עמידה בדרישות היא יקרה. תאימות של הכר את הלקוח שלך (KYC) בהתאם לתקנות איסור הלבנת הון (AML) ומימון טרור (CTF) יכולה להוות בין 3% ל-30% מסך העלויות התפעוליות של הבנק. בשנת 2020 הוצעו דוחות
שההוצאה העולמית על ציות עלתה על 213 מיליארד דולר.
והנתון הזה יכול להיות שמרני. תוך התחשבות בכוח אדם, הדרכה, עלויות מערכת וכו', הערכות לעיתים קרובות
להוציא עלויות הזדמנויות אבודות (LOCs) כגון הפסקת לקוחות שנגרמו על ידי תהליכי KYC שנחשבים מסורבלים מדי וגוזלים זמן להשלמתם.
עם זאת, האלטרנטיבה עבור בנקים ו-FSPs רחוקה מלהיות אטרקטיבית. חשיפה אפשרית (ותמיכה בשוגג) בהונאה ובפשיעה פיננסית, סיכון מוגבר למוניטין והוודאות הווירטואלית של קנסות משמעותיים מגופים רגולטוריים.
בשנת 2021, הערך הכולל של קנסות AML שהונפקו בבריטניה (מעל חצי מיליארד) היה יותר מכפול מזה של השנה הקודמת, וקנסות ממשיכים להיות מוטלים בשיעור גבוה במיוחד על ידי רגולטורים עולמיים המבקשים לפצח את תאימות KYC כישלון מסביב
העולם.
הבנקים יושבים בין סלע יקר ובין קושי רגולטורי.
האם Perpetual KYC היא התשובה?
Perpetual KYC (pKYC) היא גישה המתפתחת במהירות לאתגר זה.
הרעיון פשוט יחסית. במקום להריץ סקירות תקופתיות של לקוחות KYC במחזורים מוגדרים המבוססים על סיכון הלקוח הנתפס בנקודת הכניסה, בנקים במקום זאת שומרים באופן דינמי על פרופילי KYC דיגיטליים שמתאים אוטומטית את דירוגי ניתוח הסיכונים
מבוסס על נתוני התייחסות חיים סמכותיים. אירועים בולטים כגון עסקאות, פעילות בחשבון או מקורות מידע חיצוניים רלוונטיים מכתיבים מתי צריכה להתבצע בדיקה חוזרת של KYC.
במילים אחרות, סקירות KYC גדולות המתקיימות מעת לעת (שלוקח זמן ומאמץ משמעותיים להשלמתן) מוחלפות בתהליך סקירה מתמשך המונחה על ידי מודיעין, כאשר ביקורות קטנות יותר מופעלות ומתעדפות על ידי אירועים ספציפיים בזמן שהם מתרחשים.
בנוסף לחיסכון בזמן וכסף, זוהי גישה שמשפרת את ההיענות של הבנק לסיכון הלקוחות. לנצח, לנצח.
בנוסף, האופי הפרואקטיבי בזמן אמת של pKYC מסייע למנוע חשיפה פוטנציאלית לאי ציות לרגולציה עבור בדיקות לא מספקות של בדיקת נאותות של לקוחות ו/או ניטור פעילות חשודה. אֵיך? על ידי הבטחת שהבנקים עובדים ברציפות עם,
וניטור אחר, נתונים הקשריים ועסקאות טריים - במקום להסתמך על מידע המתקבל רק מעת לעת עם מחזורי סקירה מסורתיים.
בהתחשב בכך שא
סקירה אחרונה של מסגרת הרגולציה והפיקוח של AML בבריטניה מציע ש'הגברת העקביות של הציות לדרישות הנוכחיות' היא בראש סדר העדיפויות הנוכחי - כלומר שאין צורך בשינוי בחקיקה הקיימת, אלא באכיפה מחמירה יותר.
מה שכן - כל גישה שנועדה לעזור לבנקים להשיג תוצאה זו היא בהחלט משהו שצריך לחקור.
גורם לזה לקרות
בינתיים הכל טוב. אבל למרות ש-pKYC עשויה להיות גישה אלגנטית יותר - כדי לעבוד ביעילות יש כמה תיבות חשובות שצריך לסמן תחילה.
1) בדיקות מראש
זה לא משנה כמה טוב פתרון pKYC, אם הסינון הראשוני של הלקוחות אינו מספק, ייתכן שהסוס כבר נברח לפני שמישהו שם לב. הגדרת תהליכי כניסה למסך אוטומטית של אנשים ועסקים (KYB) מפני סינדיקציה
מומלץ לקבל נתונים ממקורות סמכותיים רבים.
