Introduzione
Le principali società di pensionamento si stanno attrezzando per rispondere al cambiamento delle esigenze finanziarie dei clienti. Le aziende hanno registrato un aumento della domanda di piani pensionistici, consulenza finanziaria olistica e soluzioni di benessere finanziario. Il cambiamento nelle esigenze dei clienti guidato dagli ultimi sviluppi macroeconomici come l’aumento del tasso di interesse, l’aumento dell’inflazione, l’aumento del costo della vita e la priorità delle esigenze finanziarie a breve termine rispetto ai risparmi previdenziali e agli investimenti a lungo termine.
Oltre a questo, il regolamento SECURE 2.0 ha introdotto modifiche significative al panorama del risparmio previdenziale, compresi adeguamenti all’età in cui iniziano le distribuzioni minime richieste, nonché migliori contributi di recupero volti ad assistere i lavoratori più anziani che non sono riusciti a raggiungere i loro obiettivi di risparmio previdenziale.
Le aziende stanno rafforzando i propri prodotti e servizi previdenziali per fornire consulenza finanziaria a prezzi accessibili, arricchire l’esperienza digitale, improvvisare il coinvolgimento dei clienti e offrire soluzioni finanziarie personalizzate.
Forze chiave del settore
Sono molteplici i fattori che spingono l’azienda ad adottare nuove realtà in materia di risparmi previdenziali e investimenti. Alcuni dei fattori chiave sono discussi di seguito.
Politico:
I cambiamenti delle politiche governative, le normative specifiche del settore e gli eventi geopolitici hanno un impatto sulle prospettive aziendali e ciò si ripercuote sulla performance degli investimenti. Ad esempio, l’impatto della guerra in corso tra Russia e Ucraina è altamente visibile sull’economia globale, specialmente nel settore energetico e alimentare. Con lo svilupparsi della crisi gli investitori hanno assistito ad una volatilità negli investimenti che avevano un’esposizione diretta o indiretta alla Russia.
Economico:
Fattori quali l’aumento dell’inflazione, il costo della vita e la paura della recessione hanno ulteriormente ridotto le prospettive del risparmio previdenziale. Secondo il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti, il tasso di inflazione annuale per gli Stati Uniti è stato del 3.7% per i 12 mesi terminati ad agosto 2023. Ciò segue un aumento del 3.2% nel periodo precedente.
Sociale: Secondo lo studio Protected Retirement Income and Planning (PRIP) del 2023, più della metà degli americani di età compresa tra 45 e 75 anni afferma di non avere abbastanza risparmi pensionistici per tutta la vita e quasi un terzo afferma di non essere sicuro di riuscirci. avere abbastanza per coprire le spese mensili di base.
Tecnologia:
Secondo lo studio JD Power 2023 US Retirement Plan Digital Experience, il 34% dei partecipanti al piano pensionistico che hanno fornito la valutazione più alta per la propria esperienza digitale hanno accumulato denaro da altri conti pensionistici, rispetto a solo il 20% tra i clienti che danno ai loro piani pensionistici valutazioni negative sui loro conti pensionistici. esperienza.
Ambiente:
Lo Schroders 2022 US Retirement Survey suggerisce che il 74% dei partecipanti a piani a contribuzione definita non sono a conoscenza delle opzioni di investimento ESG presenti nel proprio piano e potrebbero aumentare la propria aliquota di contribuzione se venissero offerte opzioni ESG. Questo dato è in aumento rispetto al 69% che aveva affermato la stessa cosa nel 2021.
La maggioranza (87%) dei partecipanti al piano ha affermato di volere che i propri investimenti siano in linea con i propri valori. Considerano inoltre i fattori ESG come un motore di performance: il 78% afferma di ritenere che le aziende focalizzate sui fattori ESG otterranno risultati migliori nel tempo rispetto alle aziende non socialmente responsabili.
