Minden neobanknak saját rése (Joris Lochy)

In some of my previous blogs (cfr. “Is a new bank consolidation wave inevitable?” – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html and “Neobanks
should find their niche to improve their profitability” – https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) I already shared my opinion
that it will be hard for neo-banks to survive as long as they focus on a too generic service offering and that they have more chance of success if they válasszon egy jól célzott vásárlói szegmenst, és erre összpontosítson.

Míg a hagyományos pénzügyi szereplők gyakran az összes ügyfélre összpontosítanak a maximális skálázási hatás elérése érdekében (néhány kivételtől eltekintve, mint például a privát bankok), a neobankok pure digital-footprint and ability to deliver interesting digital value-added
szolgáltatások, ideális helyzetben vannak szolgáltatási szegmensek.
Additionally, it is almost impossible for incumbent banks to compete with neo-banks on those niches, due to their large operating cost structures and their limitations to deliver quickly and efficiently the specific value-added services requested by each customer
rést.

Ma már világszerte egyre több olyan újbankot látunk, amelyek egy niche-ügyfélszegmensre (olyan jellemzők alapján, mint életkor, nem, származás…) koncentrálnak, pl.

• Női, pl. GoWomen, Sheroes, Elas vagy Lucy

• LMBTQ + közösség, pl. Daylight vagy Pride Bank

• Különleges etnikai csoportok, kisebbségek és/vagy bevándorlók, például

  • A fekete (és barna) közösség számára ott van a Kinly, a MoCaFi, a Greenwood, a First Boulevard vagy a Paybby

  • A latin és spanyol közösség számára a Fortú vagy a Valor

  • Az ázsiai közösség számára ott a sajt

  • A bevándorlók számára van tisztességes vagy többségi

  • Az indiai emigránsok számára ott van a Swadesh

• Iszlám banki szolgáltatások (a saría alapelveit követve), pl. Insha, Niyah, Fair, Rizq vagy Fardows

• Konkrét szakmák, például

  • A taxisok számára van CabDost vagy Uber Money

  • Az orvosok számára a Panacea Financial, a Laurel Road vagy a Cure

  • A zenészek (és mindenki, aki zenével pénzt keres) számára ott van a Nerve

  • A kisvállalkozások tulajdonosai számára van Lunar, Novo vagy BlueVine

  • A szabadúszóknak ott van Lance, Lili vagy Oxygen

  • A koncertezők számára ott van a Gig Money vagy a Moves Financial

• Idős, pl. Hosszú élettartam kártya

• Kiskorúak (gyerekek és tizenévesek), pl. Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours vagy Streak

• Új házasok, pl. Bekapcsolt

• Fogyatékkal élők, pl Purple vagy kifejezetten demenciában szenvedőknek van Sibstar

Egy adott szegmensre koncentráló bank képes lesz a teljesen adaptált és személyre szabott ügyfélélményt ügyfélszegmenséhez (célcsoportjához), azaz

• Különleges jellemzők csak az adott ügyfélszegmensre vonatkozik

• Különleges stílus mind a kinézetre (pl. képek és stílus útmutató), mind a használt nyelvre és hangvételre, mind az általános márkaépítésre (pl. reklámok vagy tartalomkészítés)

Néhány példa ilyen nagyon specifikus jellemzője és stílusa vannak:

• LMBTQ+ neobankok will obviously distinguish themselves in their wording (e.g. gender-neutral terminology) and style (e.g. not the traditional husband-wife pictures you see at many incumbent banks), but also in specific features. E.g. an
  easy possibility to change gender in the bank systems (which can be a nightmare in traditional banking systems), allowing to use your true name and not your official name on all communication and on the bank cards (cfr. Mastercard’s True Name initiative) or
  a more adapted credit scoring and credit acceptance process for the LGBTQ+ community, but we could also think of deals (e.g. in the form of cashbacks) for businesses specifically allied to the LGBTQ+ community. Additionally specific advisory services can be
  offered for processes where the LGBTQ+ community typically deals with a lot of (legal, financial and administrative) complexity like surrogacy, adoption, inheritance, sex change…​

• A konkrét szakmák, there are obviously specific credits and leasing constructions associated to the specific profession, but the bank can also act as a reseller and service provider for specific tooling for the profession (e.g. equipment,
  software…​). Additionally there can also be specific insurances, like insurances against medical failures for docters, special car insurances for taxi drivers or bike insurances for bike couriers. Additionally features like automatic quarterly tax payment
  can be very interesting for this target group.

