Visa sta utilizzando una fintech recentemente acquisita, Valutacloud, per costruire un hub asiatico per le transazioni transfrontaliere in valuta estera.
Da allora la fintech è stata incorporata in Visa come braccio FX transfrontaliero, parte di quella che l'azienda chiama la sua offerta "Treasury as a Service", afferma Rohit Narang, vicepresidente delle soluzioni transfrontaliere Visa con sede a Singapore.
L'unità è autorizzata nel Regno Unito e negli Stati Uniti. Ha iniziato la sua espansione in Asia nel 2022 con una licenza di pagamento in Australia, di portata simile alla sua attività nel Regno Unito. Visa (in precedenza valutaria) concentra la sua elaborazione FX globale attraverso il Regno Unito, ma questo crea problemi di fuso orario: un cliente in Asia potrebbe dover attendere un giorno in più per regolare la parte FX di un pagamento se la transazione deve passare attraverso Londra.
Ora Visa ha ottenuto la licenza a Singapore ai sensi del Payment Services Act per fornire servizi FX transfrontalieri. Trasformerà Singapore in un hub regionale. Questo non è solo un mezzo per migliorare i propri servizi per i clienti locali, ma anche per perseguire un flusso di pagamenti più ampio.
FX nei pagamenti
La clientela transfrontaliera di Visa è costituita da istituti finanziari e fintech autorizzati. Questi possono essere emittenti di carte o meno. L'unico segmento di clientela che oggi il team delle soluzioni transfrontaliere non serve è quello delle banche acquirenti di carte (banche che rappresentano il lato commerciale della transazione di pagamento).
I servizi del team di Narang sono progettati per aiutare le banche e le fintech a servire i propri diversi gruppi di clienti, dai privati e le piccole imprese alle società globali.
“Il transfrontaliero è l’ultimo baluardo delle attività di pagamento ad alto margine per le banche”, ha affermato Narang. “L'obiettivo di tutti è facilitare i pagamenti in tempo reale a zero commissioni. Ma quando lo fai a livello transfrontaliero, ti trovi a dover affrontare piattaforme, regolatori, conformità e ogni tipo di complessità”.
La risposta di Visa al FX nei pagamenti è spostare le transazioni tramite dollari statunitensi. Apre conti bancari per i suoi clienti bancari e fintech (che possono distribuire per i propri clienti). Si tratta fondamentalmente di una versione aggiornata della rete bancaria corrispondente esistente, ma che utilizza un'infrastruttura basata su cloud per fornire un'offerta più rapida e personalizzata.
Un cliente, ad esempio, in Thailandia vende widget a un acquirente negli Stati Uniti. La società tailandese fattura all'importatore statunitense, che invia dollari all'ufficio della società tailandese a Bangkok. Ma l’azienda potrebbe non volere i dollari, o potrebbe averne un utilizzo altrove.
Visa collega la banca (o fintech) della società tailandese alla rete statunitense ACH: si tratta della Automated Clearing House, una rete di pagamenti progettata per gli istituti finanziari statunitensi. Lo fa offrendo alla banca tailandese un conto nostro negli Stati Uniti (un conto nostro è un conto che una banca detiene in una valuta estera presso un altro istituto). Ora la banca tailandese può corrispondere in dollari per conto dei suoi clienti, permettendo loro di detenere dollari, venderli o convertirli in baht. Ma Visa stessa non tocca il baht né gestisce un conto bancario locale in Thailandia.
Hub di Singapore
Visa ha già offerto questo servizio ai clienti fintech. Con la licenza PSA a Singapore è possibile farlo anche per gli istituti finanziari.
Il caso d’uso più importante nell’Asia del Pacifico sono le riscossioni: aiutare i commercianti locali a riscuotere crediti da aziende occidentali e a convertirli nella valuta locale. L'opportunità di crescita della regione è rappresentata dalle piccole e medie imprese, un tipo di cliente che in precedenza era troppo costoso per servire in questo modo. È il modo di Visa di approfondire le catene di approvvigionamento globali.
“Le PMI svantaggiate sono il posto giusto”, ha detto Narang.
Man mano che Visa sviluppa questo aspetto, vede che il futuro servirà più pagamenti FX intra-asiatici, invece dell’attività principale di oggi, che elabora tali pagamenti dagli acquirenti occidentali ai venditori asiatici.
Visa sta lanciando il suo hub FX transfrontaliero a Singapore in un momento in cui i paesi del sud-est asiatico stanno unendo i propri sistemi di pagamento nazionali in tempo reale in uno regionale. Una persona proveniente dall'Indonesia o dalla Tailandia può ora visitare Singapore o la Malesia e pagare con la propria app di mobile banking o portafoglio elettronico e ricevere il pagamento a casa sul proprio conto locale, senza problemi.
I gruppi di pagamento locali affermano che ciò mira esplicitamente a eliminare il quasi monopolio sui pagamenti transfrontalieri detenuto da Visa, Mastercard e altri processori di pagamento globali.
Narang riconosce che queste reti emergenti sono una vera competizione che “rosicchia i nostri affari”, come dice lui. Ma sostiene che il miglioramento dell’infrastruttura dei pagamenti locali sarà un vantaggio per Visa, non un ostacolo. Significa far crescere la torta del commercio digitale, il che significherà sia più flussi intraregionali tramite pagamenti QR, sia una maggiore domanda per la riscossione di pagamenti da altre parti del mondo.
Costruire sulle rotaie dell'Asia
Sostiene che Visa può competere fornendo un’esperienza coerente sui mercati globali e sulle coppie di valute. Una banca in Indonesia potrebbe voler attenersi ai codici QR locali quando tratta con una controparte a Singapore, ma potrebbe desiderare un servizio che includa anche dollari statunitensi, euro e yen.
"Ogni tecnologia ha i suoi meriti, ma non è la stessa cosa dell'ubiquità, della capacità di utilizzare un'unica interfaccia per tutte le esigenze e un back-end per gestire tale complessità", ha affermato Narang. "Il FX non riguarda solo i pagamenti, ma anche le normative e la conformità."
Non è una corsa fluida, anche se quel caso d'uso si rivela forte. Visa non può operare onshore per pagamenti in valuta estera nei mercati che mantengono controlli valutari, come l'India.
Ciononostante, afferma che Visa è desiderosa di fornire FX transfrontalieri agli asiatici che fanno affari con altri asiatici. La torta è interessante perché le aziende della regione svolgono molte attività sui dispositivi mobili e perché i regolatori stanno costruendo buone infrastrutture, sia nelle connessioni di pagamento istantaneo che nelle normative favorevoli a Singapore.
“Servire i flussi intra-APAC richiede lavoro”, ha affermato Narang. “Ci vorranno dai tre ai cinque anni. Ma la licenza PSA è un buon inizio.”
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