Open banking: dimmi cosa compri e ti dirò chi sei

Da quando sono diventate più comuni a metà degli anni 2010, le app di mobile banking hanno continuato a crescere in popolarità e alla fine sono diventate strumenti altamente versatili per quasi tutte le cose legate al denaro. Usiamo i nostri telefoni per fare acquisti, pagare servizi, trasferire i nostri soldi, richiedere prestiti personali o persino stipulare un'assicurazione, il tutto rimanendo al passo con le nostre spese.

Ma siccome le banche sono diventate più user-friendly, siamo anche finiti a scaricare sul nostro cellulare diverse app per diversi istituti bancari – magari abbiamo un conto corrente in una banca, un mutuo in un'altra, una terza per il risparmio, e uno in più per lo shopping online. A un certo punto, può diventare difficile seguire tutti i pagamenti che stai effettuando e avere un'idea generale di quanto spendi/devi.

Dal 2012, quando nuovi istituti finanziari che utilizzano soluzioni tecnologiche integrate hanno iniziato ad apparire negli app store, La crescita di FinTech ha avuto un trend rapidamente verso l'alto. Le nuove banche, come Revolut, N26 e Monzo, sembravano diverse dalle loro controparti tradizionali: disponibili, alla moda e geniali. E, soprattutto, queste "banche sfidanti" si adattano allo stile di vita delle giovani generazioni, offrendo assicurazioni di viaggio e dispositivi e vistose carte di debito prepagate.

Nel tempo hanno aggiunto altri servizi, come carte usa e getta virtuali per acquisti online, investimenti azionari semplificati o criptovalute e grafica accattivante che ci mostra dove spendiamo i nostri soldi. Il problema è che raramente fungono da nostra principale soluzione bancaria, e questa è una vera sfida quando si tratta di espandere la propria posizione di mercato in un settore così competitivo.

Quindi, negli ultimi anni, queste nuove banche hanno spinto per una nuova legislazione sull'open banking, sostenendo il diritto dei clienti a possedere i propri dati finanziari. E, naturalmente, per il nostro diritto di consegnarlo a chi riteniamo opportuno. Tieni presente, ovviamente, che non solo FinTech, ma anche banche tradizionali vendono già dati anonimi con il nostro consenso.

Cos'è l'open banking?

L'open banking è un sistema che ti consente di indirizzare il tuo istituto finanziario a condividere le informazioni del tuo conto dalla loro banca con qualsiasi app o servizio di terze parti che scegli. Ad esempio, potresti centralizzare tutti i tuoi conti in una banca (tramite una piattaforma FinTech), oppure ottenere l'accesso al credito da un fornitore specifico, o anche solo fornire il consenso a un'app che gestisce il tuo budget e le tue spese per accedere alle informazioni in tempo reale su ogni acquisto o trasferimento effettuato.

Molti regolatori e legislatori in tutto il mondo stanno iniziando o continuano a lavorare per implementare l'open banking, obbligando le banche a coordinare la condivisione delle informazioni e, come credono coloro che spingono per queste politiche, a guidare l'innovazione, la concorrenza e la trasparenza all'interno del settore bancario tradizionalmente più conservatore. Inoltre, i clienti riceveranno nuove offerte su misura per le loro esigenze (e budget). Ma a quale prezzo per la nostra privacy?

Perché l'open banking è un'arma a doppio taglio

Ma cosa significa condividere le tue informazioni bancarie? Prenditi un minuto per esaminare le tue ultime 20 transazioni bancarie. L'ho appena fatto e quello che ho visto è sufficiente per profilarmi, per capire le mie abitudini e persino per trarre conclusioni sul mio stato di salute.

Le mie transazioni mostrano che:

• Uso i mezzi pubblici (ho pagato un biglietto mensile della metropolitana)
• Sto riscontrando un problema di salute (sono andato dal medico e dalla farmacia due volte negli ultimi giorni)
• Prevalentemente cucino, piuttosto che andare al ristorante (ma, quando andavo al ristorante, era chiaro dove e quanto spendevo), e anche quello
• Di solito prenoto viaggi in autobus a lunga percorrenza

Insomma, i dati bancari rivelano molto della nostra vita.