המילה 'רב' חשובה. כאשר רק מספר קטן של מקורות מאששים מוצלבים, התהליך חשוד יותר לנושאים כגון הונאת תעודות זהות סינתטיות, ולהחמצת UBOs (Ultimate Beneficial Owners). עלייה למטוס אופטימלית
התהליך גם מבטיח שניתן לבדוק מיידית גישת pKYC עם לקוחות חדשים, תוך ביצוע סקירה נוספת להעברה הדרגתית של הספר האחורי של הלקוחות הקיים.
2) איחוד נתוני לקוחות
pKYC עובר אופטימיזציה כאשר כל נקודות האינטראקציה עם הלקוח מנוטרות באופן רציף. ליתר דיוק, כאשר התוצאות של ניטור אינטראקציות עם לקוחות מאוחדות כדי ליצור 'השקפה של לקוח יחיד' בניגוד ל-(הנפוצה הרבה יותר,
במיוחד במוסדות פיננסיים גדולים ורב-פנים) מרובים, סילקה
צפיות של לקוחות.
לכן, ארגונים המעוניינים ליהנות מ-pKYC צריכים לאמץ גישה מרכזית לניהול נתונים, שבה מערכות פנימיות מיושרות ומשולבות לפתרונות pKYC שאומצו - תהליך שספקי פתרונות pKYC צריכים להיות מסוגלים לעזור לנווט.
חשוב במהלך שלב זה להתחיל לשקול כיצד מדיניות התאימות שלך מוגדרת, וכיצד ניתן לכוונן כדי להתאים למודל PKYC במקום למודל סקירה תקופתית. התקשרות עם ייעוץ צד שלישי כאן היא המפתח.
הקשר שמספק בהירות
בשלב זה, ניתן להחיל בדיקת סיכונים אוטומטית - לרבות מעקב אחר הונאה, PEPs וסנקציות - על מידע הלקוח המאוחד, כאשר אירועים/סוגי עסקאות ספציפיים מתוכנתים להפעיל התראות וסקירות.
בנוסף לפתיחת מגוון היתרונות של אוטומציה של תהליכים שהוזכרו קודם לכן, אימוץ גישה זו מספק גם תוצאה חזקה להפליא. הֶקשֵׁר.
כאשר כל חבר צוות, מכל מחלקה, הולך לבדוק פרט, לאשר תהליך או לשחרר כל סוג של כספים בהתבסס על בקשת לקוח חיה, יהיה לו בהישג יד תיק לקוחות שלם - אילו מוצרים פיננסיים נוספים הם. ve
הוצא לאחרונה עם עמיתים אחרים, כאשר הסקירה האחרונה שלהם הייתה, תוצאות עדכניות של סינון (של מידע מקור חיצוני) וכו'. הכל ללא צורך לחצות מספר מערכות שונות או צורך לשאוב משאבים ממגוון תפעוליים שונים.
צוותים.
כשזה מגיע לאפשר לצוות לקבל החלטות מושכלות, מידת ההקשר הזו מועילה ביותר.
KYA - הכר את האלגוריתם שלך
השלב האבולוציוני האחרון של פתרונות pKYC יכול - וללא ספק צריך (למען יתרונות אופטימליים) - לראות בינה מלאכותית ולמידת מכונה מיושמות כחלק מתהליכי אוטומציה. השיקולים שסביבם מתוארים בצורה מסודרת על ידי כוח המשימה הפיננסית
(FATF) במאמרו 'הזדמנויות ואתגרים של טכנולוגיות חדשות עבור AML/CFT'.
איחוד נתוני לקוחות ליצירת הקשר עשיר במידע מושלם להזנת אלגוריתמי למידת מכונה; לאימון אותם לזהות התנהגויות חריגות או חריגות שמצדיקות בדיקה מדוקדקת יותר.
הצד השני של זה הוא כמובן שניתן לזהות ולסווג אירועים והתנהגויות בסיכון נמוך וביעילות 'מנוהלים במכונה' - מה שמשחרר צוותי ביקורת וחקירה כדי למקד את תשומת הלב במקרים בעלי עדיפות גבוהה. זו פריסה יעילה יותר
של משאבים וכזה שמונע מלקוחות בסיכון נמוך להרגיש את הכאב של תהליך מסורבל.
בקיצור, אוטומציה חכמה של זרימות עבודה של KYC/KYB הופכת לא רק אפשרית, אלא גם מעשית. דרך להקל על הזמן (ולכן בסופו של דבר את הנטל הכספי) של צ'קים שהם מרכיב חיוני בציות לרגולציה.
אם לוקחים את כל זה בחשבון, אוטומציה חכמה של pKYC היא לא רק 'דרך אחרת לעשות דברים'; זו פשוט דרך עבודה יעילה, מודרנית וחזקה יותר.
