ארה"ב מתקרבת צעד אחד יותר להפיכת הבנקאות הפתוחה למציאות (Farouk Ferchichi)

ה-CFPB סלל את הדרך לקביעת חוקים בנקאיים פתוחים. עכשיו זה הזמן להרחיב על זה.

השנה בכסף 20/20,
מנהל הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB), רוהיט צ'ופרה, הציג תוכניות להשלים את מדיניות בנקאות פתוחה, ולקרב את ארה"ב מאי פעם לפיתוח מערכת אקולוגית בנקאית פתוחה. אם הכל ילך לפי התוכנית, ה-CFPB יפרסם כלל מוצע ב-2023 והוא ייכנס לתוקף ב-2024.

אנו ב-Envestnet מברכים את ה-CFPB על כך שדחפו קדימה עם קביעת חוקים שתשנה את יכולתם של האמריקאים לחלוק את הנתונים הפיננסיים שלהם בצורה חלקה ומאובטחת עם ספקי שירותים פיננסיים של צד שלישי, ובתמורה, לקבל מבט הוליסטי ומדויק יותר על חייהם הפיננסיים. באמצעות בנקאות פתוחה, לצרכנים יש יותר אפשרויות בחירה וגישה ליקום רחב יותר של פתרונות שיעזרו להם לייעל את הבריאות הפיננסית. זה ייתן להם גישה טובה יותר לפלטפורמות דיגיטליות יעילות ומותאמות יותר שיעזרו להם לעקוב אחר הוצאות, לדבוק בתקציב ולהשיג את היעדים הפיננסיים שלהם. העיתוי הוא קריטי כאשר אנו יוצאים משנת 2022 עם יותר אי ודאות לגבי הסביבה הכלכלית שלפנינו.

אנו נרגשים לראות שקביעת חוקים של CFPB מכירה בכך שהצרכן צריך לקבוע למי יש גישה לנתונים שלו ולאיזו מטרה, לא למחזיק בנתונים הפיננסיים. לצד הנחת קבלת ההחלטות בידי הצרכן, קביעת החוקים מכסה את הנתונים הקריטיים שאיתם צרכנים מקיימים אינטראקציה, כולל פרטי כרטיס אשראי ועסקאות בנקאי, שהם כנראה הנתונים החשובים ביותר לסיוע לצרכנים מוחלשים עם הכספים שלהם.

כללים ממתינים אלה ישפרו באופן משמעותי את הגישה לנתונים ותחרות באישור הלקוח במגזר השירותים הפיננסיים, מה שיעזור לאמריקאים להבין טוב יותר ולנהל את הכספים שלהם. למרות שזהו צעד ראשון משמעותי, ישנם אלמנטים של יצירת החוקים שלדעתנו יש לשפר, כולל הצורך לכסות יותר מוסדות פיננסיים ולהוסיף מקרי שימוש נוספים.

החוק המוצע של ה-CFPB מכסה 2,000 מהבנקים הגדולים בארה"ב, המייצגים חלק גדול מחשבונות הלקוחות ברחבי המדינה. עם זאת, רוב המוסדות הפיננסיים בארה"ב, הכוללים בנקים אזוריים וקהילתיים, עדיין לא בנו פורטלים ייעודיים לגישה לנתונים, ומציינים באופן שגרתי את הזמן והמשאבים המשמעותיים הנדרשים לשם כך כאתגר למעבר מהיר יותר בשוק. משמעות הדבר היא שאוכלוסיות גדולות של אמריקאים, כולל אנשים מועטים, לא יכולות להפיק תועלת מהמערכת האקולוגית הבנקאית הפתוחה הזו.

כדי שהבנקאות הפתוחה תתפקד במלואה, אנו מאמינים שכל המוסדות הפיננסיים צריכים להידרש לפרוס פורטלים ייעודיים לגישה לנתונים ולתת להם ציר זמן לעשות זאת שמספיק למוסדות פיננסיים קטנים יותר. מעבר ליתרונות המובנים מאליהם של הלקוחות של גישה כזו, כולל גישה אמינה ומאובטחת יותר לנתונים של צד שלישי, ישנם סיכוני ריכוז הקשורים בכך שרק ספקי הנתונים הגדולים ביותר יפרסו ממשקי API.

אנו גם מאמינים שה-CFPB צריך להרחיב את ההגדרה הראשונית שלו ל"חשבונות מכוסים" במסגרת חוקים של סעיף 1033 לכלול חשבונות תיווך, משכנתאות, הלוואות ללא כרטיסי אשראי ועוד - מקרי שימוש שלקוחות מסתמכים עליהם היום כדי לנהל את רווחתם הפיננסית. הכללת סוגי חשבונות אלה תאפשר גישה משופרת ללקוחות ואמינות עם קישוריות של צד שלישי ותשפר את התוצאות הכספיות.

אנו משבחים את הלשכה על התחשבות שלה כשהיא נכנסת לתהליך קביעת כללים כדי ליישם זכות גישה לנתונים פיננסיים קריטיים ללקוחות ברחבי ארצות הברית. זהו צעד מכריע בהעברת ארה"ב לאקוסיסטם בנקאי פתוח, אשר יסייע לאמריקאים רבים לקבל ראייה הוליסטית יותר על מצבם הפיננסי ולאפשר להם לתכנן בצורה הטובה ביותר את עתידם הפיננסי. כדי שזה יקרה, יהיה חשוב שהלשכה תרחיב את היקף קביעת החוקים הקרובה של סעיף 1033 כך שיכלול טווח רחב יותר של שני הצדדים המכוסים וידרוש ממוסדות פיננסיים רבים ככל האפשר לבנות וליישם פורטלים ייעודיים לגישה לנתונים.

ההצהרות המופיעות במסמך זה מבוססות על דעותיהם של Envestnet ומקורות צד שלישי. מידע המתקבל ממקורות צד שלישי נחשב אמין אך אינו מובטח. כל הדעות וההשקפות מהוות את שיקולינו נכון למועד כתיבת שורות אלו ונתונות לשינוי בכל עת ללא הודעה מוקדמת.  

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/23606/the-us-is-one-step-closer-to-making-open-banking-a-reality?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs