Hogyan változtatja meg a beágyazott pénzügyek a fizetési rendszert? (Maksym Popov)

Hogyan változtatja meg a beágyazott pénzügyek a fizetési rendszert? (Maksym Popov)

Időbélyeg: 10. március 2023. 9:27
How Embedded Finance is Changing the Payment System? (Maksym Popov) PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

A fizetési rendszer evolúciója
Az elmúlt évtizedekben a fizetések lebonyolítása a fizetési plasztikkártyák és POS terminálok használata köré szerveződött. Sok országban az egyik legmegbízhatóbb és legkényelmesebb fizetési módként ismerték el a kártya POS terminálon történő behelyezését vagy görgetését. Az idő múlásával azonban a pénzügyi világ változik, feltárva a rendszer következő problémáit:

  1. Bonyolultság és ár. A POS terminálos fizetések során számos fél érintett: a készülékgyártók, a szoftverek szállítói, a banki szolgáltatások, fizetési rendszerek, valamint a hitelesítési és hitelesítési központok szakemberei. Vagyis a POS terminált Kínában kellett megtervezni és elkészíteni, majd a speciális központokban tanúsítani, az egyes országokon belül egyedileg bevezetni, kitisztítani, végül értékesíteni. Természetesen ez egy hosszú, összetett és költséges folyamat volt, aminek az ára
    A fizetési rendszerek és a bankok egyértelműen tükrözték a kereskedelmi társaságok tarifasorában.
  2. Változások a vásárlói magatartásban. A lakosság nagy része digitális jártas lett, és nyitott az új fizetési technológiák kipróbálására és használatára. Az ügyfelek új generációi holisztikus, egyszerű, közvetlen és beágyazott élményeket keresnek.
  3. COVID-19. A Covid-19 járvány hozzájárult a vásárlói magatartás megváltozásához, mivel az emberek egészségbiztonsági okokból minimalizálni akarták a személyes interakciókat, és megértették az online vásárlás kényelmét.
  4. Magas ökológiai költség. Az átlagos műanyag fizetési kártya kb 400 év alatt lebomlik, és még ezután is káros marad a környezetre. A statisztikák szerint minden évben kb 30,000 tonna PVC fizetési kártyák előállításához. Ráadásul ezeknek a kártyáknak a többségét nem hasznosítják újra, hanem általában műanyag hulladékként kerülnek a környezetbe.
  5. Problémás hozzáférés a különböző társadalmi-gazdasági kategóriájú banki szolgáltatásokhoz. A 2021-es statisztikák szerint 1.7 világszerte milliárd embernek nincs bankszámlája. Ez azzal magyarázható, hogy nem férnek hozzá ATM-hez, bankhoz, és anyagilag sem képesek.
  6. A pénzügyi piac deregulációja és új jogszabályok megjelenése. A nyílt banki szolgáltatások és a PSD2 bevezetése ösztönzi a banki API-k egyetemes elérését és fejlesztését. Az új követelményeknek való megfelelés szükségessége arra készteti az üzleti pénzügyi intézményeket, hogy részesüljenek a technológiai fejlesztésekből.
  7. A digitális fizetési technológiák gyors növekedése. Az alternatív pénzügyi fizetési megoldások megjelenése lehetővé tette az embereknek, hogy kiválasszák és megértsék, mi a kényelmesebb és kellemesebb a használata. Sokan megértették, hogy a plasztik fizetőkártyák már nem elégítik ki pénzügyi igényeiket, olyan jók, mint a rendelkezésre álló alternatívák.     

Mindezek az okok szinergiában működtek együtt, ami oda vezetett, hogy 2021-ben a globális műanyagkártya-piac veszített 3 milliárd $.

Hogyan próbál túlélni a műanyagkártya-rendszer?
A hagyományos bankszféra tudatában van a pénzügyi szférában végbemenő visszafordíthatatlan változásoknak. Ezért folyamatosan igyekeznek egy sor újítást kidolgozni: pay pass technológia bevezetése, szám nélküli kártyák, függőleges kártyák, beépített ujjlenyomattal ellátott kártyák, vagy (újrahasznosítható anyagokból készült) környezetvédelmi kártyák létrehozása. Mindezek a változtatások azért történtek, hogy növeljék a vásárló örömét a kártya használatából. Azonban annak ellenére, hogy technológiaiak, drágák és stílusosak, a kártyákat egy bizonyos pillanatban retrónak fogják fel.

A pénzintézetek is igyekeznek csökkenteni a fizetőkártya-szerzés költségeit és növelni a jövedelmezőséget, azonban nehezen viselik a digitális és beágyazott banki versenytársak versenyét.

Beágyazott pénzügyek: a követendő trend
A digitális terminál (SoftPOS), a QR kódok megjelenése, valamint a PCI SSC CPOC átvétele lehetővé tette a kártyás fizetések elfogadását POS terminál használata nélkül. A fizetések elfogadásához az eladónak elegendő egy okostelefonja. Emellett az akvizíciót már nem kizárólag az állam irányítja, és már nem a bankok által kizárólagosan a kereskedőknek nyújtott szolgáltatás. A fizetések feldolgozásához és fogadásához való hozzáférés egyre inkább hasonlít a gázhoz, villanyhoz és vízhez, ami azt jelenti, hogy a korábbiakhoz képest sokkal könnyebben használható. Az okostelefonok megjelenése és aktív lakossági használata megváltoztatta a pénzügyi szolgáltatások piacát. A statisztikák szerint 2016-ban csak 3.668 milliárd okostelefon-felhasználó (a világ népességének 49.40%-a), míg ma 2022-ben ez a szám csaknem megduplázódott, elérve 6.648 milliárd ember (a világ népességének 83.72%-a). Ezzel szemben csak 19.28% a világ lakosságának átlagosan csak hitelkártyája van 44.4% A világ lakosságának átlagosan van bankkártyája. Egy egyszerű összehasonlítás azt mutatja, hogy az okostelefonnal rendelkezők száma nagyobb, mint a fizetési plasztikkártyával rendelkezőké. Az okostelefonnal nincs szükség kártyára, chipre és PIN-kód megadására, hiszen az okostelefonok gyártói kifejlesztették azokat az eszközöket, amelyek lehetővé teszik a biztonságos hitelesítési eljárást (például fejforma alapján). vagy ujjlenyomat). Sok esetben a kártyát digitális tokenné vagy QR-kóddá alakítják az órákon vagy kulcstartókon belül. Kijelenthető, hogy ezek nagyon súlyos következmények, hiszen az e-kereskedelem hagyományosan a fizetési űrlap kitöltése és a kártyaadatok megadása köré épült. Ha azonban nincs kártya, akkor csak az egyszeri jelszót kell megadni, mivel a fizetési információk már megtalálhatók a népszerű fizetési rendszerekben (például a Google Pay vagy az Apple Pay). Az eladók mindent megtesznek annak érdekében, hogy az egyérintéses vásárlás mindennapi valósággá váljon. Emellett a token vagy a QR-kódok környezetbarátabbak, mint bármely kártya. Az eredmények jól láthatóak és minden nap érezhetők az emberek számára, társadalmi helyzetüktől vagy földrajzi elhelyezkedésüktől függetlenül. Még az utcazenészek is pénzt kérnek a digitális banki eszközökön keresztül. Jól ábrázolják a pénzügyi rendszer átalakulását. Vagyis látható a plasztikus irtás trendje. Nem gyors, de különböző frontokon már megtörténik.

A fent bemutatott feltételek megnyitották az utat e szféra fejlődéséhez, ami a fintech és a beágyazott pénzügyi vállalatok megjelenéséhez vezetett, amelyek ma sikeresen működnek a globális pénzügyi piacon. A beágyazott pénzügyi fizetési megoldások beépítése népszerű, mivel segíthet:

    •  jobb ügyfélélmény elérése érdekében;
    •  a márka hírnevének javítása;
    • a bevételi források növelése;
    • a ROI javítása;
    • az iparági szakértelem növelése;
    • a tranzakciós költségek csökkentése;
    • a kínálat automatizálása és digitalizálása;
    • a működési kiválóság optimalizálása érdekében.

Az alábbi alapvető statisztikák azt mutatják, hogy a nem pénzügyi intézmények elfoglalják a globális pénzügyi piacot, megváltoztatva a játékszabályokat.

    • Alipay (900 millió aktív felhasználó)
    • WeChat Pay (800 millió aktív felhasználó);
    • Apple Pay (441 millió aktív felhasználó);
    • Google Pay (100 millió aktív felhasználó)
    • Klarna (90 millió aktív felhasználó);
    • WhatsApp Pay (40 millió aktív felhasználó)
    • Amazon Pay (33 millió aktív felhasználó);
    • AfterPay (16 millió aktív felhasználó);
    • Megerősít (7 millió aktív felhasználó);
    • csík (3,1 millió aktív felhasználó).
    • Finastra (9,000 ügyfelek);
    • Temenos (3000 cégek szerte a világon, beleértve a világ 41 vezető bankját, amelyek több mint 1.2 milliárd ember ügyfélkapcsolatait dolgozzák fel);
    • Treezor (100+ ügyfél 2 millió kibocsátott fizetési kártyával);
    • Monzo (5 millió+ ügyfél).

Mi a pénzügyi rendszer jövője?
A beágyazott finanszírozás már most megváltoztatja a globális pénzügyi piacot és a működési szabályokat. Manapság bármely cég bankárrá válhat. A becslések szerint 2030-ra a beágyazott finanszírozás US$-t érne 7.2 billió. Ezen kívül ez a mező várhatóan további 720.78 milliárd eurós bevételt az európai márkák számára a következő öt évben. Emellett az Embedded Finance Research Report felmérése szerint73% a megkérdezett vállalatok közül a következő két évben beágyazza a pénzügyi szolgáltatásokat. Ebben az összefüggésben aMcKinsey A jelentés a következőképpen mutatja be a beágyazott finanszírozás jövőjét: „Ma minden típusú és érettségi szintű vállalat – beleértve a kiskereskedőket, a telekommunikációs cégeket, a nagy tech- és szoftvercégeket, az autógyártókat, a biztosítókat és a logisztikai cégeket – fontolgatja és készül beágyazott pénzügyi szolgáltatások bevezetése az üzleti és fogyasztói szegmensek kiszolgálására”. A példák a IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, és sok más, különböző ágazatokból származó vállalat bizonyítja.

Várhatóan nemzeti biometrikus adatbázisokat fejlesztenek ki, amelyek olcsó és kényelmes eljárást tesznek lehetővé az emberek ujjlenyomattal vagy kamerával történő azonosítására (ami már most is nagyon népszerű Kínában). A pénzpiac új szereplői nem fogják kiszorítani a bankokat, viszont értékes részét fogják elfoglalni a piacnak. Ennek ellenére az emberek szeretik az egyszerű megoldásokat. A mobileszközön található tizenöt különböző pénztárca és token határozottan nem tűnik egyszerűnek és könnyűnek.

Természetesen a POS terminálok és a klasszikus acquiring holnap sem tűnnek el. A fizetési ágazat konzervatív, és az új fizetési módok kényelmük és változatosságuk ellenére évtizedekig kerülnek bevezetésre. De a mozgás iránya megkérdőjelezhetetlen. Feltételezhető továbbá a verseny jelentős növekedése és új szereplők megjelenése az e-pénztárcák piacán. A digitális gazdaság fejlődése, az ügyfelek magatartásában bekövetkezett változások, valamint a nem pénzügyi intézmények pénzügyi piacra lépése azonban megváltoztatta a helyzetet.

Időbélyeg:

Még több Fintextra