PSD3: 4 problemi reali affrontati, ma 1 grande opportunità persa

PSD3: 4 problemi reali affrontati, ma 1 grande opportunità persa

Timestamp: 19 settembre 2023 11:36
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Ora che la prima bozza del
la proposta di regolamento PSD3 è stata rilasciata, esiste un notevole interesse per la condivisione dei dati tra banche e organizzazioni terze. La PSD3, nella sua forma attuale, solleva diverse domande riguardo al suo impatto sui pagamenti con carta di credito online, sulle frodi e sui tassi di conversione. Sì, la bozza della proposta affronta quattro problemi ma, purtroppo, non riesce a descrivere come migliorerebbe il 3DS.  

1 – Mettere ordine nella condivisione dei dati  

La PSD3 sembra essere fortemente incentrata sulla condivisione dei dati, il che è un ottimo segno. Aumentare l’intercomunicazione tra banche, processori, PSP, commercianti e il resto dell’ecosistema dei pagamenti migliorerà i tassi di conversione. La PSD3 migliorerà anche il servizio clienti, semplificando la condivisione dei dati per prendere decisioni sui rischi. Se le banche potessero condividere più informazioni sui clienti, sarà più facile per le organizzazioni fidarsi delle persone giuste ed eliminare gli attriti da ogni fase del percorso del cliente. 

Molte aziende perdono più denaro a causa di falsi rifiuti (transazioni rifiutate da clienti legittimi che sono stati rifiutati per eccessiva cautela) che a frodi deliberate. Anche i falsi rifiuti hanno un impatto significativo sulla fidelizzazione e sulla fedeltà dei clienti, se i clienti rifiutati di conseguenza scelgono di fare acquisti altrove. 

Pertanto, garantire che la condivisione dei dati tra le organizzazioni sia il più semplice possibile dovrebbe aumentare il numero di transazioni legittime approvate e ridurre il tasso di falsi rifiuti.  

2 – Sostenere la standardizzazione 

Coloro che sono al di fuori del settore dei pagamenti spesso trovano difficile credere alla mancanza di standardizzazione nei nostri scambi di dati più elementari. Di conseguenza, i dati non vengono ottimizzati correttamente, portando a un numero elevato di transazioni rifiutate. Qualcosa di così lieve come un uso errato delle lettere maiuscole nei dati del cliente può comportare il rifiuto di una transazione.  

Questa mancanza di standardizzazione fa sì che le istituzioni formattino i dati in modi diversi e quindi abbiano aspettative diverse su come i dati dovrebbero essere condivisi.  

Questo problema di vecchia data è diventato sempre più urgente dall’introduzione della PSD2 e dalla conseguente adozione del 3DS senza attriti, 3DS2. Sebbene ciò possa essere vantaggioso per banche, commercianti e clienti, una banca può impedire l’utilizzo di 3DS2 per un motivo evitabile. Potrebbe trattarsi del fatto che il commerciante non condivide qualcosa di importante, ma non obbligatorio, come un indirizzo IP.  

La standardizzazione affronterà i problemi a tutti i livelli, portando a un miglioramento dell’esperienza del cliente e dei tassi di conversione. Anche se la PSD3 probabilmente non verrà implementata prima del 2026, è incoraggiante vedere la standardizzazione affrontata in questa fase. 

3 – Abilitare la scelta reale del fornitore 

Poiché l’ecosistema dei pagamenti si è evoluto in modo organico, i PSP e gli elaboratori spesso hanno processi e formati di dati unici. Ciò può rendere estremamente difficile per i commercianti prendere in considerazione il passaggio dal formato utilizzato da un fornitore a quello utilizzato da un altro, o addirittura esplorare la possibilità di utilizzare più fornitori.  

Ancora una volta, questo problema è stato reso più pressante dalla PSD2. Le soglie di esenzione dell'analisi del rischio di transazione, che determinano se 3DS può essere aggirato, sono influenzate da una serie di fattori. Uno è il tasso di frode della banca acquirente nell'ultimo trimestre. Ciò determinerà l'accesso che i commercianti potrebbero avere a valori diversi all'interno delle soglie di esenzione, ovvero nessuna esenzione, fino a € 100, € 250 o € 500.  

Questo è importante. Nei casi in cui è possibile richiedere esenzioni per transazioni fino a 250 €, ma non a 500 €, ciò può avere un impatto significativo sull'esperienza offerta ai clienti più preziosi di un commerciante. Se il tasso di frode della banca acquirente dovesse aumentare troppo, le esenzioni verrebbero completamente rimosse, con il risultato che tutte le transazioni passerebbero attraverso 3DS. 

Aumentare la flessibilità in termini di fornitori di soluzioni che possono essere utilizzati è fondamentale per migliorare l’esperienza del cliente e aumentare i tassi di conversione. Anche se i commercianti dovranno porre domande impegnative ai propri fornitori, possono essere sicuri di agire in base ai propri dati. 

4 – Affrontare la causa principale della frode 

La complessità della condivisione dei dati, su larga scala, su noti truffatori all’interno dell’ecosistema dei pagamenti è stata a lungo un problema, rendendo più difficile mitigarne l’impatto. Il quadro PSD3 proposto semplifica tutto ciò, consentendo a tutte le parti all’interno dell’ecosistema di prendere decisioni più informate su come prevenire le frodi.  

In definitiva, ciò ha un impatto positivo sulle entrate delle aziende e consente ai team antifrode di garantire che le transazioni legittime da parte di clienti fidati vengano accettate e di prendere di mira attività fraudolente sempre più sofisticate. 

5 – 3DS: La grande occasione persa  

Sebbene la prima proposta di PSD3 sia ampiamente promettente, un’area che non riesce ad affrontare è importante: il miglioramento del 3DS. 

Sebbene non sia imposto dalla PSD2, 3DS è diventato il meccanismo di riferimento per soddisfare i severi requisiti di autenticazione del cliente e come tale è diventato onnipresente in tutta Europa. È quindi sorprendente che i suoi livelli di accessibilità non siano stati affrontati con la PSD3.  

Il numero di persone escluse dall'utilizzo del 3DS è molto più alto di quanto dovrebbe essere. La PSD2 è stata progettata per migliorare l’accessibilità e l’inclusione nei pagamenti; tuttavia, gli elevati livelli di attrito per gli anziani, i nomadi digitali o coloro che non sono del tutto a proprio agio con la tecnologia e con lo shopping online sono preoccupanti.  

È quindi frustrante constatare che non sia stata colta l'opportunità di indirizzare direttamente il 3DS all'interno della PSD3.  

La PSD3 consentirà una maggiore fiducia online 

Nonostante l’assenza di miglioramenti al 3DS nella prima proposta PSD3, c’è molto di cui essere incoraggianti. Se la condivisione dei dati verrà aperta e standardizzata, farà un’enorme differenza nel consentire a tutte le parti coinvolte nell’ecosistema dei pagamenti di prendere decisioni più informate e accurate sui rischi. 

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