Rotaie di pagamento nel Metaverso: nuove opportunità per le istituzioni finanziarie

Lo sviluppo di binari di pagamento per il metaverso sarà qualitativamente diverso dal pagamento con carta e dalle offerte di trasferimento ACH che le banche e le startup di pagamento hanno sviluppato per supportare l'e-commerce. Per avere successo in questo spazio è necessaria una forte comprensione di ciò che rende le transazioni metaverse, i requisiti di sicurezza e le esigenze di conformità diversi da ciò che già esiste online e nel mondo reale.

Qualsiasi discussione sui pagamenti all'interno del metaverso, gli ambienti virtuali 3D in cui le persone si stanno già connettendo per esperienze di gioco, shopping e intrattenimento coinvolgenti, inizia con la blockchain, la base dell'archiviazione e del trasferimento di valore nel metaverso. Mentre l'idea di una blockchain per database sicuri e voci di libro mastro è emersa per la prima volta nei primi anni '1990, è stata la lancio della criptovaluta Bitcoin nel 2009 con un libro mastro blockchain pubblico che ha portato questa tecnologia sotto i riflettori. Uno dei primi usi primari per le transazioni bitcoin blockchain erano i trasferimenti internazionali di valore, perché le transazioni blockchain avevano commissioni molto basse rispetto ai bonifici tradizionali. Il costo e la sicurezza relativamente bassi hanno reso la blockchain un motore di innovazione nello spazio dei pagamenti del metaverso.

Oggi vediamo i pagamenti tramite portafoglio di criptovaluta come il metodo principale per le transazioni metaverse. Gli utenti possono acquistare beni virtuali, esperienze, persino terreni virtuali e altre proprietà. In generale, questi pagamenti blockchain sono per piccole quantità di bitcoin. Ma realizzarli è un processo ad alto attrito, rispetto alle transazioni di e-commerce con un clic e tap-to-pay nei punti vendita. Per effettuare un pagamento nel metaverso, l'utente deve prima impostare un portafoglio crittografico, acquistare criptovaluta e inserirlo nel portafoglio, quindi collegare il portafoglio all'entità del metaverso in cui desidera effettuare la transazione. Poiché entità diverse utilizzano una varietà di fornitori di servizi di pagamento e accettano una gamma di criptovalute, l'utente potrebbe dover ripetere questo processo ogni volta che visita un nuovo spazio del metaverso.

Per una transazione in un ambiente, come l'acquisto di un NFT, questa è una seccatura. Per più transazioni in spazi diversi nel metaverso, diventa un problema di esperienza utente e un ostacolo alla crescita. Le istituzioni finanziarie possono sviluppare nuovi metodi di pagamento per il metaverso, come portafogli orientati al consumatore simili a quelli utilizzati per l'e-commerce, ma con sicurezza blockchain e opzioni di pagamento che includono criptovaluta e altre forme di pagamento. Questo approccio semplificherebbe le transazioni dei consumatori così come i pagamenti peer-to-peer, pur mantenendo la sicurezza e i costi di transazione inferiori che hanno guidato la popolarità iniziale della blockchain per le transazioni bitcoin.

Oltre all'opportunità di supportare nuovi metodi di pagamento, il metaverso offre alle banche la prospettiva di supportare nuovi tipi di transazione. Ciò è possibile perché il metaverso espande il modo in cui viene creato il valore e consente anche ai creatori su piccola scala di trarre vantaggio dal proprio lavoro. Ad esempio, la persona media che condivide contenuti sui social media non ricava valore monetario dai propri post, ma la piattaforma lo fa. Nel metaverso, con le transazioni blockchain, il creatore medio può guadagnare valore per se stesso attraverso le microtransazioni.

Anche gli utenti che non creano contenuti possono guadagnare valore attraverso le azioni che intraprendono all'interno del metaverso. Ad esempio, gli utenti che frequentano un corso nel metaverso, guardano un annuncio, partecipano a un sondaggio, partecipano a un concerto o si impegnano in un modo simile possono guadagnare token dalla loro scuola, dai marchi e dagli intrattenitori preferiti e dagli inserzionisti. Gli utenti possono accumulare questi token per commerciare, incassare o vendere. Questo è un nuovo modello di business che richiede nuovi modi per gestire i pagamenti e gli istituti finanziari sono nella posizione migliore per sviluppare questi nuovi metodi grazie alla loro esperienza.

Le banche sono anche nella posizione ideale per essere il gateway tra i pagamenti nel mondo reale e le transazioni metaverse. Un caso d'uso ovvio è la conversione della criptovaluta in dollari, euro o un'altra valuta fiat in modo che i clienti possano spendere il valore che guadagnano nel metaverso online o nei negozi fisici. Un altro caso d'uso è aiutare i clienti ad acquisire e gestire prodotti "gemelli digitali". Ad esempio, se un cliente acquista un cappotto in un negozio online, potrebbe ricevere l'oggetto da indossare e un token per duplicato virtuale per il proprio avatar nel metaverso. Le banche sono nella posizione migliore per verificare questi acquisti virtuali e garantire che i clienti possano archiviare e utilizzare in modo sicuro i loro beni virtuali.

Come negli spazi fisici e online, la sfida più grande per le banche che vogliono costruire ferrovie di pagamento nel metaverso è la conformità normativa, a causa della complessità dell'ambiente e dei costi. La spesa per la conformità è aumentata negli ultimi anni e la trasformazione in corso verso il RegTech basato sull'intelligenza artificiale sta guidando cambiamenti nel modo in cui le banche spendono i loro budget di conformità. Le banche che cercano di supportare i pagamenti nel metaverso devono creare soluzioni che soddisfino gli stessi standard di conformità del mondo reale per sicurezza e trasparenza. Inoltre, devono adattare tali standard di conformità a nuovi casi d'uso che esistono solo nel metaverso. Il percorso più chiaro è lavorare direttamente con le autorità di regolamentazione durante lo sviluppo di strutture di pagamento metaverse e protocolli di trasferimento di valore.

Un'altra grande sfida del metaverso per le banche è la necessità di adattare i processi di gestione dei trasferimenti per adattarsi a nuovi tipi di transazioni e valute. Molti processi di back-office relativi alla gestione dei trasferimenti possono essere automatizzati perché la blockchain rende relativamente facile farlo. Ad esempio, le banche possono programmare contratti intelligenti per eseguire automaticamente transazioni blockchain quando vengono soddisfatte condizioni specifiche, per accelerare in modo sicuro i trasferimenti di valore rispettando i requisiti normativi. Una serie di contratti intelligenti può automatizzare i flussi di lavoro lungo la blockchain.

Le banche che vediamo innovare nello spazio dei binari di pagamento del metaverso si stanno concentrando principalmente sui servizi aziendali, come la compensazione e il regolamento delle transazioni di criptovaluta. Tuttavia, come accennato in precedenza, esiste un'ampia gamma di potenziali casi d'uso per i servizi relativi agli impegni delle persone con marchi e aziende nel metaverso.

Come per qualsiasi nuova tecnologia o offerta di servizi, è consigliabile iniziare con un caso d'uso semplice che sia relativamente facile da creare, testare, implementare e apprendere prima di proseguire con casi d'uso più complicati. Ad esempio, una banca potrebbe iniziare costruendo un gateway tra il metaverso e il mondo fisico per convertire le disponibilità di criptovaluta dei clienti in valuta fiat da depositare nei propri conti bancari. Questo tipo di caso d'uso si basa sull'esperienza esistente delle banche e può attrarre i primi utenti che desiderano un'esperienza di conversione crittografica più semplice.

Qualsiasi servizio di pagamento metaverso richiederà la selezione della blockchain appropriata e la creazione di un nuovo livello tecnologico basato sul protocollo open source della blockchain scelta. Per queste fasi, le banche devono selezionare partner in grado di fornire competenze e risorse per risparmiare tempo ed evitare passi falsi in termini di sicurezza e conformità lungo il percorso. Una volta che il caso d'uso iniziale è attivo e funzionante, i buoni partner blockchain possono fornire indicazioni su come migliorare e ottimizzare il caso d'uso iniziale, nonché identificare il successivo caso d'uso migliore da implementare.

Iniziare in piccolo, basandosi su aree di competenza, lavorare con i partner giusti e coinvolgere i primi utilizzatori di metaverse e criptovalute può aiutare le banche a gettare le basi per nuovi servizi di pagamento che sfruttano le opportunità in attesa nel metaverse.