L'evoluzione dei sistemi di pagamento: colmare il divario tra tecnologia e coinvolgimento degli utenti

Ripubblicato da Platone

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Un gruppo di esperti del settore dei pagamenti si è recentemente riunito per discutere i cambiamenti significativi che si verificano man mano che le aziende di tutte le dimensioni adottano tecnologie come metodi di pagamento più rapidi, come la stanza di compensazione automatizzata (ACH) e i pagamenti in tempo reale (o istantanei). Questi progressi mirano a trasformare la velocità delle transazioni e ad affrontare le diverse richieste strategiche dei partecipanti al settore finanziario.

Il vicepresidente dei pagamenti e dei servizi finanziari di Walgreens, Maria Smith, ha guidato la conversazione, che ha visto il contributo di Ginger Baker, Chief Network Officer di Plaid, e Tom Greenwood, fondatore e CEO di Volt. Anche Stacy Greiner, Chief Operating Officer di DailyPay, e Nirmal Kumar, Chief Product Officer di Aliaswire, hanno contribuito con i loro approfondimenti specifici del settore.*

Il passaggio ai pagamenti in tempo reale è particolarmente impegnativo per i commercianti più piccoli a causa dei problemi operativi che solleva, in particolare nel rilevamento delle frodi. Sebbene alcuni fornitori di servizi siano emersi per colmare questo vuoto, la necessità di una strategia standardizzata a livello di settore per semplificare il processo di integrazione rimane un tema scottante.

Gli istituti bancari stanno investendo strategicamente, dando priorità ai miglioramenti immediati nei rimborsi dei prestiti piuttosto che alla futura promessa di servizi “acquista ora-paga dopo” presso il punto vendita. Ciò riflette una sfida più ampia nel settore bancario: l’integrazione di vari sistemi finanziari, dai prestiti ai conti di deposito ai servizi di investimento, in un’unica operazione snella.

La discussione ha toccato anche il futuro dei programmi fedeltà e di ricompensa, riconoscendo la loro capacità di cambiare il panorama del coinvolgimento dei consumatori. Il consenso era chiaro: la priorità attuale è costruire una solida base infrastrutturale per superare gli ostacoli esistenti, ponendo le basi per i progressi futuri.

Sullo sfondo dell’evoluzione della tecnologia finanziaria, Baker ha fatto riferimento a un passato non così lontano, in cui un semplice ritardo nell’elaborazione dei pagamenti poteva limitare le operazioni di una piccola impresa. Ha evidenziato la difficile situazione di un commerciante di scarpe da ginnastica antiche che ha dovuto affrontare il ritardo intrinseco dei pagamenti con carta di credito, un ritardo che ha direttamente ridotto la capacità del commerciante di rifornirsi e prosperare.

Questo collo di bottiglia ha portato il collaboratore FinTech del commerciante a fare un atto di fede, anticipando i fondi prima della finalizzazione del pagamento: una soluzione efficace ma non priva di rischi.

Riflettendo su quanto diversa sarebbe potuta essere la situazione con la tecnologia odierna, Baker ha affermato: “Se all'epoca avessimo avuto i binari RTP (pagamenti in tempo reale), questo problema non sarebbe esistito. Senza la necessità di assorbire il rischio (di regolamento dei pagamenti), la FinTech avrebbe potuto facilitare il fatturato immediato del commerciante, consentendogli di reinvestire immediatamente nella propria attività.

Le sfide tecniche e normative nell’innovazione dei sistemi di pagamento

Mentre il settore dei pagamenti si affaccia al futuro, spinto dai progressi tecnologici, il terreno rivela un intricato intreccio di sfide e opportunità. L’integrazione di nuovi sistemi di pagamento è un’impresa colossale che comporta il superamento delle complessità tecniche e dei rigidi panorami normativi.

Complessità di integrazione tecnica

Per molte istituzioni, in particolare banche ed esercenti più piccoli, il cammino verso soluzioni di pagamento high-tech come ACH e i pagamenti istantanei è irto di sfide di integrazione. I sistemi sono spesso isolati e i dati che li attraversano possono essere disparati e non strutturati. Unire questi flussi in un insieme coeso richiede soluzioni tecniche sofisticate e investimenti di capitale significativi.

I fornitori di servizi emergenti stanno tentando di colmare queste lacune tecniche offrendo soluzioni plug-and-play, ma questo spesso porta a un nuovo problema: la "espansione incontrollata dei fornitori", in cui un commerciante deve gestire numerose soluzioni di terze parti per coprire tutte le sue esigenze operative. esigenze. Sorge quindi la domanda: come può il settore creare un approccio più unificato ai pagamenti che sia efficiente e universalmente accessibile?

Ostacoli regolatori

Inoltre, il contesto normativo relativo ai pagamenti è complesso e varia in modo significativo da una giurisdizione all’altra. Le normative non sono progettate solo per proteggere i consumatori ma anche per prevenire frodi, riciclaggio di denaro e altre attività illecite. Man mano che emergono nuovi metodi di pagamento, le autorità di regolamentazione spesso cercano di recuperare terreno, creando un ritardo tra l’innovazione e i quadri giuridici.

La necessità di conformità aggiunge un ulteriore livello di complessità all’implementazione di nuove tecnologie di pagamento. Le banche e gli esercenti devono destreggiarsi in un labirinto di normative che possono differire notevolmente da una regione all’altra, il che può inibire la scalabilità di soluzioni di pagamento innovative.

I relatori hanno discusso della regolamentazione europea dei pagamenti per vedere come ha aiutato o ostacolato l'innovazione nel FinTech. Le autorità di regolamentazione europee hanno imposto restrizioni sugli elementi dei dati e su come definire le API prima che il mercato iniziasse a decollare. Negli Stati Uniti, al contrario, la regolamentazione non è stata così specifica, consentendo si spera al mercato di evolversi e innovarsi più rapidamente senza danneggiare i consumatori.

Il ruolo degli standard e dei protocolli

La standardizzazione potrebbe essere la chiave di volta per risolvere molti di questi problemi. Sviluppando e aderendo a standard e protocolli comuni, l’industria potrebbe ridurre la complessità e i costi dell’integrazione tecnica. Questi standard devono comprendere non solo gli aspetti tecnici dell’elaborazione dei pagamenti, ma anche la privacy dei dati, la sicurezza e la conformità normativa.

Una di queste iniziative che potrebbe servire da modello è lo sviluppo del ISO 20022 standard di messaggistica per lo scambio elettronico di dati tra istituti finanziari. La sua implementazione su varie reti di pagamento potrebbe aprire la strada a pagamenti transfrontalieri senza soluzione di continuità e a una riduzione delle barriere tecniche, sebbene i molteplici “sapori” dello standard possano ancora rendere difficile l’implementazione.

Uno dei punti più critici della discussione è stata l'enfasi sulla necessità di sostenere le banche più piccole e comunitarie. A queste istituzioni spesso mancano le risorse per la realizzazione tecnologica necessaria per integrarsi con i nuovi sistemi di pagamento. I relatori hanno espresso un interesse collettivo nel fornire aiuti a queste entità più piccole per garantire che l'evoluzione del sistema di pagamento sia inclusiva.

La necessità di interoperabilità

L’interoperabilità nel settore finanziario è una preoccupazione fondamentale che ha trovato eco nella recente discussione tra gli esperti del settore. Il consenso evidenzia la necessità che diversi sistemi e piattaforme di pagamento comunichino e funzionino in tandem per soddisfare le diverse esigenze dei consumatori e delle imprese. Man mano che le transazioni finanziarie diventano sempre più digitali, il requisito di un’interconnettività continua diventa più pressante, con l’obiettivo di creare un’esperienza senza attriti per gli utenti attraverso varie reti di pagamento.

Il panel ha sottolineato che, sebbene ci siano aziende che lavorano per colmare le lacune operative, comprese quelle legate alla prevenzione delle frodi, sarebbe significativamente più vantaggioso per l’industria nel suo insieme se l’interoperabilità fosse universalmente affrontata dalle piattaforme e dalle reti stesse. Questo approccio universale potrebbe evitare lo scenario attuale in cui il progresso di un’azienda supera quello di un’altra, portando potenzialmente a un mercato frammentato in cui i commercianti devono interfacciarsi con più fornitori di servizi. Questa sfida di integrazione è particolarmente scoraggiante per i commercianti più piccoli che potrebbero non avere le risorse finanziarie per investire nell’integrazione di sistemi di pagamento complessi, a differenza degli operatori più grandi come Walmart.

Inoltre, la discussione ha fatto luce sulle attuali tendenze di investimento all'interno delle banche, sottolineando che gli investimenti sono spesso diretti verso opportunità più immediate e “a portata di mano”. Pertanto, innovazioni come i pagamenti istantanei dei prestiti hanno la precedenza su altre aree potenziali come l’integrazione di programmi fedeltà e premi nel punto vendita. La complessità dell’infrastruttura bancaria, in cui possono esistere conti e servizi diversi su sistemi separati, crea una sfida significativa nel raggiungimento del livello di interoperabilità desiderato.

I partecipanti hanno riconosciuto che una soluzione deve supportare le banche più piccole o comunitarie che potrebbero non avere la capacità tecnica per integrarsi con i sistemi richiesti. C’è stato un invito all’azione per idee o connessioni che potrebbero aiutare a risolvere questi problemi di integrazione, segnalando uno spirito collaborativo all’interno del settore per aiutare le entità più piccole a superare le barriere tecnologiche.

Nel complesso, il commento del panel sull'interoperabilità ha sottolineato la necessità di uno sforzo concertato in tutto l'ecosistema finanziario per supportare un'infrastruttura di pagamento in grado di soddisfare le mutevoli richieste del commercio, consentendo transazioni fluide e sicure per tutte le parti coinvolte. Il futuro dei pagamenti, come previsto dagli esperti, è quello in cui sistemi robusti e interoperabili danno potere sia ai consumatori che alle imprese, aprendo la strada a soluzioni innovative e interazioni economiche più dinamiche.

Dal passato al futuro

La conversazione ha toccato anche le innovazioni del passato, evidenziando la precoce adozione di e-mail e numeri di telefono come alias di pagamento, che hanno preceduto molte delle comodità di pagamento odierne. Questo sguardo retrospettivo sottolinea che le innovazioni incentrate sul consumatore sono da tempo al centro dell’evoluzione del settore dei pagamenti.

Il dialogo tra i leader del settore ha dipinto un quadro ottimistico dell’evoluzione dei sistemi di pagamento, riconoscendo progressi significativi nell’accesso ai fondi in tempo reale e nel coinvolgimento dei consumatori. Non si tratta solo di progressi tecnologici, ma anche di rafforzamento delle partnership tra FinTech e settori bancari tradizionali. Con un impegno costante verso l’innovazione, queste discussioni suggeriscono un futuro in cui le transazioni finanziarie diventeranno più fluide e universalmente accessibili, ponendo le basi per un ecosistema di pagamenti dinamico a vantaggio di tutti gli attori del mercato.

* Il panel si è svolto al simposio sui pagamenti della Federal Reserve Bank di Chicago, il 4 e 5 ottobre 2023.