Evolusi Sistem Pembayaran: Menjembatani Kesenjangan Antara Teknologi dan Keterlibatan Pengguna

Diterbitkan Ulang Oleh Plato

Followers: 0

Panel pakar industri pembayaran baru-baru ini berkumpul untuk membahas perubahan signifikan yang terjadi ketika bisnis dari semua ukuran mengadopsi teknologi seperti metode pembayaran yang lebih cepat, seperti lembaga kliring otomatis (ACH) dan pembayaran real-time (atau instan). Kemajuan ini bertujuan untuk mengubah kecepatan transaksi dan menjawab beragam tuntutan strategis para pelaku sektor keuangan.

Wakil Presiden Pembayaran & Layanan Keuangan Walgreens, Maria Smith, mengarahkan percakapan, yang menampilkan masukan dari Ginger Baker, Chief Network Officer di Plaid, dan Tom Greenwood, Pendiri dan CEO Volt. Stacy Greiner, Chief Operating Officer di DailyPay, dan Nirmal Kumar, Chief Product Officer di Aliaswire, juga menyumbangkan wawasan mereka yang spesifik pada sektor tersebut.*

Peralihan menuju pembayaran real-time sangat menantang bagi pedagang kecil karena masalah operasional yang ditimbulkannya, terutama dalam deteksi penipuan. Meskipun beberapa penyedia layanan telah muncul untuk mengisi kekosongan ini, kebutuhan akan standar strategi industri untuk menyederhanakan proses integrasi masih menjadi topik hangat.

Institusi perbankan melakukan investasi strategis dan memprioritaskan perbaikan segera dalam pembayaran pinjaman dibandingkan janji layanan beli sekarang bayar nanti di titik penjualan di masa depan. Hal ini mencerminkan tantangan yang lebih luas dalam industri perbankan: integrasi berbagai sistem keuangan, mulai dari pinjaman hingga rekening simpanan hingga layanan investasi, menjadi satu operasi yang efisien.

Diskusi ini juga membahas masa depan program loyalitas dan penghargaan, serta mengakui kapasitas program tersebut dalam mengubah lanskap keterlibatan konsumen. Konsensusnya jelas: prioritas saat ini adalah membangun basis infrastruktur yang kokoh untuk mengatasi hambatan yang ada, dan menyiapkan landasan bagi kemajuan di masa depan.

Dengan latar belakang teknologi finansial yang terus berkembang, Baker mengingatkan kita pada masa lalu, dimana penundaan dalam proses pembayaran dapat menghambat operasional usaha kecil. Dia menyoroti penderitaan seorang pedagang sepatu kets antik yang bergulat dengan keterlambatan pembayaran kartu kredit, penundaan yang secara langsung membatasi kemampuan pedagang untuk mengisi kembali dan berkembang.

Hambatan ini membuat kolaborator FinTech pedagang tersebut mengambil lompatan keyakinan, menyediakan dana sebelum finalisasi pembayaran—sebuah solusi yang efektif namun bukan tanpa risiko.

Merefleksikan betapa berbedanya situasi dengan teknologi saat ini, Baker berkata, “Jika kita memiliki sistem RTP (pembayaran real-time) pada saat itu, masalah ini tidak akan ada. Tanpa perlu menanggung risiko (penyelesaian pembayaran), FinTech dapat memfasilitasi perputaran langsung bagi pedagang, memungkinkan mereka untuk berinvestasi kembali dalam bisnis mereka saat itu juga.”

Tantangan Teknis dan Regulasi dalam Inovasi Sistem Pembayaran

Ketika industri pembayaran condong ke masa depan, didorong oleh kemajuan teknologi, kondisi yang ada menunjukkan adanya tantangan dan peluang yang rumit. Mengintegrasikan sistem pembayaran baru merupakan upaya besar yang melibatkan mengatasi kompleksitas teknis dan peraturan yang ketat.

Kompleksitas Integrasi Teknis

Bagi banyak institusi, terutama bank kecil dan pedagang, upaya menuju solusi pembayaran berteknologi tinggi seperti ACH dan pembayaran instan penuh dengan tantangan integrasi. Sistem sering kali bersifat terisolasi, dan data yang mengalir melalui sistem tersebut bisa saja berbeda dan tidak terstruktur. Menggabungkan aliran-aliran ini menjadi satu kesatuan yang kohesif memerlukan solusi teknis yang canggih dan investasi modal yang besar.

Penyedia layanan baru berupaya menjembatani kesenjangan teknis ini dengan menawarkan solusi plug-and-play, namun hal ini sering kali menimbulkan masalah baru: 'vendor sprawl', di mana pedagang harus berurusan dengan berbagai solusi pihak ketiga untuk mencakup seluruh operasional mereka. kebutuhan. Pertanyaan yang kemudian muncul: bagaimana industri ini dapat menciptakan pendekatan pembayaran yang lebih terpadu, efisien dan dapat diakses secara universal?

Rintangan Peraturan

Selain itu, lingkungan peraturan seputar pembayaran sangat kompleks dan sangat bervariasi dari satu yurisdiksi ke yurisdiksi lainnya. Peraturan tidak hanya dirancang untuk melindungi konsumen tetapi juga untuk mencegah penipuan, pencucian uang, dan aktivitas terlarang lainnya. Ketika metode pembayaran baru bermunculan, regulator sering kali mengejar ketertinggalan, sehingga menciptakan kesenjangan antara inovasi dan kerangka hukum.

Kebutuhan akan kepatuhan menambah kompleksitas penerapan teknologi pembayaran baru. Bank dan pedagang harus menghadapi labirin peraturan yang sangat berbeda antar wilayah, sehingga dapat menghambat skalabilitas solusi pembayaran inovatif.

Para panelis mendiskusikan peraturan pembayaran Eropa untuk melihat bagaimana peraturan tersebut membantu atau menghambat inovasi di FinTech. Regulator Eropa memberlakukan pembatasan pada elemen data dan bagaimana API harus didefinisikan sebelum pasar mulai lepas landas. Sebaliknya di Amerika Serikat, peraturannya belum terlalu spesifik, sehingga diharapkan pasar dapat berkembang dan berinovasi lebih cepat tanpa merugikan konsumen.

Peran Standar dan Protokol

Standardisasi dapat menjadi kunci utama dalam menyelesaikan banyak permasalahan ini. Dengan mengembangkan dan mematuhi standar dan protokol umum, industri ini dapat mengurangi kompleksitas dan biaya integrasi teknis. Standar-standar ini harus mencakup tidak hanya aspek teknis pemrosesan pembayaran tetapi juga privasi data, keamanan, dan kepatuhan terhadap peraturan.

Salah satu inisiatif yang dapat dijadikan model adalah pengembangan ISO 20022 standar pengiriman pesan untuk pertukaran data elektronik antar lembaga keuangan. Penerapannya di berbagai jaringan pembayaran dapat membuka jalan bagi pembayaran lintas negara yang lancar dan pengurangan hambatan teknis, meskipun berbagai 'variasi' standar ini masih dapat mempersulit penerapannya.

Salah satu poin diskusi yang paling penting adalah penekanan pada perlunya mendukung bank-bank kecil dan bank komunitas. Lembaga-lembaga ini seringkali kekurangan sumber daya untuk membangun teknologi yang diperlukan untuk berintegrasi dengan sistem pembayaran baru. Para panelis menyatakan minat kolektif dalam memberikan bantuan kepada entitas-entitas kecil ini untuk memastikan evolusi sistem pembayaran bersifat inklusif.

Kebutuhan akan Interoperabilitas

Interoperabilitas di sektor keuangan merupakan keprihatinan penting yang digaungkan dalam diskusi baru-baru ini di antara para pakar industri. Konsensus tersebut menyoroti perlunya sistem dan platform pembayaran yang berbeda untuk berkomunikasi dan berfungsi bersama-sama guna memenuhi beragam kebutuhan konsumen dan bisnis. Seiring dengan semakin digitalnya transaksi keuangan, kebutuhan akan interkonektivitas yang lancar menjadi semakin mendesak, dengan tujuan menciptakan pengalaman tanpa hambatan bagi pengguna di berbagai jaringan pembayaran.

Panel tersebut menekankan bahwa meskipun ada perusahaan yang berupaya menjembatani kesenjangan operasional, termasuk yang terkait dengan pencegahan penipuan, akan lebih bermanfaat bagi industri secara keseluruhan jika interoperabilitas ditangani secara universal oleh platform dan jaringan itu sendiri. Pendekatan universal ini dapat mencegah skenario saat ini dimana kemajuan suatu perusahaan melebihi kemajuan perusahaan lain, yang berpotensi mengarah pada pasar yang terfragmentasi di mana pedagang harus berinteraksi dengan beberapa penyedia layanan. Tantangan integrasi ini sangat berat bagi pedagang kecil yang mungkin tidak memiliki sumber daya keuangan untuk berinvestasi dalam integrasi sistem pembayaran yang kompleks, tidak seperti pemain besar seperti Walmart.

Selain itu, diskusi ini juga menyoroti tren investasi yang ada di bank saat ini, dan mencatat bahwa investasi sering kali diarahkan pada peluang yang lebih cepat dan lebih mudah dicapai. Oleh karena itu, inovasi seperti pembayaran pinjaman secara instan lebih diutamakan dibandingkan bidang potensial lainnya seperti mengintegrasikan program loyalitas dan penghargaan di titik penjualan. Kompleksitas infrastruktur bank, dimana rekening dan layanan yang berbeda mungkin terdapat pada sistem yang terpisah, menciptakan tantangan yang signifikan dalam mencapai tingkat interoperabilitas yang diinginkan.

Para peserta menyadari bahwa suatu solusi perlu mendukung bank-bank kecil atau komunitas yang mungkin tidak memiliki kapasitas teknis untuk berintegrasi dengan sistem yang diperlukan. Terdapat seruan untuk mengambil tindakan atas ide-ide atau koneksi yang dapat membantu menyelesaikan masalah integrasi ini, yang menandakan semangat kolaboratif dalam industri untuk membantu entitas yang lebih kecil dalam mengatasi hambatan teknologi.

Secara keseluruhan, komentar panel mengenai interoperabilitas menunjukkan perlunya upaya terpadu di seluruh ekosistem keuangan untuk mendukung infrastruktur pembayaran yang dapat mengakomodasi tuntutan perdagangan yang terus berkembang, memungkinkan transaksi yang lancar dan aman bagi semua pihak yang terlibat. Masa depan pembayaran, seperti yang digambarkan oleh para ahli, adalah masa depan dimana sistem yang kuat dan dapat dioperasikan dapat memberdayakan konsumen dan dunia usaha, membuka jalan bagi solusi inovatif dan interaksi ekonomi yang lebih dinamis.

Dari Masa Lalu ke Masa Depan

Percakapan tersebut juga menyinggung inovasi di masa lalu, menyoroti adopsi awal email dan nomor telepon sebagai alias pembayaran, yang mendahului banyak kemudahan pembayaran saat ini. Pandangan retrospektif ini menekankan bahwa inovasi yang berpusat pada konsumen telah lama menjadi inti evolusi industri pembayaran.

Dialog di antara para pemimpin industri memberikan gambaran optimis tentang evolusi sistem pembayaran, mengakui kemajuan signifikan dalam akses dana real-time dan keterlibatan konsumen. Hal ini tidak hanya berkaitan dengan lompatan teknologi namun juga penguatan kemitraan antara FinTech dan sektor perbankan tradisional. Dengan komitmen teguh terhadap inovasi, diskusi-diskusi ini menunjukkan masa depan di mana transaksi keuangan menjadi lebih lancar dan dapat diakses secara universal, menyiapkan landasan bagi ekosistem pembayaran dinamis yang menguntungkan semua pemain di pasar.

* Panel berlangsung di Simposium Pembayaran Federal Reserve Bank of Chicago, 4-5 Oktober 2023.