Apa itu asuransi terbuka? Teknologi versus berbagi data

Perusahaan asuransi masa depan bukanlah perusahaan yang mengeksploitasi teknologi tertentu. Kecerdasan buatan, blockchain, cloud, analitik prediktif: semuanya telah ada selama beberapa waktu. Apa yang berubah adalah bagaimana perusahaan asuransi menggunakan teknologi ini untuk mengubah hubungan mereka dengan konsumen akhir mereka.

Ini memang baru, karena selama ini hubungan nasabah yang dimiliki perusahaan asuransi hanya dengan perantara, seperti agen terikat, relationship manager, broker, atau bank.

Satu-satunya saat pemegang polis berurusan dengan perusahaan asuransi adalah ketika tiba waktunya untuk mengajukan klaim. Putusnya hubungan ini adalah salah satu alasan mengapa orang sering tidak percaya pada industri asuransi.

Saat ini, perusahaan asuransi terhubung lebih langsung dengan pelanggan, melalui media sosial untuk menjual, chatbots untuk menyediakan layanan, dan dengan tujuan mengumpulkan data pelanggan untuk menghasilkan wawasan dan prediksi.

Meskipun perusahaan asuransi sekarang haus akan data tersebut, dan wawasan yang mereka berikan, mereka masih memiliki perantara antara mereka dan pemegang polis. Hubungan lengan panjang menjadi halangan.

Meraba-raba menuju asuransi terbuka

Dengan demikian industri meraba-raba menuju "asuransi terbuka", mengikuti jejak bank konsumen. Banyak bank telah menganut perbankan terbuka. Di Eropa, mereka diharuskan melakukannya, dengan regulator Inggris dan Uni Eropa mengamanatkan pembagian data pelanggan dengan penyedia layanan pihak ketiga, jika pelanggan memintanya. Pengaturan seperti itu di Asia diserahkan kepada pasar, meskipun regulator secara proaktif mendorongnya.

Regulator asuransi lamban dalam menerima gagasan asuransi terbuka, dan industri ini dianggap beberapa tahun di belakang bank. Industri ini masih bergulat dengan apa yang dimaksud dengan “asuransi terbuka”.

---

---

InsurTech Connect, grup industri yang berbasis di Singapura, baru-baru ini menyelenggarakan diskusi tentang asuransi terbuka di Hong Kong. Tantangan utama bagi industri ini adalah pergeseran budaya untuk memperlakukan data sebagai milik pelanggan, bukan milik operator.

Ada berita yang menjanjikan. Alfred Cheung, ketua satuan tugas asuransi di Federasi Penanggung Hong Kong, memberikan tiga contoh tindakan asuransi terbuka, berdasarkan tiga strategi: teknologi baru, ekosistem baru, dan lingkungan baru.

• Teknologi baru: Cheung mengutip Bank of China Life meluncurkan aplikasi yang dapat menebak usia biologis pelanggan dari berbagai sumber data, termasuk perangkat yang dapat dikenakan. Wawasan ini memungkinkannya menawarkan saran gaya hidup pelanggan untuk meningkatkan kesehatan. Namun, sesuatu yang terdengar sangat sederhana membutuhkan upaya besar di balik layar. BoC Life bekerja dengan 50 mitra, termasuk toko fisik, perusahaan perawatan kesehatan, badan amal, dan perusahaan yang dapat dikenakan.
• Ekosistem baru: CXA Group yang berbasis di Singapura telah menciptakan serangkaian hubungan bisnis yang saling terkait untuk mempromosikan bisnis tunjangan karyawannya. Ini menghilangkan perantara di dua titik dalam rantai nilai penawaran manfaat: administrator pihak ketiga (atau TPA, perusahaan yang mengelola pemrosesan klaim atau pencatatan) dan broker asuransi. Sebaliknya, CXA memiliki platform berbasis cloud untuk memungkinkan pemberi kerja mengintegrasikan berbagai solusi dan data bisnis asuransi ke dalam satu dompet yang didanai perusahaan yang digunakan pekerja untuk membelanjakan uang tunjangan di berbagai perusahaan mitra.
• Lingkungan baru: CoverGo, perusahaan asuransi Hong Kong, menggunakan rangkaian API untuk memungkinkan perusahaan asuransi, bank, dan pialang membuat, mengelola, dan mendistribusikan produk asuransi. Didukung oleh lebih dari 500 API yang menghubungkan sistem perangkat lunak yang berbeda, jaringan memungkinkan perusahaan untuk memasuki pasar dengan produk baru dengan sangat cepat. Kerangka kerja API terbuka masih baru, dan Cheung mengatakan regulator sangat ingin agar perusahaan asuransi dan perusahaan asuransi mengajukan kasus penggunaan.

Namun, merakit model yang terdengar sederhana itu sulit. Asuransi terbuka dapat dipikirkan dalam dua cara: sebagai solusi teknologi, dan sebagai solusi berbagi.

Buka asuransi sebagai teknologi

Arvind Swami, direktur senior di Red Hat, vendor open-source, mendefinisikan versi teknologi sebagai sebuah organisasi, seperti perusahaan asuransi, yang mengeluarkan template untuk perusahaan lain agar terhubung ke perangkat lunaknya. API, antarmuka pemrograman aplikasi, adalah alat untuk mengaktifkan koneksi semacam itu, tetapi manajemen API adalah pekerjaan yang lebih besar yang menangani ancaman keamanan dunia maya, privasi data, dan manajemen persetujuan pengguna.

Asuransi terbuka bergantung pada pengembangan sumber terbuka, di mana siapa pun dapat berkontribusi pada kode perangkat lunak. Ini dapat membangun ketahanan, karena memiliki banyak pengembang yang menguji kode membuatnya kuat.

Tetapi open source juga berarti lebih banyak aspek dari suatu aktivitas – seperti rantai nilai polis asuransi – yang terpapar digitalisasi.

“Lebih banyak titik kontak digital berarti lebih banyak risiko keamanan siber,” kata Swami di acara InsurTech Connect. Sumber terbuka juga sulit dimodifikasi, karena organisasi tidak mengontrol kode sumber.

Mengingat masalah ini, mengapa perusahaan asuransi harus bersusah payah?

“Jawabannya adalah ini bagus untuk pelanggan,” kata Jim Qin, CEO Zurich Insurance Hong Kong.

Namun, untuk membuatnya berhasil, diperlukan pendekatan holistik, alih-alih memperlakukannya sebagai dorongan produk atau berpikir API adalah peluru ajaib untuk mengatasi masalah teknologi warisan perusahaan asuransi.

Jika dilakukan dengan benar, model asuransi terbuka dapat mengubah perusahaan asuransi menjadi toko serba ada yang vital bagi pelanggan – sesuatu yang tidak terpikirkan di bawah model bisnis tradisional. Open API juga memungkinkan organisasi untuk memperbarui sistem dan pergi ke pasar dengan pembaruan atau produk baru dengan sangat cepat.

Buka asuransi sebagai berbagi data

Cara lain untuk memikirkan asuransi terbuka adalah dalam hal berbagi data. Teknologi, berdasarkan API, adalah kendaraan untuk mewujudkannya.

Asuransi, seperti jenis layanan keuangan lainnya, adalah bisnis informasi. Perusahaan asuransi menggunakan perantara untuk mendapatkan informasi dari pemegang polis sehingga mereka dapat menanggung dan menentukan harga produk, atau mengajukan klaim.

Semakin banyak perusahaan asuransi dapat membagikan data tersebut, semakin mereka dapat membuat proses mereka lebih efisien, dan memberikan pengalaman pelanggan yang lebih baik.

Namun, informasi pribadi atau perusahaan yang sensitif tidak dapat dibagikan dengan siapa pun, catat Lapman Lee, seorang profesor di Universitas Politeknik Hong Kong yang berspesialisasi dalam ESG dan manajemen risiko.

Berbagi membutuhkan banyak peraturan dan pagar pembatas yang dipaksakan sendiri. Konsep yang paling penting adalah persetujuan konsumen. Pelanggan harus mengetahui informasi apa yang mereka setujui untuk dibagikan, dan mengapa. Informasi tersebut harus dibagikan untuk tujuan tertentu: perusahaan asuransi atau mitra tidak dapat mengumpulkan data pelanggan atau menggunakannya untuk alasan lain.

Mendapatkan pegangan

Ini adalah bagian yang sulit dari asuransi terbuka. Orang atau bisnis enggan berbagi data kecuali tujuannya transparan dan spesifik, dan manfaatnya nyata. Perusahaan asuransi tidak terbiasa melepaskan apa yang mereka anggap sebagai data hak milik, baik dari segi keamanan maupun insting bisnis yang kompetitif.

“Pelanggan harus selalu menjadi penentu,” kata Lee. “Lembaga keuangan perlu mengatasinya. Bisnis asuransi adalah tentang berbagi, data tidak selalu milik mereka.”

Poin penting adalah memahami bahwa pelanggan memiliki data mereka. Pelanggan memiliki hak untuk mengakses data mereka, dan menyetujui penggunaannya dalam keadaan yang ditentukan dengan jelas. Bagi perusahaan asuransi, mekanisme persetujuan seperti itu sulit untuk dipahami dan diterapkan, meskipun mekanisme tersebut juga berfungsi untuk melindungi perusahaan asuransi dari risiko, hukum atau lainnya. Tetapi bahkan ketika manfaat dan pedoman dijabarkan, jenis informasi tertentu, seperti detail kesehatan pribadi, akan selalu sulit dikelola.

Oleh karena itu, asuransi terbuka jauh lebih kompleks daripada sekadar membangun API. Ini membutuhkan orang-orang yang memahami industri asuransi dan digitalisasi – dua dunia yang biasanya tidak dapat dipahami satu sama lain. Kemudian model tersebut harus dijelaskan kepada konsumen, sehingga mereka memahami risiko dan manfaat membiarkan perusahaan membagikan data mereka.

• Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
• Platoblockchain. Intelijen Metaverse Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
• Sumber: https://www.digfingroup.com/what-is-open-insurance/