In che modo BaaS sta aiutando le banche e le fintech a competere nel 2023

Nell'ultimo decennio, il settore fintech ha registrato un'impennata significativa, principalmente a causa dell'assenza di un servizio clienti affidabile, di interfacce obsolete e di strumenti e funzionalità innovativi limitati.

La forza motrice dello sviluppo bancario

Banking as a Service (BaaS) ha il potenziale per facilitare un'espansione rapida e senza sforzo dei servizi per le aziende fintech. Inoltre, offre alle banche l'opportunità di generare ulteriori flussi di entrate e attingere a segmenti di clientela non sfruttati. Si prevede che la crescente domanda di una gamma più ampia di servizi finanziari tra le società fintech guiderà la crescente popolarità del BaaS.

La necessità guiderà l'innovazione bancaria nel 2023

Con la crescente popolarità delle società fintech, sono aumentate anche le aspettative dei clienti per le applicazioni bancarie all'avanguardia.

Il mobile banking è diventato una scelta prevalente, con più di tre quarti della popolazione statunitense che lo utilizza e il numero globale di utenti di digital banking che si prevede raggiungerà

3.6 miliardi di 2024. Per rimanere competitive, è fondamentale che le banche integrino i servizi mobili.

Tuttavia, molte banche e istituzioni finanziarie non dispongono delle risorse necessarie per implementare nuove tecnologie in grado di competere con le società fintech altamente innovative. Inoltre, le società fintech non sono necessariamente interessate ad assumersi tutte le responsabilità di essere una banca, incluso il rispetto di rigide normative di conformità.

L'intuizione chiave è che queste società fintech non mirano a diventare banche, né la maggior parte delle banche ha piani estesi per digitalizzare al livello delle principali applicazioni fintech.

Invece, le società fintech stanno sfruttando le banche, che forniscono la sponsorizzazione normativa e le tecnologie bancarie dietro le quinte, consentendo la fornitura di questi prodotti. Questa offerta collaborativa è comunemente indicata come Banking as a Service (BaaS).

La crescita e l'importanza dell'attività bancaria come servizio

L'ascesa di servizi user-friendly e flessibili forniti da neobanche digitali e fintech ha sconvolto il settore dei servizi finanziari. Tuttavia, alcune capacità all'interno del settore, come l'emissione di carte di pagamento e la detenzione di depositi, richiedono il coinvolgimento di banche autorizzate.

Di conseguenza, le banche hanno abbracciato il Banking as a Service (BaaS) come mezzo per collaborare con nuovi attori e abbracciare la rivoluzione del digital banking.

L'aumento della domanda dei consumatori per i servizi finanziari digitali ha innescato un fenomeno BaaS, con

78% dei dirigenti bancari a livello di C-suite dando la priorità all'integrazione delle funzionalità BaaS.

Secondo un recente sondaggio condotto da
Finastra tra i dirigenti senior nel settore dei servizi finanziari, l'85% degli intervistati ha già implementato o prevede di implementare BaaS entro i prossimi 12-18 mesi. L'opportunità di mercato prevista per BaaS si attesta a ben 7 trilioni di dollari.

Sfruttando BaaS, le banche possono mantenere la propria competitività, soddisfare le aspettative dei clienti in termini di convenienza e velocità e adattarsi al panorama in continua evoluzione del settore dei servizi finanziari.

Vantaggi BaaS per Fintech

In termini semplici, Banking as a Service (BaaS) è ​​un accordo di partnership tra una banca autorizzata e una società non bancaria o fintech. Attraverso questa collaborazione, la banca autorizzata garantisce l'accesso non bancario alla sua infrastruttura regolamentata e ai suoi sistemi principali utilizzando API (interfacce di programmazione dell'applicazione) in cambio di una commissione.

Con questo accesso, la società non bancaria o fintech può fornire servizi bancari ai propri clienti utilizzando la propria interfaccia utente e piattaforma. Questo processo viene spesso definito "bancario white label". Consente a soggetti non bancari di ampliare la propria gamma di servizi finanziari, come la detenzione di depositi o l'emissione di carte di pagamento, sfruttando le risorse e il quadro normativo della banca autorizzata.

