Cosa significherà la recessione per BNPL? (Davide Ritter)

Grazie alla sua popolarità tra i rivenditori di riferimento della Gen Z, il brusio attorno a Compra ora, paga dopo (BNPL) può sembrare nuovo, ma il concetto è vecchio quanto il credito stesso. Ciò che rende BNPL diverso è la fornitura digitale senza soluzione di continuità che fornisce per migliorare lo shopping online
viaggio. Vuoi quella nuova giacca ma non hai i fondi? Dimentica di prendere in prestito da amici e familiari o di richiedere un prestito: tocca semplicemente "Paga con...". per ordinare immediatamente l'articolo e suddividere il costo in parti più piccole e più convenienti nell'arco di pochi mesi.

Le banche e i fornitori di servizi di pagamento storici potrebbero essersi persi questo primo boom di BNPL. Ma anche il credito rateale è rischioso, soprattutto quando i clienti si impegnano eccessivamente. Istituti di credito come Klarna e Laybuy operano secondo un modello diverso rispetto alle carte di credito. E con altro ancora
consumatori alle prese con la crisi del costo della vita, l’incapacità di rispettare le scadenze di pagamento ora minaccia la longevità del settore. A luglio, la valutazione su base annua di Klarna

precipitato dell'85%. Quindi, come potrebbe Buy Now, Pay Later sopravvivere a una recessione imminente?

1. I finanziatori inizieranno a rifiutare le persone

BNPL differisce dalle carte di credito, che sono linee di credito aperte. Le carte di credito consentono ai clienti di effettuare acquisti regolari fino a un limite concordato e di pagare solo gli interessi su ciò che prendono in prestito. Durante la crisi finanziaria del 2008, le banche

chiuso le carte di credito inattive dei propri clienti per proteggersi dalle perdite record sui prestiti.

Tuttavia, le attività di BNPL coprono una raccolta di acquisti una tantum e non possono ridurre le linee di credito. Quindi, invece, è probabile che gli istituti di credito rafforzino l'ammissibilità dei consumatori e limitino persino le dimensioni dei prestiti per ridurre le perdite. Lo stiamo già vedendo con Klarna—
nel mese di agosto, le
ha dichiarato l'amministratore delegato inizierebbe a "prestare un po' meno a volte, soprattutto ai nuovi consumatori". 

2. Una mancanza di visibilità richiederà una migliore segnalazione

Non esiste un ufficio di credito uniforme che riporti i prestiti "acquista ora, paga dopo". Quando un cliente utilizza un servizio BNPL, il creditore non sa quanti debiti diversi il cliente sta già portando con sé e se si tratta di un mutuatario modello che ripaga in tempo o
qualcuno con diversi rimborsi scaduti. 

Un fenomeno simile si è verificato con Lending Club e istituti di credito non garantiti online nel boom del peer-to-peer di 8-10 anni fa. Segnalazione poveri significava prestatori

non è riuscito a rilevare l'"accatastamento" di molteplici prestiti concessi da diverse società da parte dei consumatori, che portano a crescenti obblighi, incapacità di rimborsare e maggiori rischi di insolvenza. Contrasto con le carte di credito, evidenziato sui rapporti di credito dei clienti così istituti di credito
possono prendere decisioni informate. 

L'integrazione di banca aperta può aiutare a migliorare il reporting di BNPL. Tuttavia, i consumatori dovrebbero accettare di condividere i propri dati. E mentre è probabile che lo facciano i mutuatari responsabili, quelli che hanno difficoltà a ripagare
possono rifiutare il consenso per proteggere le loro future prospettive di prestito.

3. Le aziende BNPL si adatteranno per rimanere rilevanti

Come dice Jack Dorsey, fondatore di Twitter, "non c'è momento migliore per avviare una nuova azienda o una nuova idea di una depressione o recessione." Pertanto, i finanziatori devono continuare a investire e innovare
per garantire una crescita continua e trovare nuove strade redditizie. Ad esempio, ad agosto è iniziata Klarna
reinventandosi come one-stop e-commerce
shop che consente ai clienti di monitorare i propri acquisti online su un'unica piattaforma, indipendentemente dal rivenditore o dal metodo di pagamento.

Le condizioni recessive offrono opportunità alle banche e ai fornitori di servizi finanziari. Le nuove offerte raccolgono tutti i dati dei conti e delle transazioni per aiutare i consumatori e le piccole imprese a pianificare, risparmiare e investire. La chiave per sopravvivere è gestire il flusso di cassa. Attività commerciale
i modelli dovrebbero essere adattati per aiutare i consumatori a superare le potenziali crisi. Gli istituti di credito BNPL possono definirsi attori chiave nei servizi finanziari.