Cos'è l'assicurazione aperta? Tecnologia contro condivisione dei dati

La compagnia assicurativa del futuro non è quella che sfrutta una particolare tecnologia. Intelligenza artificiale, blockchain, cloud, analisi predittiva: esistono da tempo. Ciò che sta cambiando è il modo in cui gli assicuratori utilizzano queste tecnologie per cambiare il loro rapporto con i loro consumatori finali.

Questo è davvero nuovo, perché fino a poco tempo fa, le uniche relazioni con i clienti che le compagnie di assicurazione avevano erano con intermediari, come agenti collegati, gestori di relazioni, broker o banche.

L'unico momento in cui un assicurato ha avuto a che fare con la compagnia assicurativa è stato quando è arrivato il momento di presentare i reclami. Questa disconnessione è uno dei motivi per cui le persone spesso diffidano del settore assicurativo.

Oggi gli assicuratori si connettono più direttamente con i clienti, tramite i social media per vendere, i chatbot per fornire servizi e con l'obiettivo di recuperare i dati dei clienti per generare approfondimenti e previsioni.

Sebbene le compagnie di assicurazione siano ora affamate di tali dati e delle intuizioni che forniscono, hanno ancora un intermediario tra loro e l'assicurato. Il rapporto di libera concorrenza sta diventando un impedimento.

Armeggiando verso l'assicurazione aperta

Così il settore va a tentoni verso l'“assicurazione aperta”, sulla scia delle banche di consumo. Molte banche hanno abbracciato l'open banking. In Europa, sono tenuti a farlo, con le autorità di regolamentazione del Regno Unito e dell'Unione Europea che impongono la condivisione dei dati dei clienti con fornitori di servizi di terze parti, se il cliente lo richiede. Tali accordi in Asia sono lasciati ai mercati, anche se le autorità di regolamentazione li incoraggiano in modo proattivo.

Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni sono state lente ad accettare l'idea di un'assicurazione aperta e il settore è considerato indietro di diversi anni rispetto alle banche. L'industria è ancora alle prese con il significato di "assicurazione aperta".

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InsurTech Connect, un gruppo industriale con sede a Singapore, ha recentemente ospitato una discussione sull'assicurazione aperta a Hong Kong. La sfida principale per il settore è il cambiamento culturale per trattare i dati come appartenenti al cliente, piuttosto che al vettore.

Ci sono notizie promettenti. Alfred Cheung, presidente della task force insurtech presso la Federazione degli assicuratori di Hong Kong, ha fornito tre esempi di assicurazioni aperte in azione, basate su tre strategie: nuove tecnologie, nuovi ecosistemi e nuovi ambienti.

• Nuova tecnologia: Cheung ha citato Bank of China Life che lancia un'app in grado di indovinare l'età biologica di un cliente da una varietà di fonti di dati, inclusi i dispositivi indossabili. Questa intuizione consente di offrire ai clienti suggerimenti sullo stile di vita per migliorare il benessere. Qualcosa che sembra così semplice, tuttavia, richiede uno sforzo enorme dietro le quinte. BoC Life collabora con 50 partner, inclusi negozi fisici, aziende sanitarie, enti di beneficenza e aziende di abbigliamento.
• Nuovi ecosistemi: CXA Group, con sede a Singapore, ha creato una serie interconnessa di relazioni commerciali per promuovere la propria attività di benefit per i dipendenti. Rimuove gli intermediari in due punti della catena del valore dell'offerta di vantaggi: l'amministratore di terze parti (o TPA, una società che gestisce l'elaborazione dei sinistri o la tenuta dei registri) e il broker assicurativo. Invece, CXA dispone di una piattaforma basata su cloud per consentire ai datori di lavoro di integrare una gamma di soluzioni e dati aziendali assicurativi in ​​un unico portafoglio finanziato dall'azienda che i lavoratori utilizzano per spendere i soldi dei sussidi in una serie di società partner.
• Nuovi ambienti: CoverGo, un insurtech di Hong Kong, utilizza una suite di API per consentire ad assicuratori, banche e broker di creare, gestire e distribuire prodotti assicurativi. Alimentata da oltre 500 API che collegano diversi sistemi software, la rete consente alle aziende di immettere sul mercato nuovi prodotti molto rapidamente. I framework API aperti sono ancora nuovi e Cheung afferma che i regolatori desiderano che gli assicuratori e le insurtech inviino casi d'uso.

Assemblare modelli così semplici è, tuttavia, difficile. L'assicurazione aperta può essere pensata in due modi: come soluzione tecnologica e come soluzione di condivisione.

L'assicurazione aperta come tecnologia

Arvind Swami, direttore senior di Red Hat, un fornitore open source, definisce la versione tecnologica come un'organizzazione, come una compagnia di assicurazioni, che pubblica un modello per consentire ad altre società di connettersi al suo software. Le API, interfacce di programmazione delle applicazioni, sono strumenti per abilitare tali connessioni, ma la gestione delle API è un'impresa più grande che gestisce le minacce alla sicurezza informatica, la privacy dei dati e la gestione del consenso degli utenti.

L'assicurazione aperta si basa sullo sviluppo open source, in cui chiunque può contribuire al codice del software. Questo può creare resilienza, perché avere molti sviluppatori che testano il codice lo rende robusto.

Ma open source significa anche che più aspetti di un'attività, come la catena del valore di una polizza assicurativa, sono esposti alla digitalizzazione.

"Più punti di contatto digitali significano più rischi per la sicurezza informatica", ha affermato Swami all'evento InsurTech Connect. Anche l'open source è difficile da modificare, perché un'organizzazione non controlla il codice sorgente.

Dati questi problemi, perché le compagnie assicurative dovrebbero preoccuparsi?

"La risposta è che è ottimo per i clienti", ha affermato Jim Qin, CEO di Zurich Insurance Hong Kong.

Per farlo funzionare, tuttavia, è necessario un approccio olistico, piuttosto che trattarlo come una spinta al prodotto o pensare che le API siano una bacchetta magica per affrontare i problemi tecnologici legacy di un assicuratore.

Se fatto bene, un modello assicurativo aperto può trasformare la compagnia assicurativa in uno sportello unico fondamentale per i clienti, cosa che sarebbe impensabile con i modelli di business tradizionali. Le API aperte consentono inoltre alle organizzazioni di aggiornare i sistemi e di immettere sul mercato aggiornamenti o nuovi prodotti molto rapidamente.

Assicurazione aperta come condivisione dei dati

L'altro modo di pensare all'assicurazione aperta è in termini di condivisione dei dati. La tecnologia, basata sulle API, è il veicolo per far sì che ciò accada.

L'assicurazione, come altri tipi di servizi finanziari, è un'attività di informazione. Le compagnie assicurative utilizzano intermediari per ottenere informazioni dagli assicurati in modo che possano sottoscrivere e quotare i prodotti o presentare un reclamo.

Più compagnie assicurative sono in grado di condividere tali dati, più possono rendere i loro processi più efficienti e offrire una migliore esperienza al cliente.

Tuttavia, le informazioni personali o aziendali sensibili non possono essere condivise con nessuno, osserva Lapman Lee, professore presso la Hong Kong Polytechnic University specializzato in ESG e gestione del rischio.

La condivisione richiede molti guardrail normativi e autoimposti. Il concetto più importante è il consenso del consumatore. I clienti devono sapere quali informazioni accettano di condividere e perché. Le informazioni devono essere condivise per uno scopo specifico: gli assicuratori o i partner non possono accumulare i dati dei clienti o utilizzarli per altri motivi.

Ottenere una presa

Questa è la parte difficile dell'assicurazione aperta. Le persone o le aziende sono riluttanti a condividere i dati a meno che le finalità non siano trasparenti e specifiche e il vantaggio sia tangibile. Le compagnie assicurative non sono abituate a lasciare andare quelli che considerano dati proprietari, sia dal punto di vista della sicurezza che da un istinto di business competitivo.

"I clienti dovrebbero sempre essere decisivi", ha affermato Lee. “Le istituzioni finanziarie devono superarlo. Il business assicurativo riguarda la condivisione, i dati non sono sempre loro”.

Il punto critico è capire che il cliente possiede i propri dati. Il cliente ha il diritto di accedere ai propri dati e di acconsentire al loro utilizzo in circostanze chiaramente definite. Per gli assicuratori, tali meccanismi di consenso sono difficili da comprendere e implementare, sebbene servano anche a proteggere l'assicuratore da rischi, legali o di altra natura. Ma anche quando i vantaggi e le linee guida vengono specificati, alcuni tipi di informazioni, come i dettagli sulla salute personale, saranno sempre difficili da gestire.

L'assicurazione aperta è quindi molto più complessa della semplice creazione di API. Richiede persone che comprendano sia il settore assicurativo che la digitalizzazione, due mondi che di solito sono reciprocamente incomprensibili. Quindi i modelli devono essere spiegati ai consumatori, in modo che comprendano i rischi e i vantaggi di consentire alle aziende di condividere i propri dati.

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• Fonte: https://www.digfingroup.com/what-is-open-insurance/