La UNO Digital Bank viene finanziata e va in funzione a Phils

UNO Digital Bank sta ora testando dal vivo la sua nuova banca digitale nelle Filippine con individui selezionati: "amici e familiari", afferma Manish Bhai, fondatore, presidente e CEO.

Con sede a Singapore presso il gruppo madre UNOAsia, Bhai afferma che la banca digitale recentemente autorizzata fornirà una suite completa di servizi finanziari nelle Filippine, con i prestiti in primo piano.

L'esperienza delle banche digitali in tutto il mondo suggerisce che le poche che diventano redditizie lo fanno sulla scorta di prestiti, piuttosto che su commissioni di transazione, depositi o altri servizi, afferma Bhai.

"Siamo a tutto campo ma basati sul prestito e da lì perseguiremo l'inclusione finanziaria", ha detto Scava Fin.

UNOAsia si è assicurata 11 milioni di dollari in un round di finanziamento pre-serie A guidato da Creador Private Equity per finanziare il lancio di una serie completa di prodotti da parte dell'entità filippina.

Sebbene la strategia aziendale sia finalizzata al prestito, i prodotti ora disponibili sono i depositi e l'elaborazione delle transazioni (es. pagamenti). La banca introdurrà rapidamente capacità di prestito e assicurazione nei prossimi mesi, con investimenti per il lancio di completare il set di prodotti entro 12 mesi, ha affermato Bhai.

Creazione dell'ONU

Bhai è un banchiere esperto, avendo prestato servizio presso Citibank e Société Générale nella sua nativa India, nonché in Indonesia e Singapore. La sua ultima posizione nel settore bancario è stata quella di amministratore delegato di Citi e responsabile delle vendite istituzionali di valuta estera in Asia Pacifico. Bhai ha lasciato nel 2019 per co-fondare CoantumLeap Tech Ventures, che sviluppa AI e altre soluzioni digitali per le istituzioni finanziarie asiatiche.

Bhai non si è fermato a lungo: all'inizio del 2020 ha collaborato con Kalidas Ghose, ex banchiere che dal 2015 è CEO e vicepresidente di FE Credit, la più grande azienda di finanza al consumo del Vietnam. FE Credit ha molta esperienza nello sviluppo di modelli di dati alternativi per profilare l'affidabilità creditizia dei consumatori.

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Bhai e Ghose hanno portato questa esperienza fintech combinata per creare una piattaforma di digital banking, UNOAsia. (Ghose divide il suo tempo con FE Credit, ma quell'azienda non ha alcun rapporto con l'ONU.)

Il loro obiettivo per UNOAsia è di gestire licenze bancarie in tre o quattro mercati asiatici entro la fine del 2025, ma per i prossimi due anni si concentreranno sulle Filippine. UNO Digital Bank è rappresentata sul campo da Benjamin Cross Sevilla, ex presidente e co-fondatore della banca di investimento locale Altus Capital.

Prima le Filippine

UNOAsia desiderava iniziare nelle Filippine perché, in primo luogo, era disponibile una licenza: il governo ha rilasciato sei approvazioni bancarie digitali, con un requisito di capitale minimo di 1 miliardo di Php (18 milioni di dollari, contro gli oltre 1 miliardo di dollari richiesto a Singapore). La banca centrale delle Filippine ha concesso in licenza UNO a giugno 2021 e l'attività è stata costituita in ottobre; il suo lancio graduale è iniziato nel giugno 2022.

In secondo luogo, il paese è gravemente sottobanco, creando così un'opportunità per una banca in grado di attraversare l'arcipelago digitalmente. Secondo Bhai, metà dei 100 milioni di abitanti non ha un conto in banca e solo il 18% ha accesso al credito regolamentato.

"Il settore non organizzato è dilagante", ha detto Bhai. Questo perché nelle Filippine mancano due ingredienti: un sistema di identità e un'agenzia di credito efficace. Il paese sta costruendo entrambi, ma ci vorranno diversi anni per essere implementati.

Bhai afferma che UNO Digital Bank prevede di utilizzare depositi e transazioni per convincere le persone a utilizzare il suo portafoglio, creare profili di dati e quindi fare affidamento sui prestiti per scalare. Questa crescita prevista sarà supportata da imminenti miglioramenti nell'infrastruttura digitale nazionale.

Costruisci e acquista

Parte del finanziamento di UNOAsia andrà alla costruzione di alcuni sistemi proprietari: l'analisi, la modellazione e altri aspetti dell'esperienza del cliente e la personalizzazione dei servizi. Bhai considera i dati alternativi - derivati ​​dall'utilizzo del telefono cellulare, dai social media, dal pagamento delle bollette, tra le altre fonti - come un elemento di differenziazione competitivo. Non è, tuttavia, un sostituto della tradizionale documentazione finanziaria, quindi c'è un limite alla velocità con cui l'ONU si amplierà prima che le Filippine aggiornino le sue agenzie di credito e le capacità di identità digitale.

La banca sta esternalizzando tutte le funzioni a cui è possibile accedere immediatamente come abbonamenti e che possono essere collegate o eliminate secondo necessità. UNO Digital Bank utilizza AWS per il cloud, Mambu per il core banking, HPS per l'elaborazione delle carte di credito e Oracle per i rapporti sulla conformità antiriciclaggio.

La banca sta anche cercando partnership, anche con altre banche digitali. Ha bisogno di costruire un ecosistema per generare lead dei clienti o co-creare offerte di prestito.

Gestire i costi

Bhai afferma che la società si aspetta che UNO Digital Bank possa raggiungere il pareggio in tre anni. Il raggiungimento di tale obiettivo richiederà che la banca gestisca i propri costi. Il costo di acquisizione del cliente (CAC) è una di queste metriche che secondo Bhai sarà mantenuta bassa se UNO Digital Bank creerà un sano ecosistema di partner, tra cui fintech, altre banche e società a contatto con i clienti.

L'ONU non ha annunciato un legame strategico con un conglomerato familiare locale, come hanno fatto altre banche digitali.

Un altro fattore è il costo del capitale. Per ora, il libro dei prestiti sarà finanziato dal patrimonio netto della società (incluso il denaro dell'ultimo round di finanziamento) e dai depositi. Dopo un anno o due, la banca valuterà anche la possibilità di sfruttare i mercati dei capitali nazionali e internazionali. Bhai afferma che nel 2021 i costi di capitale variavano tra il 5% e l'11%, sebbene da allora i tassi di interesse globali siano aumentati.

"Dobbiamo assicurarci che i nostri prodotti siano disponibili, che i nostri sistemi funzionino, che siano stabili e sicuri", ha affermato Bhai. “Dobbiamo evitare di far crescere senza pensare il libro dei prestiti. Ci vorrà un anno prima di iniziare a ridimensionare davvero il business".