Società di infrastrutture finanziarie plaid fatto un relativamente tranquillo annuncio la scorsa settimana che avrà un grande impatto sull'open banking negli Stati Uniti La società con sede in California ha svelato di aver migrato il 100% del suo traffico verso le API per le principali istituzioni finanziarie, tra cui Capital One, JPMorgan Chase, USAA, Wells Fargo e altri .
Preso al valore nominale, questo annuncio sembra essere nient'altro che una fintech che aggiunge nuovi clienti bancari. Guardando più in profondità, tuttavia, ci sono tre aspetti significativi della migrazione del traffico verso le API delle banche da parte di Plaid.
In primo luogo, la mossa di oggi mostra i cambiamenti di atteggiamento delle banche nei confronti dell'open banking. Poiché gli Stati Uniti non hanno una regolamentazione relativa all'open banking, molte banche statunitensi non hanno la motivazione per rendere i dati finanziari dei consumatori aperti a terzi o non vogliono affrontare le implicazioni sulla sicurezza che l'apertura dei dati dei consumatori a terzi poter avere. Inoltre, in alcuni casi, le banche non vogliono rendere disponibili i dati dei consumatori ad applicazioni di terze parti perché ritengono di possedere i dati dei consumatori, o almeno credono di possedere la relazione con il cliente.
Il secondo impatto significativo della recente mossa di Plaid è che significa che le app di terze parti non dovranno fare affidamento sullo screen scraping per recuperare i dati dei consumatori. La pratica dello screen scraping nei servizi finanziari non è l'ideale per molteplici motivi, tra cui:
- Richiede ai consumatori di condividere le credenziali di accesso della propria banca con una terza parte, che potrebbe non avere lo stesso livello di sicurezza di una banca.
- Poiché lo screen scraping estrae i dati in base agli elementi visivi di un sito Web, se la banca riprogetta il proprio sito Web o modifica il layout, può comportare un recupero dei dati impreciso.
- Lo screen scraping simula le azioni dell'utente e richiede una risposta dal sito Web della banca, che potrebbe rallentare le prestazioni del sito Web della banca, soprattutto se più app effettuano lo screen scraping contemporaneamente.
- Poiché lo screen scraping è essenzialmente un accesso non autorizzato ai sistemi di una banca, l'atto di farlo potrebbe violare i termini di servizio di una banca.
Per quanto riguarda il terzo impatto, ora che Plaid sta lavorando con le quattro principali banche statunitensi sopra menzionate per migrare il traffico verso le API, invia un segnale alle banche più piccole, alle unioni di credito e alle istituzioni finanziarie della comunità, che hanno maggiori probabilità di seguirne l'esempio. Potenzialmente accelerando la necessità per altre istituzioni finanziarie di salire a bordo, Plaid ha anche firmato accordi con RBC, Citibank e M&T, che migreranno il traffico di Plaid verso le loro API nei prossimi mesi.
"Il nostro obiettivo è eliminare la necessità di fare affidamento sullo screen scraping per consentire ai consumatori di utilizzare le app e i servizi che desiderano, e lo slancio delle nostre integrazioni API aiuterà il settore ad arrivarci più velocemente", Christy Plaid Head of US Financial Institution Partnerships Sunquist ha detto in un post sul blog aziendale.
Nonostante l'importanza dell'annuncio di questo mese, c'è ancora molto lavoro da fare. Alcune banche statunitensi, come PNC, sono note per la loro riluttanza a lavorare con Plaid, in sostanza prendendo a approccio “chiuso bancario”.. Tali atteggiamenti potrebbero non rivelarsi vantaggiosi a lungo termine, tuttavia, come molti della banca i clienti si sentono vengono esclusi dagli strumenti finanziari di terze parti essenziali.
Foto di Giamar Penny on Unsplash
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