Collaborando con una banca autorizzata tramite BaaS, gli enti non bancari possono offrire ai clienti esperienze avanzate in modo più efficiente e rapido, senza la necessità di ottenere la propria licenza bancaria o sviluppare sistemi bancari core da zero.

Ciò consente alle aziende non bancarie di concentrarsi sull'integrazione delle funzionalità bancarie nelle loro piattaforme esistenti, creando un'offerta più completa e senza soluzione di continuità per i loro utenti.

Vantaggi BaaS per le banche

Banking as a Service (BaaS) offre numerosi vantaggi per gli istituti finanziari con licenza completa, garantendo la loro rilevanza in un panorama finanziario in continua evoluzione sia a breve che a lungo termine.

1. Nuovi flussi di entrate: BaaS apre strade per la creazione di nuovi flussi di entrate garantendo l'accesso basato su API a prodotti e servizi bancari di base. Questi possono essere offerti ad altre aziende e partner non bancari su base ricorrente o per servizio. Inoltre, le entrate possono essere generate tramite costi di installazione o accordi di compartecipazione alle entrate.

2. Acquisizione e fidelizzazione del cliente: BaaS consente agli istituti finanziari di acquisire e fidelizzare i clienti in modo efficiente. Collaborando con marchi non bancari che possiedono basi di clienti ampie e dedicate, le banche possono raggiungere nuovi potenziali clienti a un costo inferiore rispetto all'acquisizione diretta. I servizi personalizzati e facilmente accessibili forniti tramite BaaS soddisfano le aspettative dei clienti moderni, portando a una maggiore soddisfazione, fedeltà e migliori tassi di fidelizzazione

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4. Accesso alla tecnologia moderna: BaaS facilita la modernizzazione delle capacità tecnologiche per le banche. Utilizzando sistemi tecnologici basati su API più snelli, flessibili e potenti, le banche possono semplificare i processi di sviluppo, ridurre i costi di infrastruttura e migliorare la sicurezza dei dati. Abbattere i silos di prodotti interni, migliorare l'interoperabilità e ottenere una visione olistica della vita finanziaria dei propri clienti diventano realizzabili attraverso BaaS.

5. Rilevanza nel mercato: Abbracciare BaaS consente alle banche di ridefinire la loro proposta di valore e la loro posizione nell'ecosistema dei servizi finanziari. Ciò consente loro di rimanere competitivi e rilevanti mentre il settore subisce la trasformazione. Le banche che esitano ad adottare BaaS rischiano di perdere quote di mercato, nuovi clienti e diventare potenzialmente obsolete.

La relazione tra API, Open Banking e BaaS

In BaaS, le organizzazioni finanziarie integrano interi servizi nelle loro app per avere accesso a tutti i servizi bancari consentiti, come conti bancari mobili, carte di debito, prestiti e pagamenti.

L'open banking è un concetto più generale che coinvolge diverse banche e consente di aprire i propri dati e servizi a sviluppatori di terze parti tramite API. Nell'open banking, gli istituti finanziari possono accedere ai dati dei clienti e ai loro conti e attivare i pagamenti consentiti tramite API. Ma non integrano l'intero servizio bancario nella loro app.

L'open banking consente ai consumatori di sviluppare e mantenere una vasta rete di relazioni finanziarie, creando un ostacolo per le banche a cambiare i loro modelli di business.

La tecnologia alla base dell'open banking utilizza le API e, attraverso l'open banking, le API sono state utilizzate per connettere le banche con fornitori di terze parti, consentendo la creazione della funzionalità Banking-as-a-Service. BaaS collega le aziende fintech ai sistemi bancari tramite API, aiutandole a creare prodotti finanziari migliori.

L'open banking offre agli istituti finanziari la possibilità di aumentare i flussi di entrate ampliando la propria base di clienti. Secondo una ricerca di

Polaris, la dimensione del mercato globale dell'open banking è stata valutata a 16.1 miliardi di dollari nel 2021 e si prevede che crescerà fino a raggiungere i 128 miliardi di dollari entro il 2030.

Minacce alla sicurezza informatica per il settore bancario come servizio nel 2023

Sebbene BaaS sia promettente per le aziende e le banche fintech, solleva preoccupazioni per potenziali minacce alla sicurezza. Alcuni degli esempi più importanti di minacce e problemi alla sicurezza quando si utilizza BaaS:

• Violazioni dei dati – Le piattaforme BaaS possono essere un bersaglio per gli hacker che vogliono rubare dati sensibili.
• Attacchi basati su SSL – Anche il protocollo SSL e i difetti di implementazione rappresentano una minaccia significativa per gli utenti BaaS”.
• Errate configurazioni – Poiché gli ambienti BaaS operano nel cloud pubblico, le organizzazioni devono considerare le minacce informatiche uniche delle applicazioni cloud.

Le configurazioni errate del cloud possono essere una di queste minacce in quanto possono lasciare i dati sensibili esposti ad accessi non autorizzati. Per non parlare del fattore umano che può causare configurazioni errate”.

Anche gli attacchi di social engineering e vulnerabilità stanno diventando sempre più frequenti, con gli attori delle minacce che sfruttano le lacune nel software o nell'hardware che non sono stati aggiornati con le patch più recenti.

Inoltre, prove recenti mostrano che le banche comunitarie più piccole sono ugualmente suscettibili agli attacchi informatici quanto quelle più grandi. Pertanto, la domanda di una migliore sicurezza informatica continuerà ad aumentare in modo significativo.

Tutti questi fattori dimostrano che è più importante che mai per le banche mantenere solide misure di sicurezza e investire prevenzione e rilevamento delle frodi strumenti per rispondere rapidamente alle violazioni della sicurezza. In caso contrario, potrebbero esporsi al rischio di una violazione dei dati, che - secondo il
2022 IBM Costo di un rapporto sulla violazione dei dati: può superare in media i 5 milioni di dollari nel settore dei servizi finanziari.

Le banche possono sfruttare le misure di sicurezza Fintech per combattere le frodi

Sebbene le banche possano affrontare quantità sempre maggiori di minacce alla sicurezza, collaborando con società fintech, potrebbero avere accesso alle più recenti misure di sicurezza per salvaguardare portafogli digitali, scambi e altri account online.

Collaborando con le società fintech, le banche possono sfruttare tecnologie come l'autenticazione a due fattori (2FA), 3D Secure, tokenizzazione, intelligenza artificiale (AI) e machine learning (ML) per migliorare la sicurezza delle app, automatizzare il rilevamento delle frodi e garantire la protezione dell'identità .

L'ascesa di BaaS per i servizi di carte di credito e di debito

Nel settore fintech è emerso un fenomeno interessante in cui le neobanche e le società non finanziarie forniscono servizi di carte di credito.

In precedenza, le carte venivano emesse solo da banche, come marchi nazionali come Amex, Bank of America o Chase, o piccole banche regionali e cooperative di credito. Oggi, le neobanche come Cash App, Chime o Varo emettono carte. In realtà, le carte stesse sono effettivamente fornite da piccole banche regionali, non dalla neobanca o dalla società Fintech il cui nome è sulla carta.

Anche altre startup non bancarie forniscono carte di marca, un buon esempio è Brex e Ramp, che forniscono carte aziendali, e DoorDash e Instacart, che offrono carte prepagate abilitate alla tecnologia ai loro autisti.

Queste società utilizzano il modello Banking as a Service (BaaS), collaborando con un istituto finanziario e un elaboratore emittente, che forniscono l'infrastruttura normativa e tecnica come servizio, consentendo a qualsiasi azienda di emettere carte di debito o di credito.

Anticipa la curva BaaS

Mentre il settore bancario continua a registrare una crescita e maggiori informazioni sulle esigenze degli utenti finali, è diventato sempre più chiaro che le soluzioni BaaS sono la via del prossimo futuro.

Con molte banche che cercano di sviluppare partnership e offerte nello spazio fintech, è importante che le aziende lavorino con loro
fornitori esperti che comprendono le sfide e le opportunità uniche del settore.

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