Ripensare l’AML: un appello all’innovazione e all’efficienza

Nel settore dei servizi finanziari, Antiriciclaggio (AML) continua ad essere argomento di intenso dibattito. Le discussioni oscillano tra il sostegno a regolamenti più severi e la messa in discussione della portata delle responsabilità delle banche nel supervisionare (sorvegliare) le transazioni finanziarie.

Le normative antiriciclaggio sono fondamentali nel prevenire l’uso di istituti finanziari per agevolare crimini come il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Tuttavia, l’efficacia di queste misure è spesso sotto esame, soprattutto considerando il loro impatto sui clienti legittimi e sui modelli finanziari delle banche. Nonostante i rigorosi quadri antiriciclaggio, persiste un divario significativo tra i risultati attesi e quelli effettivi

• Le Nazioni Unite stimano che circa 2mila miliardi di dollari, equivalenti al PIL di una grande economia come la Francia, circolano ogni anno attraverso i canali del riciclaggio di denaro. In modo allarmante i tassi di rilevamento e intercettazione sono sorprendentemente bassi, di cui solo il 2% circa è stato rilevato e solo una minima parte è stata effettivamente bloccata. Ciò evidenzia le carenze degli attuali processi KYC e AML nell’affrontare i principali crimini finanziari.

• I clienti legittimi devono affrontare ripercussioni sostanziali a causa dei miliardi investiti ogni anno nella conformità, che aumentano i costi per i consumatori e potenzialmente li escludono dai servizi bancari essenziali. Ad esempio, le PMI potrebbero dover affrontare gravi interruzioni dell’attività a causa del blocco dei pagamenti, i migranti potrebbero avere difficoltà a fornire le prove di identità necessarie per KYC e i consumatori a basso reddito potrebbero essere ingiustamente contrassegnati come ad alto rischio.

• Decine di istituti finanziari lo hanno già fatto stato multato per cifre enormi per inosservanza delle procedure KYC e AML. Solo nel 2023, diversi istituti finanziari, tra cui Binance (4 miliardi di dollari), Crown Resorts (450 milioni di dollari), Deutsche Bank (186 milioni di dollari) e Bank of Queensland (50 milioni di dollari), sono stati multati per importi significativi per il mancato rispetto delle procedure KYC e AML , contribuendo a sanzioni per oltre 403 miliardi di dollari dal 2008.

Il miglioramento dei processi antiriciclaggio richiede il passaggio dalle misure governative prescrittive alla promozione dell’innovazione e dell’efficienza. Ciò comporta il superamento della mentalità del “check-the-box” verso soluzioni che identifichino e mitighino efficacemente i rischi di riciclaggio di denaro, una sfida aggravata dalla complessità della misurazione dell’efficacia dell’antiriciclaggio. Ad esempio, una banca che identifica molti casi di antiriciclaggio non necessariamente dispone di buone pratiche in atto. Potrebbero anche essere stati fortunati o avere un modello di business che attira molto riciclaggio di denaro (rendendo più facile individuare la punta dell’iceberg).

Gli istituti finanziari possono muoversi nel panorama antiriciclaggio in modo più efficace implementando le migliori pratiche che riducono al minimo le interruzioni e migliorano la conformità, come ad esempio:

• Adozione di un approccio basato sul rischio: invece di applicare lo stesso livello di controllo a ogni transazione, gli istituti finanziari dovrebbero adottare un approccio basato sul rischio che si concentri sulle transazioni che hanno maggiori probabilità di essere ad alto rischio. Ciò consentirà alla banca di dare priorità ai propri sforzi e di ridurre il numero di falsi positivi.

• Sfruttare la tecnologia: Molti istituti finanziari utilizzano ancora semplici sistemi AML basati su regole implementati su sistemi obsoleti e isolati, che logicamente si traducono in cattivi risultati. L'adozione di sistemi avanzati, spesso basati sull'intelligenza artificiale, offerti da varie società RegTech (come ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) può migliorare tuttavia l'accuratezza del rilevamento, riducendo sia i falsi positivi che i falsi negativi senza influire in modo significativo sull'esperienza dell'utente. RegTech può offrire un faro di speranza per i dipartimenti di conformità sovraccarichi.

• Promozione di una cultura della conformità: L'istruzione e la formazione continue garantiscono che tutti i dipendenti della banca siano esperti nelle normative AML e comprendano il loro ruolo nel processo di conformità, massimizzando i vantaggi delle innovazioni RegTech.

• Revisione continua delle politiche e delle procedure:: garantire che le politiche e le procedure antiriciclaggio rimangano efficaci e allineate agli attuali standard normativi attraverso aggiornamenti regolari.

• Monitoraggio e reporting: il monitoraggio e la rendicontazione continui sugli sforzi di conformità antiriciclaggio aiutano a identificare le aree di miglioramento, garantendo un’efficacia continua.

L'AML non si limita a prevenire il riciclaggio di denaro; comprende anche la lotta alla corruzione (ad esempio individui o aziende che accettano tangenti), all'evasione delle sanzioni (ad esempio individui o aziende che spostano denaro a cui non dovrebbe essere consentito) e alla frode (ad esempio il tentativo di rubare o truffare denaro a qualcun altro). I criminali utilizzano tecniche sofisticate per riciclare fondi illeciti, complicando gli sforzi di rilevamento e intervento da parte delle istituzioni finanziarie

• Collocamento : depositare denaro illegale nel sistema finanziario. Ciò avviene tramite diverse tecniche, ad esempio tramite attività di contanti con costi variabili minimi o nulli (ad esempio autolavaggi, casinò, studi di abbronzatura...​), tramite false fatture, tramite smurfing (frazionamento in piccoli importi, che rimangono al di sotto di determinate soglie AML). , tramite trust e società offshore o conti bancari esteri, tramite transazioni interrotte…​

• Estrazione: si tratta di far uscire i soldi, affinché possano essere utilizzati. Spesso ciò avviene mediante tecniche sulle quali i criminali pagano le tasse, poiché ciò aumenta la legittimità. Le tecniche tipiche consistono nel pagare stipendi a finti dipendenti, prestiti ad amministratori o azionisti che non vengono rimborsati o nel pagamento di dividendi.

A causa della varietà dei tipi di criminalità finanziaria e delle tecniche utilizzate per il collocamento e l’estrazione, diventa molto complesso per le istituzioni finanziarie individuare e fermare adeguatamente queste attività. Le ragioni principali di ciò sono:

• Mancanza di dati completi a disposizione delle banche, spesso a causa delle normative sulla privacy come il GDPR. Questa limitazione rende l’efficacia dell’AML come trovare un ago in un pagliaio. Una raccolta e condivisione dei dati migliorata e più dettagliata, soggetta a rigorose misure di sicurezza, potrebbe migliorare significativamente gli sforzi antiriciclaggio.

• Ogni banca implementa autonomamente la lotta al riciclaggio e cerca di garantire la conformità all’interno della propria organizzazione. Questo approccio isolato delle banche alla conformità antiriciclaggio, unito allo sfruttamento di questo da parte dei criminali, sottolinea la necessità di un quadro giuridico che faciliti la condivisione dei dati e la collaborazione tra le istituzioni finanziarie. Le RegTech possono svolgere un ruolo cruciale in questo ecosistema offrendo risorse come elenchi di screening delle sanzioni e strumenti di conformità normativa, che sono condivisi in un modello SaaS tra i suoi clienti.

• Considerata la natura internazionale della criminalità finanziaria, lo sviluppo di standard antiriciclaggio globali e una maggiore cooperazione internazionale sono imperativi. Il riciclaggio di denaro è un problema globale che richiede una risposta unitaria.

• I regolatori fanno molto poco per sostenere le istituzioni finanziarie nella loro missione. Invece di limitarsi a definire regole rigide (spesso obsolete) e imporre sanzioni, potrebbero anche offrire strumenti per supportare le istituzioni finanziarie ad avere una migliore lotta antiriciclaggio. Ad esempio, API aggiornate e facilmente accessibili per lo screening delle sanzioni, un buon accesso (basato su API) ai registri delle società e degli UBO o la creazione di un sandbox normativo, in cui siano inclusi esempi (anonimi) di frodi recentemente rilevate e falsi positivi comuni, sarebbero tutti aiutano i giocatori a essere più efficaci nella conformità antiriciclaggio. Inoltre, le autorità di regolamentazione possono organizzare corsi di formazione e forum di condivisione delle conoscenze per facilitare lo scambio di competenze cruciali.

In definitiva, il percorso verso pratiche antiriciclaggio più efficienti ed efficaci richiede un’azione collettiva. Le istituzioni finanziarie, le autorità di regolamentazione e i fornitori di RegTech devono collaborare strettamente, condividendo approfondimenti e dati per migliorare gli sforzi antiriciclaggio.

• Distribuzione di contenuti basati su SEO e PR. Ricevi amplificazione oggi.
• PlatoData.Network Generativo verticale Ai. Potenzia te stesso. Accedi qui.
• PlatoAiStream. Intelligenza Web3. Conoscenza amplificata. Accedi qui.
• PlatoneESG. Carbonio, Tecnologia pulita, Energia, Ambiente, Solare, Gestione dei rifiuti. Accedi qui.
• Platone Salute. Intelligence sulle biotecnologie e sulle sperimentazioni cliniche. Accedi qui.
• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs