הערה: אני חבר הנהלה בעמותת דיים, ונובי חבר לצד 25 ארגונים נוספים. אני כותב את זה מתוך התמקדות בפוטנציאל של נובי ופייסבוק בתעשייה.
מדוע הדרך שבה כסף זז חייבת להשתנות
היו הרבה דיונים ודיונים בארה"ב לאחרונה על מטבעות יציבים, קריפטו ונכסים דיגיטליים אחרים. אני מעודד לראות את הדיון צובר תאוצה, במיוחד עכשיו. כי מעולם לא היה דחוף יותר לשנות את תשתית התשלומים השבורה שלנו.
המערכות שיש לנוvהיום הם יקרים, איטיים ואינם קשורים זה לזה. יש עדיין בערך 1.7 מיליארד אנשים שאין להם בנקאות ברחבי העולם, ועוד יותר שאין להם שירות נמוך. ביניהם יש 62 אמריקאים מיליון שאינם בנקים או חסרי בנק - אנשים שנותרו מאחור על ידי המערכת הנוכחית ותקועים בכלכלת המזומנים. בעולם, מצב התשלומים חוצי גבולות גרוע באופן דרמטי עם עלות ממוצעת לצרכנים, שיכולים להרשות זאת לעצמם הכי פחות, של 6.5% (יותר מכפול מיעד פיתוח בר קיימא של 3%) וזמני יישוב מקצה לקצה של שלושה ימים בממוצע.
מגיפת COVID-19 דחפה את התרחבות הכלכלה הדיגיטלית ברחבי העולם. זה עורר שינויים באופן שבו אנשים קונים, היכן הם קונים, וכיצד הם מגלים עסקים ומקיימים אינטראקציה איתם. זה גרם להסתמכות רבה יותר של משפחות רבות על כסף שנשלח מעבר לים כחבל הצלה כלכלי קריטי. והמגמה הזו אמורה להימשך - האחוז של עסקאות דיגיטליות גלובליות צפוי לעלות מ-57% לפני ה-COVID-19 ל-67% עד 2025. כל זה הופך את זה קריטי מאי פעם לעסקים ולקובעי מדיניות לנוע מהר יותר כדי להבטיח שאנשים לא יישארו מאחור.
ועדיין, עדיין יש כל כך הרבה מחסומים מול חידושים אחראיים שפותרים את האתגרים הללו. אמריקה צריכה להוביל שינוי ברגע מכריע זה - אבל כרגע אנחנו במושב האחורי, ומאפשרים למדינות כמו סין לקחת את ההובלה.
נתקלתי בחסימות הדרכים הללו בתפקידי בהובלת הצוות בפייסבוק, שבשנים פלוס האחרונות עבד בראשי בניית ארנק Novi - ארנק דיגיטלי שיתופי פעולה שיאפשר לאנשים, ובסופו של דבר לעסקים קטנים, להעביר כסף. בארץ ובעולם בצורה מהירה ובמחיר סביר.
במהלך תקופה זו, היו לי שיחות רבות על הבחירות שלנו, ולמה היה אכפת לנו כל כך לבנות את נובי עם מטבעות יציבות, ולא עם כסף פיאט, או במילים אחרות, המטבע שהונפקו על ידי הממשלה שכולנו מכירים ומשתמשים בו היום . אני רוצה לקחת את הזמן להסביר למה זה חשוב לנו.
כיצד Stablecoins עוזרים לפתור את הבעיה
תן לי להיות ברור, אם רק היינו מציעים כסף פיאט בנובי, זה היה מביא לאנשים הרבה ערך. נוכל להציע תשלומים מקומיים וחוצי גבולות, וזה יועיל לפייסבוק מכיוון שניצור מספר לא מבוטל של חשבונות ארנק. אלה בתורם יאפשרו לנו לבנות עסק מוצק לשירותי סוחר על ידי גביית תעריפים תחרותיים מסוחרים כדי לקבל תשלומים מלקוחות נובי. אז למה לא לעשות את זה ולקרוא לזה יום? ובכן, אולי אנחנו. אבל לפני שנעשה זאת, אני מאוד מאמין שאם אי פעם הייתה הזדמנות ליצור פרוטוקול פתוח ואינטראקטיבי עבור כסף באינטרנט ולשנות באמת את המשחק עבור אנשים ועסקים ברחבי העולם, זה עכשיו. העובדה שאנחנו משתתפים, כחברים ב עמותת דיים, ובדרכים אחרות, יכול לעזור להביא יותר חברות סביב תקן, ואני לא רוצה שנבזבז את הזריקה שלנו.
בעוד שלאחרונה דובר רבות על מטבעות stable ותפקידם בתשלומים, מטבעות stable כשלעצמם אינם פותרים שום בעיה. כדי לנצל את הפוטנציאל שלהם, יש לשלב אותם עם רשת תשלומים בסיסית שהיא זולה יותר, מהירה יותר, בטוחה יותר, ניתנת להפעלה הדדית וניתנת לתכנות. מערכת פתוחה יותר מהמערכת המיושנת הנוכחית, שמותירה יותר מדי אנשים מאחור והוכחה כעמידה בפני חדשנות. מסילות התשלום הנוכחיות, למעשה, ראו רק חדשנות מינימלית מאז הקמתה של רשת כרטיסי האשראי הראשונה לפני יותר משישה עשורים.
חשוב להבין שכל ה-stablecoins אינם שווים. מה שמגדיר מטבע סטבליק מעוצב היטב הוא האופן שבו העתודות שלו מתוכננות ומנוהלות, עד כמה הן שקופות לצרכנים ולרגולטורים, ואילו תכונות הגנה וציות לצרכן מציעה המנפיק. מטבע יציבות מעוצב היטב - כזה שתמיד מחזיק במזומן של 1:1 בבנקים בארה"ב ובאוצר לטווח קצר מאוד, כאשר המנפיק מחזיק בהון כחיץ - מציע ללא ספק הגנות צרכניות טובות יותר מאשר יתרת פיאט המוחזקת בכל ארנק זמין בארה"ב עכשיו. ואם זה לא היה ביטוח FDIC, גם של כל פיקדון בנקאי. הראשונים יכולים להחזיק בנכסים נזילים פחות כהשקעות מותרות, והאחרון מורכב מרזרבות חלקיות, כאשר הבנקים רשאים להחזיק בהתחייבויות לטווח קצר העולות על נכסיהם לטווח הקצר. לאמיתו של דבר, אם כל לקוחות הבנק היו רוצים למשוך את כל יתרותיהם תוך פרק זמן קצר, גם בבנקים סולבנטיים, היה עיכוב במשיכות לבנק להמיר את נכסיו ארוכי הטווח למזומן. . עם stablecoin מעוצב היטב, הסיכון הזה לא קיים.
כשזה מגיע לאיסור הלבנת הון, מימון נגד טרור, סנקציות וציות למס - למטבעות יציבים מעוצבים היטב ולמערכת האקולוגית של הארנקים שלהם יש פוטנציאל לשפר את היישום המסורתי של בקרות אלה. זוהי תפיסה מוטעית שנכסים דיגיטליים הם בהגדרה אנונימיים. מטבעות וארנקים, שנבנו ומוגדרים בצורה הנכונה, שמים את בדיקת הנאותות של הלקוחות במרכז הגישה שלהם לציות. וכאשר הבקרות של stablecoin נועדו לעבוד במקביל לפקדים של ארנקים בודדים התומכים בהם, הפוטנציאל לזיהוי ודיווח יעילים יותר של פעילויות בלתי חוקיות יתגלה כעדיפה על המערכת הקיימת שלעתים קרובות מעבדת לאחר עסקאות, ומסנן אותן ב אצווה זמן רב לאחר שהן הושלמו. גישה זו פותחת פוטנציאל פורץ דרך למאמצים לעצור את הפשיעה הפיננסית בצורה יעילה יותר. בניגוד לנקודות מבט רבות, מטבעות stablecoin עם בקרות חזקות ברמות הרשת והארנק פותחים הזדמנויות עצומות לחדש בתחום זה.
מתי הגיע הזמן לתת לרעיונות הטובים ביותר להוביל
עם זאת, כאן בבית באמריקה, תשתית התשלומים שלנו היא ללא ספק הגרועה מכל מדינה מפותחת בעולם, ויותר ויותר מפגרת מאחור, בעוד שסין נעה בנחישות ובחיפזון לבנות תשתית שתהפוך את היואן הדיגיטלי לאתגר בפני דולר כמטבע הרזרבה העולמי. על פי מחקר תשלומי הפדרל ריזרב לשנת 2019, בשנת 2018, תשלומי מסלקת אוטומטיים (ACH) היוו 66.1% משווי התשלומים שאינם במזומן בארה"ב. ACH נוצרה בתחילת שנות ה-70, ועדיין לוקח לתשלומים עד שלושה ימים לסלק אותו. בינתיים, סוחרים משלמים פי עשרה יותר כדי לקבל תשלומים מצרכנים בארה"ב מאשר באירופה.
לאורך המסע שלנו בבניית Novi, דיברנו עם אנשים רבים שהמערכת הנוכחית אינה נכללת בהם או מושלת אותם. הייתי המום לשמוע שרבים היו זכאים לחשבונות בנק - למעשה, לרבים מהם היו חשבונות בעבר. הם החליטו שהם לא יכולים להרשות לעצמם עמלות בלתי צפויות, ומעדיפים לשלם 10% צפויים כדי לפדות צ'ק, במקום להסתנוור מעמלות שהם לא יכולים לכסות. איך זה מקובל על מישהו? אם אנחנו רוצים להרים אנשים, ולתת להם הזדמנות לשגשג, עצם המערכת שעוזרת להם לאבטח ולהעביר כסף צריכה להיות נגישה, ולשרת אותם בעלות נמוכה בהרבה בצורה לא מפלה.
זו הסיבה שאנחנו באים לעבודה כל יום בנובי. אנו מאמינים שאנו יכולים לעזור לשנות דברים עבור אנשים רבים שמגיע להם כל כך הרבה יותר טוב. וכדי לקבל את ההשפעה המקסימלית, בניית מערכת סגורה באמצעות פיאט בלבד לא הייתה מתכוונת לחתוך אותה. היינו צריכים לנצל את ההזדמנות לעזור לבנות מערכת אקולוגית ורשת פתוחה, בעלות נמוכה, נגישה, כמעט בזמן אמת. זה החזון שהצבנו עבור מאזניים בקיץ 2019.
לאחר שהכרזנו על Libra, התחייבנו בפומבי שלא נשיק את Novi ב-Libra (כיום Diem) ללא האישורים הרגולטוריים הדרושים, ושניצור קשר עם רגולטורים, קובעי מדיניות ומומחים במהלך פיתוח המוצר שלנו. נשארנו נאמנים להתחייבויות אלה ועוסקים בהתייעצות בונה עם רגולטורים וקובעי מדיניות ברחבי העולם. בארה"ב, הבטחנו רישיונות או אישורים עבור Novi כמעט בכל מדינה, ולא נשיק בשום מקום שעדיין לא קיבלנו אישורים כאלה. אגודת דיים הפכה לישות עצמאית, המנהלת דיאלוג משלה עם הרגולטורים בארה"ב ובגללובלי. היא התייחסה לכל דאגה לגיטימית שהועלתה במסעה לעיצוב ובניית מטבע יציבות באיכות גבוהה עם הגנות צרכניות נרחבות, ורשת תשלומים תואמת במיוחד כדי לתמוך בו - הכל במסגרת הרגולציה האמריקאית.
עם זאת, לאורך המסע הזה, שמעתי שוב ושוב וריאציות של הטיעון לפיו תעשיית התשלומים והשירותים הפיננסיים לא צריכה לתת לפייסבוק להיות חלק מהחידושים הללו. שמעתי שיחות רבות על איך ההצעה הזו תהיה כל כך נהדרת אם רק פייסבוק לא הייתה מעורבת.
