I pagamenti ricorrenti variabili uccideranno gli addebiti diretti? (Saeed Patel)

Il mondo del consumer banking ha ricevuto una spinta innovativa quando il regolamento UE PSD2 ha rafforzato i binari per l’Open Banking. Questa forza dirompente offre nuovi modi per semplificare i pagamenti ed è prevista da Juniper
Ricerca gestire più di $116 miliardi nelle transazioni di pagamento globali entro il 2026.

Innovazioni come l’Open Banking hanno spesso un effetto domino, aprendo molte opportunità: l’Open Banking, come sistema, fornisce la capacità sottostante per creare innovazioni. Una forza dirompente guidata dall’Open Banking è il pagamento ricorrente variabile (VRP).
Questo nuovo modello di pagamento sembra rivoluzionare il tradizionale scenario dei pagamenti ricorrenti. Ma cos’è il VRP e può creare scalpore nei sistemi di pagamento storici?

Che cos'è un pagamento ricorrente variabile?

L'Open Banking faceva originariamente parte delle normative PSD2 dell'UE, che stabilivano le strutture necessarie per accedere ai dati dei clienti tramite API. La specifica originale per il Apri
Standard API bancario è stato rilasciato nel 2017. Da allora, l’Open Banking e iniziative simili sono diventate popolari in tutto il mondo. 

L’apertura dell’accesso ai dati bancari a terzi ha incoraggiato nuovi attori ad entrare nello spazio finanziario, in particolare FinTech. Aziende come Plaid e Truelayer agiscono come TPP (fornitore di terze parti) di livello intermedio, collegando i binari dell’Open Banking. Questo offre l'e-commerce
i venditori hanno un collegamento con migliaia di banche; questo offre ai clienti un modo per pagare i beni e persino fornire la garanzia dell'identità utilizzando il proprio conto bancario verificato KYC.

L’Open Banking è alla base dell’emergere del pagamento ricorrente variabile o VRP. Nell'ambito dell'Open Banking, un Payment Initiation Service Provider (PISP) ​​fornisce un servizio per facilitare l'accesso al conto bancario di un cliente che viene poi utilizzato per trasferire fondi sul
per conto del cliente. Un VRP utilizza un PISP per impostare pagamenti ricorrenti in base a regole e vincoli. Questo sistema differisce dal tradizionale sistema di addebito bancario che gestisce pagamenti ricorrenti: 

Nell'ambito di un sistema di addebito diretto, la banca utilizza un "metodo pull" in cui un'azienda può richiedere pagamenti regolari sulla base di un mandato precompilato impostato dal cliente della banca.

Un VRP utilizza un modello push-based e differisce nel meccanismo utilizzato, ovvero Open Banking, con un meccanismo centralizzato di consenso al pagamento. È importante sottolineare che questo meccanismo pone il cliente al centro della transazione. 

Lo “sweeping” è il primo caso d’uso per i VRP.

Cos’è lo “spazzare”?

NatWest è il prima banca del Regno Unito a offrire supporto VRP per 'spazzare'. Sono attese molte banche
seguire il loro esempio. Lo Sweeping facilita i trasferimenti automatizzati di conto, in particolare tra due conti con lo stesso nome, ad esempio da un conto di risparmio a un conto corrente. Questo particolare caso d'uso è stato identificato come un'ottima applicazione di VRP perché
i trasferimenti sono veloci, economici e sicuri, rispetto alla spesa delle carte di credito o degli addebiti diretti.

Tuttavia, attualmente, non esiste alcuna tutela dei consumatori per lo Sweeping e le tariffe devono ancora essere fissate. Un rapporto dell'Autorità per la concorrenza e i mercati (CMA) che esamina i VRP ha concluso:

“Gli intervistati hanno anche sollevato punti sulla necessità di ridurre al minimo e gestire le controversie sull’accesso totale in futuro, nonché punti sulla protezione dei consumatori."

I VRP offrono un modello di pagamento di grande scelta in quanto forniscono il livello di trasparenza e controllo che i clienti si aspettano oggi.

I VRP sono la campana a morto per i pagamenti ricorrenti fissi?

I VRP sembrano destinati a cambiare il modo in cui vengono trasferiti i fondi, sicuramente nei modelli di consumo. I clienti desiderano sistemi di pagamento fluidi, convenienti e veloci: ciò stimolerà la concorrenza nel settore finanziario, come evidenziato in un recente Thales
sondaggio da cui è emerso che il 38% dei consumatori si sposterebbe verso un’altra banca per servizi o tariffe migliori.

