פינטקים עומדים בפני משבר קיומי כעת, כשתם עידן הגישה הקלה להון.
משקיעים - המנהלים את הטווח מחברות הון סיכון פרטיות למשקיעים אקטיביסטים בוול סטריט והמוני קמעונאות - דורשים לראות רווחים. דיו שחור בר קיימא על קו הפעילות בימינו מנצח את שיעורי הצמיחה המטורפים בהכנסות. תזרים המזומנים הוא המלך.
מרכיב מרכזי במודלים התפעוליים של FinTech/Neobank - כלומר הכנסות הקשורות למחלפים - עשוי להיות מחוקק בחקיקה.
בתוך השינוי הדיגיטלי הגדול, הלקוחות רגילים להצעות ללא עמלות, כך שזו משימה לא פשוטה עבור סטארט-אפים דיגיטליים אלה פשוט להרבות בחיובים חדשים עבור חלופות לבנקאות מסורתית. אין ערובה שניתן להחליף את אובדן הקווים העליונים הקשורים למחלף.
רוצה עוד נקודת לחץ? בעקבות ה התמוטטות of עמק הסיליקון במרץ, קשה יותר להשיג מימון, בעוד שלקוחות קצה - בעלי חשבונות פרטיים ועסקיים שעשויים לבחור אחרת בנאו-בנקים כספקים - מחנים את הונם אצל מוסדות פיננסיים (FIs).
בשיחה עם קארן וובסטר, זרע מייסד ומנכ"ל משותף צ'רלי יואקים ו דייב מייסד ומנכל ג'ייסון ווילק אמר כי ציר הניאו-בנקים לכיוון רווחיות תלוי במציאת דרכים חדשות להעצמת צרכנים.
אפליקציות ו-FinTechs, אמרו Youakim ו-Wilk, יכולים לעזור לספק ללקוחות צינורות קלים לנוף הבנקאי המסורתי, לקבל גישה לאשראי ולמצוא דרכים גמישות לניהול כספם, ללא העמלות שהן סימני ההיכר של FIs מסורתיים.
הנטל להרחיב את הגישה הפיננסית הוא חריף במיוחד בהתחשב בכך שיותר מ-60% מהצרכנים בארה"ב חיים תלוש משכורת, לפי PYMNTS ו- מועדון הלוואות מחקר.
כפי שווילק ציין, לציר הרווחיות אין אסטרטגיה חד-משמעית מתאימה לכולם מכיוון ש"יש הרבה ניאו-בנקים שונים, המשרתים מטרות רבות ושונות".
המדדים נושאים את האסטרטגיות של דייב וסיזל לעזור לצרכנים למתוח את דולר המשכורת שלהם. דייב פועל כ-neobank בבורסה שיש לו 1.9 מיליון משתמשים חודשיים פעילים כפי שנמדד בסוף 2022. Sezzle, הנסחרת בבורסה באוסטרליה, מתכננת להירשם ב-NASDAQ בארצות הברית ורשמה רווח בשני הרבעונים האחרונים.
דייב יצא לציבור בשנת 2021 ועלה לכותרות על כך שהוא נתמך על ידי מארק קובן בין משקיעים אחרים. תחילתו של דייב נובעת מהתייחסות לנקודת כאב שאיתה וילק אמר שהיה לו בעיות בזמן בנקאות עם בעלי תפקידים: עמלות על משיכת יתר, שיכולות לעלות לצרכנים עד 400 דולר בשנה.
מציאת נקודות הכאב
"במשך 15 שנה עד למועד שהקמתי את דייב, נפגעתי בעמלות משיכת יתר של אלפי דולרים - ולא הייתי מרוצה מרמת השירות שהצלחתי לקבל כלקוח בלי הרבה כסף ביד." אמר וילק.
המוצר הראשון שהושק במסגרת ה-Dave imprimatur היה אפליקציה שיכולה להתחבר לחשבון עו"ש קיים, להגדיר התראות כדי להזהיר צרכנים אם החשבונות שלהם נמצאים בסיכון של "להיות שלילי" ולשלם מה שהיה בגדר 1,700% אפריל באמצעות משיכת יתר. בתשלום, הוא אמר.
בדרך זו, מחזיקים יכולים לנקוט בפעולה נגד פגיעה בעמלות של $35 עד $100 על, למשל, חיוב של $5 שהוביל את החשבונות למינוס. לשם כך, דייב היה "מזהה" בתחילה אנשים (בתחילה 75 דולר, אך כעת עד 500 דולר, ושם הפער הממוצע שהרחיב דייב היה סביב 120 עד 200 דולר עבור ExtraCash מציע) בחינם כדי לעזור להם להתגבר על כל כאב לטווח קצר בין משכורת.
דייב, בתורו, גבה 1 דולר לחודש עבור התובנות הפיננסיות והאזהרות, לאחר שקישר לחשבונות הבנק הראשיים שסיפקו את הנתונים הגולמיים המצביעים על השפל והזרימה של עסקאות יומיות, חודשיות וקרובות שעלולות לדחוף את המשתמשים לסטטוס משיכת יתר.
בנוסף, לחברה היה מודל מוקדם שבו צרכנים יכלו "לתת" את מה שהם חושבים שהוגן עבור השירות שקיבלו. ה-3 או 4 דולר, בממוצע, שאנשים הטילו היו תשואה טובה על ההון מכיוון ששיעור ברירת המחדל של דייב היה נמוך באופן היסטורי.
למרות שמוצר העוגן נותר מקדמות מזומן ללא עמלות, המודל של דייב התפתח לכלול חשבון עו"ש משלו, המופעל על ידי בנק שותף, וכרטיס חיוב של דייב, לדבריו. מודלים של בינה מלאכותית (AI) והפקדה ישירה מציעים זרמי הכנסה אמינים שנגדם החברה יכולה לחתום על מקדמות המזומן.
לחלופין, עבור החברים שמקבלים את המקדמות באותו יום שבו הם מצטרפים, המשתמשים האלה מקשרים את חשבונות דייב שלהם לבעל תפקיד באמצעות אריג משובץ. נתוני ה-Plaid מוזנים למודל הבינה המלאכותית של דייב, שמנתח תלוש שכר ונתונים אחרים.
מציאת החפיפה - ומעבר למחלף
Youakim של Sezzle אמר שיש דמיון מסוים בין בסיס הלקוחות של המשרד שלו לזה של דייב. הצרכנים שמשתמשים בקנייה עכשיו, משלמים מאוחר יותר (BNPL) מוצאים ערך בכך שהם מציעים אפשרויות לתשלומים ברגע שהם מנסים לבצע רכישות בסביבה שבה האינפלציה הייתה נוכחת תמידית ולחצי המשכורת בין המשכורת שולטים.
הן עבור Sezzle והן עבור דייב, הלקוחות הללו אינם אלה עם 250,000 דולר ומעלה שעוסקים בביטוח FDIC ובמעבר לבנקים גדולים כדי לוודא שהעושר שלהם בטוח. אלו לקוחות שרוצים לעשות בנקאות עם ספקים שמפחיתים עמלות ועוזרים להם לשפר את בריאותם הפיננסית.
"אחת האמרות שיש לסמנכ"ל הכספים שלנו היא שהלקוח שלנו תמיד במיתון", אמר יואקים. "אנחנו מנסים כמיטב יכולתנו לעזור לאותו לקוח לבנות את ציון האשראי שלו ולהגיע לשלב הבא בחייו הפיננסיים."
וילק הוסיף, בתוך המשבר הבנקאי שמתנהל, "זה המקום שבו אנחנו מופיעים ועושים את העבודה הכי טובה שלנו".
החברות של $1 לחודש סייעה לבנות קהילה של צרכנים אשר בתורם יכולים לנצל הצעות אחרות כמו חיבור לפרויקט "המולה בצד" של החברה שעוזר למשתמשים להגיש מועמדות לעבודות הופעות ולהרוויח כסף מסקרים.
מעבר לשאלה מה קורה למחלף, ועם שפע של זרמי הכנסה מגוונים, דייב מרוויח כסף מסיוע בעיבוד מסלקה אוטומטית (ACH) ועסקאות אחרות.
יואקים אמר שסזל יבצע מהלכים לגוון מעבר להחלפה, אולי באמצעות מנויים. במהלך מה שניתן לכנות אפוקליפסת הטכנולוגיה, המטרה תהיה לחשוב היכן, מתי וכיצד להרחיב את השירותים.
שני המנהיגים דיברו על הרחבות שירות דומות בעסקים שלהם, כאשר שניהם דוחפים לרווחיות. פינטקים רבים נאלצים להרחיב את השירותים לענפים המתחרים עם פינטקים אחרים על מנת להרחיב את הרווח הגולמי, מה שיוצר פרדיגמות תחרותיות חדשות.
וילק אמר שדייב היה רווחי בעבר ויהיה רווחי שוב. החברה הייתה עסוקה בשיפור המרווחים המשתנים שלה ומצאה מינוף והצלחה במשא ומתן על שותפויות, מה שעוזר להתקדם לעבר רווחיות.
"אנחנו משרתים את רוב האמריקאים", אמר וילק, שהוסיף כי "הם צריכים עזרה בבניית האשראי שלהם ועזרה להימנע מעמלות בחייהם הבנקאיים. הם זקוקים לעזרה עם המלצות פיננסיות, וכל זה לא ייעלם בקרוב".
קישור: https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2023/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
מקור: https://www.pymnts.com
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- הטבעת העתיד עם אדריאן אשלי. גישה כאן.
- קנה ומכירה של מניות בחברות PRE-IPO עם PREIPO®. גישה כאן.
- מקור: https://www.fintechnews.org/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- :איפה
- $3
- $ למעלה
- 000
- 1
- שנים 15
- 15%
- 2021
- 2022
- 9
- a
- יכול
- אודות
- מֵעַל
- גישה
- פי
- חֶשְׁבּוֹן
- בעלי חשבונות
- חשבונות
- כא
- פעולה
- פעיל
- הוסיף
- תוספת
- פְּנִיָה
- התקדמות
- יתרון
- שוב
- נגד
- גיל
- AI
- התראות
- חלופות
- תמיד
- אמריקאים
- בתוך
- בין
- an
- עוגן
- ו
- מדי שנה
- אחר
- כל
- האפליקציה
- החל
- אפריל
- ARE
- סביב
- מלאכותי
- בינה מלאכותית
- בינה מלאכותית (AI)
- AS
- At
- אוסטרליה
- אוטומטי
- מְמוּצָע
- הימנעות
- רָחוֹק
- מגובה
- בנק
- חשבונות בנק
- בנקאות
- משבר בנקאי
- בנקים
- בסיס
- BE
- דוב
- כי
- היה
- לפני
- להיות
- הטוב ביותר
- בֵּין
- מעבר
- גָדוֹל
- שחור
- סיומת BNPL
- שניהם
- לִבנוֹת
- בִּניָן
- עסקים
- עסקים
- עסוק
- אבל
- לִקְנוֹת
- by
- CAN
- הון
- כרטיס
- מזומנים
- תזרים מזומנים
- מנהל כספים ראשי
- לאתגר
- תשלום
- טעון
- חיובים
- בדיקה
- בודק חשבון
- בחרו
- קרחת יער
- לקוחות
- מייסד שותף
- איך
- קהילה
- חברה
- של החברה
- נאלץ
- להתחרות
- תחרותי
- מודאג
- לְחַבֵּר
- מחובר
- צרכנים
- שיחה
- עלות
- יכול
- יוצרים
- אשראי
- משבר
- קובני
- לקוח
- לקוחות
- חותך
- יומי
- נתונים
- דייב
- יְוֹם
- חיוב
- כרטיס חיוב
- בְּרִירַת מֶחדָל
- תובעני
- תלוי
- לְהַפְקִיד
- אחר
- דיגיטלי
- ישיר
- מְגוּוָן
- לגוון
- do
- דולר
- בְּמַהֲלָך
- מוקדם
- לזכות
- קל
- יורד
- להסמיך
- סוף
- סביבה
- במיוחד
- התפתח
- קיומי
- קיימים
- לְהַרְחִיב
- מול
- הוגן
- fdic
- הפד
- תשלום
- אגרות
- כספי
- גופים פיננסיים
- מציאת
- פינצ'ים
- חברות
- ראשון
- FIS
- גמיש
- תזרים
- זורם
- בעד
- מצא
- מייסד
- חופשי
- החל מ-
- מימון
- לְהַשִׂיג
- ספר בראשית
- לקבל
- לתת
- נתן
- מטרה
- הולך
- טוב
- גדול
- ברוטו
- צמיחה
- אַחֲרָיוּת
- היה
- יד
- קורה
- יש
- he
- כותרות
- בְּרִיאוּת
- לעזור
- עזר
- עזרה
- עוזר
- שֶׁלוֹ
- הסטורי
- מכה
- מחזיקים
- בית
- איך
- איך
- HTTPS
- i
- if
- לשפר
- שיפור
- in
- לכלול
- הַכנָסָה
- מוּטָל
- בנפרד
- אנשים
- אינפלציה
- בהתחלה
- תובנות
- בתשלומים
- מוסדות
- ביטוח
- מוֹדִיעִין
- אל תוך
- משקיעים
- שֶׁלָה
- מקומות תעסוקה
- להצטרף
- jpg
- מפתח
- המלך
- נוף
- אחרון
- מאוחר יותר
- האחרון
- הושק
- שכבה
- מנהיגים
- רמה
- תנופה
- קו
- קווים
- קשר
- צמוד
- לינקדין
- רשימה
- לחיות
- חי
- את
- מגרש
- נמוך
- עשוי
- הרוב
- לעשות
- עושה
- ניהול
- רב
- צעדה
- שולי
- סימן
- מארק קובני
- המונים
- max-width
- להרשם/להתחבר
- חֲבֵרוּת
- מדדים
- יכול
- מִילִיוֹן
- מודל
- מודלים
- רֶגַע
- כסף
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- יותר
- המהלך
- מהלכים
- נע
- הרבה
- נאסד"ק
- צורך
- בנק ניאו
- ניובנקים
- חדש
- הבא
- לא
- ציין
- עַכשָׁיו
- of
- הַצָעָה
- מוצע
- הצעה
- הצעות
- on
- יחידות
- פועל
- פועל
- אפשרויות
- or
- להזמין
- אחר
- אַחֶרֶת
- שלנו
- הַחוּצָה
- יותר
- שֶׁלוֹ
- כְּאֵב
- חניה
- שותף
- שותפויות
- תשלום
- משלם
- אוּלַי
- Pivot
- אָרִיג מְשׁוּבַּץ
- תוכניות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- נקודה
- פורסם
- כּוֹחַ
- מופעל
- לחץ
- יְסוֹדִי
- פְּרָטִי
- תהליך
- המוצר
- להרוויח
- כדאיויות
- משתלם
- רווחים
- פּרוֹיֶקט
- ובלבד
- ספקים
- ציבורי
- בפומבי
- רכישות
- למטרות
- דחוף
- שאלה
- ציון
- תעריפים
- חי
- קיבלו
- שֵׁפֶל
- המלצות
- Red
- אָמִין
- שְׂרִידִים
- החליף
- מחקר
- אלה
- קמעוני
- לַחֲזוֹר
- הכנסה
- - גידול בהכנסות
- הסיכון
- ריצה
- s
- בטוח
- אמר
- אותו
- לומר
- ציון
- לִרְאוֹת
- שרות
- שירותים
- הגשה
- הצבה
- זרע
- משמרת
- טווח קצר
- לְהַצִיג
- דומה
- בפשטות
- So
- כמה
- התמחות
- מִצרָך
- החל
- חברות סטארט
- הברית
- מצב
- גבעולים
- אסטרטגיות
- אִסטרָטֶגִיָה
- זרמים
- רְחוֹב
- מנוי
- הצלחה
- כזה
- בר קיימא
- Svb
- לקחת
- המשימות
- טק
- מֵאֲשֶׁר
- זֶה
- השמיים
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- אלה
- הֵם
- לחשוב
- זֶה
- אלה
- מחשבה
- אלפים
- דרך
- קָשׁוּר
- זמן
- ל
- חלק עליון
- לקראת
- נסחר
- מסורתי
- בנקאות מסורתית
- עסקות
- צרה
- מנצח
- תור
- שתיים
- לָנוּ
- תחת
- בעיצומה
- מאוחד
- ארצות הברית
- עד
- בקרוב ב
- מְשׁוּמָשׁ
- משתמשים
- עֶמֶק
- ערך
- מיזם
- הון סיכון
- חברות הון סיכון
- אנכיות
- באמצעות
- שרות
- קיר
- וול סטריט
- רוצה
- היה
- דֶרֶך..
- דרכים
- we
- עושר
- הלכתי
- היו
- מה
- מתי
- אשר
- בזמן
- מי
- יצטרך
- עם
- לְלֹא
- תיק עבודות
- היה
- שנים
- זפירנט