ראשית, פייסבוק היא כבר שחקנית בתעשיית התשלומים, וכבר זמן מה. התחלנו את Facebook Payments ב-2009 ובארבעת הרבעונים האחרונים אפשרנו יותר מ-100 מיליארד דולר בהיקף תשלומים. יש לנו מוצרי תשלומים משגשגים מאדם לאדם בהיקפים בארה"ב ומחוצה לה, ויש לנו רגולציה נכונה לעשות הרבה יותר. אנשים ועסקים בלמעלה מ-160 מדינות משתמשים בפלטפורמה שלנו כדי לבצע תשלומים ב-55 מטבעות. אנשים יכולים לקנות, לבצע רכישות במשחק, לתרום ולרכוש אירועים בכל משפחת האפליקציות שלנו.
שנית, מצאתי את קו החשיבה הזה מאוד לא אמריקאי. הגעתי למדינה הזו והפכתי לאזרח גאה על מערכת הערכים שלה, ההזדמנות לבנות מוצרים המשפרים את חייהם של רבים ולבנות חיים טובים למשפחתי. אחד מעקרונות הליבה של מערכת הערכים שלנו הוא ההבטחה למגרש משחק שווה. הרעיון הזה שלכל אדם או חברה שמביאים פתרון מוצק לבעיה תהיה הזדמנות הוגנת. למרות שעדיין יש לפייסבוק עוד עבודה לעשות כדי לבנות אמון מחדש, היא גם סיפקה באופן עקבי ערך עצום עבור צרכנים הקשורים בשירותים חשובים דומים. קח תקשורת. WhatsApp ומסנג'ר עוזרות למיליארדי אנשים לתקשר בחלק קטן מהעלות שצרכנים אלה שילמו לפני שהאפליקציות הללו היו קיימות. כשחושבים על זה, מילאנו תפקיד קריטי בהעצמת אנשים לתקשר בדרכים חופשיות ובלתי מוגבלות. פריבילגיה שפעם הייתה שמורה רק לאנשים עשירים כאשר שיחות בינלאומיות עלו 1 דולר לדקה, והודעות טקסט עלו ב-25¢ לקופה.
אז אני כן מאמין שמגיע לנו הזדמנות הוגנת. אנחנו יכולים וצריכים למלא תפקיד מפתח בשיפור מצב העניינים הבלתי מקובל שנמשך עבור יותר מדי אנשים, והדרך האמריקאית לעשות זאת היא לאפשר יותר תחרות וחדשנות לשבור את הקיפאון של עשרות שנות קיפאון. בנוסף, בתקופה שבה הרלוונטיות של הדולר וההשפעה הגלובלית שלנו מאותגרים כמו שלא היו מעולם, עלינו למנף את ההפצה והיכולות של כמה מהחברות המצליחות ביותר שלנו כדי לנצח במלחמה שמתנהלת בשקט נגד האינטרסים הלאומיים שלנו.
הרשו לי להתייחס גם לשאלת קנה המידה. אני מבין ומקבל את הצורך בבדיקה נוספת בשל קנה המידה שלנו. בהתחשב בטווח ההגעה של פייסבוק, יש אנשים שחושבים ש-Novi ישמש מיד מאות מיליוני אנשים ברחבי העולם. כפי שאנו יודעים מניסיוננו בהשקה והרחבה של חוויות תשלומים אחרות, לא כך זה יתנהל. אנשים יצטרכו לבחור בחיוב לפתוח חשבון Novi, לא משנה כמה זמן הם משתמשים בפייסבוק. כחלק מיצירת חשבון חדש, Novi דורשת בדיקת נאותות מלאה של לקוחות, כולל זיהוי באמצעות העלאת תעודה מזהה ממשלתית, כך שהכניסה ללקוחות חדשים ייקח זמן. Novi גם לא יכולה לפעול בתחומי שיפוט ספציפיים עד שהיא תקבל רישיון מתאים ותעמוד בתקנות ובתקנים המקומיים, אז נתחיל במספר קטן של מדינות. קנה המידה של הארנק שלנו יהיה מסע ארוך, כזה שאנו מתכוונים לקחת באחריות כפי שאנו יודעים ומקבלים כי נעמוד בסטנדרטים הגבוהים ביותר בעולם.
שמעתי גם חששות לגבי הכוונות הסופית שלנו. הטיעון הוא: "ברור שחייבת להיות לך תוכנית מבשרת רעות לעשות מזה כסף, אתה לא יכול לעשות את זה מתוך טוב ליבך!" אני לא יכול להאשים אנשים שחושבים כך. אבל הטענה הזו באה ממקום של אי הבנה של תעשיית הטכנולוגיה, ומאתוס שרוב חברות הטכנולוגיה המצליחות מאוד דגלו בו. תחילה אנו מתמקדים בטיפול בבעיות גדולות עבור אנשים בקנה מידה. בסופו של דבר, נמצא דרך לקיים את העבודה באמצעות מונטיזציה. במקרה זה, המודל העסקי שלנו ברור מאוד. אנחנו מאתגרים בתעשיית התשלומים, ונציע תשלומים מאדם לאדם בחינם בארץ ובעולם לאנשים המשתמשים בארנק Novi. אנו סומכים על כך שאנשים יעדיפו שירות ללא עלות ונוח יותר על פני שירותים יקרים משמעותית ואינם ממוקדים בצרכן. ברגע שיש לנו בסיס לקוחות משמעותי, נוכל להציע תשלומי סוחר זולים יותר לעסקים ברחבי העולם ועדיין להרוויח שולי רווח על שירותי סוחר. לאחר מכן נוכל להסתעף ולהציע מגוון שירותים פיננסיים אחרים בשותפות עם שותפים מכובדים ומוסדרים היטב, ולהרחיב משם.
לאן הולך עתיד הכסף
לבסוף, נכון לעכשיו, הרהרתי הרבה החזון של מארק עבור Metaverse. חשיבה על כסף ב- Metaverse עוזרת מאוד באופן שבו אנו ניגשים לעצב את המוצרים שלנו והתשתית הבסיסית שתתמוך בהם. אחרי הכל, אם היו ממציאים היום מערכות כסף ותשלומים עבור עולם דיגיטלי בלבד, איך הם היו נראים? הם בהחלט לא ייראו כמו התשתית הנוכחית שלנו. יידרש פרוטוקול גלובלי גלובלי, פתוח, בר-פעולה, כמעט בזמן אמת, זול, תואם לכסף כדי לאפשר לאנשים, יוצרים ועסקים להעביר כסף בצורה חלקה ולחדש באמצעות כסף שניתן לתכנות. ארנקים יצטרכו לתמוך ב-NFT. חוזים ותארים אמיתיים יוחלפו בחוזים חכמים. למרות שזה אולי נשמע מנותק מהמציאות שחווים אותם אנשים שאנחנו רוצים לשרת - אלה שהמערכת הנוכחית השאירה מאחור - זה ממש לא. תכנון מוצרים ותשתיות מתוך מחשבה על העתיד הזה יביא לחיסכון אמיתי בעלויות וחדשנות שיועיל למספר הגדול ביותר של אנשים היום ומחר הרבה לפני שה-Metaverse יהפוך למיינסטרים.
השינוי הגיע מזמן. זה יקרה בצורה כזו או אחרת. נובי מוכנה לצאת לשוק. זה מוסדר, ואנו בטוחים ביכולת התפעולית שלנו לחרוג מהסטנדרטים הגבוהים של ציות שיידרשו מאיתנו. אנו סבורים שאין זה הגיוני לדחות את מתן היתרונות של תשלומים דיגיטליים זולים יותר, ניתנים להפעלה הדדית, נגישים יותר. אנחנו נמשיך להתמיד ולהוכיח שאנחנו יכולים להיות שחקן מהימן בענף הזה - וכזה שמביא לשינוי חיובי על ידי הימצאות בו.
- 2019
- 7
- חֶשְׁבּוֹן
- כא
- פעילויות
- תעשיות
- מאפשר
- אמריקה
- אֲמֶרִיקָאִי
- בין
- הודיע
- הלבנת הון
- אפליקציות
- AREA
- סביב
- נכסים
- אוטומטי
- בנק
- בנקים
- הטוב ביותר
- B
- לוּחַ
- חבר המועצה
- לִבנוֹת
- בִּניָן
- עסקים
- מודל עסקי
- עסקים
- לִקְנוֹת
- שיחה
- הון
- מזומנים
- שינוי
- טְעִינָה
- סין
- סגור
- תקשורת
- חברות
- חברה
- תחרות
- הענות
- צרכן
- צרכנים
- להמשיך
- חוזים
- שיחה
- שיחות
- מדינות
- תקופת הקורונה
- מגיפת COVID-19
- יוצרים
- אשראי
- כרטיס אשראי
- פשע
- חוצה גבולות
- קריפטו
- מטבעות
- מַטְבֵּעַ
- נוֹכְחִי
- לקוחות
- יְוֹם
- דיון
- עיכוב
- אספקה
- עיצוב
- איתור
- צעצועי התפתחות
- דיגיטלי
- נכסים דיגיטליים
- כלכלה דיגיטלית
- תשלומים דיגיטליים
- ארנק דיגיטלי - -
- ארנקים דיגיטליים
- יואן דיגיטלי
- דוֹלָר
- מוקדם
- כַּלְכָּלִי
- כלכלה
- המערכת האקולוגית
- אפקטיבי
- העצמה
- אֶתוֹס
- EU
- אירופה
- EV
- אירועים
- לְהַרְחִיב
- הרחבה
- ניסיון
- חוויות
- מומחים
- פייסבוק
- הוגן
- משפחות
- משפחה
- fdic
- תכונות
- פדרלי
- הפדרל ריזרב
- אגרות
- צו
- פיאט כסף
- כספי
- שירותים פיננסיים
- ראשון
- לסדר
- להתמקד
- לצרכנים
- חופשי
- מלא
- עתיד
- עתיד הכסף
- מִשְׂחָק
- גלוֹבָּלִי
- GM
- טוב
- ממשלה
- גדול
- גָבוֹהַ
- להחזיק
- עמוד הבית
- בית
- איך
- hr
- HTTPS
- מאות
- ia
- רעיון
- הזדהות
- פְּגִיעָה
- כולל
- תעשייה
- להשפיע
- תשתית
- חדשנות
- ביטוח
- ברמה בינלאומית
- אינטרנט
- השקעות
- מעורב
- IP
- IT
- מפתח
- לשגר
- עוֹפֶרֶת
- מוביל
- רמה
- תנופה
- מאזנים
- רישיונות
- רישוי
- קו
- נוזל
- מקומי
- ארוך
- זרם מרכזי
- שוק
- עניינים
- בינוני
- להרשם/להתחבר
- סוחר
- שירותי סוחר
- סוחרים
- Messenger
- מִילִיוֹן
- מודל
- מומנטום
- כסף
- המהלך
- ליד
- רשת
- NFTs
- הַצָעָה
- המיוחדות שלנו
- Onboarding
- לפתוח
- הזדמנויות
- הזדמנות
- אחר
- מגיפה
- שותפים
- שותפות
- תשלום
- תשלום
- תשלומים
- אֲנָשִׁים
- פלטפורמה
- שחקן
- מדיניות
- המוצר
- מוצרים
- להרוויח
- הצעה
- לִרְכּוֹשׁ
- רכישות
- איכות
- תעריפים
- זמן אמת
- מציאות
- תקנון
- רגולטורים
- הסתמכות
- הסיכון
- סנקציות
- סולם
- דרוג
- לתפוס
- שירותים
- סט
- הֶסדֵר
- המום
- קצר
- שישה
- קטן
- עסקים קטנים
- חכם
- חוזים חכמים
- So
- לפתור
- stablecoin
- Stablecoins
- תקנים
- התחלה
- החל
- מדינה
- מוצלח
- קיץ
- תמיכה
- בר קיימא
- מערכת
- מערכות
- מס
- טק
- תעשיית הטכנולוגיה
- חושב
- זמן
- עסקות
- סומך
- לא ממומן
- מתחת
- us
- ערך
- לצפיה
- חזון
- כֶּרֶך
- W
- ארנק
- ארנקים
- מִלחָמָה
- וואטסאפ
- מי
- לנצח
- בתוך
- מילים
- תיק עבודות
- עוֹלָם
- כתיבה
- שנים
- יוּאָן