האם הפינטק האיסלאמי תופס באינדונזיה

עם אוכלוסייה מתפתחת וכוח עבודה צעיר, בעל ידע טכנולוגי, אינדונזיה היא בשל לצמיחת פינטק. בשנים האחרונות יש בארץ פריחה בסטארטאפים בתחום הפינטק, וכיום הענף הוא אחד המבטיחים בארץ.

הכלכלה הסואנת באינדונזיה טבעה נתיב ברור למינוף סטארט-אפים בתחום הפינטק וללכת על גל הדיגיטליזציה. הפינטק באינדונזיה הפך לאחד מהענפים המבטיחים ביותר, עם השקעה כוללת של US $ 1.8 מיליארד דולר דווח על 51 עסקאות בשנת 2022.

אינדונזיה – שוק טבעי לפינטק איסלאמי

בְּעֵרֶך 231 מיליון מוסלמים מתגוררים באינדונזיה; הארכיפלג הוא שוק טבעי לחברות המציעות מוצרי פינטק ושירותים העומדים בחוק האיסלאמי. 

אבל יש אזהרה אחת: רבים מהסטארט-אפים הללו אינם עומדים בדרישות השריעה, החוק האסלאמי השולט בכספים במדינה. 

עד כה, פינטק איסלאמי באינדונזיה עדיין לא השיג את אותה רמת הצלחה כמו במדינות אחרות בעלות רוב מוסלמי. יש מספר סיבות לכך, כולל הצורך בבהירות רבה יותר סביב תקנות תואמות השריעה, שאינן מספקות; הליכי היתר מסובכים; התרחשות משתוללת של עסקי פינטק בלתי חוקיים; וסכסוכי צרכנים במגזר הפינטק. 

על מנת לקדם את כלכלת השריעה, הנשיא Joko Widodo השיק בנק Syariah Indonesia (BSI) ב-1 בפברואר 2021, על ידי מיזוג של שלושה בנקים בבעלות המדינה - בנק BRI Syariah, Bank Syariah Mandiri ובנק BNI Syariah - מה שהופך אותו לבנק האסלאמי הבולט ביותר במדינה. 

הנשיא מקווה שהמיזוג יתמוך במטרה של המדינה להפוך למרכז הפיננסי האיסלאמי. הוא גם קיווה שהבנק יהיה כוללני ובעל ידע דיגיטלי כדי למשוך צעירים ולהרחיב את החדירה הבנקאית.

מדיניות זו היא אינדיקציה חזקה לתמיכת הממשלה בפיתוח של מערכת אקולוגית פיננסית תואמת השריעה במדינה. עם זאת, יש עוד דרך ארוכה לעבור עד שניתן יהיה לקרוא לאינדונזיה מדינה מובילה בכלכלה האסלאמית העולמית.

אינדונזיה פינטק איסלאמי צובר אחיזה

השאלה היא האם הפינטק האיסלאמי באינדונזיה יכול להמריא באותו האופן שבו יש במדינות אחרות עם אוכלוסיות מוסלמיות גדולות, כמו מלזיה ומדינות מועצת שיתוף הפעולה של המפרץ (GCC).

באינדונזיה יש את האוכלוסייה המוסלמית הגדולה בעולם, אך כלכלת השריעה שלה עדיין מפגרת אחרי מדינות אחרות באזור. למרות שיש לה 12.7 אחוזים מהמוסלמים בעולם, לאינדונזיה יש רק מקום רביעי בכלכלת השריעה, על פי דו"ח מצב הכלכלה האסלאמית העולמית שפורסם ב-2020 על ידי Salaam Gateway.

עם זאת, ישנם סימנים לכך שהמצב משתנה. סטארטאפים חדשים בתחום פינטק צצים באינדונזיה וצוברים אחיזה בקרב אינדונזים מוסלמים. סטארטאפים אלה משתמשים בפלטפורמות דיגיטליות כדי להגיע לצרכנים מוסלמים. הם מציעים מגוון רחב של מוצרים ושירותים התואמים לשריעה, כגון מימון המונים אסלאמי, הלוואות עמית לעמית (P2P), השקעות שריעה מקוונות ומימון לחאג' ואומרה (עלייה לרגל למכה). 

