Negli ultimi anni si è assistito a un aumento significativo del livello di inclusione bancaria.
Secondo la Banca Mondiale, nel 2022, circa il 70% della popolazione aveva accesso a un conto bancario, rispetto al 40% circa di dieci anni prima. Questa espansione è principalmente attribuibile alla rivoluzione digitale.
Nel 2014, solo il 35% della popolazione adulta mondiale poteva inviare o ricevere pagamenti digitali; Ora questa percentuale è salita a circa il 65%.
Necessità di sicurezza biometrica
Sebbene il remote banking offra numerosi vantaggi agli istituti finanziari e ai clienti, presenta anche un ostacolo significativo. Il remote banking si basa su un livello di fiducia nell’identità dell’individuo che accede al servizio. Ma anche questa rappresenta una sfida, poiché tale fiducia viene sfruttata dalla criminalità abilitata al cyber.
Man mano che le banche espandono l’accesso remoto ai servizi digitali e rendono l’accesso più accessibile per gli utenti, diventa un modo per i truffatori di rubare dati e impegnarsi in crimini informatici.
Quindi, se da un lato, per l’inclusione finanziaria e il bene generale della società, dobbiamo estendere i servizi bancari e finanziari a ogni segmento della società, dobbiamo anche mettere sufficienti barriere affinché i dati di questi individui non vengano rubati e non avviene alcuna frode.
In effetti, le istituzioni finanziarie sono costantemente sotto pressione da tutte le direzioni; i clienti prevedono di utilizzare i propri dispositivi mobili per aprire conti bancari e condurre altre transazioni.
Allo stesso tempo, i criminali svolgono attività fraudolente e violazioni della sicurezza tramite piattaforme digitali. Le istituzioni finanziarie si trovano ad affrontare il rischio simultaneo di incorrere in sanzioni per il rispetto delle normative KYC e AML.
Come reazione, molti istituti finanziari stanno adottando sofisticati sistemi di verifica per registrare e autenticare il gruppo in rapida espansione di clienti bancari online.
Ciò richiede la sostituzione di laboriose procedure manuali e di tecniche di autenticazione antiquate, come l’implementazione di codici di accesso e password.
Integrando esplicitamente la tecnologia di verifica biometrica, gli istituti finanziari possono ottimizzare l'inclusione dei clienti, ridurre la frustrazione degli utenti, garantire la conformità normativa e rilevare in modo proattivo le attività fraudolente. Al contrario, solo alcune soluzioni offrono un grado di sicurezza equivalente.
Aspetti interessanti della funzione di sicurezza biometrica del settore finanziario:
1. La biometria risolve le carenze delle password convenzionali impiegando tecniche di autenticazione dinamiche e uniche che si basano su caratteristiche fisiche o comportamentali intrinseche.
Si può contemplare la possibilità di utilizzare una scansione biometrica per accedere al proprio conto bancario o autorizzare una transazione tramite comando vocale, sostituendo sequenze di caratteri vulnerabili con la loro identità inalterabile.
2. Scoraggiando l’accesso non autorizzato e la criminalità finanziaria, la sicurezza biometrica migliora le misure di prevenzione delle frodi. Diversi fattori di autenticazione rafforzano efficacemente le misure di sicurezza contro i tentativi fraudolenti di impersonare utenti autorizzati, proteggendo i dati sensibili e le transazioni finanziarie.
3. Miglioramento dell'esperienza dell'utente: BL'autenticazione iometrica garantisce un'interruzione minima dell'esperienza dell'utente fornendo allo stesso tempo un ulteriore livello di sicurezza.
Si potrebbe immaginare la fattibilità di autorizzare pagamenti o accedere a portafogli di investimento attraverso una scansione della retina o un batter d’occhio. Questa innovazione semplificherebbe le transazioni finanziarie ed eliminerebbe la necessità di laboriose password o codici di sicurezza.
Ruolo della sicurezza biometrica nel settore finanziario:
La biometria ha il potenziale per fungere da metodo alternativo di autenticazione, contribuendo agli sforzi degli istituti finanziari per prevenire le frodi e garantire la conformità normativa.
Di conseguenza, il settore finanziario è influenzato da questa innovazione tecnologica, che sta sostituendo le password e affermandosi come la soluzione tecnologica leader per Know Your Customer (KYC) e prevenzione delle frodi grazie alla sua interfaccia intuitiva.
La biometria nel settore bancario utilizza le caratteristiche fisiologiche o comportamentali uniche degli individui per scopi di autenticazione e sicurezza nelle transazioni bancarie digitali e nell’accesso ai conti.
Oltre alle caratteristiche sopra menzionate, possono essere inclusi anche la scansione biometrica, il riconoscimento della retina, il riconoscimento facciale e il riconoscimento vocale.
I metodi di autenticazione basati sulla conoscenza, tra cui password monouso e PIN, sono soggetti a furto e negligenza. D’altro canto, i sistemi di pagamento digitali contemporanei danno molta priorità ai metodi di verifica biometrica, consentendo agli utenti di accedere ai propri conti esclusivamente in base alle loro caratteristiche biologiche uniche.
Riconoscimento del volto è un processo tecnologico utilizzato per accertare l’identità di un individuo analizzando le caratteristiche facciali. Le istituzioni spesso ottengono questi dati attraverso l'uso di fotografie o registrazioni. Un individuo viene identificato confrontando le informazioni fornite e un database comprendente fotografie accumulate.
Esempi importanti di sistemi di pagamento biometrico sono Apple Pay e Google Pay. Consentono ai clienti di utilizzare Touch ID o Face ID per finalizzare gli acquisti.
Oltre a migliorare la garanzia dell'identità per conformarsi alle normative, la verifica dell'identità biometrica funge da formidabile deterrente contro le attività fraudolente. In particolare, verifica l’identità del titolare del conto in modo più efficace rispetto ai metodi convenzionali utilizzati dalle organizzazioni per prevenire transazioni fraudolente.
Il Javelin Identity Fraud Report fornisce ad aziende, istituti finanziari, agenzie governative e altre organizzazioni un esame approfondito e completo delle frodi d'identità e delle percentuali di successo dei metodi di prevenzione, rilevamento e risoluzione.
Rivela che circa il 22% degli adulti statunitensi, ovvero 24 milioni di famiglie, hanno subito episodi di furto di account (ATO).
Per prevenire e affrontare tali attività fraudolente e aggressioni, in particolare quelle legate al furto di identità, gli istituti finanziari implementano sistemi di autenticazione a più fattori (MFA). Questi sistemi integrano la verifica biometrica con misure di sicurezza aggiuntive come PIN o password. Questa duplice strategia di sicurezza migliora le garanzie richiedendo l'autenticazione dell'utente tramite attributi biometrici e conoscenza dell'utente (ad esempio, password).
La sicurezza biometrica è della massima importanza per rafforzare la difesa digitale del settore finanziario poiché la tecnologia finanziaria continua ad evolversi.
Questa tecnologia all’avanguardia verifica e autentica l’identità degli utenti utilizzando attributi fisiologici o comportamentali distinti, dando inizio a un periodo caratterizzato da protocolli di sicurezza avanzati e interazioni semplificate con l’utente.
A livello globale, i sistemi bancari biometrici possedevano una capitalizzazione di mercato di 5 miliardi di dollari nel 2022. Si prevede che il settore avrà una valutazione significativa di 23.6 miliardi di dollari entro il 2032, espandendosi a un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 17.2% tra il 2023 e il 2032.
Storia:
Sebbene l’identificazione biometrica sia utilizzata da secoli, la sua adozione diffusa nel settore finanziario rappresenta un progresso sostanziale.
Citibank e altri primi sostenitori della tecnologia biometrica hanno condotto esperimenti all'inizio degli anni '1990 utilizzando scanner di impronte digitali per autorizzare l'accesso agli sportelli bancomat. Questi sforzi hanno gettato le basi per le successive applicazioni biometriche.
Per migliorare la sicurezza negli anni 2000, HSBC e altri istituti finanziari hanno adottato la tecnologia di riconoscimento dell’iride. Gemalto e Safran emergono come campioni di mercato nel settore delle soluzioni biometriche.
Il riconoscimento facciale e l'autenticazione vocale hanno registrato un notevole aumento di adozione nell'ambito dell'autenticazione delle filiali fisiche, delle transazioni online e del mobile banking a partire dagli anni 2010. L’integrazione della sicurezza biometrica nelle operazioni tradizionali è stata avanzata con l’introduzione del riconoscimento facciale e delle impronte digitali per le transazioni contactless tramite Google Pay e Apple Pay.
Come funziona:
La sicurezza biometrica funziona sfruttando le capacità di identificazione e verifica degli individui, determinate dai loro distinti attributi biologici o comportamentali. Quella che segue è una panoramica sintetica dei meccanismi operativi alla base della sicurezza biometrica nel settore finanziario:
1. Dati biometrici associati agli utenti, comprese le caratteristiche facciali, i dati biometrici e gli attributi vocali, vengono archiviati in modo sicuro in un database durante tutta la procedura di registrazione.
2. Avvio di una transazione o acquisizione l'accesso a un sistema finanziario richiede l'autenticazione; ciò viene ottenuto dal sistema che recupera le informazioni biometriche dell’utente e le confronta con un modello precedentemente archiviato.
3. L'algoritmo di corrispondenza, che è di natura avanzata, confronta i dati biometrici acquisiti con il modello registrato. Dopo aver valutato il grado di somiglianza, il sistema produce un punteggio di confidenza.
4. Se l'accesso viene concesso o negato: Il sistema determina lo stato di accesso in base al punteggio di confidenza. L'azione richiesta è autorizzata e l'utente viene autenticato in caso di corrispondenza riuscita.
5. Miglioramento continuo: Alcuni sistemi biometrici integrano metodologie di machine learning per garantire una progressione costante nella precisione. Il sistema garantisce affidabilità attraverso l'apprendimento progressivo e l'adattamento ai cambiamenti delle caratteristiche biometriche dell'utente.
Come risultato dei continui progressi nella tecnologia biometrica, è necessaria l’implementazione dell’autenticazione a più fattori, che incorpora più modalità biometriche, per far fronte alla crescente prevalenza di misure di sicurezza.
Il National Institute of Standards and Technology (NIST) ha concluso in uno studio condotto nel 2023 che il riconoscimento delle impronte digitali dimostra un’accuratezza e un’affidabilità eccezionali, come evidenziato dal suo tasso di falsa accettazione (FAR) dello 0.001%.
I sistemi tecnologici e le metodologie impiegate possono differire a seconda della modalità biometrica (es. voce, impronta digitale, iride, ecc.) e del grado di sicurezza previsto. Tuttavia, il principio fondamentale rimane inalterato: sfruttare gli attributi umani distintivi e immutabili per facilitare transazioni finanziarie sicure e snelle.
Funzionalità dell'autenticazione biometrica
Oltre alla loro intrinseca capacità di autenticazione, l'integrazione delle seguenti funzionalità migliora l'efficacia e l'appetibilità delle soluzioni di sicurezza biometrica:
L'autenticazione a più fattori (MFA) migliora le misure di sicurezza oltre la verifica biometrica, comprese password e codici monouso, per impedire l'accesso non autorizzato. Si consiglia di implementare un ulteriore livello di sicurezza per le transazioni di natura cruciale.
Questo processo può comportare l’inizializzazione dell’accesso tramite autenticazione biometrica, che viene poi completata trasmettendo un codice distinto al dispositivo mobile dell’utente per l’autorizzazione finale.
Rilevamento della vivacità: Algoritmi sofisticati garantiscono che le interazioni degli utenti avvengano in tempo reale, contrastando efficacemente i tentativi di spoofing che utilizzano immagini inerti o dati biometrici contraffatti.
Paragonabile al “blink test” utilizzato nelle scansioni dell’iride, nella funzione di riconoscimento facciale vengono utilizzati sottili movimenti della testa per verificare l’identità di chi richiede l’accesso invece di fare affidamento su una fotografia.
Sistemi specifici forniscono funzionalità di monitoraggio continuo, consentendo il rilevamento del comportamento dell'utente dopo la procedura di registrazione iniziale. Questa funzionalità consente il rilevamento di eventuali modelli comportamentali atipici o dubbi che potrebbero suggerire account compromessi.
Si potrebbe concettualizzare un sistema di intelligenza artificiale in grado di supervisionare perennemente le attività finanziarie di un individuo, intervenendo tempestivamente in caso di transazioni sospette o di brusche alterazioni dei tentativi di accesso.
Crittografia e sicurezza dei dati: In caso di compromissione del sistema, le informazioni biometriche vengono archiviate in modo sicuro con robusti controlli di accesso e crittografia per impedire accessi non autorizzati o usi impropri. Consideriamo una situazione ipotetica in cui i propri dati biometrici vengono sottoposti a un processo di crittografia a più livelli, risultando in una conversione da una semplice immagine di un'impronta digitale a una complessa rappresentazione matematica.
Vantaggi:
Questa tecnologia rivoluzionaria offre una lista inesauribile di vantaggi agli istituti finanziari e ai loro clienti:
Per quanto riguarda gli istituti finanziari:
Salvaguardando i beni dei consumatori e i dati sensibili, la sicurezza biometrica riduce sostanzialmente la probabilità di accesso non autorizzato e di frode finanziaria. Di conseguenza, questi fattori contribuiscono a una diminuzione delle transazioni fraudolente, a un aumento della fiducia nel marchio e a una riduzione delle spese operative.
Numerose normative finanziarie stabiliscono che è necessaria l’implementazione di robusti protocolli di autenticazione. La sicurezza biometrica fornisce una soluzione affidabile che semplifica i processi necessari per conformarsi a queste normative.
Salvaguarda l’organizzazione del tuo domicilio finanziario ed è paragonabile a una barriera fortificata che aderisce ai più recenti protocolli di sicurezza.
Un'esperienza cliente migliorata: L’integrazione della tecnologia di verifica biometrica elimina la necessità dei clienti di ricordare e reinserire le password, facilitando processi di accesso e transazione più snelli e pratici. Di conseguenza, si registra un aumento della soddisfazione e della fedeltà dei consumatori, nonché un vantaggio competitivo nell’era della digitalizzazione.
Per quanto riguarda la clientela:
Maggiore sicurezza e affidabilità: Utilizzando le firme biometriche per proteggere i tuoi conti, la probabilità di perdite finanziarie fraudolente diminuisce e ottieni un senso di sicurezza che ispira fiducia.
Si può immaginare la serenità derivante dalla consapevolezza che la loro chiave è composta dalla loro impronta digitale o dalla scansione della retina, rendendo così inefficace qualsiasi tentativo di imitarla o appropriarsene indebitamente.
La capacità di eseguire transazioni finanziarie e ottenere l'accesso al conto senza la necessità di codici di sicurezza o password migliora significativamente l'efficienza e l'efficacia complessive dell'esperienza finanziaria. Un individuo potrebbe considerare la possibilità di effettuare transazioni ispezionando visivamente o manipolando il proprio smartphone tramite un sensore.
L'implementazione di misure di sicurezza biometriche garantisce ai clienti maggiore autorità e visibilità riguardo ai propri dati finanziari e alle loro voci.
Gli utenti possono identificare quali transazioni richiedono la verifica biometrica e identificare qualsiasi attività potenzialmente sospetta monitorando l'attività del proprio account. Immagina di possedere un'autorità inequivocabile e assoluta, il controllo sui tuoi affari finanziari e un ulteriore livello di protezione facilmente accessibile.
