Storicamente le aziende hanno dovuto affrontare sfide nell’accesso a informazioni in tempo reale sullo stato delle transazioni di pagamento e sulle posizioni dei conti, soprattutto nelle complesse transazioni transfrontaliere
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Approfondimenti
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Pagamenti aziendali: identificazione dei principali punti critici per aziende e banche
Visibilità limitata sullo stato delle transazioni end-to-end per i pagamenti transfrontalieri
Storicamente le aziende hanno dovuto affrontare difficoltà nell’accesso a informazioni in tempo reale sullo stato delle transazioni di pagamento e sulle posizioni dei conti, soprattutto nelle complesse transazioni transfrontaliere che coinvolgono più intermediari. Questa mancanza di visibilità ha portato a inefficienze
nella previsione dei flussi di cassa e difficoltà nel comprendere le commissioni applicate dalle banche. Sebbene iniziative come SWIFT Global Payments Innovation (GPI) mirino ad affrontare questi problemi, l’adozione da parte delle banche rimane lenta.
✅ Mancanza di visione aggregata delle posizioni dei fondi e dei conti bancari
Le aziende hanno strutture organizzative complesse, con uffici regionali sparsi in tutto il mondo. Ciascun ufficio regionale preferisce utilizzare il proprio conto bancario locale per i pagamenti a fornitori e dipendenti, nonché per la gestione delle spese interne. Inoltre,
le aziende hanno più rapporti bancari e utilizzano conti bancari diversi per elaborare i propri pagamenti. Pertanto, tenere traccia degli incassi e dei pagamenti diventa una sfida, che porta alla mancanza di una visione aggregata delle posizioni dei fondi su più conti bancari.
✅ Esperienza di pagamento incoerente per le aziende a causa delle diverse esigenze di pagamento
Le aziende hanno requisiti di pagamento complessi. Devono effettuare pagamenti ai propri fornitori, filiali e dipendenti, nonché riscuotere pagamenti dai propri clienti, i quali possono essere distribuiti in più paesi. Per sostenere questi diversi pagamenti
esigenze (pagamenti in tempo reale, pagamenti transfrontalieri, pagamenti in valuta estera [FX], ecc.), che richiedono standard di messaggistica diversi (compensazione e regolamento nazionali e transfrontalieri), le banche devono istituire più team/sistemi di pagamento, che a volte potrebbe
portare a un'esperienza incoerente per i clienti aziendali.
✅ Requisiti di integrazione complessi per una connettività aziendale senza soluzione di continuità
Le aziende gestiscono molteplici rapporti bancari e si affidano a vari metodi di comunicazione, come l'integrazione ERP-banca, per effettuare i pagamenti. Tuttavia, questa integrazione è complessa e richiede molto tempo a causa delle sfide legate alla sicurezza, al formato e al protocollo. Mentre
le aziende più grandi possono investire in queste soluzioni, quelle più piccole hanno difficoltà. Per risolvere questo problema, le banche stanno esplorando opzioni di connettività standardizzate, come le API, per semplificare l’accesso ai loro servizi per tutti i clienti aziendali, alleggerendo così l’onere per le imprese più piccole.
imprese.
✅ Riconciliazioni di estratti conto complicate
Le aziende devono mantenere grandi team contabili per la riconciliazione dei loro estratti conto con i conti ERP, poiché si tratta di un processo lungo e complesso. Inoltre, esistono limitazioni nei sistemi ERP per il supporto della riconciliazione automatica e multipla
formati di dichiarazione.
Fonte Deloitte
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L'evoluzione dell'identità digitale
La prima e ancora più comune forma di identità digitale è il modello condiviso-segreto con cui chiunque abbia mai utilizzato un nome utente e una password ha familiarità. I fornitori di servizi utilizzano quindi una combinazione di processi online e offline per l’onboarding degli utenti
autenticare la propria identità per interazioni future tramite segreti come password, nomi da nubile delle madri ed e-mail di conferma. In questo modello centralizzato, le informazioni degli utenti sono frammentate in un pool di fornitori di servizi. Questo metodo è scomodo per
utenti, che devono ricordare un elenco sempre crescente di nomi utente e password, e rende più facile per gli hacker commettere furti di identità.
Per i fornitori di servizi questa soluzione non è né sicura né efficiente. Le password degli utenti vengono spesso compromesse (in parte perché gli utenti ripetono le password attraverso i servizi) o dimenticate, portando a costose violazioni della sicurezza e chiamate al servizio clienti per la reimpostazione della password.
Tutti questi inconvenienti hanno dato origine alla seconda soluzione, il modello federato, in cui un unico soggetto responsabile sia dell’onboarding che dell’autenticazione degli utenti offre soluzioni di identità a diverse imprese.
I fornitori più popolari di servizi di identità federata sono i siti di social media e la loro offerta principale relativa all'identità è la portabilità. Le persone possono avere la stessa combinazione di nome utente e password su più servizi, a differenza dei servizi online
hanno bisogno di costruire la propria infrastruttura di gestione delle identità.
Questo approccio presenta diversi importanti inconvenienti. Non è molto utile per i servizi high-touch come quelli bancari che hanno requisiti di onboarding più rigorosi. Crea inoltre enormi pool di dati degli utenti che possono essere monetizzati al meglio dai siti di social media e servire
nel peggiore dei casi, come honeypot per gli hacker.
Alcuni degli sviluppi online più scioccanti degli ultimi anni (Tabella 1), tra cui lo scandalo Cambridge Analytica1 e la violazione dei dati di Equifax, possono essere ricondotti ai limiti degli approcci centralizzati e federati all’identità digitale. L'economico
e il costo personale di tali scandali e violazioni hanno aperto la porta a una soluzione migliore.
✅ Ritorno al futuro con l'Identità Digitale Decentralizzata
La prossima generazione di identità digitale utilizza una miscela di vecchio e nuovo. Come nell’era predigitale, restituisce il controllo agli utenti rilasciando loro credenziali digitali che possono essere autocustodite e condivise solo con parti fidate. A differenza del passato, esso
fornisce l'infrastruttura per l'emissione, l'archiviazione e la verifica di tali credenziali su larga scala e indipendentemente dal fatto che due parti si incontrino di persona o interagiscano online. Due innovazioni lo rendono possibile: l’innovazione del processo di credenziali verificabili
e l’innovazione tecnologica della tecnologia di contabilità distribuita (DLT). La natura decentralizzata dell’infrastruttura sposta l’identità digitale da un’applicazione a un ecosistema.
Fonte Citi
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Vantaggi della finanza incorporata per gli utenti di tutti i giorni
Un paio di giorni fa ho avuto un'interessante conversazione con Deepak Kumar sui vantaggi della finanza incorporata per gli utenti comuni.
Dalla nostra discussione è emerso chiaramente che non bisogna prevedere un solo fattore “Wow” nella finanza incorporata. Sebbene ci siano numerosi vantaggi, due vantaggi straordinari per i clienti di tutti i giorni, a mio avviso, sono “Efficienza in termini di costi” e “Servizi personalizzati”.
✅ Efficienza dei costi
La finanza integrata ha notevolmente migliorato l’accessibilità dei servizi finanziari consentendo a una gamma più ampia di aziende di offrirli. Ad esempio, il Banking as a Service fornisce a quasi tutte le aziende le risorse, la tecnologia e la conformità necessarie
standard per lanciare le proprie carte, conti correnti e altri prodotti finanziari. Di conseguenza, ciò intensifica la concorrenza all’interno del mercato, portando ad una riduzione dei prezzi e ad un miglioramento della qualità del servizio.
Secondo i dati di Statista del gennaio 2024, le Americhe vantavano il maggior numero di società fintech a livello globale, per un totale di circa 13,100, quasi 1,500 in più rispetto all’anno precedente. In confronto, la regione EMEA contava 10,969 fintech, mentre
La regione dell'Asia Pacifico ne contava 5,886. È ragionevole supporre che molte di queste aziende utilizzino in qualche modo soluzioni di Banking as a Service o di finanza incorporata.
Questa proliferazione della finanza incorporata funge da notevole contrappeso al crescente consolidamento osservato nel settore bancario. Ad esempio, negli ultimi quarant’anni il settore bancario statunitense ha registrato oltre 16,000 fusioni, con una media di circa
400 fusioni bancarie all'anno. Questo consolidamento ha portato le 4 grandi banche statunitensi a possedere collettivamente oltre il 40% degli asset del settore.
✅ Servizi personalizzati
La finanza incorporata ha consentito a un'ampia gamma di aziende di accedere a servizi finanziari che in precedenza erano fuori portata per vari motivi. Uno dei principali beneficiari di questa accessibilità sono le aziende che stanno costruendo il proprio ecosistema di prodotti e servizi
hanno già una clientela consolidata.
Un ottimo esempio di ciò è Apple, che ha integrato attivamente vari servizi di pagamento nel suo ecosistema. Inizialmente, Apple ha iniziato con i servizi Apple Pay; tuttavia, poiché le tecnologie e le normative relative alla finanza incorporata continuavano ad evolversi, Apple ha aggiunto carte,
Opzioni Acquista ora, Paga dopo e conti di risparmio.
Dal punto di vista dei servizi personalizzati, che Apple eccelle nel fornire, l’integrazione dei servizi finanziari nel suo ecosistema consente un’esperienza cliente più fluida. Apple può valutare meglio il comportamento dei clienti, personalizzare i propri servizi finanziari,
e offrire approfondimenti e sconti più dettagliati.
Sebbene vi siano numerosi vantaggi da esplorare da Embedded Finance, non dovremmo aspettarci prodotti o servizi “Wow” perché l'obiettivo di Embedded Finance è quello di rendere la finanza fluida e invisibile.
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Cos’è l’orchestrazione dei pagamenti?
L'orchestrazione dei pagamenti, nota anche come piattaforma di orchestrazione dei pagamenti (POP) o livello di orchestrazione dei pagamenti, è una soluzione software che collega i commercianti a più PSP, acquirenti e partner di pagamento e consente ai commercianti di gestire tutto da uno solo
interfaccia. Unisce la maggior parte degli aspetti del processo di pagamento online in un unico posto, tra cui l'autorizzazione del pagamento, l'instradamento delle transazioni, la riconciliazione, i pagamenti, i registri, l'analisi e i dettagli sulla liquidazione dei pagamenti.
Lo scopo dell'orchestrazione dei pagamenti è quello di eliminare la complessità per i commercianti consentendo loro di trarre vantaggio dalla collaborazione con più fornitori di servizi di pagamento senza doverli integrare tutti uno per uno. Questa razionalizzazione consente ai commercianti di instradare
pagamenti in una varietà di modi diversi e in base a una varietà di fattori, tra cui: disponibilità del processore di pagamento, migliori condizioni tariffarie, tassi di autorizzazione più elevati e località. Il collegamento a più fornitori può aiutare a proteggersi dai pagamenti falliti
e ridurre i costi associati all'elaborazione dei pagamenti. L'orchestrazione dei pagamenti inoltre evita ai commercianti la fatica di mantenere tutte le integrazioni separatamente dopo che sono state aggiunte. Con un livello di orchestrazione dei pagamenti, i commercianti possono gestire facilmente tutti i loro pagamenti
integrazione da un unico luogo centrale.
Sebbene un livello di orchestrazione dei pagamenti sia una parte cruciale di qualsiasi buona infrastruttura di pagamento, non tutte le soluzioni sul mercato includono funzionalità importanti come l’archiviazione nativa del token vault o l’analisi dei pagamenti. Le imprese, in particolare i commercianti aziendali con un livello elevato
i volumi delle transazioni, dovrebbero guardare oltre l’orchestrazione dei pagamenti per soluzioni che coprano l’intero spettro delle esigenze di pagamento e possano essere profondamente integrate nei loro sistemi e flussi di lavoro.
Come funziona l'orchestrazione dei pagamenti?
Come puoi vedere nell'immagine seguente, una soluzione di orchestrazione dei pagamenti agisce come uno strato tra la tecnologia di pagamento già esistente del commerciante e le tecnologie di pagamento di terze parti, inclusi processori di pagamento, gateway e metodi di pagamento. Questo strato
consente ai commercianti di connettersi a tutti questi partner di pagamento senza doverli integrare uno per uno. Possono anche essere tutti gestiti centralmente nella piattaforma di orchestrazione dei pagamenti, che facilita e monitora tutti gli aspetti del pagamento
operazioni.
L’orchestrazione dei pagamenti ha funzioni diverse per i diversi settori, tuttavia il suo scopo fondamentale è indirizzare le transazioni lungo il miglior percorso possibile. Ciò che determina il “migliore” dipende da una varietà di fattori e può cambiare da transazione a transazione,
le esigenze aziendali dei commercianti e il modo in cui hanno configurato il motore delle regole del loro livello di orchestrazione dei pagamenti. Questo viene determinato dal commerciante durante il processo di configurazione e può essere perfezionato e aggiornato in qualsiasi momento.
Fonte Payrails
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