Un approfondimento sui vantaggi dei pagamenti ricorrenti variabili

I pagamenti ricorrenti variabili (VRP), o pagamenti ricorrenti dinamici (DRP), come sono comunemente noti nell'Europa continentale, rappresentano un'innovazione promettente nei pagamenti e sono pronti a offrire vantaggi significativi sia ai commercianti che ai consumatori, sbloccando potenzialmente diversi casi d'uso killer per open pagamenti abilitati al settore bancario.

Questo articolo esplora i vari vantaggi che i pagamenti ricorrenti variabili (VRP) e i pagamenti ricorrenti dinamici (DRP) sbloccheranno in una vasta gamma di verticali e utenti finali.

Mentre il percorso verso la maturità è più chiaro per i VRP nel Regno Unito, ci aspettiamo di vedere progressi sui DRP nell’Europa continentale, che alla fine offriranno funzionalità simili ai VRP.

Automazione ed efficienza

Fondamentalmente, i VRP e i DRP commerciali mirano a rimuovere gli attriti, rendendoli pronti a offrire un’alternativa efficiente alla carta archiviata e all’addebito diretto.

Gli utenti possono impostare un mandato di pagamento con parametri flessibili, consentendo variazioni nei tempi e nell'importo del pagamento. Ciò può semplificare in modo significativo il processo di pagamento, risparmiando tempo e riducendo gli errori manuali sia per le aziende che per i consumatori.

Esistono enormi vantaggi potenziali in una serie di scenari di pagamento che comprendono i pagamenti avviati dal consumatore (come gli acquisti con un clic) e i pagamenti avviati dal commerciante (come la fatturazione ricorrente e la modifica del valore del carrello). Oltre all'ovvio potenziale per un regolamento più rapido dei fondi (il regolamento è spesso istantaneo con VRP), di seguito sono riportati alcuni esempi di come VRP può migliorare i processi di pagamento in altri modi.

Incentivare l’e-commerce

VRP svolgerà un ruolo fondamentale nella crescita dell'e-commerce in Europa. Un vantaggio chiave per i commercianti che operano in settori verticali che coinvolgono i pagamenti avviati dal consumatore sarà il miglioramento dell’esperienza di acquisto con un clic. L'abilitazione degli acquisti con un clic si riferisce al processo di riduzione degli attriti nel percorso di pagamento consentendo al consumatore di completare l'acquisto in un'unica azione senza che sia necessaria ulteriore autenticazione; oggi questo è possibile utilizzando la carta in archivio, ma esistono alcuni ostacoli significativi.

Innanzitutto, la configurazione iniziale di card-on-file prevede l'immissione manuale di un numero di carta, operazione dispendiosa in termini di tempo, complessa e soggetta a errori. Al contrario, i VRP richiedono semplicemente che l'utente scelga i parametri di pagamento con cui si sente a proprio agio, risultando in un'esperienza del cliente molto più semplice.

In secondo luogo, mentre ogni transazione basata su carta è soggetta alla Strong Customer Authentication (SCA) PSD2 (che può essere lenta e inaffidabile, portando all’abbandono del consumatore), i VRP coinvolgono una SCA per impostare i parametri. Successivamente, ogni transazione all'interno di detti parametri può essere avviata con un'azione.

È probabile che i commercianti di e-commerce vedranno tassi di conversione e di successo significativamente migliorati con i VRP perché il tempo per completare un pagamento è notevolmente ridotto. Invece di attendere che l’emittente della carta verifichi la transazione rispetto a un insieme di regole e quindi inserisca un passcode monouso, i VRP consentono al consumatore di avviare i pagamenti in pochi secondi, migliorando il completamento del pagamento per i commercianti.

Infine, se la carta di un cliente scade, il commerciante potrebbe non avere a disposizione la funzionalità di aggiornamento della carta. Al contrario, i conti bancari non scadono, quindi VRP può essere sempre disponibile dopo la configurazione.

Si prevede che la sostituzione della carta archiviata con l’account archiviato rappresenterà un significativo passo avanti nel consentire pagamenti e-commerce senza intoppi. Facilitando i pagamenti ricorrenti, VRP e DRP sosterranno la crescita di queste imprese, contribuendo al dinamismo generale del settore dell’e-commerce.

