La generazione Z diffida delle banche. Molti nella fascia di età inferiore ai 26 anni incolpano le banche per gli attuali problemi economici del mondo. Ai loro occhi, “troppo grandi per fallire” significa che i grassi vincono sempre, a scapito dei giovani e degli esclusi.
Molti non capiscono perché le banche debbano esistere. Ai loro occhi, la finanza decentralizzata basata su piattaforme P2P abilitate alla blockchain prima o poi eliminerà la necessità di un sistema bancario centralizzato.
Questa mancanza di fiducia nei confronti delle banche tradizionali sta già avendo importanti effetti dirompenti. È molto meno probabile che il gruppo della Gen Z si attenga alla prima scelta del fornitore di conti bancari. In passato molti giovani si iscrivevano alla stessa banca dei loro genitori e restavano lì per tutta la vita. Ma la situazione sta cambiando in modo drammatico e rapido. Nel Regno Unito, ad esempio, la netta maggioranza (57%) degli adulti della Gen Z ha cambiato fornitore entro due anni dal compimento dei 18 anni, rispetto solo al 26% dei Millennials, al 19% della Generazione X e al 16% dei Boomer nello stesso periodo. nelle loro vite. Da Boomer a Gen Z, è un 3.5x
aumentare nella probabilità di cambiamento.
A meno che le banche non facciano qualcosa, rapidamente, per riportare in auge questo segmento, le loro prospettive a lungo termine saranno fosche.
Secondo Morgan Stanley, la Gen Z assumerà il ruolo di principale motore della domanda netta di nuovi prestiti nel 2026, quando inizierà a dominare il punto chiave dei prestiti tra i 25 e i 40 anni.
Prestiti alla Gen Z
Le banche tradizionali sono ovviamente consapevoli di questa dinamica e stanno sperimentando diverse strategie per affrontarla. Queste vanno dall’amplificazione di filosofie orientate allo scopo che probabilmente avranno una maggiore risonanza con i clienti più giovani, all’assunzione di partecipazioni in neo-banche sfidanti, dove ottengono un accesso privilegiato all’impatto di nuovi approcci e tecnologie.
Dato che i prestiti rappresentano il principale motore della redditività bancaria, anche questo costituisce un’area di interesse chiave. Il problema è che le banche trovano relativamente difficile concedere prestiti alla generazione Z perché i più giovani tendono ad avere “file sottili” – storie creditizie prive di dettagli sufficienti per consentire un processo decisionale accurato. Il motivo è abbastanza semplice: questi clienti semplicemente non hanno gli anni a disposizione per fare scelte finanziarie sufficienti per generare dati significativi per le banche che utilizzano modelli e processi di sottoscrizione di prestiti convenzionali.
Oltre a rendere difficile l’apertura di una base di clienti della Gen Z, ciò è anche problematico perché la Gen Z sembra essere molto più rilassata rispetto alle generazioni precedenti nell’assumere debiti e poi nel non pagare tali prestiti. Nel Regno Unito, le richieste di fallimento nei confronti dei giovani sono aumentate di 10 volte in soli tre anni, con i minori di 25 anni che ora contabilità per il 6.5% di tutti i casi di fallimento.
Non mancano i metadati
Una cosa di cui la Gen Z dispone in abbondanza, tuttavia, sono i metadati. Non è una sorpresa affermare che questa generazione vive sui dispositivi più di qualsiasi predecessore, risultando in una scia senza precedenti di metadati di smartphone e app.
Con le giuste garanzie di sicurezza e privacy, queste sono tutte informazioni che potrebbero essere utilizzate per prendere decisioni più accurate sui prestiti. A prima vista ciò potrebbe sembrare improbabile, ma molti istituti di credito sono già a un certo punto su questa strada.
Ritorna al lavoro nel 2015 da
l'economista Daniel Björkegren, che ha esaminato i tabulati telefonici di 3,000 mutuatari. Analizzando il tempo e la durata delle chiamate e la quantità di denaro speso dagli utenti sui loro telefoni, ha concluso che la banca in questione avrebbe potuto ridurre i default del 43%.
Da allora la scienza dell’analisi comportamentale basata sui metadati si è evoluta notevolmente.
Un documento di lavoro del 2018 dal Center for Financial Research della Federal Deposit Insurance Corporation ha scoperto che anche metadati minimi, come il sistema operativo del dispositivo e l'host di posta elettronica, possono produrre modelli predittivi per il default del credito.
Un rapporto di ricerca del 2021 ha dimostrato che anche i tweet forniscono informazioni utili che possono essere utilizzate nei sistemi di punteggio comportamentale.
Quindi il concetto è ben fondato e sappiamo anche che numerose fintech in tutto il mondo stanno costruendo oggi modelli di prestito basati sull’intelligenza artificiale basati su molte forme di dati alternativi, compresi i metadati degli smartphone, come proxy di rimborso e rischio. Di conseguenza, gli istituti di credito stanno riducendo le frodi e le inadempienze di prima parte utilizzando dati diversi da quelli tradizionali raccolti, con il consenso esplicito degli utenti, durante il processo di richiesta di prestito o qualsiasi altra interazione.
Ciò che stiamo scoprendo è che anche cose come i modelli di installazione delle app, l’indirizzo IP, i movimenti del mouse, i modelli di digitazione e la durata della sessione (per citarne solo alcuni) offrono informazioni importanti sulla futura propensione al rimborso.
Un’opportunità per entrare in contatto con la Gen Z
I metadati rappresentano l’opportunità per le banche e i fornitori di carte di diventare più rilevanti per la Gen Z, con una maggiore capacità di servire un segmento della popolazione che storicamente è stato invisibile ai dati di credito. Inoltre, questo obiettivo può essere raggiunto con un numero inferiore di default, anche in un gruppo che sembra essere meno preoccupato per il mancato pagamento.
Un volume di prestito più elevato e una riduzione dei costi derivanti dal mancato pagamento equivalgono a una maggiore redditività. Per le banche affermate – dove i costi operativi sono stati in genere troppo elevati e i cui prodotti sono stati troppo costosi – questo le rende più competitive rispetto agli sfidanti che stanno attualmente aspirando il mercato della Gen Z.
E questo approccio difficilmente alienerà i clienti target. In quanto nativa degli smartphone, la Gen Z è meno preoccupata della condivisione dei dati rispetto ai segmenti più vecchi.
Un sondaggio di McKinsey ha scoperto che è più probabile che la Gen Z consenta ad app o siti di raccogliere i propri dati. Mostrando loro che gli istituti di credito possono utilizzare tali dati per fornire alla Gen Z l’accesso al credito a un costo inferiore, possono creare relazioni che potrebbero durare per decenni.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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