• A idős this can consist in features and style elements, like the usage of bigger font size on all digital channels and communication, providing financial and technical education, more possibility for in-person contact, special services
  like succession planning or health-assistance (like Belfius Insurance spin-off Jane, which uses artificial intelligence and sensors to allow senior citizens to live longer in their own home)…​

• A kiskorúak this will consist in a very digital and social-media focused offering with a lot of gamification (to make financial services more attractive), collaboration with influencers, financial and social media education services (like
  e.g. saving goals learning minors to save from young age, but also educating minors to stay safe on social media), specific control mechanisms for parents (e.g. spending limits or control on MCC codes for spending, but also easy oversight of all financial
  actions done by the minor), access to specific events (e.g. concert ticket sale)…​

• Konkrétra összpontosító neobankok számára etnikai csoportok, it can be important to have all digital channels and communication translated in specific languages and have customer care departments with a good knowledge of the language, culture and
  habits of the target customer segment. Additionally it can be important to support specific platforms (e.g. social media) which are popular within the targeted community, e.g. Cheese focusing on the Asian community has everything translated in Chinese, has
  a customer service fluently speaking Chinese and offers communication through WeChat.

Annak ellenére, hogy ez a célzott személyre szabás nagyon erős versenyelőnyt jelenthet, nem minden napfény és rózsa.
A well personalized experience is easier said than done, as no single person fits perfectly within 1 niche-segment. If you’re a gay Asian doctor, do you bank with Cheese, Daylight, or Panacea? And what to do with customers moving out of the target niche segment,
e.g. if you change profession, get older in age…​
This mean every niche neo-bank should not exclusively focus on the target group, but also attract and retain customers with a strong affinity to the target niche segment. This can only be done by offering a sufficiently rich and generic product and service
ajánlat.

Ezenkívül egy ilyen résbank nem rendelkezik a skálázó hatások of an incumbent bank or even of more generic neo-banks. This means it can be difficult for niche neo-banks to compete on price. Niche neo-banks should therefore focus on making
a difference via the quality of their products and value-added services they bring and becoming really a trusted partner for the community they serve.

Ezt megbízható pozíciót a célközösségben lehet a erős, de kockázatos is “weapon”. These niche banks can grow very fast thanks to word of mouth, as often the communities they serve are highly interconnected meaning
1 client will influence heavily another customer or prospect (thus also the need for effective member-get-member programs). On the other side of the coin, one small communication error or small issue with a specific customer, can have far-reaching impacts
due to the strong community feeling (shared on specific social media groups). A close monitoring of the relevant social media groups and influencers of the targeted community and a fast (pro-active) reaction to any potential issue is therefore extremely important
for these kind of niche neo-banks. Or like they say “trust takes years to build, seconds to break and forever to repair”.

Ezenkívül az ilyen típusú bankok korlátozhatják költségszerkezetüket

• Nagyon célzott marketing, ami lehetővé teszi, hogy marketing szempontból nagyon költséghatékony legyen

• Mivel a niche-bank szinte minden megkülönböztető jellemzője front-end vezérelt, az ilyen típusú új bankok számára tanácsos kínálatukat a banki szolgáltatásként kínált kínálatra építik (like Solaris, …​) or in partnership with an incumbent
  bank or even one of the existing neo-banks (e.g. Starling bank wants to start offering their services more and more as a service to other banks). This means the neo-bank can also avoid having to obtain an expensive banking license, but can suffice with no
  license or a cheaper eMoney or payment license.

• Kiépítés a jól célzott partnerek erős és hatékony ökoszisztémája, amely gazdagíthatja (kiegészítheti) a neo-bank kínálatát, és lehetővé teszi új, versenyképes szolgáltatások gyors ütemű szállítását.

Nyilvánvalóan egy olyan társadalomban hiperperszonalizáció (minden rólam szól), the future is bright for well-targeted and efficient service offerings, as long as the bank can also evolve with its customers and keep its cost structures very well under
control. For a niche bank, profitability should be preferred over scaling.

Nézd meg az összes blogomat itt https://bankloch.blogspot.com/