Regolamento di pagamento istantaneo (John Bertrand)

A distanza di un mese l'uno dall'altro, l'Autorità di regolamentazione dei sistemi di pagamento (PSR) del Regno Unito ha pubblicato un documento di consultazione sulle truffe dei pagamenti push autorizzati (APP) e la Commissione europea (UE) ha emesso una proposta che modifica le normative, inclusa la SEPA, relative ai bonifici istantanei
nell'euro.

L’obiettivo del PSR è rendere inesorabile la frode dei criminali che utilizzano il sistema di pagamento e prevede di farlo attraverso:

Obbligo di conferma di pagamento (CoP) per praticamente tutte le banche/PSP 

La banca 400/SPS offrirà la conferma del beneficiario entro il 31/10/24

Obbligo di rimborso

La perdita finanziaria per il truffatore sarà divisa 50/50 tra la banca del pagatore e quella del beneficiario con regolamento entro 48 ore

Attribuzione di poteri volti a rimuovere la colpa dal cliente che autorizza il pagamento 

Pay.UK sarà il monitor della conformità

La proposta dell'UE è quella di incoraggiare un maggiore utilizzo dei pagamenti istantanei per i crediti in euro poiché solo l'11%, all'inizio del 2022, dei pagamenti europei erano pagamenti istantanei (definiti come entro 10 secondi dall'approvazione della transazione da parte del pagatore). La proposta comprende
modificando i Regolamenti SEPA in modo che:

Pagamenti istantanei in euro senza soluzione di continuità da utilizzare in tutta Europa 

Prezzo paragonabile ai tradizionali pagamenti con credito che richiedono da 1 a 3 giorni

Obbligo di utilizzare CoP per avvisare il pagatore di possibili frodi/errori

Banca/PSP controlla quotidianamente i clienti rispetto alle sanzioni UE e agli elenchi PEP

Chiarire la responsabilità del cliente

Sia il Regno Unito che l'UE consentono ai clienti, quando viene informata di una discrepanza da parte della CoP, di procedere ed effettuare il pagamento. Nella proposta dell’UE dovrebbero farlo la banca/i PSP informare il cliente delle discrepanze prima del pagamento. Il cliente dovrebbe ignorare le discrepanze e andarsene
una testa ed effettuare il pagamento, non verrà effettuato alcun rimborso. La banca/PSP informa il cliente del cambiamento dello stato di responsabilità prima che venga effettuato il pagamento.

rimborsi

Il Regno Unito ha una politica ben ponderata, chiara e dettagliata sui rimborsi tra banca/PSP e consumatori, ovvero il cliente viene rimborsato entro 48 ore e il denaro viene diviso equamente tra la banca/PSP del pagatore e del beneficiario. Questo stabilisce un nuovo standard per il
consumatore e dovrebbe incoraggiare il 40% in più di persone truffate a denunciare poiché gli ostacoli al recupero del proprio denaro vengono eliminati. 

L’UE si basa sul principio secondo cui se la banca/PSP in colpa dovrebbe pagare la banca/PSP in torto. Per quanto riguarda le sanzioni applicabili alle violazioni, le sanzioni includeranno sanzioni amministrative fino al 10% del fatturato o fino a 5 milioni di sterline per un
persona fisica ai sensi dell'articolo 5d. Il Regno Unito sarà monitorato da Pay.UK.

L’UE ha esteso le responsabilità della banca/PSP fino a incorrere in sanzioni per inadempienza dovuta alla mancata esecuzione da parte di un’altra banca/PSP di verifiche tempestive sui propri clienti che dovrebbero essere risarciti a quella banca/PSP.

Verifica delle informazioni

Entrambi coprono il GDPR con la proposta dell'UE che contiene suggerimenti per mantenere aggiornato il KYC imponendo il controllo quotidiano dei clienti contro le sanzioni UE e le liste PEP.

Economia

La proposta dell’UE è quella di sbloccare i 200 miliardi di sterline al giorno attualmente intrappolati nella “flottante dei pagamenti” e di utilizzarli per consumi o investimenti.  

Il Regno Unito, il creatore di Faster Payments, mira a eliminare una parte sostanziale dei 500 milioni di sterline all’anno in rapida crescita delle frodi APP e ad aumentare la fiducia nei pagamenti istantanei. Dato che le banche/PSP rimborsano solo il 40% secondo la pratica bancaria tradizionale
quindi il costo dell’eliminazione delle barriere potrebbe aggiungere altri 500 milioni di sterline in rimborsi più i costi di implementazione. L’UE consente alle banche/PSP di addebitare costi per la CoP.

Sommario

Le proposte dell’UE riguarderanno tutti coloro che utilizzano i pagamenti con credito istantaneo in euro, mentre le proposte PSR del Regno Unito riguardano tutti tranne le grandi aziende. 

Entrambi conferiranno ulteriore fiducia nell’utilizzo dello spostamento di denaro in pochi secondi e stabiliranno nuovi standard operativi, di prevenzione delle frodi e di rimborso adatti all’era digitale.

 Proposta PSR: termine ultimo per commenti 25 novembre 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Proposta dell'UE

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf