La Federal Reserve ha lanciato un nuovo sistema di pagamento chiamato FedNow, che consentirà a banche e finanziarie di effettuare transazioni interbancarie istantaneamente e al costo di 0.40 cent, con disponibilità 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX.
Il sistema FedNow è stato oggetto di discussione per molti politici, istituzioni finanziarie, appassionati di criptovaluta e il cittadino medio statunitense. Quindi cos'è FedNow? Un prototipo per una valuta digitale della banca centrale (CBDC) o solo un sistema di pagamento istantaneo?
Capire FedNow
FedNow è un sistema di pagamento per transazioni interbancarie, esclusivo per istituti finanziari di ogni dimensione e forma che possono accedervi tramite FedLine, il sistema di messaggistica elettronica della Federal Reserve.
Confronto tra ACH e bonifici bancari
Rispetto ad altri sistemi di transazione interbancaria, vediamo perché FedNow è molto necessario e desiderabile per le imprese e i cittadini medi.
- Negli Stati Uniti, i due modi più comuni per effettuare bonifici interbancari sono tramite ACH e bonifico.
- Tuttavia, ACH può richiedere fino a 2-3 giorni lavorativi e può passare attraverso FedACH o EPN, l'unico operatore privato sulla rete ACH.
- D'altra parte, i bonifici bancari possono richiedere alcune ore ma sono notevolmente più costosi.
In ogni caso, questi due sistemi devono passare attraverso la Fed, che si occuperà di prelevare denaro dall'emittente specificato e di inviarlo al conto del destinatario specificato.
FedNow vs ACH, bonifico bancario
FedNow, d'altra parte, fornisce disponibilità 24 ore su 7, 0.045 giorni su XNUMX, transazioni quasi istantanee e con commissioni di transazione a partire da $ XNUMX. Ecco uno sguardo a Il programma delle commissioni 2023 di FedNow:
È un sistema di regolamento interbancario piuttosto efficiente, assolutamente necessario per il sistema finanziario statunitense, ma alcune persone probabilmente si chiederanno perché gli Stati Uniti non si siano presi la briga di lanciarlo decenni fa, considerando che l'Europa ha SEPA e il Brasile ha PIX. Questi sistemi sono stati installati e funzionanti in modo efficiente ormai da diversi anni.
Tornando alla struttura di FedNow, consentirà alle persone fisiche di trasferire da $ 100,000 a $ 500,000, anche se non utilizzeranno FedNow direttamente e lo utilizzeranno piuttosto tramite banche e istituti finanziari che li offriranno ai clienti.
CBDC intermedi
L'ultimo punto è importante. FedNow assomiglia molto a un CBDC intermediato, che è il modello proposto dalla Federal Reserve un anno fa.
In un modello intermedio, il settore privato offrirebbe conti o portafogli digitali per facilitare la gestione delle partecipazioni e dei pagamenti CBDC. Un modello intermedio faciliterebbe l'uso dei quadri di gestione della privacy e dell'identità esistenti nel settore privato.
In breve, le CBDC intermediate sono un modello in cui la banca centrale controlla la CBDC ma il settore privato (le banche) offre conti e portafogli per i propri utenti. È una procedura un po' più complessa, ma questo è il succo. Ormai dovrebbe suonare simile a ciò che FedNow è, o può essere.
La Fed parla del fenomeno
La cosa più preoccupante è il modo in cui Jerome Powell ha affrontato la questione di quali siano i parametri legali adeguati che la Fed deve seguire se dovesse lanciare una CBDC. Lui disse L'approvazione del Congresso è necessaria per i CBDC al dettaglio e all'ingrosso, ma non elabora i CBDC intermediati, il che lascia molte domande in sospeso, tanto per cominciare:
- Quali parametri legali devono coprire?
- Perché Powell non menziona il CBDC intermedio?
- E in che modo ciò influirà sulla privacy finanziaria e sulla libertà dei cittadini statunitensi?
Il modo in cui Powell evita le domande dirette e utilizza commenti fuorvianti o confusi è una forma di discorso comune chiamata Fed parla, un termine coniato da Alan Blinder per descrivere il “turgido dialetto inglese” usato dai membri del presidente della Fed per pronunciare frasi che non hanno sostanza o significato chiaro e con quante più parole possibile.
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Un altro esempio di ciò si è verificato nel settembre 2022, quando il Comitato della Camera richiesto Lael Brainard, ex vicepresidente della Fed, per fornire risposte chiare e approfondite a una serie di domande sull'autorità della Fed nell'emettere una CBDC e chiarire anche altre testimonianze in un'udienza di maggio. Invece di rispondere in modo chiaro e conciso, ha ripetuto la posizione della Fed su una CBDC.
"Il documento di discussione di gennaio del Consiglio rileva solo che" la Federal Reserve non intende procedere con l'emissione di una CBDC senza il chiaro sostegno del ramo esecutivo e del Congresso, idealmente sotto forma di una specifica legge di autorizzazione.
La prima domanda che viene in mente è, cosa fa idealmente intendi qui? Hanno davvero bisogno dell'approvazione del Congresso o aggireranno semplicemente la legge?
FedNow è un prototipo di CBDC?
Poco dopo che è stato annunciato nel marzo 2023, c'erano una serie di preoccupazioni riguardo a FedNow e alla sua strana somiglianza con una blockchain autorizzata; un ecosistema in cui solo le istituzioni finanziarie e gli individui autorizzati hanno il controllo della blockchain, gestendo chi effettua le transazioni, l'importo di tale transazione, cosa verrà trasferito, bloccando gli utenti indesiderati, ecc.
Una delle preoccupazioni principali è che FedNow venga utilizzato per diventare il prossimo prototipo di CBDC. E questa preoccupazione è stata espressa da più istituzioni finanziarie e politici negli Stati Uniti. Tom Emmer ha emesso il CBDC anti-surveillance State Act per fermare lo sforzo della Fed di ricercare e prototipare un CBDC.
Private Banking e prestiti: rischi delle CBDC
Istituti di credito come The Credit Union Association (CUNA) hanno affermato che una CBDC non è necessaria e che l'attuale panorama finanziario negli Stati Uniti potrebbe essere modernizzato e migliorato senza destabilizzare l'economia.
Il private banking è un altro settore in cui le CBDC potrebbero diventare una rivoluzione radicale; spiazzando le banche poiché il governo fornisce gli stessi servizi senza far pagare. Ciò non creerà una sana concorrenza, come afferma la Fed, ma indurrà invece le persone a lasciare le loro banche e minare i mercati finanziari.
Le minacce alla sicurezza informatica possono causare un rischio sistemico
La seconda maggiore preoccupazione è quanto bene la Fed sia informata e preparata a creare un'infrastruttura all'avanguardia a prova di proiettile contro i principali attacchi informatici e informatici. Un attacco in un sistema monetario, ad esempio, potrebbe causare un rischio sistemico poiché tale sistema contiene le informazioni e l'accesso agli account di più istituzioni finanziarie, società, funzionari governativi, individui facoltosi e utenti medi.
Integrazione con i sistemi Blockchain
Un'altra preoccupazione, che è di gran lunga la più evidente ma sembrava del tutto trascurata, è il fatto che FedNow si sia integrato con Metal Blockchain, un layer zero (un'infrastruttura in cui sono costruiti i layer-1) conforme al Bank Secrecy Act, quindi sono conforme alle leggi antiriciclaggio (AML) e conosci i tuoi clienti (KYC) e questo consente a Metal Blockchain di fornire a costruttori e progetti finanziari decentralizzati opzioni favorevoli alla conformità.
Ma un'altra caratteristica è che Metal Blockchain è costruito come un fork di Avalanche (AVAX), quindi ha senso che abbiano la X-Chain, che consente ai costruttori di creare, personalizzare e gestire i token a loro piacimento secondo i loro criteri. Secondo i suoi fondatori, Metal Blockchain può essere utilizzato come a strato fondamentale per i CBDC, consentendo un sistema di "catene bancarie" che comunicano e gestiscono le CBDC.
In teoria, una CBDC può essere un modo efficace per modernizzare e automatizzare i trasferimenti e tenere traccia della salute finanziaria di un sistema, evitando eventuali utenti indesiderati o prevenendo le principali truffe. Ma può anche diventare uno strumento pericoloso nelle mani di governi e istituzioni ossessionati dalla sorveglianza, spremendo quel poco che resta della libertà finanziaria e della privacy.
Immagine in vetrina tramite Unsplash.
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- Fonte: https://www.cryptoglobe.com/latest/2023/08/what-is-fednow/
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