Note legali:
Il SECURE 2.0 Act del 2022 ha progettato di migliorare le opzioni di risparmio previdenziale. In generale, l’obiettivo è rendere più attraente per i datori di lavoro l’offerta di piani pensionistici e migliorare i risultati pensionistici dei dipendenti. La disposizione chiave include il requisito di iscrizione automatica, le distribuzioni minime richieste, i contributi di recupero, l'ammissibilità dei dipendenti a lungo termine e part-time.
Implicazioni aziendali
La gamma di forze del settore ha molteplici implicazioni commerciali sulle aziende che forniscono servizi di piani pensionistici. Innanzitutto è quello di creare capacità per offrire consulenza digitale a basso costo e conveniente con un accesso opzionale al consulente disponibile a tariffa premium, trasformare l'esperienza del cliente fornendo un viaggio digitale senza attriti attraverso i canali OMNI (principalmente app mobili) con accesso a una suite completa di strumenti pensionistici e calcolatori, simulatori di scenari, funzionalità self-service.
Le aziende stanno arricchendo ulteriormente le capacità digitali per offrire prodotti e servizi iperpersonalizzati attraverso i punti di contatto dei clienti e generare raccomandazioni attuabili basate sul profilo finanziario olistico del cliente. Le aziende stanno inoltre espandendo l’offerta di prodotti fornendo accesso a investimenti alternativi.
Le aziende hanno ampliato le capacità di offrire servizi a valore aggiunto come il benessere finanziario, la pianificazione fiscale, la pianificazione sanitaria e la pianificazione patrimoniale.
Per molte aziende, capitalizzare sui rollover dell’IRA fa parte delle principali strategie di crescita, poiché consente alle aziende di offrire servizi di pianificazione finanziaria e gestione patrimoniale ai clienti. Gli asset IRA rimangono il segmento più ampio del mercato pensionistico e la crescita degli asset nel mercato IRA è attribuita ai rollover dei piani DC.
Trasformazione del nucleo digitale
Più della metà delle aziende utilizza ancora piattaforme legacy per supportare le attività e le operazioni pensionistiche. I vincoli tecnologici impediscono all’azienda di sviluppare nuove capacità e caratteristiche, offrire servizi a valore aggiunto, lanciare nuovi prodotti di investimento, realizzare il potenziale degli attori dell’ecosistema e della partnership fintech. Le aziende che intraprendono iniziative di modernizzazione della tecnologia per ridurre il time-to-market, abbracciano un’architettura aperta basata su microservizi, sfruttano l’automazione intelligente e sfruttano la potenza del cloud computing per aumentare l’efficienza e ridurre i costi operativi. Consente alle aziende di rafforzare lo stack tecnologico digitale e offrire un’esperienza cliente avvincente a costi accessibili.
Le aziende hanno intrapreso molteplici percorsi di trasformazione per soddisfare la domanda dei clienti di servizi digitali e modelli di commissioni di consulenza trasparenti, per riallineare prodotti e servizi secondo la normativa SECURE 2.0 e sfruttare la tecnologia per aumentare l'efficienza.
Le aziende si stanno concentrando ampiamente su modelli di business abilitati digitalmente per la crescita e l’agenda di trasformazione. Le aziende devono valutare più temi in base alle priorità strategiche, al catalogo di prodotti e servizi e al panorama tecnologico. Un’azienda deve esplorare casi d’uso unici che siano altamente contestuali alle sue priorità e capacità strategiche di business. Alcuni esempi selezionati a livello di settore sono evidenziati qui per un rapido riferimento.
Arricchisci l'esperienza digitale con funzionalità self-service.
L’esperienza digitale migliore della categoria rimane al centro dell’aumento della soddisfazione complessiva del cliente. I clienti vedono la proposta di valore digitale come un forte elemento di differenziazione e tendono a rimanere con il fornitore di servizi pensionistici in caso di cambio di lavoro. Le app mobili per i piani pensionistici hanno registrato un aumento significativo nell'adozione e continuano a generare livelli più elevati di soddisfazione dei clienti.
TIAA ha lanciato una nuova esperienza mobile che consente ai partecipanti di gestire i propri piani pensionistici. Consente ai clienti di iscriversi in modo sicuro ai propri piani, modificare il contributo, impostare la strategia di investimento e aggiornare i dati personali. Fornisce inoltre raccomandazioni per i partecipanti che potrebbero aver bisogno di assistenza lungo il percorso. Le funzionalità estese basate sui principali assistenti digitali come Alexa e Siri, includono informazioni personalizzate sull'account, come richieste di saldo per pensionamento, TIAA Bank e intermediazione, aggiornamenti fiscali e ricerche sull'ubicazione di consulenti e uffici.
Costruire una consulenza digitale ibrida
Charles Schwab offre una piattaforma digitale "Centro d'azione per la pianificazione finanziaria online" che combina la guida di un consulente umano e la tecnologia per migliorare l'esperienza di pianificazione finanziaria. Il cliente può accedere a questo servizio dopo aver creato il piano finanziario personalizzato in base alla propria situazione finanziaria e ai propri obiettivi. La caratteristica principale include una dashboard digitale in cui i consulenti possono consigliare i passaggi successivi e creare scadenze per aiutare i clienti a rimanere in linea, ad esempio aumentando i risparmi previdenziali mensili di un importo target.
Focus sui servizi a valore aggiunto.
Gli investitori guardano oltre il servizio del piano pensionistico di base e richiedono una guida olistica continua per raggiungere obiettivi finanziari a breve e lungo termine, pianificazione fiscale, pianificazione sanitaria, pianificazione patrimoniale, ecc. Le aziende si stanno concentrando sull'offerta di servizi a valore aggiunto per fornire una pianificazione finanziaria personalizzata e servizi di consulenza ai clienti pensionati. Una delle aree di interesse è offrire strumenti e risorse per il benessere finanziario per aiutare gli investitori con obiettivi diversi, che si tratti di gestire il flusso di cassa, risparmiare per acquistare una casa o saldare i debiti.
T. Rowe Price ha creato un'app di risparmio intelligente "Waysaver" che fornisce ai dipendenti un modo semplice, sicuro e automatico per creare un fondo di risparmio di emergenza. Offre una profonda comprensione dei modelli di risparmio e del comportamento dei partecipanti, si adatta al cambiamento dei modelli e consente al dipendente di controllare e accedere completamente ai fondi secondo necessità. Consente ai dipendenti di creare obiettivi di risparmio e un conto di deposito per i contributi automatici. L'azienda aveva stretto una partnership strategica con Galileo Financial Technologies per fornire una piattaforma digitale basata su cloud e servizi di gestione dei programmi.
Iperpersonalizzazione e informazioni utili
Voya ha lanciato una piattaforma digitale “myVoyage” per fornire una guida finanziaria personalizzata e vantaggi connessi sul posto di lavoro. Fornisce una visione consolidata del conto (inclusa l'aggregazione dei conti esterni) e utilizza approfondimenti basati sui dati per offrire una guida personalizzata per aiutare i clienti a progredire verso il raggiungimento dei loro obiettivi finanziari. Altre caratteristiche includono benessere finanziario olistico, richieste mediche e accesso a professionisti finanziari.
Prodotto di investimento alternativo
Fidelity ha lanciato “Digital Assets Account (DAA)”, la prima offerta del settore che offre ai dipendenti la possibilità di accedere agli investimenti in risorse digitali. Fidelity fornisce servizi olistici per le risorse digitali che includono un piano pensionistico completamente integrato, una piattaforma di custodia sicura e materiale didattico completo.
Strada da seguire
Le aziende devono intraprendere un percorso di trasformazione digitale per migliorare l’esperienza del cliente, offrire prodotti altamente personalizzati e servizi a valore aggiunto a costi accessibili, modernizzare le applicazioni legacy, automatizzare i processi aziendali manuali, aumentare l’efficienza operativa e sfruttare le partnership dell’ecosistema. Permetterà alle aziende di rimanere agili in un ambiente economico in costante evoluzione e di guidare la crescita del business differenziandosi dalla concorrenza.
Riferimenti:
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- Platone Salute. Intelligence sulle biotecnologie e sulle sperimentazioni cliniche. Accedi qui.
- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25095/us-retirement-providers–adapting-to-new-reality?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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