Prestiti vincolati: la necessità di creare flessibilità nel sistema creditizio

In un mondo in cui il panorama finanziario continua ad evolversi, la natura rigida dell’attuale sistema creditizio rappresenta un ostacolo significativo all’inclusione e alla crescita finanziaria. L’approccio unico al controllo del credito ha impedito a molti consumatori di accedere a risorse finanziarie essenziali in momenti significativi della loro vita. E i modelli di credito oggi in vigore non solo impediscono ai finanziatori di raggiungere un gruppo più ampio di clienti bisognosi di sostegno finanziario, ma impediscono anche la crescita degli istituti di credito.

Le persone cercano credito per una vasta gamma di ragioni: acquistare una casa, effettuare il pagamento di una vacanza o acquistare una nuova auto. Inoltre, quando le date di pagamento non si allineano perfettamente, il credito funge da cuscinetto critico. Tuttavia, mentre il credito è concepito per rispondere ai bisogni, ai cambiamenti e ai problemi del mondo reale, i termini dei prestiti sono spesso fissi. La vita, d’altro canto, è imprevedibile. I finanziatori devono riconoscere che non stanno solo facilitando le transazioni; stanno soddisfacendo un bisogno umano fondamentale, destinato a cambiare nel tempo.

Un mercato dei prestiti in continua evoluzione

I consumatori hanno imparato ad apprezzare sempre di più la capacità di personalizzare i termini dei loro prestiti per allinearli alle loro esigenze e situazioni in evoluzione. E poiché il mercato continua a diventare sempre più competitivo, esiste ora una domanda chiara e crescente di prodotti finanziari che si adattino alle circostanze uniche di ciascun mutuatario. Con un numero sempre maggiore di istituti finanziari che personalizzano prodotti e servizi per adattarli al meglio ai propri clienti, questa tendenza implica un cambiamento nelle aspettative dei consumatori, spingendo gli istituti di credito tradizionali a ripensare le proprie strategie.

La buona notizia è che un’ondata di nuovi operatori sul mercato sta esplorando attivamente le opportunità per introdurre l’adattabilità nei prodotti creditizi durante l’intero ciclo di vita di un prestito. Ciò segna un passo positivo verso la promozione dell’inclusione finanziaria e un migliore servizio alle diverse esigenze dei clienti. Tuttavia, nonostante questi sviluppi promettenti, c’è ancora molto da fare per servire i consumatori di oggi.

Fissare prestiti a lungo termine

L'attuale sistema creditizio funziona sull'idea di termini fissi e valutazioni del credito standardizzate. Sebbene questi modelli possano semplificare i processi per gli istituti finanziari che li offrono, spesso trascurano le sfumature delle singole situazioni finanziarie. Con sempre più settori che iniziano a puntare sulla centralità del cliente e sulla personalizzazione, il settore dei prestiti non può permettersi di rimanere indietro. Lo sviluppo di prodotti e l’ampliamento delle opzioni di prestito su misura per le esigenze specifiche dei singoli individui sono componenti fondamentali per una trasformazione di successo del settore.

Per soddisfare realmente le esigenze sempre più diversificate dei mutuatari di oggi, gli istituti di credito devono adottare un approccio più dinamico alle valutazioni del credito. Ciò comporta l’abbandono dei rigidi modelli di credit scoring che classificano gli individui in fasce di rischio predeterminate e fanno uso di dati obsoleti.

L’Open Banking ha la capacità di svolgere un ruolo fondamentale nel consentire questo spostamento verso la flessibilità. Sfruttando la potenza dei dati dell’Open Banking, gli istituti di credito possono accedere a informazioni approfondite su un massimo di 100 attributi individuali di un cliente per ottenere un quadro accurato della sua affidabilità creditizia. Questi dati di Open Banking possono includere la storia finanziaria di un mutuatario, la cronologia dei rimborsi e le transazioni recenti. Ciò non solo facilita una valutazione del credito più accurata, ma apre anche la porta a prodotti di prestito innovativi che i fornitori possono adattare alle mutevoli circostanze.

Costruire flessibilità in un settore stagnante

Abbiamo stabilito che lo sviluppo di opzioni di rimborso flessibili è la chiave per il futuro successo del settore. I mutuatari dovrebbero avere la libertà di adeguare i propri piani di rimborso in base a eventi della vita quali transizioni lavorative, spese impreviste o, cosa forse più rilevante per il mercato attuale, una crisi del costo della vita. Questo approccio non solo è in linea con la realtà della vita delle persone, ma riduce anche lo stress finanziario che i rigidi termini di rimborso possono imporre – e a sua volta aumenta la probabilità che le persone li ripaghino per intero e puntualmente.

Integrando la tecnologia insieme ai dati dell'Open Banking, come l'intelligenza artificiale e gli algoritmi di apprendimento automatico, i finanziatori possono fornire ai mutuatari la possibilità di personalizzare i loro piani di rimborso in qualsiasi momento, raccogliendo anche dati che aiuteranno a prevedere e accogliere i cambiamenti nelle circostanze finanziarie dei mutuatari, potenziando ulteriormente la versatilità dei prodotti creditizi.

In un panorama creditizio in cui i mutuatari hanno l’opportunità di modellare la propria esperienza creditizia in base alle loro esigenze specifiche, la probabilità di accettare e di effettuare rimborsi tempestivi del prestito è drasticamente aumentata. Ciò comporta non solo la ridefinizione delle metodologie di credit scoring, ma anche la promozione di una cultura dell’educazione finanziaria, in cui i finanziatori possono fornire un dovere di diligenza fornendo ai mutuatari le conoscenze necessarie per prendere decisioni informate sul loro credito e aumentare la loro alfabetizzazione finanziaria.

Il sistema creditizio è a un bivio e la necessità di flessibilità non è mai stata così evidente. Adottando l’Open Banking, ridefinendo i modelli di credit scoring e offrendo opzioni di prestito più dinamiche e personalizzate, gli istituti di credito possono soddisfare le esigenze in evoluzione dei propri clienti e promuovere un ecosistema finanziario più inclusivo e resiliente. È tempo di sbloccare il potenziale del mercato del credito liberandosi dai vincoli del passato e abbracciando un futuro in cui la flessibilità è la pietra angolare dell’empowerment finanziario.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25412/locked-up-loans-the-need-to-build-flexibility-in-the-credit-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs