Secondo quanto riferito, i circuiti di carte prevedevano di aumentare le commissioni rapporti lo scorso autunno. Poi il
Regolatore dei sistemi di pagamento del Regno Unito (PSR) ha annunciato nel dicembre 2023 proposte provvisorie per introdurre un tetto massimo per le commissioni interbancarie transfrontaliere. Qual è l'alternativa?
Una patata bollente perenne
Molti commercianti e operatori del settore ritengono che esista un duopolio tra Visa e Mastercard, che possono praticamente scrivere le regole e fissare le commissioni.
O lo accetti, oppure no. E se non lo fai, quali sono le alternative? Questa domanda emerge a intervalli regolari, anche adesso.
Una recente
revisione indipendente sul futuro dei pagamenti, commissionato dal governo britannico, ha raccomandato al Regno Unito di sviluppare modalità per sfidare il dominio delle grandi reti di carte.
L’autore del rapporto, Joe Garner, ha sottolineato che il Regno Unito è “quasi unico in quanto i commercianti non hanno un’alternativa digitale consolidata alle carte con cui accettare pagamenti dai consumatori”.
"Nella maggior parte degli altri paesi, esiste un conveniente processo alternativo, che consente ai consumatori di pagare i commercianti a un costo inferiore rispetto alle carte", ha scritto Garner. Questa assenza di scelta è stata uno dei principali fattori di insoddisfazione tra i commercianti, ha affermato.
Ti piace allevare gatti?
Lo sviluppo di un sistema alternativo per rivaleggiare con Visa e Mastercard è spesso oggetto di discussione, soprattutto in Europa. Tuttavia, è più facile a dirsi che a farsi.
L'ultima incarnazione di questo è il
Iniziativa europea per i pagamenti (EPI), che ha preso il via nel luglio 2020. Ma quella che sembra una grande idea ai legislatori e ai regolatori, sembra diversa ai banchieri.
Gli spot pubblicitari sono spesso difficili da giustificare. Perché progettare un cosiddetto "terzo schema" che abbia l'aspetto e la sensazione degli altri due?
Anche convincere i partecipanti nella stessa direzione allo stesso ritmo è difficile. Quando ciascuno di essi ha obiettivi diversi o concorrenti, i piani spesso si impantanano nella politica interna ed esterna.
Discorsi duri
La lingua del
Annuncio PSR è rialzista. Ma in realtà, l’interesse normativo sui livelli di interscambio è antico quanto il concetto stesso di interscambio.
A volte è difficile avere un dibattito basato sui fatti su questo argomento emotivo. Principalmente perché ciascuna parte porta i propri fatti, che sono tutti generalmente corretti. Eppure ogni partito ha invariabilmente la propria agenda, rendendo ciò che non viene detto altrettanto significativo, se non di più.
Visa e Mastercard investono nei loro sistemi, marchi e regole sin dagli anni '1970. La loro copertura e il loro riconoscimento globale rappresentano un formidabile fossato contro la concorrenza. Ma significa anche che i commercianti possono accettare pagamenti con carta da chiunque e sapere che verranno pagati, a condizione che abbiano seguito le procedure corrette.
Dato il numero di partecipanti al sistema, non è pratico – soprattutto per noi come acquirenti – negoziare tariffe bilaterali con ciascun emittente di carte in tutto il mondo. Le commissioni interbancarie multilaterali predefinite stabilite dai sistemi abbreviano il processo.
Potrei cavillare su cosa è incluso nel calcolo delle tariffe. Acquirenti e commercianti sostengono una quota sproporzionata dei costi delle nuove tecnologie (ad esempio chip e hardware senza contatto), PCI DSS e uso improprio da parte di prima parte, noto anche come "frode amichevole". Gli spot pubblicitari devono funzionare per tutti nel modello.
Ma a conti fatti, se paragonati ai contanti e ad altri metodi di pagamento meno efficienti, i vantaggi delle carte in termini di copertura, comodità, scelta del cliente e velocità superano ancora i costi per ora.
Schemi obsoleti?
Gli schemi di carte beneficiano di un tipo di memoria muscolare. Chi paga con carte di credito o di debito vorrà sempre usarle. Gli schemi hanno costruito l’accettazione globale, il riconoscimento del marchio e l’abitudine ai pagamenti.
Al giorno d'oggi offrono la tokenizzazione. Con l’aumento delle vendite su dispositivi mobili e in-app, l’archiviazione e l’uso delle credenziali di pagamento su diversi siti Web diventeranno più significativi, oltre a contribuire a proteggere gli schemi dalla disintermediazione.
Poi ci sono le fusioni e acquisizioni. Visa e Mastercard hanno effettuato investimenti di alto profilo in società di pagamento, fintech, bancarie e software-as-a-service. Il tutto con l'obiettivo strategico di estendere la propria portata e i propri binari oltre le carte nel commercio e nell'abilitazione del commercio.
Visa ha recentemente annunciato l'acquisizione di
Pismo, una piattaforma bancaria principale in Brasile. Prima di allora c’erano accordi europei
Tink ed
Nube di valuta. E Mastercard ha effettuato pagamenti in tempo reale con puntate
VocaLink e la
attività di pagamento da conto a conto di Nets.
Gli schemi delle carte non diventeranno obsoleti in tempi brevi. Allo stesso tempo, non c’è spazio per l’autocompiacimento.
L'ascesa delle alternative
I metodi di pagamento locali o i cosiddetti metodi alternativi (APM) sono già diffusi in alcuni mercati. Prendi i Paesi Bassi, dove
Il 70% di tutte le transazioni e-commerce oggi sono effettuati con iDEAL, un metodo di bonifico bancario.
In Germania,
le carte di credito sono al lontano quarto posto per i pagamenti e-commerce (12%), dietro PayPal (30%), pagamento su fattura (24%) e addebito diretto (21%). Nel frattempo
I polacchi preferiscono utilizzare i bonifici bancari (67%) e paghi solo il 15% degli acquisti online utilizzando carte di credito.
Gli APM includono di tutto, dai bonifici bancari al “Buy now pay later” (BNPL) e ai portafogli digitali come Apple Pay e Google Pay. Quindi, accettare solo Visa e Mastercard online significa allontanarsi altrettanto
tre quarti degli affari in alcuni paesi.
La tendenza dell’APM è destinata a continuare poiché i consumatori utilizzano sempre più i tipi di pagamento digitale. La convergenza dei pagamenti online e fisici nei dispositivi mobili significa anche un maggiore incrocio di APM tra i canali.
Sono convinto che man mano che il commercio diventa sempre più digitale e globale, le abitudini di pagamento rimarranno decisamente locali e legate al conto bancario. Pertanto, i circuiti di carte devono fare i conti con una serie di alternative locali credibili che rosicchiano la loro quota di mercato.
Futuro aperto
A Ecommpay ci piace pensare all'Open Banking come ai pagamenti bancari, ma meglio. Per i clienti, sembra uguale ai bonifici bancari che conoscono e di cui si fidano. Ma per i commercianti, la tecnologia Open Banking offre l’accesso a più banche – fino a 2,000, in effetti – tramite un’unica connessione.
Sebbene l'Open Banking non abbia ancora intaccato in modo significativo le transazioni quotidiane, penso che continuerà a crescere? Assolutamente.
Pagare in questo modo non è nel nostro DNA oggi – e questo si ricollega al punto sulla memoria muscolare di cui sopra. Questo è il viaggio che sta facendo l’Open Banking in questo momento.
Tuttavia, se si allineano prodotti, servizi e tecnologia, può essere un modo di pagare molto semplice, rapido e sicuro. Questo è ciò che si aspettano consumatori e commercianti.
Vogliono i loro soldi adesso. Vogliono che il processo sia rapido, semplice ed economico. E non vogliono la frode. L’Open Banking può soddisfare tutti questi requisiti.
Il pagamento da conto a conto fa parte del nostro presente e farà parte del nostro futuro. Ma come la maggior parte delle cose che riguardano i pagamenti, ci vuole del tempo per creare slancio. Il cambiamento avviene gradualmente e poi all’improvviso. Dobbiamo solo essere pronti a sfruttare le alternative.
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