Tecnologie correlate
Diverse tecnologie ausiliarie operano insieme alla sicurezza biometrica per migliorarne l'efficacia:
Applicazione di algoritmi basati su intelligenza artificiale è della massima importanza quando si analizzano i dati biometrici, si rilevano tentativi di spoofing e si monitora continuamente l'attività dell'utente per rilevare anomalie. Considera un impercettibile assistente di intelligenza artificiale che supervisiona diligentemente le tue transazioni finanziarie e protegge i tuoi conti in modo analogo a quello di un guardiano non rilevabile.
Archiviando ed elaborando i dati biometrici su a infrastruttura centralizzata e sicura, cloud computing garantisce il rispetto delle normative sulla privacy dei dati garantendo al tempo stesso la disponibilità e la scalabilità del sistema. Immaginatevi all’interno di un ambiente digitale in cui un archivio sicuro e fortificato conserva e amministra la firma biometrica unica di un individuo.
Il sistema di contabilità decentralizzata di tecnologia blockchain, la cui attuazione è ancora agli inizi, può potenzialmente aumentare la sicurezza e la trasparenza dell’amministrazione dei dati biometrici.
Si potrebbe concettualizzare un registro decentralizzato che memorizzi le informazioni biometriche dell’individuo, limitando l’accesso agli utenti esclusivamente con autorizzazione esplicita e garantendo la resistenza alla manipolazione.
Queste tecnologie creano un ambiente rafforzato e sicuro per proteggere i dati biometrici nel settore finanziario.
Le istituzioni finanziarie possono migliorare la loro resistenza contro le attività fraudolente e gli ingressi non autorizzati utilizzando le loro conoscenze specializzate per rafforzare i protocolli di sicurezza e garantire un processo di transazione regolare per la loro clientela.
Si prevede che il mercato della sicurezza biometrica del settore finanziario su scala globale raggiungerà i 7.7 miliardi di dollari nel 2028, secondo un rapporto pubblicato nel 2023. Questa previsione riflette la continua integrazione di queste tecnologie complementari e la crescita costante del settore.
Casi d'uso del ruolo della sicurezza biometrica nel settore finanziario:
Onboarding del cliente
La verifica dell'identità è la fase iniziale e fondamentale nella procedura di registrazione per un consumatore remoto. Gli istituti finanziari utilizzano questo metodo per verificare fin dall'inizio di trattare con consumatori legittimi. Ciò consente loro di identificare ed escludere tempestivamente identità fraudolente, algoritmi e attori malintenzionati, oltre a supportare gli sforzi di conformità (dimostrando di “conoscere” i propri consumatori).
Gli istituti finanziari possono eliminare la necessità di interagire di persona con i clienti impiegando una breve scansione biometrica del volto dopo aver digitalizzato un documento di identità attendibile, come una patente di guida, per verificare l’identità del cliente.
La fase di onboarding è considerata la più vulnerabile perché le informazioni sull'utente o sui suoi rischi sono inaccessibili dopo la registrazione.
Di conseguenza, è fondamentale implementare i più elevati standard di verifica dell’identità per proteggersi da rischi come la frode dell’identità sintetica. Il reclutamento favorisce lo sviluppo di una fiducia duratura che rimane per tutto il ciclo di vita del cliente.
Autenticazione del cliente
L'onboarding legittimo non preclude la possibilità che frodi nell'acquisizione dell'account, furto di identità, phishing o qualsiasi altra attività fraudolenta ottengano l'accesso all'account. Utilizzando l'autenticazione facciale biometrica, è possibile verificare che l'utente che tenta costantemente di accedere a un account sia, in effetti, la stessa persona che ha creato l'account.
La riautenticazione è fattibile dopo che l’identità di un individuo è stata verificata con la massima certezza attraverso un processo relativamente lassista e un semplice controllo della vitalità, a condizione che non siano emerse modifiche che potrebbero aumentare il rischio.
Ciò si verifica quando un utente autorizzato viene aggiunto all'account di un consumatore, viene richiesta una nuova linea di credito, viene richiesta la reimpostazione della password, viene configurato un nuovo dispositivo o viene restituito un dispositivo esistente.
Successivamente, un istituto finanziario può scegliere di migliorare il livello di autenticazione richiedendo un’ulteriore scansione biometrica per verificare l’identità del consumatore, apportando le modifiche sopra menzionate. Questa capacità consente alle istituzioni finanziarie di fornire ai consumatori la flessibilità e la comodità necessarie.
Facendo un paragone con il modo in cui la sicurezza biometrica protegge le informazioni bancarie degli utenti (simile al processo utilizzato per accedere a uno smartphone utilizzando l’impronta digitale o il riconoscimento facciale) nel settore finanziario, questa tecnologia fornisce una combinazione di sicurezza e comodità.
Si potrebbe stabilire un parallelo tra il modo in cui la biometria ottimizza i protocolli di sicurezza aeroportuale e il modo in cui consente un accesso tempestivo e sicuro ai conti finanziari, riducendo la probabilità di ingresso illecito.
Scenario di accesso al vault: Immaginando un conto finanziario come un caveau, la sicurezza biometrica funziona come una chiave personalizzata, consentendo solo al proprietario del conto di accedere e gestire le proprie risorse finanziarie in modo sicuro.
Aziende che utilizzano il ruolo della sicurezza biometrica nel settore finanziario:
Sebbene l’elenco sia ampio, evidenziamo alcuni attori di spicco che fanno scalpore nel panorama della sicurezza finanziaria:
1. Daón: Questo leader globale è specializzato in soluzioni di autenticazione multifattore, integrando perfettamente la biometria mobile come l'impronta digitale e il riconoscimento facciale nelle transazioni finanziarie. Immagina di pagare le bollette semplicemente guardando il tuo telefono, con la tecnologia di Daon che verifica la tua identità in tempo reale, aggiungendo un livello di sicurezza ad ogni interazione.
2. Gemalto (Gruppo Talete): Un nome affidabile nel campo della sicurezza digitale, Gemalto, ora parte del Gruppo Thales, offre soluzioni biometriche complete su misura per le istituzioni finanziarie.
Si concentrano sulla verifica sicura dell'identità tramite impronta digitale, iride e riconoscimento vocale, garantendo che solo le persone autorizzate possano accedere a conti e transazioni sensibili. Pensa a Gemalto come al gatekeeper digitale, verificando attentamente la tua identità con sensori e algoritmi avanzati.
3.Fujitsu: Pioniere nell'innovazione tecnologica, Fujitsu sviluppa attivamente soluzioni biometriche all'avanguardia per il settore finanziario.
La loro ricerca si concentra su tecnologie di prossima generazione come il rilevamento della vitalità e l'analisi comportamentale, spingendo costantemente i confini della sicurezza e della comodità.
Immagina un futuro in cui le tue interazioni finanziarie si adattano ai tuoi modelli di comportamento unici, reso possibile dai progressi di Fujitsu nella tecnologia biometrica.
Questi sono solo alcuni esempi di innovatori che guidano l’adozione della sicurezza biometrica nella finanza. Dai giganti affermati alle agili startup, le aziende di tutto il mondo riconoscono l’immenso potenziale di questa tecnologia per rivoluzionare la sicurezza e dare maggiore potere ai clienti.
Conclusione
Alla luce della rapida trasformazione digitale in atto nel settore finanziario, la sicurezza biometrica è essenziale per proteggere i dati sensibili e verificare l’autenticità delle transazioni finanziarie.
La sicurezza biometrica è fondamentale nel settore della tecnologia finanziaria in continua evoluzione grazie alla sua efficace integrazione con tecnologie associate, capacità avanzate e ramificazioni favorevoli in materia di sicurezza.
Attraverso l’adozione di questi progressi, gli utenti non solo rafforzano le garanzie contro le minacce informatiche, ma migliorano anche l’esperienza complessiva dell’utente, gettando così le basi per un futuro nella finanza più sicuro e interconnesso.
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