Open Data adalah Kunci untuk Membentuk Masa Depan Perbankan Hyper-Personalisasi

Meskipun menghadirkan peluang luar biasa untuk meningkatkan pengalaman pelanggan dan mendorong aksesibilitas ke layanan keuangan, inovasi seputar API terbuka dan perbankan terbuka juga meningkatkan keterkaitan dan permukaan serangan, memperkenalkan risiko dunia maya baru yang harus ditangani oleh pemangku kepentingan dengan memikirkan kembali pendekatan mereka terhadap keamanan jaringan dan fokus pada yang lebih luas. ekosistem, kata para ahli selama diskusi panel.

Selama panel virtual host oleh penyedia perangkat lunak perbankan Temenos pada 17 Agustus 2022, para eksekutif puncak yang mewakili nexus brand banking-as-a-service (BaaS) Standard Chartered, bank incumbent HSBC dan grup perbankan digital Tyme Group, mempelajari keadaan adopsi perbankan terbuka, serta sebagai peluang dan tantangan yang dibawa dalam berbagi data.

Tren global menuju open banking meningkatkan interkonektivitas antara bank dan pihak ketiga, menciptakan lebih banyak titik kelemahan dan kerentanan dalam keamanan jaringan bank.

“Dengan perbankan terbuka, ada lebih banyak interkonektivitas antara pemain yang berbeda di pasar … banyak ketergantungan pada pihak eksternal, … lebih banyak interkonektivitas dan memberikan jalan baru bagi orang jahat untuk melancarkan serangan,”

kata Aldrich Goh, Chief Information Security Officer, nexus Standard Chartered.

“Apakah data disimpan di bank atau diteruskan ke fintech, itu harus aman dari ujung ke ujung agar orang dapat mempercayai organisasi individu serta industri secara keseluruhan. Karena hanya perlu satu pemain untuk menerobos dan orang-orang akan mulai mempertanyakan dan menjadi khawatir.”

Dirancang untuk memacu inovasi dan meningkatkan persaingan, perbankan terbuka bergantung pada penggunaan antarmuka pemrograman aplikasi (API) untuk membangun koneksi antara penyedia pihak ketiga dan rekening bank pengguna, memungkinkan perbankan konsumen, transaksi, dan data keuangan lainnya dikumpulkan .

Kasus penggunaan perbankan terbuka banyak. Dalam keuangan pribadi, ini mencakup agregasi akun di mana semua akun pelanggan dapat dibawa ke satu tempat bagi pengguna untuk memiliki pandangan gabungan tentang pendapatan, pengeluaran, pinjaman, dan investasi mereka.

Dalam peminjaman, perbankan terbuka dan berbagi data dapat menghilangkan kebutuhan untuk mengandalkan riwayat kredit saat mempertimbangkan aplikasi, sebagai gantinya memberi pemberi pinjaman akses cepat ke data keuangan pelanggan dari penyedia lain dan memungkinkan mereka untuk memberikan jawaban atas aplikasi pinjaman hanya dalam beberapa menit .

Perbankan terbuka dengan cepat menjadi prioritas strategis bagi lembaga keuangan dan organisasi harus memiliki strategi keamanan API yang tepat, kata Aldrich. Berbagi data dan API terbuka membuat perimeter keropos dan menimbulkan risiko sistemik.

“Penting bagi organisasi untuk memiliki strategi keamanan API untuk mengatur API, semua aset Anda, memastikan bahwa kode tersebut aman, dll,” katanya.

“Dan perlu ada pertimbangan untuk keamanan rantai pasokan juga: mitra yang bekerja dengan Anda, apakah mereka memiliki kontrol yang diperlukan yang Anda harapkan dari mereka, serta perangkat lunak sumber terbuka yang Anda gunakan. Kami tidak dapat mengandalkan kontrol preventif, tetapi kami juga perlu memiliki kontrol detektif yang tepat.”

Menuju data terbuka

Sejak Inggris dan Uni Eropa (UE) memelopori perbankan terbuka, yang mewajibkan bank untuk mengembangkan API untuk digunakan oleh penyedia pihak ketiga, tren tersebut telah menyebar ke seluruh dunia dan mulai mengguncang industri jasa keuangan tradisional.

Menurut Frankie Wai, Business Solution Director Asia Pacific (APAC), Temenos, setidaknya 50 negara di seluruh dunia berada di jalur menuju perbankan terbuka, dengan dua strategi utama yang muncul: pendekatan berbasis peraturan dan pendekatan berbasis pasar. Beberapa yurisdiksi, termasuk India dan Singapura, telah menganut pendekatan hibrida yang menggabungkan kedua pedoman tetapi tidak ada rezim perbankan terbuka wajib.

Australia menonjol dari keramaian, kata Frankie, mencatat bahwa negara itu telah melangkah lebih jauh dan menetapkan fondasi untuk data terbuka.

“Dengan cara yang mirip dengan Inggris, Australian Prudential Regulation Authority (APRA) mengamanatkan regulasi perbankan terbuka untuk bank,”

kata Franky.

“Secara paralel, Hak Data Konsumen diimplementasikan dalam ekonomi data terbuka di mana warga negara dan lembaga keuangan dan perusahaan di sektor lain seperti energi atau telekomunikasi dapat berbagi data mereka dengan pihak ketiga.”

Senada dengan Frankie, Alvin Lim, Head of Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking, HSBC, mengatakan perbankan terbuka pada akhirnya akan beralih ke data terbuka pada tahap terbarunya. Regulator di seluruh dunia sudah melihat keuangan terbuka, termasuk di Filipina dan Uni Eropa.

“Australia mencapai catatan yang tepat dengan data terbuka,” kata Alvin.

“Artinya adalah menyatukan semua data yang penting bagi lintas industri. Pada akhirnya, kita berbicara tentang memenuhi kebutuhan pelanggan.

Kami tidak lagi berbicara tentang penawaran kampanye berdasarkan pendekatan segmen, tetapi sekarang ini didasarkan pada profil individu Anda, gaya hidup Anda – produk yang cocok untuk Anda.”

Di pasar berkembang seperti Filipina, Indonesia dan Afrika Selatan, perbankan terbuka memiliki potensi besar untuk meningkatkan inklusi keuangan, kata Nate Clarke, Presiden dan CEO, GoTyme Bank dan Anggota Pendiri, Tyme Group.

Berbagi data dapat membantu menciptakan nilai bagi pelanggan berpenghasilan rendah dan pelanggan yang terpinggirkan secara finansial dengan meningkatkan akses dan kondisi akses ke kredit, serta dengan memfasilitasi akses ke akun dan produk keuangan.

Meskipun teknologi dan produk fintech baru, seperti e-wallet, telah secara substansial membantu menghadirkan produk perbankan dasar bagi mereka yang tidak memiliki rekening bank, jalan masih panjang.

“Sebagai sebuah industri, kami telah melakukan penetrasi perbankan dan e-wallet dengan cukup baik selama dekade terakhir,” kata Nate. “Apa yang belum kami pindahkan adalah kredit, adopsi investasi, adopsi asuransi.”

Regulator perlu turun tangan untuk mendorong pemain lama membuka data mereka, tetapi juga mendorong pemain teknologi besar untuk membuat data mereka sendiri tersedia juga.

"Saya ingin melihat regulator berbuat lebih banyak," kata Nate.

“Kenyataannya, ada banyak disinsentif bagi petahana besar untuk berpartisipasi. Bank melihat kumpulan data besar mereka sebagai aset meskipun pelanggan cenderung berpikir bahwa mereka memiliki data mereka.

[Pada spektrum ujung yang lain,] perbankan terbuka seharusnya tidak hanya mencakup bank [baik] karena ada adopsi yang jauh lebih tinggi, di Filipina misalnya, dari GCash dan dompet elektronik. Sebenarnya ada data yang sangat bagus di sana. Kita juga perlu melihat melampaui perbankan. E-commerce benar-benar kaya di pasar ini. Perusahaan-perusahaan besar ini memiliki banyak data.”