Che cos'è il pagamento ACH e come funziona?

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Statistiche di pagamento ACH

L'economia si sposta attraverso ACH

Primo trimestre 2022. Con B2B e Same Day ACH che hanno aperto la strada, la rete ACH ha sostenuto 7.3 miliardi di spese nel primo trimestre del 2022.

Pagamenti B2B e ACH nello stesso giorno Fattori chiave nella crescita trimestrale della rete ACH

La rete ACH ha registrato uno sviluppo generale nel 1° trimestre del 2022, anche se le attuali forme di assistenza amministrativa legate alla pandemia sono state interrotte. Lo sviluppo nel 1° trimestre è stato alimentato dai pagamenti B2B (business-to-business) e dall'aumento del margine in dollari ACH dello stesso giorno.

I pagamenti B2B sono aumentati del 15.5% dal 1° trimestre del 2021, con ulteriori 1.4 miliardi di pagamenti B2B ACH elaborati. Che inoltre è un aumento del 35.5% rispetto al 1° trimestre del 2020, quando il COVID-19 ha originariamente chiuso molti luoghi di lavoro. Molte industrie e istituzioni sono arrivate a capire che i pagamenti ACH non sono quasi la nuova normalità, ma il modo ragionevole di svolgere affari, data la loro convenienza e affidabilità", secondo Jane Larimer, Presidente e CEO di Nacha.

Il limite di pagamento di Same Day ACH è aumentato a un milione di dollari il 18 marzo 2022, fornendo un aumento del 53.3% del prezzo in dollari di Same Day ACH nell'arco di un anno a venire, a $ 290.3 miliardi, con un aumento di quantità del 7.8% a 154.2 milioni di pagamenti.

"La società dei pagamenti ha accolto con favore il nuovo limite di un milione di dollari e lo ha messo a frutto", ha affermato Larimer. "Gli operatori ACH e le istituzioni monetarie hanno lavorato duramente per creare Same Day ACH, la soluzione di pagamento moderna e redditizia che è."

La quantità complessiva sulla rete ACH ha stimato 7.3 miliardi di pagamenti, che sono aumentati del 2.2% rispetto all'anno successivo e hanno spostato $ 18.5 trilioni, con un aumento del 7.1%. Questo sviluppo si è verificato anche nella carenza di pagamenti per l'occupazione legati alla pandemia avvenuta nel 2021 quando sono stati effettuati pagamenti a impatto monetario ed erano disponibili maggiori vantaggi in termini di disoccupazione.

"L'aggiunta di 154 milioni di spese in un solo trimestre, con un valore extra di 1.2 trilioni di dollari, parla della stabilità della rete ACH, poiché soddisfa i requisiti di consumatori, industrie e governi per creare e ottenere pagamenti", ha affermato Larimer.

Bonifico bancario vs bonifico ACH

Sebbene i bonifici e i pagamenti ACH siano entrambi mezzi per trasferire denaro tra due conti, ci sono una serie di disparità tra di loro. I bonifici vengono effettuati in tempo reale, al contrario dei pagamenti ACH, che vengono effettuati in batch 3 volte al giorno. Di conseguenza, i bonifici bancari sono protetti per arrivare in un giorno simile, mentre i fondi ACH possono richiedere diversi giorni per essere effettuati. I bonifici sono anche più costosi dei pagamenti ACH. Sebbene le nuove banche non incrimino i bonifici, in alcuni casi possono addebitare ai clienti fino a $ 60.

Confronto	Bonifico bancario	Pagamenti ACH
Confronto di velocità	La rete cablata effettua le transazioni in tempo reale, quindi i bonifici vengono generalmente forniti entro lo stesso giorno.	D'altra parte, i pagamenti ACH possono richiedere diversi giorni per essere regolati.
Comparazione costi	Consegnare un bonifico bancario negli Stati Uniti è costoso, in quanto il pagatore ammonta a $ 25 regolari per ogni transazione (e i pagamenti possono essere anche elevati per i trasferimenti globali). Inoltre, alcune organizzazioni monetarie possono anche addebitare al destinatario un pagamento per ottenere i fondi.	Un pagamento ACH può ridurre il volume in meno per ogni transazione rispetto a un bonifico bancario.

Che è migliore?

A causa del loro aumento dei costi e della velocità, i bonifici bancari sono adeguati per grandi, sia negli Stati Uniti che all'estero. Ma se la sensibilità al tempo non è un problema, un pagamento ACH offre un vantaggio sostanziale rispetto a un bonifico bancario, a causa del suo costo inferiore.

Perché alle aziende piacciono i pagamenti ACH

Le aziende possono contribuire al risparmio sui costi e al miglioramento delle operazioni quando utilizzano i pagamenti elettronici.

Facile da maneggiare

Quando i clienti compensano tramite assegno, le industrie devono attendere l'arrivo dell'e-mail e quindi devono depositare l'assegno presso una banca. A volte, i pagamenti vanno persi e il raggiungimento di tali pagamenti nel sistema per la conservazione dei registri è laborioso. I pagamenti elettronici arrivano in modo affidabile e rapido e non è necessario inoltrare assegni alla banca e rimanere qualche giorno per scoprire quali assegni sono rimbalzati.

Meno costoso della plastica

Per le industrie che ratificano i pagamenti con carta di credito, spesso costa meno effettuare un trasferimento ACH che elaborare un pagamento con carta di credito. In particolare quando si raccolgono più pagamenti ricorrenti, tali risparmi vengono calcolati. L'automazione di tali pagamenti non fa che aumentare i vantaggi. Tuttavia, ACH non fornisce una reazione di approvazione o rifiuto in tempo reale come farebbe un terminale per carte di credito.

Pagamenti a lunga distanza

Le industrie possono ratificare i pagamenti tramite ACH da remoto, sebbene la somiglianza sia reale per le carte di credito. Se i clienti non hanno carte di credito o scelgono di non consegnare regolarmente i dati della loro carta, ACH può fornire una soluzione.

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Perché ai consumatori piace pagare con ACH

Le aziende non sono le uniche ad aiutare con i pagamenti ACH.

Pagamenti facili

Non è necessario che i consumatori registrino assegni, scrivano assegni quando operano e ottengano assegni per posta in tempo. Nessun pagamento va sulle loro carte di credito: i fondi arrivano immediatamente dal loro conto bancario.

Autopilota

Se utilizzano i pagamenti ACH automatici, i consumatori non devono tenere d'occhio le bollette o agire quando i pagamenti non sono pagati.

Per ricevere pagamenti da ACH, è necessario collaborare con un elaboratore di spesa. Potresti già mantenere una relazione con uno, semplicemente non stai ancora utilizzando il servizio ACH. Diversi processori di pagamento possono consentirti di ratificare i pagamenti ACH, quindi è rimborsabile cercarne uno che esegua esattamente ciò di cui hai bisogno.

Inizia chiedendo ai tuoi fornitori di assistenza esistenti se possono facilitare i pagamenti ACH per te, tra cui:

• La banca in cui mantieni i tuoi conti aziendali
• Il rivenditore che effettua già pagamenti con carta di credito (o altro) per te
• Il fornitore di software di contabilità: programmi di spicco ti consentono di creare fatture e ratificare i pagamenti da parte di ACH

I recenti processori di pagamento entrano ripetutamente nel mercato e potrebbero essere una soluzione ragionevole per le piccole industrie che devono elaborare solo pagamenti ACH rari. Ad esempio, Plooto ti consente di ricevere o inviare pagamenti con un pagamento mensile di $ 25 che comprende dieci trasferimenti gratuiti. Le grandi aziende potrebbero rimborsare meno per articolo per ACH, ma potrebbe essere competitivo se hai solo una piccola transazione ogni mese.

FAQ

Che cos'è un bonifico bancario ACH?

Risposta: Un trasferimento ACH è l'azione elettronica di contanti tra banche attraverso la rete ACH (Automated Clearing House). I trasferimenti ACH comprendono pagamenti da persona a persona, trasferimenti di fondi esterni, pagamenti di fatture e depositi diretti da programmi di benefici del governo e dei datori di lavoro. Le spese da impresa a impresa sono un'altra.

Per consegnare denaro a familiari e amici, molti fornitori di servizi di trasferimento, tra cui banche, Zelle e app di terze parti come Venmo e PayPal, utilizzano la rete ACH. La consegna di bonifici ACH può richiedere vari giorni lavorativi, il che implica giorni di apertura delle banche, generalmente non festivi o fine settimana. I bonifici ACH vengono elaborati da un operatore di sistema in batch solo 7 volte al giorno, a differenza dell'elaborazione dei bonifici.

Le istituzioni monetarie possono scegliere di ricevere ed elaborare i crediti ACH entro il giorno esatto o in uno o due giorni del settore. In caso di discrepanza, le transazioni di addebito ACH devono essere elaborate entro il giorno lavorativo successivo. Queste tempistiche si basano sui regolamenti della NACHA (National Automated Clearing House Association), il gruppo commerciale che governa la rete. Dopo aver ottenuto il denaro, una cooperativa di credito o una banca potrebbero anche acquistare questi fondi trasferiti per un intervallo di tempo, quindi l'intero tempo di consegna varia.

Le normative NACHA assicurano che le banche possano effettuare i pagamenti il ​​giorno esatto in cui vengono inviati, ma spetta a ciascuna banca decidere se addebitarti un pagamento accelerato.

Cosa è necessario per un trasferimento ACH?

Risposta: La configurazione di un trasferimento ACH è semplice come questi semplici passaggi.

Passaggio 1: raccogliere le informazioni essenziali per completare un trasferimento ACH

Per creare un trasferimento, dovrai fornire il tuo nome, numero di conto, numero di routing, conto di transazione e tipo di conto. La parte inferiore del controllo dovrebbe contenere tutte queste informazioni.

Passaggio 2: selezionare tra debito ACH e credito ACH

Per effettuare il pagamento accurato, ti verrà richiesto di distinguere tra un debito ACH e un credito ACH.

Un credito ACH è il tipo di pagamento utilizzato nei servizi di pagamento delle bollette. Con questa transazione, fornisci l'autorizzazione al tuo istituto monetario a consegnare un pagamento a un beneficiario, come una società di servizi pubblici o un fornitore di servizi di prestito auto. I dettagli del tuo conto bancario continuano con la tua organizzazione finanziaria e non vengono consegnati al beneficiario.

Con un addebito ACH si accerta l'accordo con il beneficiario. In questa circostanza, fornisci al beneficiario i tuoi dati di pagamento (comprensivi di routing e numeri di conto). Pertanto, questo tipo di pagamento digitale comporta un rischio enorme rispetto al credito ACH.

Entrambe le categorie di pagamenti elettronici offrono un livello simile di convenienza ed economicità.

Ora che hai queste conoscenze, è tempo di dare un'occhiata alla preparazione dei pagamenti digitali. Ecco i punti che devi prendere per finalizzare con successo un trasferimento ACH.

Passaggio 3: eseguire il trasferimento ACH

Prima di afferrare il grilletto e trasmettere fondi attraverso i mezzi di Automated Clearing House, devi prima finalizzare alcuni documenti, che in molti casi saranno documenti elettronici, sebbene le organizzazioni finanziarie possano ancora utilizzare copie cartacee. In entrambi, ecco i contenziosi che dovresti intraprendere:

• Conti di collegamento: questo passaggio importante non è troppo intricato, ma non può mancare. Per completare questo passaggio, ti verrà richiesto di fornire le istruzioni ACH sopra menzionate all'istituto monetario responsabile dell'avvio della transazione.
• Determina se la transazione sarà un addebito o un accredito sul conto in cui si verifica la transazione.
• Immettere l'importo della spesa.
• Determina la data di pagamento: la maggior parte delle organizzazioni monetarie ti consente di posticipare un pagamento.

Passaggio 4: preparati ad accettare i pagamenti ACH dai clienti

Se gestisci una piccola o grande impresa, potresti voler ricevere pagamenti ACH dai clienti. Per fare ciò, dovrai iscriverti a una società di elaborazione dei pagamenti come Plaid, PaySimple o Stripe. Forniranno tutti gli strumenti essenziali di cui gli imprenditori hanno bisogno per ratificare i trasferimenti elettronici di fondi.

Conclusione

I trasferimenti ACH possono essere un modo molto semplice per consegnare denaro o ottenerlo. In entrambi i casi, assicurati di comprendere gli accordi della tua banca per i pagamenti diretti e i depositi diretti ACH. Inoltre, fai attenzione alle truffe sui trasferimenti ACH.

Una truffa popolare, ad esempio, coinvolge qualcuno che ti consegna un'e-mail che ti dice che ti è dovuto del denaro e tutto ciò che devi fare per ottenerlo è procurarti il ​​tuo numero di routing e numero di conto bancario. Se qualcosa sembra troppo ragionevole per essere vero, è possibile che lo sia.

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