Perché non importa che le banche stiano scomparendo come finanziatori per le PMI

L’accesso al capitale è una pietra angolare per la sopravvivenza e la crescita delle piccole e medie imprese (PMI). Tradizionalmente, queste attività facevano affidamento su forti rapporti con le banche comunitarie e le istituzioni finanziarie per lo sviluppo comunitario (CDFI). Tuttavia,
man mano che le banche consolidano il capitale e le istituzioni più piccole scompaiono, il panorama finanziario sta subendo un cambiamento significativo.

Nonostante le preoccupazioni circa il ruolo sempre minore delle banche nel finanziamento delle PMI, c’è una crescente opportunità per queste imprese di accedere ai finanziamenti in un modo nuovo, che spesso si adatta meglio alle loro esigenze e può servire una gamma più ampia di aziende. Dove le banche tradizionali
hanno fatto affidamento su punteggi di credito e rendiconti finanziari, questa nuova ondata di finanziamenti è alimentata da dati in tempo reale provenienti dai sistemi di pagamento, spesso specifici del settore, che le conferiscono il potere di ridurre al minimo i rischi e aumentare l’accesso finanziario a molte piccole imprese che vorrebbero
altrimenti essere escluso.

La domanda è: queste soluzioni fintech sostituiranno le banche per le piccole imprese o alimenteranno le banche del futuro?

La rivoluzione verticale: ISV specializzati e finanziamenti

Due dei principali catalizzatori di tutto ciò sono la crescente verticalizzazione del software e la rapida crescita dei dati. Sempre più spesso, le piccole imprese gestiscono sempre più le loro operazioni tramite software verticalizzato. Dove potrebbero essere stati utilizzati in precedenza
uno strumento generico di fatturazione e contabilità, ora dispongono di un software di elaborazione dei pagamenti progettato specificamente per il loro settore, spesso fornito insieme a molti altri strumenti per gestire le operazioni quotidiane. Comprensibilmente, trascorrono molto più tempo in questo software che
nel primo. 

Man mano che queste piattaforme approfondiscono sempre più le operazioni quotidiane di un'azienda, raccolgono un'enorme quantità di dati su transazioni, entrate, spese e modelli che queste aziende seguono. Questi dati non possono servire come proxy per quelli tradizionali
rendiconti finanziari e controlli del credito, ma in realtà come una visione molto più accurata e meno distorta della salute finanziaria di una piccola impresa. 

Sono questi dati che le fintech possono ora sfruttare per sottoscrivere le imprese più rapidamente e con meno punti ciechi. Ed è all'interno di queste piattaforme verticali che le soluzioni finanziarie integrate funzionano meglio.

Finanziamento basato sui dati: il ruolo del Fintech

Negli ultimi anni, soprattutto dopo la pandemia di COVID-19, l’adattamento tra piccole imprese e grandi banche è diventato un disallineamento. Con la crescente regolamentazione che rende difficile la competizione per le piccole banche, le grandi banche hanno cercato di adattare le PMI al loro modello.
Poiché sempre più piccole imprese iniziano e operano in modo leggero, con pochissime risorse collaterali, file di credito ridotti e team ridotti all’osso, il tentativo di adattarsi a un sistema progettato per le aziende più grandi ha lasciato molti fuori dal freddo.

Il fintech offre l’opportunità di sottoscrivere queste imprese basandosi non sul loro passato – e su anni di bilanci – ma sulla loro salute e sulla capacità di gestire i pagamenti in questo momento. I dati raccontano la storia anche se un'azienda non dispone di una contabilità solida
squadra per preparare i dati finanziari. Ciò ci riporta alla domanda: il fintech sostituirà le banche per le piccole imprese o aiuterà le banche a crescere nel futuro?

Il futuro del finanziamento alle PMI

Sono finiti i giorni in cui i proprietari di piccole imprese entravano nella filiale della banca locale con una borsa di deposito e venivano accolti per nome. Hanno bisogno di un nuovo modo di accedere al capitale che si adatti al luogo e al modo in cui operano. Questo è il punto forte dell'embedded
finanza, alimentata dal fintech, e una delle sfide che le banche tradizionali hanno faticato a superare. Ma ciò non significa che anche le banche non ne trarranno beneficio.

Anche se ritengo che il futuro dei finanziamenti alle PMI sia ormai incorporato, la maggior parte delle soluzioni fintech richiedono una banca partner. La crescita delle soluzioni di capitale incorporato non significa l'estinzione delle banche per le PMI, ma rappresenta in realtà una grande opportunità di diversificazione per le banche. Incorporato
il finanziamento può consentire alle banche partner di impiegare capitale e acquisire depositi da un segmento completamente nuovo del mercato senza la necessità di marketing e sottoscrizione manuale. In altre parole, possono concentrarsi sui propri punti di forza e consentire ai partner fintech di prenderli
cura delle proprie debolezze. Questo è esattamente il tipo di specializzazione che crea efficienza e offre alle piccole imprese l’accesso al meglio di entrambi i mondi.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25811/why-it-doesnt-matter-that-banks-are-disappearing-as-the-lenders-for-smbs?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs