Ogni neobanca la sua nicchia (Joris Lochy)

In alcuni dei miei blog precedenti (cfr. “È inevitabile una nuova ondata di consolidamento bancario?” – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html e “Neobanche
dovrebbero trovare la loro nicchia per migliorare la loro redditività” – https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) Ho già espresso la mia opinione
che sarà difficile per le neo-banche sopravvivere finché si concentreranno su un’offerta di servizi troppo generica e che avranno maggiori possibilità di successo se scegli un segmento di clienti ben mirato e concentrati su quello.

Mentre gli attori finanziari tradizionali si sono spesso concentrati su tutti i clienti per ottenere i massimi effetti di scalabilità (con poche eccezioni come le banche private), le neo-banche con i loro pura impronta digitale e capacità di fornire un interessante valore aggiunto digitale
servizi, sono idealmente posizionati per segmenti di nicchia dei servizi.
Inoltre, è quasi impossibile per le banche esistenti competere con le neo-banche in quelle nicchie, a causa delle loro ampie strutture di costi operativi e dei loro limiti nel fornire in modo rapido ed efficiente gli specifici servizi a valore aggiunto richiesti da ciascun cliente.
di nicchia.

Già oggi in tutto il mondo si vedono sempre più neo-banche focalizzate su un segmento di clientela di nicchia (basato su caratteristiche come età, sesso, origine...​), ad es. le neo-banche si concentrano su

• Donna, per esempio. VaiDonne, Sheeroes, Elas o Lucy

• Comunità LGBTQ +, per esempio. Daylight o Pride Bank

• Specifica gruppi etnici, minoranze e/o immigrati, per esempio

  • Per la comunità nera (e marrone) c'è Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard o Paybby

  • Per la comunità latina e ispanica c'è Fortú o Valor

  • Per la comunità asiatica c'è Cheese

  • Per gli immigrati c'è Giusto o Maggioranza

  • Per gli espatriati indiani c'è Swadesh

• Bancario islamico (secondo i principi della Sharia), ad es. Insha, Niyah, Fair, Rizq o Fardows

• Professioni specifiche, per esempio

  • Per i tassisti c'è CabDost o Uber Money

  • Per i medici c'è Panacea Financial, Laurel Road o Cure

  • Per i musicisti (e per tutti coloro che guadagnano con la musica) c'è Nerve

  • Per i proprietari di piccole imprese c'è Lunar, Novo o BlueVine

  • Per i freelance c'è Lance, Lili o Oxygen

  • Per i lavoratori temporanei c'è Gig Money o Moves Financial

• Anziano, per esempio. Carta della longevità

• I minorenni (bambini e adolescenti), ad es. Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours o Streak

• Novelli sposi, per esempio. Agganciato

• Persone con disabilità, per esempio. Viola o specifico per le persone affette da demenza c'è Sibstar

Una banca che si concentra su uno specifico segmento di nicchia sarà in grado di fornire a esperienza del cliente completamente adattata e altamente personalizzata al suo segmento di clientela (gruppo target), cioè

• Specifica Caratteristiche rilevante solo per quel segmento di clientela

• Specifica style sia per l'aspetto grafico (ad esempio immagini e guida di stile), sia per il linguaggio e il tono utilizzati, sia per il marchio generale (ad esempio pubblicità o creazione di contenuti)

Alcuni esempi di tali altamente specifici funzionalità e stile siamo:

• Neo-banche LGBTQ+ si distingueranno ovviamente nella formulazione (ad esempio terminologia neutra rispetto al genere) e nello stile (ad esempio non le tradizionali immagini marito-moglie che si vedono in molte banche storiche), ma anche per caratteristiche specifiche. Per esempio. UN
  facile possibilità di cambiare genere nei sistemi bancari (che può essere un incubo nei sistemi bancari tradizionali), consentendo di utilizzare il proprio vero nome e non il proprio nome ufficiale su tutte le comunicazioni e sulle carte bancarie (cfr. iniziativa True Name di Mastercard) oppure
  un processo di credit scoring e accettazione del credito più adattato per la comunità LGBTQ+, ma potremmo anche pensare ad accordi (ad esempio sotto forma di cashback) per le imprese specificamente legate alla comunità LGBTQ+. Possono essere inoltre offerti servizi di consulenza specifici
  offerti per processi in cui la comunità LGBTQ+ in genere affronta molte complessità (legali, finanziarie e amministrative) come maternità surrogata, adozione, eredità, cambio di sesso…​

• Nel  professioni specifiche, esistono ovviamente crediti e leasing specifici legati alla specifica professione, ma la banca può anche agire come rivenditore e fornitore di servizi per attrezzature specifiche per la professione (es. attrezzature,
  software…​). Inoltre possono esserci anche assicurazioni specifiche, come le assicurazioni contro gli insuccessi medici per i medici, le assicurazioni automobilistiche speciali per i tassisti o le assicurazioni bici per i corrieri in bicicletta. Funzionalità aggiuntive come il pagamento automatico delle imposte trimestrali
  può essere molto interessante per questo gruppo target.

• Nel  anziano ciò può consistere in caratteristiche ed elementi di stile, come l'utilizzo di caratteri di dimensioni maggiori su tutti i canali e comunicazioni digitali, l'offerta di formazione finanziaria e tecnica, maggiori possibilità di contatto di persona, servizi speciali
  come la pianificazione della successione o l’assistenza sanitaria (come Jane, spin-off della Belfius Insurance, che utilizza intelligenza artificiale e sensori per consentire agli anziani di vivere più a lungo nella propria casa)…​

• Nel  minori ciò consisterà in un'offerta fortemente focalizzata sul digitale e sui social media, con molta gamification (per rendere i servizi finanziari più attraenti), collaborazione con influencer, servizi di educazione finanziaria e sui social media (come
  per esempio. obiettivi di risparmio, insegnare ai minori a risparmiare fin dalla tenera età, ma anche educare i minori a rimanere al sicuro sui social media), meccanismi di controllo specifici per i genitori (ad esempio limiti di spesa o controllo sui codici MCC per la spesa, ma anche un facile controllo di tutte le attività finanziarie)
  azioni compiute dal minore), accesso a specifici eventi (es. vendita di biglietti per concerti)…​

• Per le neo-banche concentrandosi su aspetti specifici gruppi etnici, può essere importante che tutti i canali digitali e le comunicazioni siano tradotti in lingue specifiche e che i dipartimenti di assistenza clienti abbiano una buona conoscenza della lingua, della cultura e
  abitudini del segmento di clientela target. Inoltre può essere importante supportare piattaforme specifiche (ad esempio i social media) che sono popolari all'interno della comunità target, ad es. Cheese, incentrato sulla comunità asiatica, ha tutto tradotto in cinese
  un servizio clienti che parla fluentemente cinese e offre comunicazione tramite WeChat.

Anche se questa personalizzazione mirata può rappresentare un vantaggio competitivo molto potente, non è tutto rose e fiori.
Un'esperienza ben personalizzata è più facile a dirsi che a farsi, poiché nessuna singola persona si adatta perfettamente a 1 segmento di nicchia. Se sei un medico gay asiatico, usi Cheese, Daylight o Panacea? E cosa fare con i clienti che escono dal segmento di nicchia target,
per esempio. se cambi professione, invecchi di età…​
Ciò significa che ogni neo-banca di nicchia non dovrebbe concentrarsi esclusivamente sul gruppo target, ma anche attrarre e fidelizzare clienti con una forte affinità con il segmento di nicchia target. Questo può essere fatto solo offrendo un prodotto e un servizio sufficientemente ricco e generico
offrendo.

Inoltre, una banca di nicchia non avrà il effetti di scala di una banca incumbent o anche di più generiche neo-banche. Ciò significa che può essere difficile per le neo-banche di nicchia competere sui prezzi. Le neo-banche di nicchia dovrebbero quindi concentrarsi sul making
una differenza attraverso la qualità dei loro prodotti e dei servizi a valore aggiunto che offrono e diventando davvero un partner di fiducia per la comunità che servono.

La sezione posizione di fiducia nella comunità target può essere a potente, ma anche rischioso "arma". Queste banche di nicchia possono crescere molto velocemente grazie al passaparola, poiché spesso le comunità che servono sono altamente interconnesse
1 cliente influenzerà pesantemente un altro cliente o potenziale cliente (da qui anche la necessità di efficaci programmi "membro-trova-membro"). D’altro canto, un piccolo errore di comunicazione o un piccolo problema con un cliente specifico può avere conseguenze di vasta portata
grazie al forte sentimento comunitario (condiviso su specifici gruppi di social media). Pertanto è estremamente importante un attento monitoraggio dei gruppi di social media e degli influencer rilevanti della comunità target e una reazione rapida (proattiva) a qualsiasi potenziale problema.
per questo tipo di neo-banche di nicchia. O come si dice “la fiducia richiede anni per essere costruita, pochi secondi per essere spezzata e un’eternità per essere riparata”.

Inoltre questi tipi di banche possono limitare la loro struttura dei costi

• Marketing molto mirato, che permette di essere molto convenienti dal punto di vista del marketing

• Poiché quasi tutte le caratteristiche differenzianti di una banca di nicchia sono guidate dal front-end, è consigliabile che questo tipo di neo-banche costruire la propria offerta sopra un'offerta Banking as a Service (come Solaris, …​) o in partnership con un operatore storico
  banca o anche una delle neo-banche esistenti (ad esempio la banca Starling vuole iniziare a offrire i propri servizi sempre più come servizio ad altre banche). Ciò significa che la neo-banca può anche evitare di dover ottenere una costosa licenza bancaria, ma può bastare anche senza
  licenza o una licenza eMoney o di pagamento più economica.

• Costruire a ecosistema forte ed efficace di partner ben mirati, che possono arricchire (integrare) l'offerta della neo-banca e consentire di fornire nuove caratteristiche competitive a ritmo sostenuto.

Chiaramente in una società di iper-personalizzazione (è tutto su di me), il futuro è roseo per un'offerta di servizi ben mirata ed efficiente, a condizione che la banca sappia evolversi insieme ai propri clienti e mantenere le proprie strutture di costo molto ben sotto controllo.
controllo. Per una banca di nicchia, la redditività dovrebbe essere preferita al ridimensionamento.

Dai un'occhiata a tutti i miei blog su https://bankloch.blogspot.com/