Bersiap untuk pembayaran instan pan-UE (Paul Thomalla)

Rancangan undang-undang UE Komisi Eropa untuk mengatur layanan pembayaran instan (IP) telah tiba. Ini adalah perkembangan yang kita semua harapkan, namun lebih awal dari yang direncanakan. Intervensi dan publikasi awal menekankan kepada industri betapa pentingnya Komisi ini
memandang perlunya pembayaran yang ada di mana-mana di seluruh UE. Meskipun terdapat banyak upaya untuk mendorong dan mendorong IP – seperti dengan PSD dan revisinya, PSD2 – penyerapan oleh konsumen dan dunia usaha masih sangat lambat. Dengan mewajibkan hal tersebut, bank tidak punya pilihan selain memfasilitasi
pengiriman dan penerimaan IP, kapan saja atau hari.

Tapi apa sebenarnya yang telah diusulkan dan mengapa, dan kapan bank harus mematuhinya?

Membongkar regulasi yang diusulkan

Dengan hanya
1 dari 10 transfer kredit euro sedang diproses sebagai IP, Komisi telah mengatakan kepada industri bahwa cukup sudah. Hal ini memaksa transisi dari sesuatu yang 'bagus untuk dimiliki' menjadi 'harus dimiliki'; mulai dari arahan hingga peraturan. Usulannya, yang sangat singkat
dan tepatnya, berencana untuk mengubah dua undang-undang: peraturan SEPA tahun 2012 dan peraturan tentang pembayaran lintas batas negara mulai tahun 2021.

Penyedia layanan pembayaran (PSP), di seluruh 27 negara di UE, akan diwajibkan untuk menawarkan dan menerima IP, 24 jam sehari dan 365 hari setahun, dengan tarif yang sama atau lebih rendah daripada biaya pengiriman atau penerimaan non-instan transfer kredit euro. Kurangnya
Akses terhadap uang bank sentral berarti hal ini belum berlaku pada lembaga pembayaran dan uang elektronik (e-money). Namun, hal ini diperkirakan akan berubah setelah peninjauan Petunjuk Finalitas Penyelesaian diterbitkan.

Antarmuka pelanggan yang memungkinkan perintah transfer kredit juga perlu mendukung opsi untuk mengirimkan beberapa perintah pembayaran euro instan dalam satu pembayaran massal. Selain itu, PSP wajib memverifikasi bahwa nama penerima pembayaran cocok dengan akunnya
nomor (IBAN) sebelum pembayaran apa pun diotorisasi. Jika hal ini tidak cocok, mereka akan diminta untuk memberi tahu pembayar – yang menunjukkan potensi penipuan – yang kemudian dapat memutuskan apakah akan menyelesaikan perintah pembayaran.

Terakhir, PSP akan diminta untuk memverifikasi, setidaknya sekali sehari, apakah ada pelanggan mereka yang terkena sanksi UE. Jika mereka gagal mengikuti prosedur penyaringan sanksi ini, mereka mungkin bertanggung jawab untuk membayar kerugian finansial kepada penyedia layanan lain yang terlibat
di IP.

Mengapa ini penting bagi bank?

Masyarakat Adat mempunyai potensi manfaat yang sangat besar, yaitu memfasilitasi pencairan dana secara cepat dan memperkenalkan zona pembayaran pan-UE ke mana-mana. Hal ini memungkinkan konsumen dan bisnis untuk menerima dan melakukan pembayaran secara instan dan kapan saja, memecahkan tantangan seperti membayar karyawan
ketika hari gajian jatuh pada akhir pekan, atau dampak keterlambatan pembayaran terhadap pengelolaan arus kas bagi bisnis.

Hal ini akan memungkinkan bank untuk membawa solusi baru ke pasar yang tidak dapat diberikan dengan jalur pembayaran yang ada saat ini, seperti jalur SEPA yang ada, sementara prosedur penyaringan sanksi yang baru bertujuan untuk mengatasi tingginya tingkat kegagalan IP yang disebabkan oleh lambat dan tidak efisien.
metode transaksi demi transaksi. Dengan membatasi tuntutan tersebut, Komisi juga mengatasi tantangan yang ada saat ini mengenai hak kekayaan intelektual sebagai layanan yang memiliki nilai dan biaya tambahan, yang berisiko membuat hak kekayaan intelektual tidak lagi tersedia di pasar dan menghambat adopsi.

Manfaat langsungnya bagi konsumen dan dunia usaha sudah jelas. Namun, Komisi juga mempunyai strategi jangka panjang: dengan menerapkan IP di seluruh zona euro, hal ini dapat memajukan Open Finance. Setelah meninjau Petunjuk Finalitas Penyelesaian
diterbitkan, yang dapat muncul dalam teks PSD3, lembaga pembayaran dan uang elektronik akan memiliki akses langsung ke uang bank sentral sehingga wajib mematuhi peraturan IP.

Jika kita menghubungkan hal ini dengan kerangka Open Finance, maka visi Komisi menjadi jelas. Hal ini bertujuan untuk menciptakan lingkungan yang memperkuat persaingan industri, mendorong penerapan lebih banyak kasus penggunaan IP dan Open Finance. Sederhananya, mendorong pembayaran terbuka
memungkinkan Open Banking dan Open Finance berkembang, yang pada akhirnya menghasilkan layanan yang lebih baik, personal, dan terintegrasi bagi nasabah bank.

Kapan bank harus mematuhinya?

Rancangan peraturan tersebut diperkirakan membutuhkan waktu sekitar 18 bulan untuk dibahas di Parlemen Eropa, meskipun proses ini bisa lebih singkat atau lebih lama tergantung pada seberapa cepat kesepakatan dicapai. Proposal tersebut menguraikan kerangka waktu yang berbeda untuk setiap persyaratan
ketika peraturan ini mulai berlaku, bagi bank-bank di dalam dan di luar zona euro:

• Sejak disahkan menjadi undang-undang, bank-bank di dalam zona euro akan memiliki waktu 6 bulan sampai mereka diharuskan menerima IP dan 12 bulan untuk mengirimkannya. Untuk bank di luar zona euro, garis waktu ini masing-masing adalah 30 bulan dan 36 bulan.
• Untuk memastikan biaya yang dikenakan sama atau lebih rendah dibandingkan transfer kredit euro non-instan, bank-bank di zona euro akan memiliki waktu 6 bulan untuk mematuhinya, sedangkan bank-bank di luar zona euro akan memiliki waktu 30 bulan. Hal ini juga berlaku pada lembaga pembayaran dan e-money jika dilakukan secara sukarela
  memberikan IP sebelum mereka diwajibkan secara hukum untuk melakukannya.
• Untuk memfasilitasi pembayaran dalam jumlah besar melalui antarmuka pelanggan, bank zona euro memiliki waktu 6 bulan untuk menerima IP dan 12 bulan untuk mengirimkannya. Mereka yang berada di luar akan memiliki 30 dan 36 bulan masing-masing.
• Seluruh bank wajib memenuhi persyaratan screening sanksi setelah 6 bulan.

Meskipun terlihat sederhana, hal ini merupakan langkah besar bagi industri pembayaran dan tantangan besar bagi bank. Bagi bank yang belum menerima IP, bersamaan dengan proses baru yang diperlukan untuk pemeriksaan kecocokan nama IBAN dan sanksi
pemeriksaan, waktu dan biaya untuk kepatuhan bisa sangat besar. Inilah mengapa kolaborasi sangat penting.

Kepatuhan tidak harus mahal atau mengganggu. Bermitra dengan fintech dapat membantu bank memfasilitasi IP dengan lancar dan menerapkan layanan bernilai tambah yang diperlukan untuk kepatuhan melalui teknologi terbuka dan akses ke ekosistem yang lebih luas. Memperlancar penyaringan
dan praktik pencegahan penipuan juga akan mengurangi biaya dalam jangka panjang. Namun jangka waktunya sangat ketat, sehingga bank harus bertindak sekarang.

Rancangan peraturan KPPU dibuat dengan tampilan permainannya. Dengan memanfaatkan jalur pembayaran yang ada, perusahaan ini berupaya menyediakan infrastruktur yang diperlukan untuk pembayaran instan digital yang cepat, ada di mana-mana, dan mendorong Open Finance. Kami percaya keuangan itu
sudah terbuka. Jika dinavigasi dengan benar, peralihan infrastruktur ini akan membawa manfaat besar bagi bank, dunia usaha, dan konsumen.