Migliorare la gestione del flusso di cassa

Anche i commercianti che operano in settori verticali che coinvolgono pagamenti avviati dal commerciante trarranno enormi benefici da VRP e DRP, che miglioreranno l’affidabilità e supporteranno un flusso di entrate più prevedibile. Ciò rende più semplice per i commercianti gestire il flusso di cassa e pianificare la crescita. Riducendo la necessità di follow-up manuali sui pagamenti, VRP può anche liberare risorse per altre funzioni aziendali.

Ad esempio, gli enti di beneficenza che raccolgono donazioni mensili, i consigli locali che raccolgono le tasse comunali e le società di servizi pubblici che raccolgono fatture mensili sono tutti casi in cui l'addebito diretto può tradizionalmente essere utilizzato per reperire fondi. Sebbene l'addebito diretto sia conveniente e familiare, presenta punti di attrito simili a quelli della carta archiviata.

Innanzitutto, l’impostazione dell’addebito diretto può essere complicata in quanto comporta l’inserimento manuale dei dettagli bancari. I dettagli bancari non sono sempre qualcosa che un utente ha facilmente a portata di mano e l'inserimento manuale è complicato e soggetto a errori. Se un cliente supera questo primo "test", può essere necessaria fino a una settimana affinché la configurazione dell'addebito diretto venga confermata al cliente dalla sua banca. Questo ritardo può causare confusione e annullamento perché l'addebito diretto non è più una priorità per il cliente. Al contrario, i VRP offrono un processo di configurazione più semplice con meno immissione manuale dei dati e conferma immediata della configurazione per garantire una cancellazione anticipata minima.

Anche il successo della riscossione degli addebiti diretti è notoriamente incostante. Può verificarsi un fallimento se un utente non dispone di fondi sufficienti e i commercianti spesso non possono ritentare la riscossione e devono assorbire ulteriori costi operativi per recuperare i mancati pagamenti. D'altra parte, i VRP consentono ai commercianti di verificare in anticipo se un consumatore dispone di fondi sufficienti, in modo da poter avvisare i consumatori di agire se un pagamento non andrà a buon fine. Inoltre, nel caso in cui l'utente non agisca la prima volta, i commercianti possono ritentare automaticamente la riscossione tutte le volte necessarie, riducendo i costi operativi legati alla ricerca dei mancati pagamenti.

Inoltre, mentre le transazioni di addebito diretto possono essere oggetto di attività fraudolente a causa della mancanza di SCA, i VRP invocano intrinsecamente la SCA durante il processo di configurazione iniziale, riducendo al minimo le frodi.

Un altro caso d’uso chiave del VRP per le transazioni avviate dal commerciante è la riduzione dell’attrito in caso di modifica del valore del paniere. Quando un cliente ordina generi alimentari online, ad esempio, l'importo del pagamento iniziale alla cassa potrebbe non corrispondere all'importo del pagamento finale alla consegna se un commerciante deve effettuare sostituzioni di prodotto o passare a uno slot di consegna più costoso. Mentre molti commercianti risolvono questo problema effettuando un deposito iniziale e riscuotendo successivamente l'importo residuo, questo approccio prevede l'effettuazione di più di un pagamento e potenzialmente la ripetizione della SCA se il valore è cambiato in modo significativo. I VRP consentono al commerciante di effettuare semplicemente un pagamento alla consegna senza SCA, con la certezza che il consumatore dispone dei fondi necessari e che il pagamento andrà a buon fine grazie ai parametri impostati dal cliente.

Empowerment del consumatore

I VRP offrono ai consumatori un maggiore controllo sulle proprie finanze. I consumatori possono gestire facilmente i pagamenti ricorrenti, gli abbonamenti e le fatture in modo più efficiente e godere della comodità dei pagamenti automatizzati. Mentre l’addebito diretto offre un controllo simile, i pagamenti con carta archiviata non offrono all’utente alcun controllo all’interno del proprio ambiente bancario. Con la carta in archivio, i consumatori devono riporre un notevole grado di fiducia nel fatto che il commerciante fatturerà loro in modo appropriato.

Casi d’uso killer per pagamenti abilitati all’open banking

Ci aspettiamo di vedere i VRP e i DRP maturare man mano che arrivano sul mercato. Sono necessarie forti misure di sicurezza per i commercianti per prevenire transazioni non autorizzate e i clienti dovranno ricevere comunicazioni chiare per assicurarsi di comprendere i termini dei loro pagamenti. Tuttavia, man mano che le imprese e i consumatori adotteranno VRP e DRP, giocheranno un ruolo sempre più importante nel panorama dei pagamenti e nelle economie del Regno Unito e dell’Europa continentale.

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