Negli ultimi anni, il settore dei pagamenti ha subito un cambiamento di paradigma, alterando il modo in cui i consumatori e le imprese interagiscono a livello finanziario. Secondo un rapporto McKinsey, il settore dei pagamenti globali si sta avvicinando a un’incredibile opportunità di guadagno quasi 2mila miliardi di dollari. Nella regione Asia-Pacifico (APAC), questa trasformazione è particolarmente pronunciata nei pagamenti transfrontalieri, con il cambiamento delle aspettative dei consumatori, molteplici contesti normativi e molteplici schemi di pagamento che complicano la traiettoria di crescita del settore.
“Non è un'evoluzione dei pagamenti, ma lo è una rivoluzione dei sistemi di pagamento sta accadendo nella regione APAC”, ha commentato Mahendra Shirali, Direttore della strategia aziendale presso SmartStream.
Le tre V: velocità, volume e variabilità
Mahendra identifica tre fattori cruciali che plasmano il settore dei pagamenti nella regione APAC: la velocità del cambiamento, il volume dei pagamenti e la variabilità dei messaggi di pagamento. Questa triade funge da bussola di navigazione per le istituzioni finanziarie che cercano di adattarsi.
In primo luogo, la velocità dei progressi tecnologici e i collegamenti dei sistemi di pagamento transfrontalieri hanno creato un nuovo ecosistema. I governi e le banche centrali stanno investendo nell’interoperabilità e nei controlli normativi per supportare molteplici schemi di pagamento, come conti a conti, portafogli, BNPL (Acquista ora, paga dopo) e carte.
In tutta l’Asia sono in gioco le preferenze dei consumatori. Non esiste uno schema di pagamento unico che detenga una quota di mercato significativa in tutta la regione. Le carte di credito sono più popolari in Corea del Sud e Giappone. La Cina è da tempo leader globale nell’adozione del portafoglio digitale con AliPay e WeChatPay. Si prevede che Filippine, Indonesia, India, Malesia e Vietnam guideranno la crescita dei portafogli digitali fino al 2026. Malesia e Tailandia hanno un’alta percentuale di trasferimenti da conto a conto.
Paesi come Singapore, Malaysiae Tailandia hanno già stabilito collegamenti di pagamento transfrontalieri. Inoltre, dal primo trimestre del 1, l’India ha lanciato UPI e RuPay con relazioni in evoluzione con più paesi, aggiungendo così complessità e volume al panorama dei pagamenti.
In secondo luogo, il volume dei pagamenti sta crescendo in modo esponenziale. Con l’e-commerce che vede una crescita a due cifre nei paesi dell’APAC e ogni mercato che mostra preferenze diverse nei metodi di pagamento – come un elevato utilizzo delle carte di credito a Singapore e Taiwan e i portafogli digitali in Cina – la sfida per le istituzioni finanziarie nel gestire questa diversità è enorme.
C'è infine il problema della variabilità dei messaggi di pagamento, dato che alcuni sistemi di pagamento possono operare su versioni diverse degli stessi. ISO 20022 messaggi o addirittura adattare i messaggi ai requisiti ferroviari di pagamento locali. Ciò contribuisce a ritardi e fallimenti nelle transazioni, dirottando così risorse che potrebbero altrimenti essere utilizzate per migliorare l’esperienza del cliente.
“Quindi queste tre V introducono un ostacolo significativo per pagamenti transfrontalieri efficienti e senza attriti nei paesi dell'APAC. Nell'APAC sono in gioco molteplici canali di pagamento, che creano una serie di sfide per l'agilità operativa, la strategia tecnologica e l'esperienza del cliente di una banca", ha affermato Mahendra.
Ostacoli unici nella regione APAC
“Solo nella regione APAC, esistono molteplici schemi di pagamento transfrontalieri in gioco in diversi paesi. E questo provoca effettivamente la frammentazione tecnologica nel sistema bancario affinché possano accogliere tutto questo”, ha continuato.
A miriadi di schemi di pagamento esistono qui, inclusi portafogli garantiti da credito, portafogli digitali e persino criptovalute emergenti in valute fiat, coesistono. Questi sistemi diversi contribuiscono alla frammentazione tecnologica e alle inefficienze operative. Ad aumentare la complessità ci sono le variazioni nazionali nelle normative e negli standard di messaggistica.
Ciò significa che gli istituti finanziari devono evolvere i propri sistemi legacy affinché siano agili, adattativi e adatti a questo panorama diversificato dei pagamenti, afferma Mahendra, Direttore della strategia aziendale di SmartStream.
Il cubo dei pagamenti di Rubik
Secondo Mahendra, affrontare queste sfide è come risolvere un cubo di Rubik, con sei dimensioni: la crescita e il volume dei pagamenti, i contribuenti ai pagamenti falliti, l’impatto di tali fallimenti, l’armonizzazione delle normative transfrontaliere regionali, la frammentazione tecnologica negli schemi di pagamento e la soddisfazione del cliente.
L’impennata dei pagamenti digitali ha mostrato cifre impressionanti, tra cui una prevista crescita della quota di mercato dal 3% nel 2018 a un’enorme crescita. 88% del valore delle transazioni entro il 2026 per i portafogli digitali, mentre si prevede che il contante diminuirà in modo significativo, di circa il 34% nello stesso arco di tempo.
Tuttavia, questa impennata nell’adozione è piena di problemi come errori nelle rimesse, mancanza di standardizzazione e normative variabili, che contribuiscono ai mancati pagamenti. Questi fallimenti hanno conseguenze di vasta portata, che vanno dal danno reputazionale alle perdite finanziarie, stimate tra i 10 e i 12 dollari in più per ogni pagamento mancato.
Per semplificare il processo, è essenziale disporre di sistemi che offrano precisione e velocità nelle transazioni, efficienza operativa misurabile e solide funzionalità di automazione. Collettivamente, questi fattori contribuirebbero a una maggiore soddisfazione del cliente, l’obiettivo finale di qualsiasi settore dei servizi.
“Quindi, in questo senso, questo particolare cubo dei pagamenti di Rubik, se risolviamo le 5 dimensioni (crescita e volume dei pagamenti; contributori ai pagamenti falliti; impatto di questi pagamenti falliti; armonizzazione delle normative transfrontaliere dell’APAC; e frammentazione tecnologica attraverso sistemi di pagamento) la sesta dimensione (cioè la soddisfazione del cliente) entrerà automaticamente in vigore”, ha spiegato Mahendra.
“Quindi non sono solo gli attori privati, ma anche il governo, le banche centrali e le infrastrutture di mercato nella regione APAC, che devono allinearsi per ottenere un risultato positivo”.
In questo complesso ecosistema di pagamenti transfrontalieri, SmartStream TLM Controllo Avanzato dei Pagamenti (APC) La soluzione emerge come un faro di speranza. Sviluppato con una filosofia di progettazione basata su quattro pilastri: pratiche commerciali internazionali, conformità normativa, automazione prodotta e scalabilità, APC offre un approccio completo per affrontare le indagini sui pagamenti, su più canali di pagamento, siano essi nazionali, regionali o transfrontalieri.
"Controllo avanzato dei pagamenti si basa essenzialmente su questi quattro principi di progettazione", ha affermato Mahendra, spiegando che "Le nostre considerazioni di progettazione incorporano le linee guida prescritte dal Cross-Border Payments and Reporting Group (CBPR+), dal Payments Market Practice Group (PMPG), dal Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) della BRI e la tabella di marcia del G20 per il miglioramento dei pagamenti transfrontalieri. Incorporiamo i requisiti normativi nella progettazione del prodotto, consentendo così un’unica linea di vista per un pagamento transfrontaliero end-to-end”.
Un'altra filosofia di progettazione chiave è quella di avere un'offerta confezionata basata su modelli, flussi di lavoro, regolamenti e canali di pagamento standard. L'automazione è presente in ogni fase della progettazione delle indagini sui pagamenti, inclusa l'integrazione con infrastrutture di mercato come Swift gpi (Global Payments Innovation).
Ciò significa che una banca può diventare operativa con APC, in un’implementazione abbastanza rapida, offrendo così una strategia alle parti interessate per integrare nuovi canali di pagamento in modo agile ed essere quindi più competitiva nella regione. Inoltre, APC Payments Investigations è scalabile per gestire i clienti più esigenti.
"Quindi non si tratta semplicemente di un altro sistema che state implementando, è un investimento per aggregare messaggi di indagine sui pagamenti attraverso più canali di pagamento, introdurre modalità standardizzate di lavoro all'interno di un team, un'unica linea di vista attraverso un corridoio di pagamento transfrontaliero e rendere l’intero ecosistema delle indagini sui pagamenti presso la banca più solido e snello”, ha ipotizzato.
Il futuro dei pagamenti transfrontalieri nell’APAC
Nel panorama dinamico dell’arena finanziaria dell’APAC, gli sforzi di collaborazione delle istituzioni finanziarie e dei regolatori non sono solo necessari: sono fondamentali nel rimodellare il futuro dei pagamenti transfrontalieri. Immaginate un orizzonte in cui l'interoperabilità non sia una parola d'ordine ma uno standard; dove la sicurezza non è un ripensamento ma una garanzia; e dove la soddisfazione del cliente non è un obiettivo ma un'esperienza costantemente fornita.
Al centro di questa trasformazione si trova una tecnologia rivoluzionaria come APC di SmartStream. Non è semplicemente uno strumento, è un catalizzatore, che consente un ecosistema più snello, più efficiente e profondamente incentrato sul cliente per le indagini sui pagamenti.
Dai corridoi domestici alle reti regionali e ai gateway internazionali, APC di SmartStream agisce come il fulcro che tiene insieme questo futuro promettente. E così, mentre ci troviamo al culmine dell’evoluzione tecnologica e finanziaria, non stiamo solo assistendo al cambiamento; stiamo progettando una rivoluzione nei pagamenti attraverso tutti i canali e i confini.
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- Fonte: https://fintechnews.sg/77664/payments/navigating-the-challenges-and-opportunities-of-cross-border-payments-in-apac/
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