Bank Sentral Menerbitkan Lisensi Perbankan Digital Karena Takut Kebangkitan Fintech (Serge Beck)

Menganalisis situasi Fintech Asia saat ini mengungkapkan bagaimana bank-bank digital terkemuka berhasil meningkatkan pendapatan

Modal $ 6.7 miliar dalam pendanaan agregat. Karena pasar menjadi lebih terbuka terhadap kurangnya regulator, mudah bagi neobank dan bank digital untuk berkembang.

Dalam dekade terakhir, ada banyak contoh neobank yang sukses seperti Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple, dan Moven. Tetapi apakah regulator akan mulai mengubah permainan untuk memastikan bahwa bank tradisional tidak menderita?

Bagaimana Neobank Berbeda dari Bank Tradisional Menjadi Digital?

Banyak regulator keuangan telah menunjukkan keinginan untuk bekerja sama dalam skala global untuk menstandardisasi praktik neobank di seluruh dunia. Belakangan ini banyak bank tradisional yang berusaha mengejar tempo inovasi yang keluar dari pesaing barunya.
Bagaimana neobank masih berbeda dari bank tradisional?

Menurut Andrew Beatty, kepala Solusi Perbankan Global, mayoritas neobank yang sukses tidak bergantung pada solusi mereka sendiri tetapi mencari solusi perangkat lunak pihak ketiga yang menawarkan semuanya. Sebagai imbalan atas investasi, solusi ini dapat
memberikan solusi siap pakai dengan mudah dengan API yang berfungsi, pembelajaran mesin, database, dan bahkan peraturan. Pendekatan ini menghemat banyak start-up dalam hal biaya dan sumber daya, meninggalkan lebih banyak ruang untuk inovasi.

Dengan cara ini, teknologi inti fleksibel dan dapat mengatasi keadaan tak terduga dalam skala yang lebih luas. Ironisnya, era persaingan ini juga membutuhkan lebih banyak kerja sama. 

Ada sejumlah fondasi utama seperti API, cloud, dan layanan mikro, untuk dikembangkan secara individual. Selain itu, beberapa neobank yang lebih maju menggunakan tingkat keamanan tingkat militer blockchain. Karena ekspektasi pelanggan yang terus meningkat
dan regulasi, ada kemungkinan fintech dan lembaga keuangan akan menjadi satu di masa depan. Dan itu bisa memberi mereka kendali yang belum pernah terjadi sebelumnya. 

Apa yang Regulator Lakukan Tentang hal itu?

Semakin sulit untuk menyeimbangkan layanan perbankan digital dan global dengan stabilitas keuangan. Menurut ketua Institut Stabilitas Keuangan Bank for International Settlements, bank sentral harus mulai berkontribusi untuk
upaya digitalisasi persyaratan dan kerangka peraturan. 

Di sisi lain, beberapa daerah seperti Singapura memandang ibu kota dengan cara yang berbeda. Mereka mengguncang pasar lokal dengan memberikan lisensi bank fintech untuk menawarkan berbagai layanan perbankan. Mereka sekarang dapat melayani usaha kecil dan menengah dengan pinjaman dan perbankan penuh
jasa.

Regulator regional lain yang melihat contoh itu mulai mengeluarkan lisensi untuk lebih banyak platform perbankan digital dan neobank untuk mencegah fintech mengambil alih pasar, yang merupakan kekhawatiran yang masuk akal. 

Apakah Peraturan Akan Diperketat Untuk Neobanks?

Dari perspektif empiris, terakhir kali regulator keuangan memperketat persyaratan mereka adalah setelah krisis keuangan terakhir pada tahun 2008. Dari sudut pandang ini, regulator dapat berharap untuk membombardir lembaga keuangan dengan persyaratan baru dan
memperketat rezim sekali lagi langsung setelah krisis keuangan berikutnya.

Di sisi lain, ada solusi fintech yang sangat membantu bisnis tetap berhubungan dengan standar peraturan dalam hal anti pencucian uang, manajemen risiko, kepatuhan, dan keamanan siber.

Bisakah Fintech Menggantikan Bank?

Bahkan jika regulator gagal menghentikan dominasi fintech di dunia neobanking, bank akan tetap berada di atas angin. Pelanggan dan investor akan kurang bersedia untuk mempercayai dana mereka dengan start-up dan sebaliknya melindungi uang mereka melalui bank dengan
sejarah yang terbukti dan keamanan yang terjamin.

Apa Skenario Kasus Terbaik?

Skenario kasus terbaik akan memerlukan fintech dan neobank bekerja sama untuk memenuhi standar operasional untuk operasi yang dibawa oleh lembaga pengatur dalam skala global. Seperti yang disebutkan sebelumnya, mayoritas neobank saat ini tidak bergantung pada
arsitektur sendiri dan alih-alih mempercayakan beberapa aspek inti bisnis mereka ke solusi pihak ketiga.

Solusi ini yang dapat ditawarkan oleh neobanks dan white label digital baking termasuk tetapi tidak terbatas pada:

• Semua dalam satu paket perbankan sebagai layanan (BaaS), termasuk lisensi dan peraturan.

• Berorientasi keamanan (keamanan tingkat militer blockchain.)

• Pembelajaran mesin dan model kecerdasan buatan untuk mengurangi risiko dan menganalisis proses utama.

• Verifikasi dokumen (KYC) 

• Login dan otentikasi biometrik

• Sistem penyimpanan data

• Otomatisasi bisnis

Penutup

Fintech di wilayah di mana lembaga pengatur mengizinkannya menantikan untuk menawarkan layanan perbankan. Sementara ekspektasi konsumen meningkat, akan selalu ada permintaan untuk fitur inovatif di bank dan neobank. Fintech dapat menyediakan ini sebagai pihak ketiga
solusi.

Regulator bergabung untuk menggambar peta jalan untuk dekade mendatang, di mana fintech akan dibatasi dalam hal penawaran dan layanan yang tersedia untuk bank. Namun, jika itu tidak terjadi, neobank tradisional tidak akan gulung tikar. Pelanggan dan
investor lebih bersedia untuk mempercayakan lembaga uang mereka dengan sejarah dan keamanan yang terbukti daripada memulai segera kecuali mereka menawarkan sesuatu yang baru.