Analista finanziario e rinomato guru
David Betulla, citando Mike Kelly sul potenziale dei VRP, afferma: "Mike Kelly, che era il responsabile del prodotto per VRP, afferma di avere "enorme potenziale per rivoluzionare la finanza"
ed ha assolutamente ragione. "

VRP utilizza il servizio Faster Payments, quindi i trasferimenti di fondi avvengono quasi in tempo reale. Questo è ottimo per i rivenditori. Inoltre, i VRP sono completamente digitali, quindi non sono necessarie pratiche burocratiche, a differenza di un mandato di addebito diretto. Ciò fa risparmiare tempo al cliente e riduce potenzialmente le frodi
e rischi di errori manuali in questo frangente del percorso dell'utente.

I VRP sono incentrati sul cliente e mettono il controllo delle finanze nelle mani del consumatore. Il sistema VRP consente un controllo granulare con i clienti che impostano gli importi massimi di pagamento, acconsentono a pagamenti regolari e possono annullare i pagamenti immediatamente.

In confronto, le carte di credito e i sistemi di debito sono lenti e costosi. Ma sono titolari, con 175 milioni di americani
consumatori possedere una carta di credito con debiti cumulativi di 825 miliardi di dollari. Avere una carta di credito è costoso per tutti i soggetti coinvolti, poiché le società di carte di credito incassano ingenti somme di denaro. Clienti e rivenditori desiderano attivamente costi ridotti e trasferimenti più rapidi
velocità. I VRP offrono una valida alternativa alle carte di credito e ai pagamenti di debito che soddisfano entrambe le esigenze.

Il sistema VRP è sicuro?

L'Open Banking utilizza un superset di OIDC che implementa FAPI (API di livello finanziario), che fornisce molte funzionalità di sicurezza aggiuntive rispetto ai flussi OIDC standard. Inoltre,
il protocollo Open Banking include diverse funzionalità di sicurezza che aiutano a proteggere le transazioni:

• Controllo degli accessi tramite firma digitale su ogni richiesta effettuata e su tutti i token utilizzati nel sistema.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) viene utilizzato per dimostrare al server da dove proviene la richiesta.
• Per garantire la fiducia, la directory dell'Open Banking rilascia certificati a qualsiasi organizzazione che desideri partecipare a un servizio basato sull'Open Banking.

 I pagamenti VRP sono soggetti a frodi?

L’indagine CMA ha individuato la frode come possibile problema nel modello VRP di trasferimento fondi: “Un intervistato ha affermato che lo spazzamento su conti che non hanno la capacità di effettuare il recupero in caso di frode o errore è problematico in quanto mancano strumenti adeguati
processo di risoluzione delle controversie qualora ciò dovesse verificarsi."

Un altro punto del documento era che “Altri hanno messo in dubbio i benefici della protezione FSCS sulla base del fatto che non copre pagamenti errati o fraudolenti."

I criminali informatici stanno già prendendo di mira il sistema di pagamento più veloce utilizzato dai VRP. Un rapporto del GAFI,“Opportunità e sfide delle nuove tecnologie per AML/CFT" sottolinea che i pagamenti più rapidi offrono opportunità per una maggiore rapidità
criminalità informatica, con finestre di trasferimento brevi che consentono ai criminali di volare sotto il radar. Il rapporto raccomanda l’uso di tecnologie intelligenti per individuare gli eventi di frode in tempo reale.

Una consultazione del 2021 da parte del
Entità di implementazione bancaria aperta (OBIE) esplorando VRP e Sweeping evidenzia diverse note sulle frodi in un ecosistema VRP:

• Un TPP (fornitore di terze parti) dovrebbe utilizzare un meccanismo tale da garantire l'identità del proprietario dell'account di destinazione. Ciò contribuirà a ridurre il rischio di frodi APP (pagamenti push autorizzati) e frodi di indirizzi errati.
• I TPP potrebbero non disporre di meccanismi per verificare il collegamento tra una carta e un conto specifico durante una transazione di Sweeping basata su carta.
• Negli attuali sistemi di Sweeping mancano i controlli di conferma del beneficiario (CoP), rendendo VRP suscettibile di frode.

 I pagamenti ricorrenti variabili sono stati definiti un punto di svolta nel settore bancario e al dettaglio. La necessità di pagamenti fluidi, convenienti, consentiti e controllabili è un gioco da ragazzi. Ma ciò non può avvenire a scapito di maggiori opportunità per i truffatori. IL
L'ecosistema VRP ha diverse parti mobili, ognuna delle quali potrebbe aggiungere una vulnerabilità all'ecosistema.

L’utilizzo di pagamenti più rapidi aumenta inoltre l’onere dei controlli antifrode, richiedendo che una transazione basata su VRP venga controllata rapidamente e in tempo reale. I pagamenti ricorrenti variabili offrono innovazione nel settore bancario che può aiutare le banche e le FinTech a creare nuovo business
modelli e migliori esperienze dei clienti. Ma deve avere gli stessi livelli di controlli ed equilibri antifrode per garantire che questa forza dirompente sia a favore degli attori buoni e non dei cattivi.