I recenti fallimenti bancari negli Stati Uniti e le acquisizioni bancarie, su entrambe le sponde dell'Atlantico, dovrebbero esercitare pressioni sugli istituti bancari affinché esaminino e razionalizzino le loro operazioni di governo societario e di gestione del rischio e i sistemi di monitoraggio del mercato, nonché intraprendano prove di stress complessive di i loro livelli di capitale e liquidità, nuove attività, complessità e modelli di business.
È un promemoria dell'importanza vitale di un efficace programma di gestione del rischio per mantenere le operazioni sicure e sane della banca. Guardando al futuro, prevediamo ulteriori aspettative e normative di vigilanza, nonché un maggiore controllo su come le banche stanno gestendo i sette rischi per il sistema bancario
1. Gestione del bilancio
Le banche che cercavano rendimenti più elevati e acquistavano investimenti a più lungo termine hanno visto diminuire il valore di tali investimenti in un contesto di tassi in aumento. In alcuni casi, questi titoli erano strumenti di debito di alta qualità e garantiti dal governo e non erano soggetti a requisiti di riserva di capitale basati sul rischio (ad esempio, requisiti minimi di capitale regolamentare).
Sebbene questi strumenti possano essere utilizzati per generare rapidamente liquidità quando necessario durante un evento di stress, sono anche sensibili alle oscillazioni dei tassi di interesse e agli scenari economici più ampi. Di conseguenza, le banche dovrebbero valutare immediatamente i propri driver di crescita, il monitoraggio della liquidità e gli scenari di stress test.
2. Base clienti
Le banche spesso competono concentrandosi su specifici gruppi di clienti o settori industriali. Questa attenzione può essere una forza competitiva, ma può anche creare un rischio di concentrazione. Le concentrazioni sono rischiose perché l'esposizione tende a muoversi nella stessa direzione. Le banche devono comprendere e monitorare le concentrazioni che hanno e sviluppare strategie per mitigarle.
Le banche devono comprendere l'ambiente operativo e finanziario dei propri clienti e i rischi di liquidità derivanti dai modelli di business dei clienti (ad es. criptovalute, riserve legate alle stablecoin, ecc.). Devono valutare i rischi per la loro posizione finanziaria e la base di depositi, i rischi di controparte derivanti dalle fonti di finanziamento dei clienti e dai modelli di business altamente interconnessi e i rischi relativi alle aree geografiche in cui operano la banca e i clienti. Anche le concentrazioni per tipologia di cliente e modello di finanziamento costituiranno un punto focale.
3. Pagamenti più veloci
Dalla crisi finanziaria del 2008, le tecnologie di pagamento hanno aumentato l'accesso e accelerato la velocità dei pagamenti. I rapidi deflussi e la velocità con cui possono verificarsi i prelievi dei clienti possono comportare una corsa alla banca quasi immediata. In risposta, le banche devono adeguare di conseguenza i propri piani di liquidità e le operazioni di deposito.
Ciò include ipotesi sul numero di fonti di cassa disponibili per la banca ea quale costo. Il quadro del rischio di liquidità dovrebbe includere il processo per attingere a ciascuna fonte di liquidità e la tempistica di ciascuna, nonché la tecnologia per consentire afflussi e deflussi rapidi. Gli stress test di liquidità dovrebbero essere eseguiti per confermare le ipotesi. I trigger di allerta precoce e il monitoraggio dei social media per potenziali deflussi di depositi dovrebbero essere messi in atto e monitorati con frequenza adeguata.
4. Comunicazioni
Una scarsa comunicazione, esterna e interna, da parte del consiglio di amministrazione, dell'alta dirigenza e delle principali parti interessate può far perdere fiducia alle autorità di regolamentazione, ai clienti, agli investitori e al pubblico nella posizione finanziaria di una banca. Le banche devono considerare attentamente i tempi delle comunicazioni, la messaggistica, i canali di distribuzione, le persone e il pubblico coinvolti e i cicli di feedback.
Le banche dovranno anche fare i conti con le camere dell'eco dei social media in cui le opinioni e le narrazioni vengono modellate e diffuse a velocità e su larga scala dalla stampa, dagli influencer dei social media, dai clienti, dai venditori allo scoperto e dai concorrenti. Dovrebbero rivisitare e testare il playbook di gestione delle crisi per includere una corsa ai depositi e una crisi di liquidità e includere nel playbook eventuali trigger di allerta precoce da parte delle parti interessate che non sono clienti.
5. Gestione del rischio di tasso di interesse
Le banche dovranno continuare a monitorare i comitati di politica monetaria delle banche centrali. Negli Stati Uniti, ad esempio, il Federal Open Market Committee (FOMC) ha operato in modo chiaro e trasparente nel promuovere le proprie opinioni su come intende condurre la politica monetaria. Ha inoltre comunicato il percorso e la tempistica per ridurre le dimensioni del loro bilancio e le sue determinazioni per il tasso dei fondi federali lungimirante.
Con l'aspettativa di continui aumenti dei tassi a breve termine, le banche dovranno continuare a monitorare e gestire i loro disallineamenti attività-passività, i libri di prestito legati ad attività più rischiose, il finanziamento tramite titoli, la gestione dei depositi relativi alle attività digitali e gestire i loro stress test di liquidità e quadro di gestione.
6. Direzione e Personale
Le banche devono assicurarsi di assumere e trattenere personale qualificato nelle aree operative e di gestione del rischio critico della banca (ad esempio, gestione del rischio, comunicazioni, finanza). Devono garantire che non vi siano lacune di copertura critiche nelle posizioni chiave e che vi siano competenze adeguate per il profilo di rischio della banca. Il Consiglio deve porre domande vitali sulla solidità della strategia e delle pratiche del personale della banca.
Gli investimenti in talenti in materia di rischio e conformità sono fondamentali, poiché il profilo delle risorse desiderato è passato da "valutazione/selezione della casella" a competenze con analisi e modellazione dei dati, tecniche quantitative, rischi di nuova generazione e strumenti/sistemi di sorveglianza per la conformità. Le autorità di regolamentazione esamineranno anche la remunerazione dei dirigenti e le disposizioni sul recupero, nonché la tempistica di eventuali pagamenti.
7. Considerazioni sui dati di deposito
Le banche devono riconciliare e colmare le lacune esistenti nei dati, la tenuta dei registri e adottare le misure appropriate per garantire una tenuta dei registri completa e accurata al momento dell'onboarding del cliente/apertura del conto. Inoltre, gli sforzi per comprendere meglio le attuali concentrazioni a livello di deposito possono essere importanti per ridurre al minimo il rischio di liquidità e consentire la diversificazione dei conti.
Vale la pena notare che, nel Regno Unito, è un requisito normativo ai sensi del Financial Services Compensation Scheme essere in grado di segnalare i dati dei titolari di depositi dei clienti in modo tempestivo e accurato, il che è particolarmente importante durante uno scenario di stress.
Mentre consideriamo le lezioni apprese fino ad oggi dalla situazione attuale ed esaminiamo se le azioni intraprese da governi e autorità di regolamentazione possono isolare questi impatti, le banche dovrebbero trovare un equilibrio significativo tra la generazione di profitti e la gestione della complessità normativa.
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