La frode nei pagamenti ha triplicato da 9.84 miliardi di dollari nel 2011 a 32.39 miliardi di dollari nel 2020 a livello globale. Si prevede che continuerà ad aumentare, raggiungendo un costo stimato di 40.62 miliardi di dollari nel 2027, segnando un aumento del 25% rispetto al 2020. Questo aumento delle attività finanziarie fraudolente può essere attribuito a una combinazione di fattori, tra cui l’adozione diffusa di sistemi di pagamento online, la crescente sofisticazione delle tecniche di frode e gli sforzi di collaborazione dei criminali facilitati attraverso il dark web. Alla luce di questi rischi, è essenziale che gli individui e le imprese attuino in modo proattivo misure di protezione e mantengano una vigilanza costante per garantire la sicurezza delle loro transazioni finanziarie.
Comprendere le frodi nei pagamenti e la spesa ombra
Le frodi nei pagamenti possono essere classificate in frodi esterne e interne, ciascuna con la propria serie di rischi e sfide. Comprendere queste distinzioni è fondamentale affinché le organizzazioni possano sviluppare strategie efficaci per combattere le frodi.
- Frode esterna: La frode esterna si riferisce ad attività fraudolente orchestrate da individui esterni all'organizzazione. Questi individui potrebbero non avere alcuna affiliazione diretta con l’azienda ma mirare a sfruttare le vulnerabilità del sistema di pagamento per causare danni finanziari, materiali o alla reputazione. Esempi comuni di frode nei pagamenti esterni includono:
- Impersonificazione: I truffatori si fingono clienti o fornitori legittimi per ingannare le organizzazioni e indurle a effettuare pagamenti non autorizzati. Secondo la Federal Trade Commission, USA, oltre 1.4 milioni di individui negli Stati Uniti è stato vittima di un furto d’identità nel 2021.
- Acquisizione dell'account: I criminali ottengono l'accesso non autorizzato ai conti dei clienti, consentendo loro di effettuare transazioni fraudolente o trasferire fondi. Lo riferisce Seon 22% degli adulti negli Stati Uniti sono state vittime di questo tipo di frode nel 2022, con perdite medie di circa 12,000 dollari per caso.
- Violazioni dei dati: Gli hacker si infiltrano nei sistemi dell'organizzazione o nelle piattaforme di terze parti per rubare informazioni sensibili sui pagamenti e utilizzarle per scopi fraudolenti. Uno studio di Comparitech ha analizzato i corsi azionari di 34 società quotate alla Borsa di New York che hanno subito gravi data Breach, rilevando un calo medio del 3.5 per cento dopo 14 giorni di mercato.
- Attacchi di phishing: I truffatori inviano e-mail o messaggi ingannevoli, spesso imitando organizzazioni rispettabili, per indurre dipendenti o clienti a rivelare i dettagli di pagamento. Nel 2021, una cifra sconcertante 323,972 utenti internet in tutto il mondo sono state vittime di attacchi di phishing, il che significa che la metà delle vittime del crimine informatico è caduta vittima di questo metodo. Questi attacchi hanno comportato una perdita totale di 44.2 milioni di dollari, con una media di 136 dollari rubati per attacco di phishing.
Frode interna o spesa ombra: la frode interna si verifica quando un dipendente dell'organizzazione commette intenzionalmente atti fraudolenti contro il proprio datore di lavoro. Questi individui sfruttano le loro conoscenze privilegiate e il loro accesso per perpetrare schemi di frode nei pagamenti. Una preoccupazione prevalente all’interno delle organizzazioni è la spesa ombra, in cui i dipendenti eludono le politiche di approvvigionamento e avviano acquisti senza ottenere previa autorizzazione. Questo approccio non autorizzato agli acquisti non solo mina i controlli e le linee guida stabiliti, ma comporta anche il rischio di cattiva gestione finanziaria e di attività potenzialmente fraudolente. I risultati di PwC indicano che un sostanziale 43% dei casi di frode che comportano perdite superiori a 100 milioni di dollari sono attribuiti a addetti ai lavori.
La spesa ombra può assumere varie forme, tra cui
- Appropriazione indebita: I dipendenti si appropriano indebitamente dei fondi aziendali per guadagno personale manipolando i registri finanziari o dirottando pagamenti sui loro conti. Statistic Brain riferisce che i furti da parte dei dipendenti impongono un onere finanziario significativo alle imprese statunitensi, pari a circa $50 miliardi annualmente.
- Frode del venditore: I dipendenti colludono con fornitori esterni per creare fatture false o addebiti esagerati, portando a pagamenti impropri. La frode del venditore ha causato una perdita totale di $10.24 miliardi solo in 2022.
- Insider trading: I dipendenti utilizzano informazioni riservate per manipolare i prezzi delle azioni o impegnarsi in attività commerciali illegali per profitto personale. Un classico esempio è il flash crash istigato da Navindar Singh Sarah nel 2010, in cui l’insider trading causò un improvviso crollo del mercato azionario di 36 minuti del valore di $1 miliardi.
Frode esterna e interna: in alcuni casi, i truffatori esterni collaborano o manipolano i dipendenti interni per attuare schemi di frode nei pagamenti. Questa combinazione di frode esterna e interna crea ulteriori complessità per le organizzazioni. Esempi di tali scenari includono:
- Ingegneria sociale: I truffatori esterni manipolano o ingannano i dipendenti inducendoli a divulgare informazioni sensibili o a eseguire transazioni fraudolente per loro conto. Nel marzo 2019, l’amministratore delegato di un fornitore di energia del Regno Unito ha ricevuto una chiamata da qualcuno che sembrava proprio il suo capo. La chiamata è stata così convincente che l'amministratore delegato si è trasferito $243,000 a un conto bancario che credeva appartenesse a un legittimo "fornitore ungherese", ma si rivelò essere il conto di un truffatore.
- Dipendenti compromessi: I dipendenti interni colludono volontariamente o inconsapevolmente con truffatori esterni per eseguire schemi di frode nei pagamenti, sfruttando le loro conoscenze e l’accesso per eludere i controlli. IL Scandalo LIBOR ne è un esempio. Ha coinvolto banchieri di diverse importanti istituzioni finanziarie che hanno cospirato per manipolare il London Interbank Offered Rate (LIBOR), guadagnando un’attenzione diffusa.
Impatti della frode finanziaria sulle aziende
Le frodi esterne e le spese ombra possono avere conseguenze significative per le aziende, che vanno oltre le perdite finanziarie immediate subite. Le conseguenze della frode possono influenzare vari aspetti delle operazioni e della reputazione di un’azienda. Ecco i principali impatti delle frodi finanziarie sulle aziende:
Perdite finanziarie e costi: Le perdite finanziarie sono il primo risultato diretto della frode finanziaria. Enron, una volta acclamata come “l’azienda più innovativa d’America”, ha vissuto uno dei più grandi casi di frode aziendale del 21° secolo. Nonostante avesse raggiunto un massimo azionario di 90 dollari nell’agosto del 2000, un anno dopo, un avvertimento da parte del dirigente finanziario della Enron Sherron Watkins su uno scandalo contabile in corso diede il via a indagini che rivelarono profitti sovrastimati di quasi 600 milioni di dollari. L'azienda ha dichiarato bancarotta nel giro di due mesi, avviando un'indagine penale e causando significative perdite di posti di lavoro e danni finanziari ai piani pensionistici degli ex dipendenti.
Le aziende possono anche sostenere spese relative a potenziali restituzioni, revisioni dei programmi, audit e ammodernamento o riprogettazione di processi e sistemi.
Danno reputazionale: Lo scandalo dell’insider trading di Martha Stewart all'inizio degli anni 2000 ha portato alla perdita di reputazione del suo marchio. La rubrica “AskMartha” del New York Times Syndicate divenne nota come “Living”, mentre “AskMartha Weddings” fu semplicemente ribattezzata “Weddings”. Dopo il processo, il programma televisivo Martha Stewart Living ha subito un calo di spettatori del 50% poiché gli sponsor e le reti hanno ritirato il loro sostegno, con una conseguente perdita netta di 2.7 milioni di dollari di profitto per il 2003 rispetto a un profitto di 7.2 milioni di dollari nel 2002.
Conseguenze legali e normative: le aziende coinvolte in frodi finanziarie devono affrontare conseguenze legali e normative, tra cui indagini, sanzioni, multe e potenziali azioni legali. Nel 2020, Wells Fargo, di fronte a uno storico scandalo di frode contabile durato diversi anni, ha accettato di pagare una somma considerevole Pena di 3 miliardi di dollari al Dipartimento di Giustizia (DOJ) e alla Securities and Exchange Commission (SEC).
Interruzione operativa: Gli episodi di frode possono interrompere le normali operazioni aziendali, causando inefficienze, ritardi e distrazioni. Le frodi possono rendere necessarie acquisizioni, che possono causare notevoli sfide operative. Le interruzioni operative possono anche avere un impatto sul morale e sulla produttività dei dipendenti, portando potenzialmente a tassi di turnover più elevati. Servizi informatici Satyam, una società indiana di servizi IT, ha dovuto affrontare un grave scandalo finanziario nel 2009. Il fondatore e presidente della società, Ramalinga Raju, ha ammesso di aver gonfiato le attività e i profitti della società per diversi anni. La rivelazione ha scosso la fiducia degli investitori e le operazioni della società sono state gravemente colpite. Alla fine Satyam ha dovuto essere venduta a un'altra società per garantirne la sopravvivenza, il che ha comportato notevoli licenziamenti e turnover del personale.
Svantaggio competitivo: Le aziende potrebbero uscire dal panorama economico competitivo a seguito di frodi finanziarie. Ad esempio, a seguito del presunto coinvolgimento di PwC nello scandalo Satyam Computer Services, la società è stato vietato dalla revisione contabile di società quotate in India per due anni.
Rapporti commerciali compromessi: Le attività fraudolente possono danneggiare i rapporti con clienti, fornitori e partner. Fornitori e partner potrebbero esitare a collaborare con un'azienda associata a frodi finanziarie, che incidono sulle catene di fornitura e sugli sforzi di collaborazione. SaluteSud, uno dei principali fornitori di servizi sanitari negli Stati Uniti, è stato coinvolto in un massiccio piano di frode contabile all'inizio degli anni 2000. Quando si è diffusa la notizia della frode, diverse compagnie assicurative e operatori sanitari hanno interrotto la loro collaborazione con HealthSouth, provocando una significativa perdita di affari e offuscando la reputazione dell’azienda.
Misure preventive
La frode finanziaria può avere conseguenze devastanti per gli individui, le imprese e l’economia in generale. L’attuazione di misure preventive è fondamentale per mitigare il rischio di frode e salvaguardare i sistemi finanziari. Ecco le principali misure preventive che possono essere implementate:
1. Stabilire forti controlli interni:
- Implementare solidi sistemi di controllo interno per garantire controlli ed equilibri nei processi finanziari.
- Separare compiti e responsabilità per evitare che un singolo individuo abbia il controllo completo sulle transazioni finanziarie.
- Rivedere e aggiornare regolarmente le procedure di controllo interno per affrontare i rischi di frode emergenti.
2. Condurre valutazioni periodiche del rischio:
- Eseguire valutazioni complete del rischio per identificare vulnerabilità e potenziali rischi di frode all'interno dell'organizzazione.
- Valutare processi, sistemi e controlli interni per identificare i punti deboli che potrebbero essere sfruttati dai truffatori.
- Dare priorità ai rischi e allocare le risorse di conseguenza per rafforzare i controlli nelle aree ad alto rischio.
3. Migliorare la consapevolezza e la formazione dei dipendenti:
- Fornire una formazione completa ai dipendenti sulla prevenzione, il rilevamento e la segnalazione delle frodi.
- Promuovere una cultura dell’etica e dell’integrità, sottolineando le conseguenze delle frodi.
- Educare i dipendenti sugli schemi di frode più comuni e sui segnali d'allarme a cui prestare attenzione nelle operazioni quotidiane.
4. Implementare le tecnologie di rilevamento delle frodi:
- Utilizza strumenti avanzati di analisi dei dati e intelligenza artificiale per rilevare modelli e anomalie indicativi di attività fraudolente.
- Implementa solidi sistemi di monitoraggio per tenere traccia delle transazioni finanziarie, identificare modelli sospetti e attivare avvisi per ulteriori indagini.
5. Condurre audit regolari:
- Eseguire regolari audit interni ed esterni per valutare l'efficacia dei controlli interni e identificare potenziali punti deboli.
- Audit indipendenti aiutano a scoprire irregolarità e a garantire la conformità ai requisiti legali e normativi.
6. Incoraggiare la denuncia e la segnalazione di irregolarità:
- Stabilire canali di segnalazione riservati per incoraggiare i dipendenti e le parti interessate a segnalare sospette attività fraudolente.
- Proteggere gli informatori dalle ritorsioni e garantire l’anonimato per promuovere una cultura della segnalazione.
7. Rimani aggiornato sulle migliori pratiche del settore:
- Tieniti al passo con le tendenze emergenti in materia di frodi, tecnologie e modifiche normative per adattare di conseguenza le misure preventive.
- Collaborare con colleghi del settore e partecipare a forum e conferenze per condividere conoscenze ed esperienze nella prevenzione delle frodi.
8. Utilizzare soluzioni tecnologiche all'avanguardia
- Utilizzare sistemi automatizzati di gestione dei dati, compreso l'inserimento e l'elaborazione automatizzata dei dati, per evitare errori involontari e alterazioni deliberate dei dati finanziari.
- Integra strumenti avanzati di monitoraggio dei dati in grado di analizzare continuamente i dati finanziari in tempo reale, segnalando transazioni o modelli sospetti per ulteriori indagini.
- Implementa sistemi di rilevamento delle frodi basati sull'intelligenza artificiale in grado di apprendere dai dati storici e adattarsi a nuovi modelli di frode, migliorando la precisione del rilevamento nel tempo.
Implementando queste misure preventive, le aziende possono ridurre significativamente il rischio di frode finanziaria e proteggere i propri beni, la propria reputazione e gli interessi delle parti interessate.
L'uso della tecnologia nella prevenzione delle frodi
Nell’ambito del rilevamento delle frodi, la tecnologia svolge un ruolo fondamentale nel rafforzare le difese attraverso la digitalizzazione e l’automazione dei processi finanziari. Digitalizzando tutti i documenti e le transazioni finanziarie, le organizzazioni possono creare un archivio di dati centralizzato e facilmente accessibile, consentendo un monitoraggio e un'analisi efficienti. Attraverso l'automazione è possibile implementare controlli e protocolli di approvazione, garantendo che ogni transazione finanziaria sia sottoposta a un rigoroso processo di verifica. Ad esempio, il processo procure-to-pay può incorporare abbinamenti a tre vie, riferimenti incrociati di ordini di acquisto, ricevute e fatture per identificare eventuali discrepanze o irregolarità.
Inoltre, l’automazione apporta miglioramenti significativi in termini di accuratezza e convalida dei dati. Automatizzando l'immissione e la riconciliazione dei dati, il rischio di errore umano è ridotto al minimo, migliorando l'integrità dei dati finanziari. È possibile stabilire protocolli di convalida per verificare l'autenticità e la completezza delle informazioni finanziarie prima che vengano elaborate, riducendo le possibilità che le attività fraudolente passino inosservate.
Le soluzioni di digitalizzazione dei dati come Nanonets sono strumenti potenti nella prevenzione delle frodi nei pagamenti e della spesa ombra. Soluzioni come Nanonets possono essere integrate con sistemi di rilevamento delle frodi e offrono alle organizzazioni misure efficaci per combattere le attività fraudolente. Sfruttando il riconoscimento ottico dei caratteri (OCR), i Nanonets estraggono testo da immagini di documenti come estratti conto e carte d'identità, consentendo un'analisi approfondita per il rilevamento delle frodi. I suoi modelli di classificazione delle immagini identificano i documenti falsi rilevando modelli e caratteristiche unici di quelli autentici, come estratti conto manipolati o carte d'identità contraffatte. Le nanonet garantiscono inoltre la convalida dei dati incrociando le informazioni immesse con fonti attendibili per identificare incoerenze e potenziali frodi.
Le funzionalità di verifica della firma della soluzione autenticano le firme su documenti critici, rilevando tentativi di falsificazione. Inoltre, Nanonets eccelle nella segmentazione dei documenti, estraendo informazioni specifiche come numeri di conto e indirizzi da confrontare con il documento originale per identificare manomissioni o frodi. L’integrazione di Nanonet con sistemi di rilevamento delle frodi migliora l’accuratezza, la velocità e l’automazione, consentendo alle organizzazioni di combattere in modo proattivo le frodi nei pagamenti e mitigare gli impatti della spesa ombra.
Takeaway
Le frodi nei pagamenti e la spesa ombra pongono rischi significativi per gli individui, le imprese e l’economia globale. L’ascesa di sofisticate tecniche fraudolente e la crescente adozione dei pagamenti online hanno creato un panorama impegnativo.
Tuttavia, implementando misure preventive e sfruttando tecnologie avanzate come Nanonet, le organizzazioni possono migliorare la propria capacità di rilevare e prevenire le frodi nei pagamenti. L'integrazione di soluzioni di machine learning e basate sull'intelligenza artificiale consente l'estrazione e l'analisi efficiente dei dati da vari documenti, consentendo alle organizzazioni di identificare modelli fraudolenti, rilevare documenti falsi, convalidare dati, verificare firme e garantire l'integrità dei documenti.
Restando vigili, adottando solidi sistemi di rilevamento delle frodi e sfruttando tecnologie all’avanguardia, le aziende possono proteggersi dalle frodi nei pagamenti e dalle spese ombra, salvaguardare le proprie transazioni finanziarie e mantenere la fiducia dei propri clienti e partner. In definitiva, un approccio proattivo e globale alla lotta alle frodi nei pagamenti è essenziale per preservare l’integrità dei sistemi finanziari e promuovere un’economia digitale sicura e affidabile.
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