Siamo pronti a dare via tutte queste informazioni? Sembra che alcuni di noi lo siano. Il governo del Regno Unito, pioniere dell'open banking, ritiene che entro settembre 2023 il 60% della popolazione del Regno Unito utilizzerà l'open banking. Anche se questo è un numero impressionante, è anche il risultato dello sforzo concertato del paese per implementarlo standard bancari aperti, insieme a uno standard API che definisce come i dati finanziari devono essere creati e condivisi e come deve essere fornito l'accesso ai dati finanziari.

In effetti, il Regno Unito era ancora membro dell'Unione Europea quando la regione ha approvato il prima legislazione in questo campo nel 2015, principalmente con l'obiettivo di guidare la concorrenza nel settore bancario. Nel frattempo, l'Australia ha spinto per l'open banking e la condivisione dei dati attraverso la sua politica sui diritti dei consumatori e altre parti del mondo, tra cui sia il Nord che l'America Latina, stanno ancora facendo strada con la propria legislazione.

Negli Stati Uniti, dove l'adozione dell'open banking è stata lenta, il Consumer Financial Protection Bureau ha sollevato alcune preoccupazioni, principalmente per quanto riguarda quali requisiti saranno imposti a terzi per garantire la protezione dei dati, quali limitazioni saranno fissate alla riservatezza dei dati e quali tecnologie saranno consentite. Inoltre, l'Ufficio di presidenza è anche preoccupato per gli istituti finanziari più piccoli e per come (e se) saranno in grado di tenere il passo con questi regolamenti.

Ma mentre alcuni paesi potrebbero elaborare linee guida più rigorose per stabilire quali app e fornitori saranno in grado di trarre vantaggio dall'open banking, i rischi vanno oltre la privacy e attacco informatico:

1. Attacchi di phishing sui clienti sono comuni. Se fare clic sul collegamento sbagliato e inserire le tue credenziali bancarie su un sito Web falso è un problema oggi, immagina quanto sarebbero più rischiosi tali attacchi, sei indotto a cedere l'accesso a un'app che raccoglie la tua storia finanziaria completa e i criminali potrebbero prosciugare i tuoi conti bancari .
2. App mobili non autorizzate potrebbe indurti a credere che siano app reali con funzionalità di open banking e richiederanno credenziali bancarie.
3. Perdite di dati potrebbe esporre le storie finanziarie complete di migliaia di persone che si sono fidate di un fornitore di servizi attaccato.
4. Gli inserzionisti potrebbero pagare per vedere i tuoi dati e inserzionisti dannosi potrebbe persino utilizzare i tuoi dati senza consenso.
5. Attacchi APT può mirare persone specifiche.
6. Altri attacchi potrebbero compromettere l'infrastruttura di un'app o approfittare di vulnerabilità.

Allora, qual è il futuro?

I la tendenza è impostata, e l'open banking è in discussione in tutto il mondo. Ma il ritmo della sua adozione non sarà lo stesso ovunque, a causa della disponibilità dell'accesso a Internet mobile o quando l'accesso a Internet nel suo insieme è ancora una sfida in molte regioni. Allo stesso tempo, i problemi di sicurezza informatica relativi all'open banking presentano sfide e rischi che sono dietro l'angolo o sono già presenti.

Il valore dei nostri dati è qualcosa di cui noi, come società, parliamo quotidianamente e possiamo facilmente vedere come principalmente le grandi aziende acquisiscano servizi in diverse aree: salute, banche, prodotti tecnologici, mercati, tutto in una volta. Consentire loro l'opportunità di collegare tutti questi diversi campi e abbinarli ai dati del nostro conto bancario potrebbe, infatti, migliorare le nostre esperienze utente con queste aziende e portare con sé il sistema bancario tradizionale in uno spazio tecnologico più innovativo. Ma sicuramente ci richiederà anche di consegnare alcune delle nostre informazioni più private.