UNO Digital Bank didanai, ditayangkan di Phils

UNO Digital Bank sekarang menguji langsung bank digital barunya di Filipina dengan individu-individu terpilih – “teman dan keluarga”, kata Manish Bhai, pendiri, presiden dan CEO.

Berbasis di Singapura di grup induk UNOAsia, Bhai mengatakan bank digital berlisensi baru-baru ini akan menyediakan rangkaian lengkap layanan keuangan di Filipina, dengan mengedepankan pinjaman.

Pengalaman bank digital di seluruh dunia menunjukkan bahwa sedikit yang menjadi menguntungkan melakukannya di belakang pinjaman, daripada biaya transaksi, deposito, atau layanan lainnya, kata Bhai.

“Kami memiliki spektrum penuh tetapi berbasis di sekitar pinjaman, dan kami akan mengejar inklusi keuangan dari sana,” katanya Menggali Fin.

UNOAsia mendapatkan $11 juta dalam putaran pendanaan pra-Seri A yang dipimpin oleh Creador Private Equity untuk membiayai peluncuran set lengkap produk oleh entitas Filipina.

Meskipun strategi bisnis ditujukan untuk pinjaman, produk yang tersedia saat ini adalah deposito dan pemrosesan transaksi (misalnya pembayaran). Bank akan segera memperkenalkan kemampuan pinjaman dan asuransi dalam beberapa bulan ke depan, dengan investasi untuk diluncurkan melengkapi produk yang ditetapkan dalam waktu 12 bulan, kata Bhai.

Membuat UN

Bhai adalah seorang bankir berpengalaman, pernah bekerja di Citibank dan Société Générale di negara asalnya India serta di Indonesia dan Singapura. Posisi terakhirnya di perbankan adalah sebagai direktur pelaksana Citi dan kepala penjualan FX institusional Asia Pasifik. Bhai pergi pada tahun 2019 untuk ikut mendirikan CoantumLeap Tech Ventures, yang mengembangkan AI dan solusi digital lainnya untuk lembaga keuangan Asia.

Bhai tidak bertahan lama: pada awal 2020 ia bekerja sama dengan Kalidas Ghose, mantan bankir yang sejak 2015 menjabat sebagai CEO dan wakil ketua FE Credit, bisnis pembiayaan konsumen terbesar di Vietnam. FE Credit memiliki banyak pengalaman dalam mengembangkan model data alternatif untuk profil kelayakan kredit konsumen.

---

---

Bhai dan Ghose membawa pengalaman fintech gabungan ini untuk mendirikan platform perbankan digital, UNOAsia. (Ghose membagi waktunya dengan FE Credit, tetapi bisnis itu tidak ada hubungannya dengan UNO.)

Tujuan mereka untuk UNOAsia adalah untuk mengoperasikan lisensi perbankan di tiga atau empat pasar Asia pada akhir tahun 2025, tetapi untuk dua tahun ke depan mereka akan fokus di Filipina. UNO Digital Bank diwakili di lapangan oleh Benjamin Cross Sevilla, mantan ketua dan salah satu pendiri bank investasi lokal Altus Capital.

Filipina dulu

UNOAsia tertarik untuk memulai di Filipina karena, pertama, lisensi telah tersedia: pemerintah telah mengeluarkan enam persetujuan perbankan digital, dengan persyaratan modal yang ringan sebesar Php1 miliar ($18 juta, dibandingkan dengan lebih dari $1 miliar yang dibutuhkan di Singapura). Bank sentral Filipina melisensikan UNO pada Juni 2021 dan bisnis tersebut didirikan pada Oktober; soft launching-nya dimulai pada Juni 2022.

Kedua, negara ini sangat underbanked, sehingga membuka peluang bagi bank yang bisa melintasi nusantara secara digital. Menurut Bhai, setengah dari 100 juta penduduk tidak memiliki rekening bank, dan hanya 18 persen yang memiliki akses ke kredit yang diatur.

“Sektor yang tidak terorganisir merajalela,” kata Bhai. Ini karena Filipina kekurangan dua bahan: sistem identitas, dan biro kredit yang efektif. Negara ini sedang membangun keduanya, tetapi ini akan memakan waktu beberapa tahun untuk diluncurkan.

Bhai mengatakan UNO Digital Bank berencana menggunakan simpanan dan transaksi untuk membuat orang menggunakan dompetnya, membangun profil data, dan kemudian mengandalkan pinjaman untuk skala. Pertumbuhan yang diantisipasi ini akan didukung oleh perbaikan infrastruktur digital nasional yang akan datang.

Bangun dan beli

Beberapa pendanaan ventura UNOAsia akan digunakan untuk membangun sistem kepemilikan tertentu: analitik, pemodelan, dan aspek lain dari pengalaman pelanggan dan layanan personalisasi. Bhai menganggap data alternatif – yang berasal dari penggunaan ponsel, media sosial, pembayaran tagihan, di antara sumber lainnya – sebagai pembeda kompetitif. Namun, ini bukan pengganti dokumentasi keuangan tradisional, jadi ada batasan seberapa cepat UNO akan menskalakan sebelum Filipina meningkatkan biro kredit dan kemampuan identitas digitalnya.

Bank mengalihdayakan fungsi apa pun yang dapat diakses sebagai langganan, dan yang dapat dipasang atau dibuang sesuai kebutuhan. UNO Digital Bank menggunakan AWS untuk cloud, Mambu untuk core banking, HPS untuk pemrosesan kartu kredit, dan Oracle untuk melaporkan kepatuhan anti pencucian uang.

Bank juga mencari kemitraan – termasuk dengan bank digital lainnya. Perlu membangun ekosistem untuk menghasilkan prospek pelanggan atau membuat penawaran pinjaman bersama.

Mengelola biaya

Bhai mengatakan perusahaan mengharapkan UNO Digital Bank dapat mencapai titik impas dalam tiga tahun. Mencapai tujuan itu akan mengharuskan bank mengelola biayanya. Biaya akuisisi pelanggan (CAC) adalah salah satu metrik yang menurut Bhai akan tetap rendah jika UNO Digital Bank menciptakan ekosistem mitra yang sehat, termasuk fintech, bank lain, dan perusahaan yang menghadapi pelanggan.

UNO belum mengumumkan hubungan strategis dengan konglomerat milik keluarga lokal, seperti yang dilakukan bank digital lainnya.

Faktor lainnya adalah biaya modal. Untuk saat ini, buku pinjaman akan didanai oleh ekuitas perusahaan (termasuk uang dari putaran pendanaan terakhir) dan oleh deposito. Setelah satu atau dua tahun, bank juga akan mempertimbangkan untuk memasuki pasar modal domestik dan internasional. Bhai mengatakan pada tahun 2021, biaya modal bervariasi antara 5 persen dan 11 persen, meskipun suku bunga global telah meningkat sejak itu.

“Kami harus memastikan produk kami ada di luar sana, bahwa sistem kami berfungsi, stabil dan aman,” kata Bhai. “Kita harus menghindari menumbuhkan buku pinjaman tanpa berpikir. Ini akan memakan waktu satu tahun sebelum kami mulai benar-benar menskalakan bisnis.”