חברות אלו מספקות אלטרנטיבה נחוצה למוסדות פיננסיים מסורתיים, אשר איחרו לענות על הצרכים של האוכלוסייה המוסלמית באינדונזיה.

חברה אחת כזו היא GoPay, חלק ממנה חברת ההסעות Gojek, ששיתפה פעולה עם מועצת המסגדים האינדונזית כדי לאפשר תרומות דיגיטליות, כולל "zakat".

מצד שני, עלמי חילקה 179.8 מיליון דולר במימון שריעה לחברות קטנות ובינוניות אזוריות במדינה, עם רוב ממגזר הטלקומוניקציה ב-18.2%, מזון חלאל ב-14.6% ואנרגיה ב-13.2%.

Alami היא גם חברת הטכנולוגיה הראשונה שגייסה סכום לא ידוע מ-Pargon Benava Investama, זרוע של חברת היופי ParagonCorp שבבעלותה מותגי קוסמטיקה ליופי חלאל.

חברה נוספת בתחום זה היא Investree המציעה פלטפורמות שוק עמית לעמית (P2P) לצרכי מימון עסקיים שונים. בנוסף, החברה גייסה גיוס כולל של 23.5 מיליון דולר, וסבב הגיוס האחרון שלה היה סבב מסדרה D להימשך סכום לא ידוע.

פינטק איסלאמי יצליח באינדונזיה

פינטק איסלאמי באינדונזיה עדיין בשלבי פיתוח מוקדמים והוא פחות מקיף מפלטפורמות קונבנציונליות. כדי להיות תואמות לשריעה באופן מלא, על הפלטפורמות הללו להימנע מעסקאות מבוססות אינטרסים, הנפוצות בעולם הפינטק. הגבלה זו מגבילה את המוצרים והשירותים שחברות פינטק איסלאמיות יכולות להציע.

למרות האתגרים הללו, חברות פינטק איסלאמיות כמו Ehis משתפות פעולה עם בנקים איסלאמיים כדי להביא קהילות מוסלמיות למיינסטרים הפיננסיים. את זה סיימה את השותפות שלה עם שני בנקים כפריים איסלאמיים אינדונזיים, הידועים מקומיים בשם Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS), בשנה שעברה.

עם זאת, ישנם כמה חסרונות כשמדובר בבנקאות אסלאמית. האחת היא נטל הציות המוגבר על מוסדות פיננסים איסלאמיים עקב גילוי נאות נוסף הנדרש לעסקאות אלו. 

בנקאות קונבנציונלית משתמשת בריבית הנגבית מלווים והשקעות אחרות כדי להעביר הכנסה, בעוד שהבנקאות האסלאמית פועלת תחת חוקים וכללים שונים. אלה כוללים תורות וחוקים איסלאמיים, הגובים שיעורי רווח במקום שיעורי ריבית. נטל הציות המוגבר הזה כרוך בעלות, המתגלגלת על הלקוח בצורה של עמלות עסקה גבוהות יותר.

אתגרים אחרים כוללים יותר מודעות למוצרים ולשירותים התואמים את השריעה, מערכת אקולוגית תומכת ובהירות רגולטורית.

למרות זאת, סגן נשיא אינדונזיה, איש הדת מערוף אמין, שהשתלט על ועדת הכספים האיסלאמית של אינדונזיה, ציטט את צמיחת הפינטק האיסלאמי בראש סדר העדיפויות. בינתיים, הגוף הכומר המוסלמי העליון באינדונזיה אף הוציא צו הרואה כסף וירטואלי מקובל, כל עוד הוא עומד בתנאים ספציפיים.

למרות המגבלות הללו, הפוטנציאל של פינטק איסלאמי באינדונזיה הוא עצום. עם המדיניות והתקנות הנכונות, פינטק איסלאמי יכול לשחק תפקיד משמעותי בצמיחה כלכלית כוללת במדינה. 

קרדיט תמונה מוצגת: נערך מ- Freepik כאן ו כאן

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• מקור: https://fintechnews.sg/68684/financial-inclusion/islamic-fintech-indonesia/