Peraturan Pembayaran Instan (John Bertrand)

Dalam waktu satu bulan satu sama lain, Regulator Sistem Pembayaran Inggris (PSR) mengeluarkan makalah konsultasi mengenai penipuan Pembayaran Push Resmi (APP) dan Komisi Eropa (UE) mengeluarkan Proposal yang mengubah peraturan, termasuk SEPA, mengenai transfer kredit instan
dalam euro.

Tujuan PSR adalah agar pelaku kejahatan tidak henti-hentinya menipu orang yang menggunakan sistem pembayaran dan berencana melakukannya dengan:

Mewajibkan Konfirmasi Pembayaran (CoP) untuk hampir semua bank/PSP 

400 bank/SPS akan menawarkan Konfirmasi Penerima Pembayaran pada 31/10/24

Mewajibkan penggantian biaya

Kerugian finansial bagi penipu akan dibagi 50/50 antara pembayar dan bank penerima dengan penyelesaian dalam waktu 48 jam

Memberlakukan wewenang untuk menghilangkan kesalahan pada klien yang mengotorisasi pembayaran 

Pay.UK menjadi pemantau kepatuhan

Proposal UE adalah untuk mendorong penggunaan Pembayaran Instan yang lebih besar untuk kredit euro karena hanya 11%, pada awal tahun 2022 pembayaran Eropa adalah pembayaran instan (didefinisikan sebagai dalam waktu 10 detik setelah pembayar menyetujui transaksi). Usulan tersebut mencakup
mengubah Peraturan SEPA sehingga:

Pembayaran euro instan yang mulus untuk digunakan di seluruh Eropa 

Harganya sebanding dengan pembayaran kredit tradisional yang memakan waktu 1 hingga 3 hari

Kewajiban menggunakan CoP untuk memperingatkan pembayar tentang kemungkinan penipuan/kesalahan

Bank/PSP akan menyaring klien berdasarkan Sanksi UE dan daftar PEP setiap hari

Mengklarifikasi tanggung jawab klien

Baik Inggris maupun UE memperbolehkan klien, ketika diberi tahu tentang perbedaan melalui CoP, untuk melanjutkan dan melakukan pembayaran. Dalam proposal UE, bank/PSP harus melakukan hal tersebut memberi tahu klien tentang perbedaan sebelum pembayaran. Seharusnya klien mengabaikan perbedaan tersebut dan pergi
kepala dan melakukan pembayaran maka tidak ada penggantian yang akan dilakukan. Bank/PSP memberitahukan nasabah mengenai perubahan status kewajiban sebelum pembayaran dilakukan.

Penggantian

Inggris memiliki kebijakan yang dipikirkan dengan matang, jelas dan rinci mengenai penggantian biaya antara bank/PSP dan konsumen yaitu klien dikembalikan dalam waktu 48 jam dan uang dibagi rata antara bank Pembayar dan Penerima Pembayaran/PSP. Ini menetapkan standar baru untuk
konsumen dan harus mendorong 40% orang yang ditipu untuk melaporkan karena hambatan untuk mendapatkan kembali uang mereka telah dihilangkan. 

UE menerapkan prinsip bahwa bank/PSP yang bersalah harus membayar ganti rugi kepada bank/PSP yang dirugikan. Sehubungan dengan hukuman yang berlaku untuk pelanggaran, hukuman akan mencakup denda administrasi hingga 10% dari omset atau hingga £5 juta untuk a
orang perseorangan berdasarkan Pasal 5d. Inggris akan dipantau oleh Pay.UK.

UE telah memperluas tanggung jawab bank/PSP untuk mengenakan denda atas ketidakpatuhan karena kegagalan bank/PSP lain dalam melakukan verifikasi tepat waktu terhadap kliennya yang harus diberi kompensasi kepada bank/PSP tersebut.

Verifikasi Informasi

Keduanya mencakup GDPR dengan proposal UE yang berisi saran agar KYC selalu diperbarui mewajibkan pemeriksaan harian terhadap klien terhadap Sanksi UE dan daftar PEP.

Ekonomi

Proposal UE adalah untuk membuka dana sebesar £200 miliar/hari yang saat ini terjebak dalam ‘pembayaran mengambang’ dan digunakan untuk konsumsi atau investasi.  

Inggris, pencetus Pembayaran Lebih Cepat, bertujuan untuk menghilangkan sejumlah besar penipuan APP sebesar £500 juta/tahun yang berkembang pesat dan meningkatkan kepercayaan terhadap pembayaran instan. Mengingat bank/PSP hanya mengganti 40% dalam praktik perbankan tradisional
maka biaya untuk menghilangkan hambatan dapat menambah penggantian sebesar £500 juta ditambah biaya pelaksanaan. UE mengizinkan bank/PSP membebankan biaya untuk CoP.

Kesimpulan

Proposal UE akan mencakup semua orang yang menggunakan Pembayaran kredit euro instan dan proposal PSR Inggris ditujukan untuk semua orang kecuali perusahaan besar. 

Keduanya akan memberikan kepercayaan tambahan dalam menggunakan uang bergerak dalam hitungan detik dan menetapkan standar pengoperasian, pencegahan penipuan, dan penggantian biaya baru yang sesuai untuk era digital.

 Usulan PSR: tanggal penutupan untuk komentar 25 Nov 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Usulan UE

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf