Apa arti resesi bagi BNPL? (David Riter)

Berkat popularitasnya di kalangan peritel Gen Z, desas-desus seputar Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL) mungkin tampak baru, tetapi konsepnya sama tuanya dengan kredit itu sendiri. Apa yang membuat BNPL berbeda adalah pengiriman digital tanpa batas yang disediakannya untuk meningkatkan belanja online
perjalanan. Ingin jaket baru tapi tidak punya dana? Lupakan meminjam dari teman & keluarga atau mengajukan pinjaman—cukup ketuk 'Bayar dengan ....' untuk langsung memesan item dan membagi biaya menjadi potongan yang lebih kecil dan lebih terjangkau selama beberapa bulan.

Bank-bank petahana dan penyedia pembayaran mungkin melewatkan ledakan awal BNPL ini. Tetapi kredit cicilan juga berisiko, terutama ketika pelanggan terlalu memaksakan diri. Pemberi pinjaman seperti Klarna dan Laybuy beroperasi dengan model yang berbeda dari kartu kredit. Dan dengan lebih
konsumen berjuang dalam krisis biaya hidup, ketidakmampuan untuk memenuhi tenggat waktu pembayaran sekarang mengancam umur panjang industri. Pada bulan Juli, penilaian YoY Klarna

anjlok 85%. Jadi, bagaimana Beli Sekarang, Bayar Nanti bertahan dari resesi yang akan datang?

1. Pemberi pinjaman akan mulai menolak orang

BNPL berbeda dengan kartu kredit yang merupakan jalur kredit terbuka. Kartu kredit memungkinkan pelanggan melakukan pembelian reguler hingga batas yang disepakati dan hanya membayar bunga atas apa yang mereka pinjam. Selama krisis keuangan 2008, bank

menutup kartu kredit pelanggan mereka yang tidak aktif untuk melindungi diri dari rekor kerugian pinjaman.

Namun, bisnis BNPL mencakup kumpulan pembelian satu kali dan tidak dapat mengurangi batas kredit. Jadi sebaliknya, pemberi pinjaman cenderung memperketat kelayakan konsumen dan bahkan membatasi ukuran pinjaman untuk mengurangi kerugian. Kami sudah melihat ini dengan Klarna—
di Agustus, yang
kata CEO itu akan mulai "meminjamkan lebih sedikit, terutama kepada konsumen baru." 

2. Kurangnya visibilitas akan membutuhkan pelaporan yang lebih baik

Tidak ada pelaporan biro kredit seragam beli sekarang, bayar nanti pinjaman. Ketika seorang pelanggan menggunakan layanan BNPL, pemberi pinjaman tidak mengetahui berapa banyak hutang berbeda yang telah dimiliki pelanggan dan apakah mereka adalah model peminjam yang membayar kembali tepat waktu—atau
seseorang dengan beberapa pembayaran tunggakan. 

Fenomena serupa terjadi dengan Lending Club dan pemberi pinjaman online tanpa jaminan dalam ledakan peer-to-peer 8-10 tahun yang lalu. Pelaporan yang buruk berarti pemberi pinjaman

gagal mendeteksi 'penumpukan' dari beberapa pinjaman dari perusahaan yang berbeda oleh konsumen, yang menyebabkan meningkatnya kewajiban, ketidakmampuan untuk membayar kembali, dan peningkatan risiko gagal bayar. Berbeda dengan kartu kredit, laporan kredit ditonjolkan pada nasabah jadi pemberi pinjaman
dapat membuat keputusan yang terinformasi. 

Integrasi dari perbankan terbuka dapat membantu meningkatkan pelaporan BNPL. Namun, konsumen harus setuju untuk membagikan data mereka. Dan sementara peminjam yang bertanggung jawab cenderung melakukannya, mereka yang berjuang untuk membayar kembali
dapat menolak persetujuan untuk melindungi prospek pinjaman masa depan mereka.

3. Bisnis BNPL akan beradaptasi agar tetap relevan

Seperti yang dikatakan Jack Dorsey, pendiri Twitter, "tidak ada waktu yang lebih baik untuk memulai perusahaan baru atau ide baru selain depresi atau resesi." Jadi, pemberi pinjaman harus terus berinvestasi dan berinovasi
untuk memastikan pertumbuhan yang berkelanjutan dan menemukan jalan baru yang menguntungkan. Misalnya, pada Agustus Klarna dimulai
menemukan kembali dirinya sebagai one-stop e-commerce
berbelanja yang memungkinkan pelanggan melacak pembelian online mereka di satu platform, terlepas dari pengecer atau metode pembayaran.

Kondisi resesi memberikan peluang bagi bank dan penyedia jasa keuangan. Penawaran baru menarik semua akun dan data transaksi untuk membantu konsumen dan usaha kecil menganggarkan, menabung, dan berinvestasi. Kunci untuk bertahan hidup adalah mengelola arus kas. Bisnis
model harus diadaptasi untuk membantu konsumen menavigasi potensi krisis. Pemberi pinjaman BNPL dapat mendefinisikan diri mereka sebagai pemain kunci dalam jasa keuangan.