegotiate prices to gain substantial cost savings.

Ennek azonban nem kell itt megállnia. Több hivatali forrásból származó adatokat is felhasználhat az árazáshoz, a különféle adatforrásokhoz, és még a hiteltörténeti hiányosságok fedezéséhez is.

Wrap-up

A megfizethetőség és a hitelképesség valódi képe létfontosságú a szolgáltatók és a fogyasztók számára. 

Az európai parlamenti változtatások előmozdítják a minimálisan megkövetelt hitelkeresés típusának megváltoztatását, az FCA pedig javítja a hitelkeresési adatok tartalmát és pontosságát. 

Kulcs elvihető: Míg az EU Parlament és az FCA segít a változás előmozdításában ezen a területen, a hitelnyújtókon múlik, hogy proaktív lépéseket tegyenek az új szabályok betartása érdekében. És ez azzal kezdődik, hogy megfelelő áron hozzáférünk a megfelelő adatokhoz.