Cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

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Gli assicuratori sulla vita offrono diversi tipi di polizze, ciascuna con i propri vantaggi e svantaggi. 

I due tipi principali di opzioni di assicurazione sulla vita includono la vita intera e la vita a termine. Le polizze temporanee durano per un determinato periodo di tempo, mentre le polizze vita intera durano per tutta la vita dell'assicurato. 

Esistono diversi tipi di polizze che rientrano in queste due categorie principali, consentendoti ulteriormente di personalizzare la tua copertura. L'assicurazione sulla vita intera può essere utile se stai cercando un investimento a lungo termine con sia un beneficio in caso di morte che un valore in contanti accumulato. 

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Le polizze di assicurazione sulla vita intera, a volte denominate polizze di assicurazione sulla vita permanente, sono un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che garantisce che i tuoi beneficiari riceveranno il tuo beneficio in caso di morte purché mantengano le condizioni del tuo contratto di assicurazione. L'assicurato paga i premi e la polizza dura fino alla morte dell'assicurato, indipendentemente da quando si verifica questa morte. Queste polizze prevedono un beneficio in caso di morte che viene pagato ai beneficiari dopo la morte dell'assicurato oltre a una componente di risparmio denominata valore in contanti, che si accumula nel tempo. 

Ogni volta che effettui il pagamento di un premio, la tua compagnia di assicurazione sulla vita contribuirà con una piccola percentuale del premio alla componente di valore in contanti della tua polizza. A differenza dell'indennità in caso di morte, hai la possibilità di accedere al valore in contanti della tua polizza durante la tua vita. 

Ad esempio, se ti imbatti in un'emergenza finanziaria, potresti avere la possibilità di richiedere un prestito contro il saldo della componente di valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita. Man mano che il tuo valore in contanti cresce nel tempo, la tua polizza di assicurazione sulla vita intera può diventare uno strumento importante a cui puoi accedere durante il periodo di pensionamento, consentendole di agire più come un veicolo di investimento piuttosto che come una protezione statica per i tuoi beneficiari. 

Come funziona l'assicurazione sulla vita intera?

Una polizza di assicurazione sulla vita intera ha un beneficio in caso di morte e un valore in denaro. L'indennità in caso di morte è l'importo stabilito che verrà pagato ai beneficiari alla tua morte. I beneficiari che ricevono l'indennità in caso di morte in genere non devono pagare le tasse sul denaro che ricevono, ma ci sono alcune circostanze in cui possono essere soggetti a determinate tasse. Non ci sono restrizioni sull'uso di una polizza a vita intera, il che significa che i beneficiari possono utilizzare il beneficio in caso di morte per la pianificazione successoria, le spese funerarie e di sepoltura, la liquidazione dei debiti o qualsiasi altro tipo di spesa che ritengono appropriato.     

Il valore in contanti è la componente di risparmio di una polizza di assicurazione sulla vita intera. Il valore in contanti può fungere da fonte di capitale proprio poiché l'assicurato può effettuare pagamenti superiori al premio, con l'eccesso che va nella somma del valore in contanti. Inoltre, è possibile accedere al valore in contanti mentre l'assicurato è in vita, il che non è un vantaggio incluso nelle opzioni di assicurazione sulla vita a termine. 

L'assicurato può richiedere un prelievo di fondi o prendere in prestito denaro contro il valore in contanti mentre è ancora in vita. Quando viene stipulato un prestito, gli interessi vengono addebitati ad un tasso che varia da ciascun assicuratore. Se un prestito non viene rimborsato, l'importo residuo verrà detratto dall'indennità in caso di morte quando verrà versata ai beneficiari. Quando prelevi dal valore in contanti, il valore in contanti diminuirà, il che significa che avrai accesso a meno denaro nel tempo. 

Le polizze di assicurazione sulla vita intera sono idonee per i ciclisti. Le clausole assicurative sono miglioramenti o modificatori aggiunti a una polizza esistente che possono essere acquistati per estendere i limiti della copertura, anche quando è possibile accedere all'indennità in caso di morte. Alcuni esempi di clausole comuni riscontrate sulle polizze di assicurazione sulla vita intera includono clausole di indennità in caso di morte accelerata, clausole di malattia critica o terminale o clausole di morte accidentale.

L’ammissibilità per una polizza assicurativa sulla vita intera dipende da alcuni fattori diversi, tra cui sesso, età, condizione lavorativa, stile di vita e storia medica. La maggior parte delle compagnie assicurative ti richiederanno di sottoporti a una visita medica prima di assicurarti. Durante l'esame medico, puoi aspettarti di sottoporsi alla maggior parte degli stessi processi che avresti quando consultassi il tuo medico per la tua visita medica annuale. La tua compagnia assicurativa potrebbe richiederti analisi del sangue, farti domande sulla tua storia di malattie in famiglia, se fumi o meno e domande più generali sulla tua salute. 

Sebbene esistano alcuni fornitori di assicurazioni selezionati che offrono polizze assicurative sulla vita intera senza visita medica, queste polizze di solito comportano premi elevati e benefici in caso di morte limitati. 

Vantaggi dell'assicurazione sulla vita intera

Le polizze di assicurazione sulla vita intera hanno numerosi vantaggi. Il vantaggio principale è che non scadono mai. Finché pagherai i premi, la tua polizza - e, successivamente, il beneficio in caso di morte della tua polizza - non scadrà. I tuoi cari riceveranno l'indennità in caso di morte, indipendentemente da quando muori, a differenza di una polizza sulla vita a termine che dura solo un certo periodo e poi scade, richiedendoti di acquistare una nuova polizza o di continuare senza copertura assicurativa sulla vita. 

Un ulteriore vantaggio è che i premi di una polizza vita intera non cambieranno mai. Altri tipi di polizze a volte richiedono o consentono di modificare gli importi del pagamento del premio, ma con una polizza a vita intera, i premi rimarranno gli stessi per l'intera durata della polizza. Questo costo fisso offre un livello di stabilità che non è possibile ottenere con nessun tipo di polizza sulla vita a termine.  

Costruire valore in contanti è un altro vantaggio dell'assicurazione sulla vita intera, soprattutto perché puoi trarne vantaggio mentre sei ancora in vita. Il valore in denaro continuerà ad accumularsi e potrai accedervi in ​​qualsiasi momento della tua vita. Il denaro può essere prelevato dalla parte del valore in contanti della tua polizza oppure puoi prendere in prestito a fronte di esso. Il valore in contanti ti offre un altro aspetto del tuo piano finanziario complessivo per la pensione e, man mano che questo valore in contanti cresce, la tua polizza assicurativa sulla vita intera può svolgere un ruolo importante nella tua pianificazione finanziaria.

Anche le polizze vita intera hanno diritto a guadagnare dividendi. Alcuni assicuratori possono pagare dividendi se è presente un profitto in eccesso che può essere utilizzato come contante per le spese, reinvestito nella polizza o per pagare una parte dei pagamenti dei premi. 

Le polizze di assicurazione sulla vita intera hanno anche diversi vantaggi fiscali. L'indennità in caso di morte stessa è esentasse, quindi i tuoi cari non saranno costretti a pagare le tasse sul pagamento nella maggior parte dei casi. Inoltre, se prendi in prestito contro il tuo valore in contanti, non devi pagare le tasse sull'importo fintanto che ripaghi il prestito nei tempi previsti. Il valore in contanti cresce in modo differito dalle tasse, il che significa che non dovrai pagare tasse sulla crescita a meno che tu non scelga di rinunciare alla tua polizza e prendere i soldi.    

Confronta i fornitori di assicurazioni sulla vita intera

La compagnia assicurativa che scegli per fornire la tua polizza di assicurazione sulla vita è importante quasi quanto il tipo di polizza che scegli. Fare le tue ricerche per assicurarti di scegliere la migliore compagnia può aiutarti a rendere più semplice la ricerca della copertura. Benzinga offre approfondimenti e recensioni sulle seguenti compagnie assicurative, che potrebbero fornirti un punto di partenza per la ricerca di polizze assicurative sulla vita permanenti. 

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Prudential offre un'ampia varietà di polizze assicurative sulla vita, comprese polizze a brevissimo termine. Le sue opzioni significano che esiste una politica che può soddisfare praticamente ogni esigenza.  L’azienda fornisce anche altri servizi e prodotti, inclusi piani pensionistici e alcune assicurazioni sanitarie.  Prudential è una società affidabile con una buona situazione finanziaria, come dimostrato dai suoi rating. Puoi ottenere un preventivo per le polizze di assicurazione sulla vita a termine online, ma per altri tipi di polizze dovrai rivolgerti a uno dei professionisti finanziari di Prudential. 

Ideale per

• Politiche a breve termine
• Famiglie che vogliono lasciare un'eredità alle spalle
• Assicurazione sulla vita intera flessibile

Vantaggi

• I ciclisti possono essere aggiunti alle polizze
• Alcune polizze possono essere utilizzate come assicurazione sulla vita sulle spese finali
• È previsto un periodo di “visualizzazione gratuita”.

Svantaggi

• I preventivi per le polizze a termine di Prudential sono disponibili solo online

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AIG Life Insurance è conosciuta come uno dei più grandi assicuratori del mondo intero. I suoi servizi sono offerti a milioni di clienti in più di 80 paesi. L'agenzia fornisce anche un'ampia gamma di prodotti assicurativi e di investimento per le imprese. Secondo Fitch e S&P, un rating A+ si adatta meglio ad AIG Life, mentre un rating A2 di Moody's alon e un rating A di AM Best supportano perfettamente la reputazione positiva che l'azienda irradia nel complesso. AIG Life dimostra che esiste qualcosa di più dell'assicurazione sulla vita a termine e che la capacità di coprire tutto è possibile.  

Ideale per

• L’assicurazione sulla vita come strumento di investimento
• Genitori, privati ​​e imprese
• Chiunque abbia bisogno di diverse opzioni assicurative

Vantaggi

• Varianti uniche delle tradizionali polizze di assicurazione sulla vita
• Varietà di durate per le polizze vita a termine
• Servizi aziendali offerti per proteggere i profitti
• Sconti multipolitica disponibili

Svantaggi

• Punteggio basso per la soddisfazione del cliente
• Non disponibile in alcuni stati (New York e Maine); alcuni stati disponibili solo online (Pennsylvania)

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Requisiti di età

18 - 100

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Northwestern Mutual offre una varietà di polizze di assicurazione sulla vita adatte a un'ampia gamma di persone. Le polizze sono disponibili in tutti i 50 stati, anche se alcune polizze e limitazioni potrebbero non essere disponibili in tutti gli stati. L’azienda ha ottimi rating di solidità finanziaria e un rating superiore alla media per quanto riguarda i reclami dei consumatori.  Per ottenere un preventivo dalla Northwestern Mutual, devi parlare con uno dei suoi agenti. Tuttavia, puoi consultare le informazioni sul suo sito Web e utilizzare lo strumento di calcolo della copertura per stimare la quantità di copertura assicurativa sulla vita consigliata per la tua famiglia.

Ideale per

• Persone che desiderano un'assicurazione sulla vita a termine conveniente che possa essere convertita in una polizza di assicurazione sulla vita permanente in seguito.
• Persone che desiderano avere la possibilità di aggiungere passeggeri alla propria polizza di assicurazione sulla vita.

Vantaggi

• Northwestern Mutual ha ottimi rating di solidità finanziaria e un basso numero di reclami da parte dei consumatori.
• Sono disponibili diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita.
• Northwestern Mutual offre anche altri prodotti e servizi di pianificazione finanziaria, assicurativa e di investimento.

Svantaggi

• C'è una mancanza di chiarezza sulle offerte di prodotti sul sito web di Northwestern Mutual. Ad esempio, potresti essere in grado di trovare articoli su cose come l'assicurazione sulla vita sulle spese finali e l'indice dell'assicurazione sulla vita universale, ma Northwestern Mutual non dice specificamente se offre queste opzioni.
• Non è possibile ottenere un preventivo o richiedere direttamente una polizza online.

Dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita intera?

Che tu stia cercando una copertura permanente sulla vita intera o un'assicurazione sulla vita a termine conveniente, il modo migliore per confrontare le tue opzioni è iniziare a fare ricerche molto prima di aver bisogno di copertura. Ciò è particolarmente vero quando si acquista una polizza assicurativa sulla vita intera, poiché è possibile ottenere un premio inferiore iscrivendosi anticipatamente a una polizza. Ricordati di tornare a Benzinga per saperne di più sui numerosi tipi di assicurazioni sulla vita a tua disposizione. 

Domande frequenti

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Fonte: https://www.benzinga.com/money/what-is-whole-life-insurance/